車上會買跑車 vs 實用房車：貸款方案、利率與折舊成本全面比較

好多客同我講：「Mandy，我想上會買架跑車。」跟住我通常會問多一句：「你係買嚟揸，定係買嚟圓夢？」因為跑車同房車，唔止係價錢唔同——利率、首期、保險、折舊、批核難度，全部唔同。用車上會買架 60 萬嘅跑車，同買架 60 萬嘅實用房車，五年後總成本可能差成十幾萬，呢個差距好多買家簽約前都冇計過。呢篇會由兩類車嘅貸款特點講起，用六個維度比較，再計兩條數俾你睇，等你買之前知道自己面對緊咩，唔好簽咗約先嚟後悔，到時想返轉頭都難。

關鍵要點
- 跑車折舊首年可以去到 20% 至 30%，房車相對保值
- 全保跑車保費貴 1.5 至 2 倍，年年硬支出差好遠
- 跑車上會首期普遍要 20% 至 30%，門檻高過房車
- 房車五年殘值大約 40% 至 55%，跑車可能得返三成幾
- 批核難度方面，跑車用途審查嚴，房車相對易批

跑車上會點解難批？四大原因逐個數

好多車主以為「車愈貴，財務公司愈開心」，其實相反，跑車車上會往往比較難批，原因有四個，逐個講清楚，你就會明白點解唔係有錢就批：

第一，車價高、貸款額大。跑車車價閒閒哋六七十萬起，貸款額大，風險自然高，財務公司審批會保守啲，唔會好似房車咁爽手，審批時間都可能長啲。

第二，折舊快。跑車首年折舊可以去到 20% 至 30%，即係 60 萬買返嚟，一年後可能得返 42 至 48 萬。抵押品價值跌得快，貸款風險就高，機構自然要收貴啲，甚至調低貸款額。

第三，保險貴。全保跑車保費一般貴 1.5 至 2 倍，年年幾萬蚊，呢筆固定成本令到成個擁有成本高好多，還款能力壓力都大啲，機構見到個成本結構都會打個突。

第四，用途審查。跑車好多時被視為「奢侈品」，貸款機構會問清楚用途、收入來源同還款能力，審查比房車嚴謹，文件都要多啲，唔係求其遞表就批。

呢四個原因加埋，令到跑車上會嘅審批難度同利率都比房車高。如果你真係想買跑車，就要有心理準備面對更高嘅門檻，唔好以為同房車一樣咁易批，到時俾人拒絕先嚟問點解。

我處理過一位客，買架 80 萬嘅歐洲跑車，首期俾足 40%，TU 評級 A，收入證明齊全，最後都係要揀啱一間專做高端車嘅機構先批到，利率仲要 9.8%。佢話早知咁麻煩，就唔買。呢個例子話俾你聽，跑車上會唔係話批就批，一定要有策略，唔可以求其。

房車上會相對易批：保值、實用、保險平

對比跑車，實用房車上會相對容易批，原因好直接，逐個睇，你就知道點解房車係貸款機構眼中嘅「乖仔」：

第一，保值。房車折舊慢，尤其係日本車同大路牌子，五年殘值大約 40% 至 55%，抵押品價值穩定，貸款機構信心大，批核自然順，就算要處理抵押品都唔驚。

第二，實用。房車用途清晰，自用、家庭用、工作用，貸款機構易理解，審查冇咁多問題，唔使解釋咁多，遞表都快啲。

第三，保險平。房車全保通常平過跑車一大截，擁有成本低，還款能力壓力細，機構見到都放心啲，審批自然鬆動。

第四，市場流通性高。房車二手市場大，就算斷供要處理抵押品，都容易賣得出，貸款機構風險低，所以審批會鬆動啲，呢個係好實際嘅考慮。

所以如果你嘅目的係代步，房車一定係車上會最順嘅選擇。想比較唔同車款嘅二手價同折舊，可以上28car呢類二手車平台睇行情，或者用BuyCar嘅車價資料庫格價，買之前做足功課，先知邊款車最抵，唔使靠估。

講返一個實際例子，有位客本來想買 70 萬嘅跑車，睇完條數之後，改買咗一架 45 萬嘅日本七人車，首期少咗、保險平咗、折舊慢咗，仲有多餘資金做投資。三年後佢同我講，呢個決定慳咗佢超過廿萬，佢話買車真係要諗清楚，唔可以淨係睇車靚唔靚。

六個維度比較：跑車 vs 房車

用六個維度比較兩類車，好清楚，一眼睇晒邊個有優勢，逐個拆開：

第一，利率。跑車車上會利率普遍高過房車一至三厘，因為風險高，財務公司會收貴啲，呢個係好直接嘅分別，借得多就分別更大。

第二，首期。跑車上會首期普遍要 20% 至 30%，即係 60 萬車要俾 12 至 18 萬；房車首期可以做到 10% 至 20%，甚至更低，入場門檻差好遠，現金要求完全唔同。

第三，貸款額。同一車價，跑車批出嚟嘅貸款額可能細啲，因為折舊快，抵押價值要打折扣，借到嘅比例會低過房車，即係要俾多啲首期先夠數。

第四，保險。跑車全保貴 1.5 至 2 倍，60 萬跑車全保可能一年三至五萬，房車可能一至兩萬，年年慳返兩三萬，五年就係十幾萬，唔係小數目。

第五，折舊。跑車首年 20% 至 30%，五年後殘值可能得三成幾；房車五年殘值 40% 至 55%，保值好多，賣車嗰陣分別好大，殘值直接影響你嘅實際成本。

第六，批核難度。跑車審查嚴、文件多、利率貴；房車審查相對寬鬆，批得快，申請過程都順好多，時間成本都慳返。

六個維度睇晒，跑車喺貸款角度幾乎全面輸蝕，但係買跑車嘅人，好多時買嘅係體驗，而唔係投資回報。呢個取捨冇啱錯，最緊要清楚自己揀緊咩，唔好扮唔知。

仲要提一提，跑車嘅二手市場波動大，唔似房車咁穩定。如果你買咗之後想轉會，跑車可能要等好耐先賣得出，或者要蝕住賣。房車就唔同，隨時放盤都有人接，呢個流動性嘅分別，喺貸款同資產管理上都好重要，唔好睇小。

計俾你睇：同一筆 60 萬，五年總成本差幾多

用數字講最清楚。假設兩架車都係 60 萬，兩架都用車上會買、都係借 40 萬、分五年，利率分別係跑車 10% 同房車 6%，逐項拆開睇：

跑車方面：月供大約 8,500 蚊，五年總利息大約 11 萬；全保一年 4 萬，五年 20 萬；折舊首年 20%，五年後殘值可能得返 20 萬，即係蝕 40 萬。加埋利息、保險同折舊，五年總成本好誇張，未計維修零件仲貴過房車，隨時再加幾萬。

房車方面：月供大約 7,700 蚊，五年總利息大約 6.4 萬；全保一年 1.8 萬，五年 9 萬；五年後殘值大約 27 萬，即係蝕 33 萬，整體負擔輕好多，月供仲平過跑車。

兩個方案計埋，跑車五年總成本比房車多超過十萬，仲未計跑車維修、零件貴、食油啲額外開支，實際差距可能仲大。呢條數唔係話跑車買唔過，而係話你買跑車之前，要清楚知道自己係用真金白銀去買一份體驗，而唔係買一個保值資產，呢個心態好重要。

買跑車嘅人點樣先借到？四個實用建議

如果你睇完條數仍然想買跑車，以下四個方法可以提升借到嘅機會，做齊先好遞表，成功率會高好多：

第一，提高首期。跑車首期俾到 30% 以上，貸款額細，財務公司風險低，批核機會自然大，仲可能傾到平啲利率，一舉兩得。

第二，揀啱機構。唔同財務公司對跑車嘅取態唔同，有啲專做高端車，有啲就避開跑車，事先問清楚再遞表，慳時間之餘，成功率都高啲，唔好亂咁試。

第三，執靚 TU。跑車審查嚴，信用記錄好會係你最大嘅籌碼。申請之前先查返自己份信用報告，執靚先遞表，利率都可能平啲，唔好急住，急住只會令結果差啲。

第四，準備收入證明。跑車貸款額大，財務公司好重視還款能力，出糧記錄、稅單、資產證明，全部準備齊，審批會順好多，少啲手尾，文件齊就少啲補交。

想了解貸款機構喺香港嘅監管同利率披露要求，可以參考香港金融管理局嘅資料，簽約前一定要睇清楚實際年利率同條款，唔好淨係聽銷售講，白紙黑字先係準。

最後一提：唔好為咗買跑車而將首期降到最低。首期愈低，貸款額愈大，利率愈高，月供愈重，五年計總成本愈貴。如果可以，首期俾足 30% 以上，先至係對自己最好嘅安排，亦都係最穩陣嘅做法。

買跑車前嘅 3 個現實問題：問自己先好簽約

喺你遞表之前，我想你先問自己三個現實問題，答得清楚先好簽約，唔好淨係諗住架車幾靚：

第一個問題：你每個月可以承受到幾多供款？跑車月供八千幾蚊起，加埋全保、油費、維修，每個月淨係養車可能已經過萬。你要問自己，呢筆錢會唔會影響你其他生活開支，會唔會令你冇晒閒錢。

第二個問題：你架車會揸幾耐？如果你打算三五年就換車，跑車折舊快，換車嗰陣蝕得甘；如果打算長揸，跑到殘，折舊嘅影響反而細啲，呢個要諗清楚先決定。

第三個問題：你係咪準備好面對「跑車稅」？呢個稅唔係政府收，而係所有跑車車主都要硬食嘅成本——保險貴、零件貴、維修貴、折舊快，樣樣都係錢，冇心理準備好容易後悔。

三個問題答得清楚，你先可以判斷自己係咪真係適合買跑車。如果答唔到，或者答案令你猶豫，不如由房車入手，慳落嘅錢留返做投資，可能更實際。

計真實養車成本：唔好淨係睇車價

好多買家揀車，淨係睇車價同外觀，完全冇計養車成本。其實養車成本先係長期最大嘅支出，尤其係跑車，呢啲成本唔計，好容易低估成個擁有成本。

第一，保險。跑車全保一年三至五萬，房車一至兩萬，差成兩三萬一年。呢筆係年年硬支出，唔會因為你揸得少就慳到，計成本一定要預埋。

第二，油費同電費。跑車通常大食油，每公里油費可以去到兩蚊，房車可能一蚊都唔使。以每個月揸一千公里計，跑車油費二千蚊，房車一千蚊，一個月差一千，一年差一萬二。

第三，維修保養。跑車零件貴，迫力、呔、機油都貴過房車，一次保養隨時貴一倍。以每年計，跑車保養三至五萬好平常，房車可能一至兩萬，差成倍。

第四，折舊。呢個係最大嘅隱形成本，跑車首年蝕兩三成，房車五年先蝕一半。賣車嗰陣，跑車蝕嘅錢，足以買多架房車，呢個代價要預早知道。

將四項加埋，跑車每年養車成本比房車多成五至八萬，五年就係三十至四十萬，仲未計車貸利息。所以買車之前，唔好淨係問「架車幾錢」，要問「養佢一年要幾多錢」，先至知道自己負擔唔負擔得起，呢個先係理性嘅做法。

記住，買車唔係淨係一筆交易，而係一個長達幾年嘅財務承諾，車價、利息、保險、折舊、維修全部都要預算好，計清楚晒先落決定，先至唔會後悔，呢點好重要。

總結：跑車買體驗，房車買保值，貸款方案大不同

跑車同房車，喺貸款世界入面係兩個完全唔同嘅物種。跑車利率貴、首期高、保險貴、折舊快、審查嚴，五年總成本比房車多成十幾萬；房車就保值、實用、保險平、相對易批。用車上會買車之前，先問自己一句：你買嘅係需要，定係夢想？呢個問題，答案會話俾你知應該點揀。

如果你買車主要係代步，房車一定係最理性嘅選擇；如果你真係想圓跑車夢，就要準備好高首期、高月供、高保險，仲要執靚自己嘅信用記錄。兩條路都有得行，關鍵係清楚知道自己揀緊咩，而唔係簽咗約先發現供唔起，到時想返轉頭都難，仲要硬食折舊。

想知自己嘅情況買跑車定房車會比較順，可以搵貸款顧問傾一次，攞返實際報價再決定。買車係開心事，唔好因為貸款安排失誤，將開心變咗負擔，呢個係我成日同客講嘅最後一句，亦都係最想大家記住嘅一句。

最後想講：無論你最終揀跑車定房車，都記得量力而為，唔好因為一時衝動而令到自己供款壓力大到透唔到氣。買車應該係開心嘅事，唔應該變成負擔，呢個係我八年嚟最想傳達俾大家嘅信息，記住買車係為咗享受，唔係為咗受罪。

常見問題

問：跑車上會係咪一定難批？

答：唔一定，但普遍比房車難。車價高、折舊快、保險貴，財務公司風險高，審批會保守，利率亦貴啲，要有心理準備。問清楚先至穩陣。量力而為最重要。

問：跑車上會首期要幾多？

答：普遍要 20% 至 30%，即係 60 萬車要俾 12 至 18 萬。首期俾多啲，貸款額細，批核機會會大啲，利率都可能平啲。呢點好重要，要記住。

問：跑車保費點解咁貴？

答：跑車零件貴、維修貴、被偷風險高，全保保費一般貴 1.5 至 2 倍，60 萬跑車全保一年可能三至五萬，年年硬支出。計劃好先入場最穩陣。

問：房車五年後仲值幾多？

答：大路牌子房車五年殘值大約 40% 至 55%，即係 60 萬買，五年後大約值 24 至 33 萬，比跑車保值好多，賣車都易啲。慳到就係賺到，記住。

問：跑車五年後殘值大概幾多？

答：可能得返三成幾，即係 60 萬車五年後值 20 萬左右，首年折舊已經 20% 至 30%，蝕得快，賣嗰陣先知肉痛。呢個位唔可以忽略。呢筆支出要預早計。

問：跑車同房車利率差幾多？

答：一般差一至三厘。跑車風險高，利率會貴，同一筆貸款五年計，利息差可以到幾萬蚊，唔係小數目，要計清楚。穩陣永遠好過冒險，記住。

問：買跑車點樣先借到？

答：提高首期、揀啱專做高端車嘅機構、執靚 TU、準備齊收入證明，四樣做齊，批核機會會大好多，唔好求其遞表。記得預留緩衝先安全。

問：跑車可以做長還款期嗎？

答：可以，但還款期太長，總利息會好高，而且車齡大，貸款機構可能唔肯批咁長，要預早問清楚，唔好簽先算。唔好等到最後先後悔。買車之前諗清楚先。

問：買跑車定房車，邊個比較理性？

答：純以錢計，一定係房車理性。跑車買嘅係體驗，成本高好多，要量力而為，唔好為咗圓夢而搞到供唔起，後悔莫及。做足功課先至唔蝕底。

問：二手跑車同新跑車，邊個抵啲？

答：二手跑車首年折舊已經俾人食咗，殘值相對穩定，但車齡大，貸款年期短、利率貴，各有取捨，要計清楚先決定。提提你，要計清楚。做足功課先唔後悔。

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