車貸 vs 稅貸買車：邊個抵？專家教你按情況揀啱慳息方案

每年十至十二月，銀行同財務公司就開始鋪天蓋地宣傳稅貸，年利率低到一厘頭，睇見都想借。有啲人會諗：既然稅貸咁平，買車點解唔用稅貸？我直接講結論：稅貸利率通常平，但限時限額、批核要睇評稅單；車貸貴少少，但額度大、用途自由、審批針對買車而設。兩者邊個抵，要睇你買車有幾急、信貸紀錄靚唔靚、係咪真係等到稅貸季節。想知自己啱車貸定稅貸，下面會用六個維度比到盡，再計實際數俾你睇，邊種方案先至慳真錢。

關鍵要點 
- 稅貸 APR 可以低至一厘頭，但每年只喺十至十二月推出，額度以評稅為基礎，限時又限額。
- 車貸利率普遍喺三厘至十四厘，但額度大、用途自由、全年有得申請，唔使等特定季節。 
- 有評稅單、TU 靚、等得嘅人，稅貸確實慳息；TU 一般或者急用車，車貸更實際。
- 稅貸以固定入息證明同評稅為基礎，自僱或交稅少嘅人好難批到靚價。
- 借十五萬買車，稅貸平嗰部分可能只係每年千幾蚊，但受制於還款期同用途限制。

稅貸係咩一回事？

稅貸（稅務貸款）係銀行同財務公司每年特定時間推出嘅低息貸款產品，主要係吸引納稅人用嚟交稅，或者順便做其他消費。因為有「交稅」呢個明確場景，加上銀行想趁稅季搶客，所以利率通常會比一般私人貸款平。

稅貸有幾個特點。第一，以評稅為基礎。你申請稅貸，銀行多數會要求你出示稅務局嘅評稅通知書，睇你上年交幾多稅，再決定批幾多畀你。第二，限時。稅貸通常每年十月至十二月推出，錯過咗就要等出年。第三，低息促銷。稅季嘅稅貸利率，係全年私人貸款入面最低嗰批，宣傳上成日見到「實際年利率一厘幾」嘅字眼。

不過要留意，稅貸嘅低息通常有附帶條件：要借夠某個金額、要喺指定還款期內、可能仲要新客戶先有優惠。以 2025 年稅季為例，唔少銀行推出嘅稅貸實際年利率低至一厘至兩厘，但有啲要求貸款額達到一百五十萬先有最平價，普通人根本借唔到咁大數。你想了解稅貸點計、幾時推出，可以睇稅務局嘅相關資訊，或者直接問銀行拎條款。

我見過好多客人，淨係見到「一厘幾」三個字就衝去借，完全冇睇條款。稅貸係咪真係抵，要睇你借幾多、還幾耐、有冇其他限制，唔可以淨係睇利率。

順帶一提，稅貸嘅申請人年齡、入息要求，各間銀行都唔同。有啲要求月薪一萬以上，有啲要求任職滿三個月，有啲甚至接受自僱。如果你真係想借稅貸，不妨逐間問，但記得問之前先睇清楚自己合唔合資格，避免做多咗硬性查詢，最後得個桔。

仲有一個細節好多人忽略：稅貸嘅「稅」字，其實係指「以交稅為由」，唔係話一定要用嚟交稅。銀行批咗稅貸之後，款項通常會直接存入你嘅戶口，你用嚟做乜，銀行多數唔會逐筆追問。但係，稅貸嘅還款期一般比較短，普遍係十二至二十四個月，如果你借十五萬，分十二個月還，每月供款會高過車貸好多，呢點一定要計清楚先決定。

車貸 vs 稅貸：6 個維度逐項比

直接比，先至見到分別。以下六個維度，係我八年嚟幫客人揀方案時最常用嘅框架。

利率：稅貸 APR 通常一厘至五厘，車貸普遍三厘至十四厘。稅貸平，但唔係人人都借到靚價。

門檻：稅貸要評稅通知書、固定入息證明，自僱人士好難批。車貸主要睇還款能力同車嘅價值，門檻相對寬鬆。

用途限制：稅貸名義上係交稅，實際資金用途多數冇人查，只要你有能力還。車貸就係專款專用，用嚟買車，條款寫得清清楚楚。

時間限制：稅貸一年得幾個月有得借，十月至十二月係高峰期。車貸全年都有，隨時申請都得，唔使遷就季節。

額度：稅貸額度一般同你嘅稅單掛鈎，交稅少就借得少。車貸額度可以跟車價，買貴車借多啲都得，靈活性高好多。

抵押：稅貸多數係無抵押貸款，靠你個人信貸。車貸有啲係有抵押，用架車做抵押品，機構風險低啲，利率都可以平返啲。

仲有一個維度值得提：還款期。稅貸普遍十二至二十四個月，車貸可以拉到三十六至六十個月。還款期越短，月供越高，但總利息越少；還款期越長就相反。如果你買車之後仲有其他開支要應付，揀長還款期嘅車貸，壓力會細好多。

如果你嘅情況明顯偏向車貸，下面會教你點樣揀車貸方案先至抵；如果兩樣都啱，就要計埋利息同時間成本先決定。

2026 行業數據：兩種方案真實利率區間

講數字之前，先講清楚：利率唔係死數，會跟住市場同你個人情況浮動。但以近兩年香港市場嚟睇，有幾個參考區間。

稅貸方面，每年稅季，銀行同財務公司推出嘅稅貸，宣傳實際年利率可以低至一厘出頭，例如 2025 年有數碼銀行連回贈後計到低於一厘。但呢個通常係「最靚客戶」先攞到嘅價，而且係計埋現金回贈先有。一般打工仔實際批出嘅 APR，普遍喺一厘半至五厘之間。要注意，呢個價只限稅季嗰兩三個月，同埋通常要求你借到某個最低金額先有。

車貸方面，無論係新車定二手車，市場上實際年利率普遍喺三厘至十四厘之間。銀行車貸平啲，以 2026 年市況計，靚客戶攞到三厘半至四厘都有；財務公司車貸貴啲，但批得快、批得鬆，八厘至十幾厘都見過。如果你信貸紀錄靚、入息穩定，攞到低息都有可能；如果紀錄一般或者係白板，十厘以上都唔出奇。申請車貸之前，最好先了解自己大約攞到邊個利率水平，先至唔會期望錯。

金管局喺消費者教育入面一直提醒，借任何貸款之前，應該同時比較實際年利率（APR）同總還款額，而唔係淨係睇「月供幾多」。想睇更多利率同貸款嘅比較資訊，可以參考香港金融管理局網站。

一句講晒：稅貸嘅「平」係真嘅，但呢個平，唔係人人有份。

睇數據嘅時候，仲要分清楚「宣傳利率」同「實際批出利率」。宣傳利率係「最低」，通常要求申請人信貸評分極高、借夠指定金額、仲要係新客戶先有。實際批出嘅利率，好多人比宣傳價高兩至三厘。所以見到「一厘幾」嘅廣告，唔好預設自己攞到，最好用保守啲嘅數字去計預算，先至唔會錯判自己嘅負擔能力。

邊類人稅貸抵

如果你符合以下條件，稅貸確實係慳息之選。

第一，你有評稅單，而且交稅金額唔細。因為稅貸額度同稅單掛鈎，你交稅交得多，先至借到足夠金額。如果一年交稅三萬蚊以內，稅貸額度可能得十萬蚊左右，買車未必夠用。

第二，你嘅 TU 信貸紀錄靚。稅貸低息，銀行只會批畀評分高嘅人。紀錄靚，先至攞到一厘幾嘅靚價。

第三，你等得。稅貸一年得十月至十二月有，如果你唔急住買車，可以等稅季先借。仲要留意，稅貸通常係短期貸款，還款期一般十二至二十四個月，月供壓力會大啲。

第四，你嘅用途自由度高。稅貸名義上係交稅，但實際上你用嚟買車，只要按時還款，銀行唔會追問。前提係你要自己管得住數，唔好借咗去投機。

如果你四樣都啱，稅貸確實可以慳到唔少利息。

仲有一類人特別啱稅貸：本身有稅要交，又想一次過清晒。稅貸嘅設計初衷就係幫人交稅，如果你上年稅單三萬蚊，借筆稅貸分十二個月還，利息可能只係幾百蚊，比起信用卡分期抵好多。呢個情況下，稅貸唔止係「買車錢」，仲幫你解決埋交稅嘅資金壓力，一筆數兩樣用途，慳上加慳。

相反，如果你發現自己一樣都唔啱，就唔好夾硬借稅貸。有啲人為咗貪平，明知自己冇評稅單，都照遞表，結果俾銀行拒一次，白白多咗一個硬性查詢腳印，仲要等幾個月先消散。借之前，先照照鏡，睇下自己係咪真係符合資格，呢一步慳好多冤枉時間。

我記得有位客人黃太，有穩定稅單，TU 評分 A 級，每年交稅四萬幾。佢上年等稅季借咗筆稅貸，順便買咗架十五萬嘅車，APR 二厘三，兩年還清，慳咗成萬蚊利息。佢係典型「稅貸啱晒」嘅人：有稅單、紀錄靚、等得。如果你都係呢類人，稅貸絕對係你嘅慳息工具。

邊類人車貸先啱

相反，如果你有以下情況，直接申請車貸會更實際。

第一，你急用車。稅貸要等稅季，車貸全年都有。睇中架車，車行話兩日內俾錢，你冇可能等到十月。

第二，你係自僱或者冇評稅單。稅貸靠稅單批，自僱人士如果交稅少甚至免稅，稅貸額度會好細，甚至批唔到。車貸主要睇你嘅入息證明同還款能力，對自僱相對包容。

第三，你嘅 TU 紀錄一般。稅貸低息要求靚紀錄，如果你紀錄一般，稅貸批出嚟可能都唔平，仲要受埋限時限額，不如直接揀車貸。

第四，你買貴車、要借大額。稅貸額度跟稅單走，車貸額度跟車價走。你要借五十萬買車，稅貸分分鐘批唔到咁多，車貸反而得。

我記得有位客人阿明，係自僱設計師，收入唔錯但交稅唔多，評稅單得兩萬蚊。佢諗住借稅貸買車，銀行話最多借八萬，完全唔夠。最後佢轉用車貸，攞到二十萬額度，雖然利率高啲，但起碼買到心儀嗰架車。呢個就係「稅貸好平，但唔係你嘅選擇」嘅經典例子。

除咗以上情況，仲有一類人我會建議直接行車貸：就係買二手車嘅人。二手車價格浮動大，車行好多時會要求「快狠準」成交，稅貸要等稅季，根本配合唔到。車貸就唔同，睇中車即刻申請，快嘅話即日放款，先至捉得住個時機，唔會因為等貸款而錯失心水車。

仲有一點要提：就算你最後決定用私人貸款買車，都唔一定等於「車貸」。市場上有啲財務公司嘅車貸，係專為買車而設，利率會比一般私人貸款平，因為架車可以作為抵押品，機構風險低咗。如果你本身打算借私人貸款買車，不妨比較埋車貸方案，分分鐘慳到一截。

計俾你睇：借 15 萬買車，兩種方案總成本

講咁多理論，不如計條實數。假設你要借十五萬蚊買車，還款期兩年，睇吓兩個方案實際差幾多。

方案一：稅貸。假設你紀錄靚，批到 APR 二厘半。兩年總利息大約四千蚊，每月供款大約六千四百蚊。

方案二：車貸。假設你紀錄一般，批到 APR 八厘。兩年總利息大約一萬二千八百蚊，每月供款大約六千七百幾蚊。

睇數字，稅貸慳咗大約八千八百蚊利息，聽落好多。但你要諗清楚三樣嘢：第一，呢個稅貸你要等到十月先借到；第二，你要有評稅單先批到；第三，還款期得兩年，月供壓力大。如果呢三樣你都冇問題，稅貸確實慳到。

不過，如果你等唔到稅季，或者根本批唔到稅貸，咁車貸就係唯一選擇。與其淨係睇利息，不如計返「總成本」：稅貸慳八千八，但你為咗慳呢筆，可能要等多幾個月先有車用，值唔值？呢條數，每人答案唔同。

如果你拉長到三年還款期再計一次，分別又唔同。借十五萬、三年期，稅貸 APR 二厘半，總利息大約六千蚊；車貸 APR 八厘，總利息大約一萬九千蚊，差距拉大到一萬三千蚊。但每月供款就細咗，稅貸大約四千三百蚊，車貸大約四千七百蚊。還款期越長，利息總額越高，呢個係不變嘅定律，所以借之前一定要諗清楚自己諗住還幾耐。

最後提提你：無論揀邊種方案，都要計「總利息」同「總還款額」，而唔係淨係睇月供。月供低，唔代表你俾少咗錢，可能只係還款期拉長咗。用 APR 做比較基準，先至係最公平嘅方法。

仲要留意，以上計法係假設你如期還款到最後一日。如果你中途想提早還清，稅貸同車貸都可能收提早還款手續費，呢筆數都要計入總成本。簽約之前，記得問清楚提早還款有冇罰款，免得日後想慳息反而俾多咗。

仲有一點要提：車貸有啲方案係有抵押，用架車做抵押，利率可以平返啲。如果你買嘅車保值能力好，揀有抵押車貸，實際支出可以再壓低。想比較唔同車貸方案，可以搵專業顧問幫你計清楚，投資者及理財教育委員會都有好多貸款比較嘅教育內容，借之前值得睇睇。

總結

車貸定稅貸，冇絕對答案，得啱唔啱你。稅貸利率平，但限時限額、要評稅單、要靚紀錄，啱「等得、有稅單、TU 靚」嘅人。車貸貴少少，但全年有得借、額度跟車價、對自僱同一般紀錄嘅人更包容，啱「急用、自僱、紀錄一般」嘅人。計落條數，借十五萬兩年，稅貸可能慳到八千幾蚊利息，但前提係你批到、等得到。搞清楚自己嘅情況，先至決定借邊種。如果你而家就要買車，又唔肯定自己批到邊種方案，不如直接問車貸專業顧問，用你嘅實際情況計一次，慳時間之餘仲慳利息。

常見問題

問：稅貸係咪一定平過車貸？

答：一般係。稅貸 APR 可以低至一厘頭，但限時限額，仲要睇評稅單同信貸紀錄。唔係人人攞到靚價，車貸就全年有、門檻低啲，睇你實際情況揀，各有各好，冇話邊個絕對贏。

問：稅貸幾時先有得申請？

答：香港稅貸通常每年十月至十二月推出，錯過就要等出年稅季。如果你等得，可以計劃定；如果你急住買車，就唔建議等，直接行車貸仲實際。

問：冇評稅單可以借稅貸咩？

答：好難。稅貸以評稅通知書為基礎，自僱或者交稅少嘅人，額度會好細甚至批唔到，遞表多數都係嘥氣。呢類人直接揀車貸反而實際，仲唔會留低多餘查詢。

問：車貸利率大概幾多？

答：普遍三厘至十四厘。銀行平啲但門檻高，財務公司貴啲但批得快、批得鬆。實際批出利率睇你信貸紀錄同入息穩定程度，仲要比較埋手續費。

問：稅貸可以用嚟買車咩？

答：實際資金用途多數冇人查，只要按時還款。但條款要自己睇清楚，仲要計還款期，稅貸一般得十二至二十四個月，月供壓力大，借之前一定要計清楚。

問：車貸一定要抵押架車咩？

答：唔一定。有抵押車貸利率平啲，因為機構風險低；無抵押就方便啲，但利率高啲。睇你選擇同架車嘅保值能力，保值好嘅車先適合做抵押，買車前可以問車行攞估值參考。

問：借十五萬買車，稅貸慳幾多？

答：兩年還款期計，稅貸可能慳到約八千幾蚊利息，但前提係你批到又等得到。如果等唔到，慳到嘅數都唔關你事，所以時機好重要。

問：自僱人士借車貸難唔難？

答：相對容易。車貸主要睇入息證明同還款能力，對自僱較包容，唔似稅貸咁靠稅單。自僱記得帶商業登記同銀行紀錄，文件齊就批得快。

問：TU 紀錄一般，揀稅貸定車貸好？

答：建議車貸。稅貸低息要靚紀錄，紀錄一般批出嚟未必平，仲要受限時限額限制，唔值得。不如揀門檻低啲、全年有嘅車貸，成功率高好多，仲唔使等。

問：稅貸還款期一般幾長？

答：普遍十二至二十四個月，月供壓力好大。車貸還款期可以拉到三十六至六十個月，月供輕鬆啲，但總利息會多啲，兩者要自己平衡，冇話邊個一定好。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。