車齡超過10年舊車想上會？財務公司肯做嘅審批貼地真相

阿軒今年26歲，啱啱考到車牌，個心成日想買返部車代步。佢睇中咗一部2013年出廠、落地已經超過十年嘅豐田二手車，車行開價大概九萬蚊，啱啱好喺佢八至十萬嘅budget入面。銀包得咁多現金，佢自然想行車上會，分期慢慢供，唔使一次過攞一大筆出嚟。之不過，佢上網問咗一圈，身邊好多人都潑冷水：「車齡咁舊，銀行實拒啦，財務公司都未必肯接！」搞到佢遲遲唔敢落訂，成日諗：係咪真係冇得做？

其實呢句說話只講啱咗一半。我做車貸同財務顧問超過8年，見過唔少後生仔好似阿軒咁，一聽到「十年車」就以為成個市場都唔收。真相係：銀行同財務公司嘅車齡政策差好遠，市場上仲有專門睇舊車嘅持牌財務公司。你以為冇得做，其實係未搵啱門路。呢篇文會講銀行點解唔肯做、財務公司點樣計數、申請要準備啲乜，最後用阿軒嘅case拆一次，等你衡量值唔值得行。

車齡超過10年，點解有人話冇得做？

先講返個迷思係點嚟。大部分人對「舊車上會」嘅印象，嚟自銀行嘅私人貸款或者汽車貸款廣告。銀行做生意講求規模同標準化，車齡去到某個位，佢哋個估價系統就唔識計，甚至直接剔走，理由係殘值太低、風險難控制。所以「車齡太舊銀行實拒」呢句說話，對銀行嚟講係事實，冇呃你。

但係「銀行唔做」唔等於「全行都唔做」。喺香港，車上會呢種以車做抵押嘅分期，主要服務提供者其實係持牌財務公司。財務公司嘅審批邏輯唔同銀行，佢哋更睇重架車仲值幾多、借款人嘅收入同信貸紀錄，而唔係死板板咁跟車齡一刀切。車齡係其中一個因素，但從來唔係唯一嘅死刑判決。

我喺呢行做咗八年幾，接過好多單俾人拒完再嚟問我嘅客，車齡有啲真係唔止十年。最深刻一次，有位客揸住部十五年車齡嘅七人車嚟，問我係咪已經冇晒希望。結果當然唔係，細節後文再拆。總之記住：銀行唔收，唔代表成個市場都唔收，關鍵係你問咗邊個。

銀行同財務公司嘅車齡政策，差幾遠？

如果你問我，兩者最大分別係「睇乜做主」。銀行批車貸，主力睇車價、車齡同借款人嘅傳統信貸評分，流程標準化，車齡一過線就自動彈走。財務公司則係逐單睇，除咗車齡，仲會睇車況、牌費保險、出車紀錄、收入同TU報告，成個審批彈性大好多。

用返阿軒部車做例子你就明。同一部2013年豐田，攞去銀行，可能連估都唔估就話唔收，因為系統入面已經超齡；攞去財務公司，會先叫車行或者驗車師傅睇下部車，再按二手市場價值畀個上會價。銀行睇車齡，財務公司睇呢部車仲值唔值錢、有冇人肯接，正正解釋點解有人話冇得做、有人話有得傾。

呢種差異，其實係市場分工嘅結果。銀行資金成本低，可以做好平嘅新車貸款，食大額客；舊車市場單筆金額細、風險又高啲，反而係財務公司嘅主場。所以如果有人同你講「車齡太舊冇人會做」，好可能佢淨係問過銀行，未問過財務公司。講到底，車上會呢種產品本身設計就係畀人用部車嚟套現或者分期買車，車齡政策每個機構都唔同，問多幾間先至知真相。

有啲客會問：既然銀行唔做，點解唔索性借私人貸款買車？私人貸款唔使抵押，但息口通常高過有抵押嘅分期，額度又未必夠；淨係睇人工同TU，啱啱出身嘅後生仔好難借到靚數。分期買車嘅好處，係架車本身做抵押，財務公司有嘢揸手，審批空間自然大啲。

財務公司點樣估一部11年車？批幾多成？

成個流程最關鍵嘅一步，係「估價」。一部十一年車可以值五萬蚊，都可以值兩萬蚊，差別可以好大，睇嘅嘢好多。

睇車況

同一款同年份嘅車，保養得好同泊街日曬雨淋，二手價可以差天共地。財務公司通常會叫車行幫手睇，或者要求驗車：引擎有冇漏油、波箱順唔順、有冇撞過、水箱位有冇問題、里數同牌簿記錄夾唔夾。車況好，估值自然高啲，批嘅成數都會靚啲。

睇牌費保險

舊車續牌要過驗車，呢點好重要。如果你部車連運輸署嗰關都過唔到，即係根本冇得合法上路，財務公司好難批。另外，保險都要買足，三保或者全保，視乎財務公司要求。驗車續牌呢啲手續，運輸署網頁有清楚說明，申請之前建議先確認架車嘅牌費同驗車都係有效，免得去到最後先發現架車根本出唔到街。

睇還款能力

車只係抵押品，真正決定批唔批嘅，仲有借款人本身。收入穩唔穩定、TU信貸紀錄靚唔靚、現有負債高唔高，全部有份。好似阿軒呢類啱啱出身、人工唔算高嘅後生仔，財務公司通常會喺車價嗰邊收緊啲，批個穩陣嘅成數，只要車價夠平、首期夠多，一樣有機會過到。

咁到底批幾多成？一般財務公司做舊車上會，成數大約係估價嘅五至八成，視乎個人情況同行內估價，好少會好似新車咁接近十足。數字只係大概，真正批到幾多要入紙先知，但起碼舊車唔係完全冇得借。

我哋成日喺舖頭見到兩種極端客。一種係好似阿軒咁，未問先怯，以為車齡舊就實食白果，連試都唔敢試；另一種係隔籬屋個陳生，揸住部十一年車齡嘅日本車嚟，車身雖然有啲花，但係保養紀錄整整齊齊，驗車又準時，最後財務公司睇完車，報返個合理成數，佢自己都話估唔到咁順。呢個對比正好話你知：喺財務公司眼中，車齡係參考，車況先係主角。

邊啲財務公司肯做舊車上會？點搵？

好多客一開口就問：「邊度搵到肯做舊車嘅公司？」我會同佢哋分三類嚟講。

車行合作財務

你去買二手車嗰間車行，好多時本身有合作開嘅財務公司。車行想促成生意，會幫你報價試批，呢個係最直接、最貼身嘅渠道。阿軒呢種情況，行入車行直接問「呢部車可唔可以上會」，係最快嘅方法，唔使自己盲摸摸咁周圍問。

專做舊車嘅公司

市場上有啲持牌財務公司，定位本身就係做二手車同舊車，對車齡嘅容忍度明顯高過銀行。呢類公司審批比較貼地，識得睇車況同實際價值，唔會淨係睇年份落決定。不過要留意：邊間平、邊間貴，好睇你信貸狀況，冇話邊間一定著數，一定要比較先講。

點分辨正規持牌

點樣分正唔正？最簡單係查牌照。香港所有放債人都要向牌照法庭領牌，受《放債人條例》監管；銀行體系就由金管局監管，兩者都要跟足披露利率同費用的要求。傾報價嗰陣，對方有冇主動講清楚實際年利率、手續費、提早還款罰則，好重要；乜都唔肯講、淨係催你快啲簽名嗰啲，就要打醒十二分精神。諗住行車上會之前，先確認間公司有冇牌、條款清唔清楚，呢一步慳唔到。

正路嘅財務公司，傾偈嗰陣會主動講清楚實際年利率、提早還款罰則同逾期點處理。我見過唔少客，就係貪快貪方便，簽完先發現條款同想像中唔同，到時後悔已經太遲。持牌公司有監管住，就算息口未必最低，至少你知道自己簽緊啲乜。

阿軒呢類 case：11年車上會真實拆解

等我用返阿軒嘅case做一次模擬，你就會明白成個數點計。

阿軒睇中嗰部2013年豐田，車行開價九萬蚊。假設財務公司估價做八萬，批六成半，即係大約五萬二。佢自己畀三萬八做首期，餘額分三十六期慢慢供；假設按一般舊車分期利率計，每月供款大約一千六百蚊上下。呢啲數字純粹係舉例，真正利率同成數視乎個人情況，唔同公司報出嚟可以差好遠，唔好當實數咁睇。

財務公司批核嗰陣，除咗估價，仲會叫佢交身份證、住址證明、入息證明（糧單或者銀行月結單）、牌簿同埋驗車紀錄。呢度最易出事嘅位，係啱啱考牌冇耐嘅後生仔，TU紀錄可能好薄甚至空白。財務公司會當你係「薄紀錄」客處理，多數會要求收入證明穩定，甚至叫你搵擔保人，全部視乎公司政策，唔係死數。

我記得有位同阿軒差唔多年紀嘅客，廿幾歲、做緊零售，人工兩萬鬆啲，想買部十年前嘅日本車代步。佢初初俾銀行拒咗，好沮喪，以為買車夢碎。後來經車行介紹，去咗一間持牌財務公司，因為車況好、牌費又齊，最後批到車價大約六成，分三十六期，月供啱啱好喺佢budget入面，仲夠錢養車。佢後尾同我講，如果當時信咗句「冇得做」，就唔會有今日部車。呢類case我見唔少，所以先至成日同人講，舊車上會唔係冇得傾，係要搵啱對象。

車齡再舊啲（13-15年）係咪完全冇行？

講完十一年，自然有人追問：咁十三、十五年嘅車呢？會唔會真係冇行？

老實講，車齡愈舊，成數同選擇通常會收窄，但唔代表完全冇行。你要分清楚：十三至十五年車，如果係市場上仲有價有市嘅型號，例如一啲零件充足、多人肯要嘅日本車，財務公司一樣會考慮。反之，如果係冷門型號、殘值得返一兩萬，就算有公司肯做，借到嘅數都未必幫到手，呢個時候就要自己計清楚值唔值得為咗萬幾蚊去孭多筆數。

喺香港，超過十年嘅二手車市場其實一直好活躍，好多車主揸到殘先至放，亦有一批啱啱考牌嘅人專買平車練手。好似28Car呢類二手車放售平台，日日都有大把十幾年車齡嘅盤掛住，證明呢個市場有價有市，有人買自然有人要。市場有需求，財務公司自然會跟住做，只係條件冇得同十年前新車分期比。

所以答案係：十三至十五年車未必完全冇行，但你要有心理準備，批嘅成數會低啲、利息會高啲、可供嘅年期會短啲，全部視乎個人情況。與其喺度估，不如直接問多幾間，攞到真實報價先至有得比較。

我見過有客為咗慳幾千蚊車價，走去買部淨返半年驗車期嘅冷門車。結果問咗五六間得兩間肯報價，成數低到得三、四成，計落首期同雜費分分鐘貴過買部新啲嘅車。呢個係反面教材：揀流通量高嘅車款，先有得同財務公司討價還價。

提高批核機會嘅5個實際做法

同樣係舊車，點解有人批到、有人批唔到？除咗少少運氣，其實有好多嘢可以做多啲，提高個機會。

做法一：揀有價有市嘅車款

買車之前已經要唸埋上會嗰步。豐田、本田呢類多人揸、零件平、放售容易嘅車款，估值通常穩陣過冷門歐洲車，財務公司都肯放多少少。阿軒揀豐田，方向本身已經啱。

做法二：車況紀錄要齊全

保養單、驗車合格證、牌費冇斷供，呢啲都係證明架車「健康」嘅證據。見財務公司之前，執好晒呢啲文件，等佢哋容易做估價之餘，印象分都會好啲，批核自然順啲。

做法三：穩定收入證明

後生仔最怕係收入唔穩定。糧單、銀行出糧紀錄、稅單，有幾多交幾多。就算人工唔高，穩定都好過時有時冇，財務公司睇嘅就係你供得起嗰種確定性。好似做零售或者飲食嘅朋友，兼職或者散工收入會浮動，最好儲返幾個月穩定嘅出糧紀錄先至申請，個案會靚好多。

做法四：TU紀錄先自查

申請之前，可以自己check一次信貸報告，睇下有冇逾期或者錯資料。如果發現有問題，早啲處理好過俾人拒咗先嚟補救，因為拒一次，個紀錄又花多一筆。

做法五：問多幾間再比較

唔好淨係問一間就放棄，亦唔好淨係揀報價最低嗰間。持牌財務公司各有各嘅審批口味，有人睇車況、有人睇收入，問三幾間，比較息口同條款，先至係最穩陣嘅做法。問得夠多，自然知道邊間肯同你傾。

舊車上會嘅成本同風險，要計清楚

講到呢度，都要同你潑返少少冷水。舊車上會唔係淨係「批到就得」，仲要計成本同風險，先至叫做精明。

第一，利率。舊車風險高，利率普遍會高過新車分期或者銀行私人貸款，實際幾多視乎個人情況。借之前一定要問清楚實際年利率，唔好淨係睇「月息幾多厘」，因為計法唔同，好易產生誤會，最後先發現貴過預期。

第二，雜費。手續費、提早還款罰款、逾期費用，全部要問清楚。有啲公司報價報得好靚，但條款入面收藏住收費，簽約之前一定要逐行睇清楚，唔好怕煩。

第三，抵押風險。車上會係用部車做抵押，如果斷供，部車有機會俾人拖走拍賣，到時你車又冇、錢又要繼續還，後果可以好嚴重。所以借之前，一定要計清楚自己每個月供唔供得起，唔好為咗一時衝動搞到自己焦頭爛額。

第四，車本身嘅折舊。舊車殘值低，再跌得快；如果部車突然要大修甚至total loss，你仲要繼續供，呢點都要有心理準備。養舊車嘅維修開支，分分鐘貴過個供款，呢筆數要一併計入去。

最後講返個大原則：借貸冇話「一定批」，亦冇話「一定抵」。每個人嘅情況唔同，車上會適唔適合你，要按自己收入、負債同實際需要去衡量，唔好淨係聽人講幾著數就衝。用得其所，佢可以幫你上車；用得唔啱，佢可以變返個負擔，自己諗清楚先落決定。

仲有一樣好少人講：舊車上會可以係後生仔累積信貸紀錄嘅踏腳石。你啱啱出身，TU紀錄空白，將來想買樓或者借大額貸款，銀行都唔知你信用點樣。按時還一期車貸，等同累積良好還款紀錄，之後借嘢順好多。前提係你一定要還得起，千祈唔好為咗洗紀錄而亂咁借，本末倒置。

總結：車齡舊唔代表冇得傾，問啱公司先係重點

返到阿軒最開始嗰條問題：揸咗超過十年嘅舊車想上會，仲有冇財務公司肯做？答案係：有，但你要識得揀。

銀行唔做，係因為佢哋套標準化系統唔食呢類高風險舊車；財務公司肯做，係因為佢哋識得逐單睇車況、睇人。車齡超過十年唔係一刀切，車況好、牌費齊、車款有價有市，好多持牌財務公司都肯考慮，就算去到十三至十五年都仲有得傾。

如果你都係好似阿軒咁，budget唔多、又想買部舊車代步，記得幾個重點：揀有價有市嘅車款、準備齊全文件、穩定收入證明、TU自查、再問多幾間比較。唔好因為一句「銀行實拒」就打消念頭，問啱公司先係重點。舊車有舊車嘅玩法，車上會問啱門路，一樣可以堂堂正正咁分期供返部自己鍾意嘅車。

常見問題

問：車齡超過10年係咪一定借唔到？

答：唔係。銀行多數唔收，但持牌財務公司會逐單睇車況同估值，唔淨係睇年份；只要車況好、牌費齊、收入穩定，一樣有機會批到。

問：邊類財務公司會做舊車上會？

答：車行合作開嘅財務公司，或者專做二手舊車嘅持牌公司，審批比較貼地，多數都會考慮。申請前先確認對方有冇牌照，再比較息口同條款。

問：舊車上會可以借到車價幾多成？

答：一般大約係估價嘅五至八成，視乎個人情況、車況同行內估價；車齡愈舊、車款愈冷門，成數通常愈低，好少批足額。

問：銀行同財務公司點解政策唔同？

答：銀行審批標準化，見到車齡舊就當高風險；財務公司逐單睇車況、收入同還款能力，彈性大好多，所以兩邊政策可以差好遠。

問：車齡11年同15年有冇分別？

答：有分別。車齡愈舊，估值愈低、成數愈少、可供年期愈短，息口亦可能高啲；不過車款有價有市、車況好，仍可能有公司肯做。

問：舊車上會利率係咪一定貴好多？

答：通常會高過新車分期或者銀行私人貸款，實際幾多視乎個人信貸同公司政策。簽約前一定要問清楚實際年利率、手續費同提早還款條款。

問：車主要準備咩文件？

答：一般要身份證、住址證明、入息證明（糧單或者銀行月結單）、牌簿同驗車紀錄。文件一次過執齊，審批順好多，減少來回補交時間。

問：車況差會唔會影響批核？

答：會，而且影響好直接。引擎波箱有問題、撞過、里數同牌簿唔夾，估值會低甚至唔批；反之車況好、保養紀錄齊，先係舊車批核嘅關鍵。

問：可以做幾長還款期？

答：舊車可供年期一般比新車短，常見十二至三十六期，視乎車齡、車價同公司政策而定；年期短，每月供款自然高，簽約前計清楚。

問：啱啱考到牌、冇TU紀錄會唔會好難批？

答：薄紀錄唔等於冇機會，公司多數會睇收入穩唔穩定，或者要求搵擔保人；入息證明齊全，審批會順好多，視乎公司政策。

問：需要驗車先可以上會嗎？

答：多數要。舊車續牌本身要驗車合格，財務公司亦可能安排估價或者驗車，確認架車實際值幾多，先決定批幾多成。

問：上會期間架車仲係咪屬於我揸？

答：係。車上會一般係抵押貸款，車照畀你揸，但未還清之前，架車嘅登記或者業權會有限制；斷供仲有機會俾人拖走拍賣，要小心。

問：提早還清要罰錢嗎？

答：視乎條款。好多計劃設有提早還款手續費，實際收費各間唔同；簽約前一定要問清楚計法，慳得就慳，唔使蝕咗冤枉錢。

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