餐廳老闆淡季現金流緊張，點樣用SME貸款渡過難關

三月嘅一個夜晚，旺角一間茶餐廳嘅老闆阿強對住收銀機數字發呆。呢個月收入得返旺季一半多少少。佢心入面不斷諗：明明冬天做到冇停手，點解一踏入淡季，啲錢好似倒水咁流走？其實呢個問題好多餐廳老闆都遇過，關鍵唔係你唔夠勤力，而係冇人幫你計過現金流嘅季節規律。如果閣下間餐廳都面對緊呢個情況，可以了解一下 sme貸款 點樣幫你喺淡季頂住租金、人工同入貨嘅壓力。今次我會用真實個案加政府統計數據，拆解餐廳淡季自救嘅完整路線圖。

關鍵要點
1. 香港餐飲業季節性明顯，淡季收益可以比旺季差兩三成，固定成本卻唔會放假。
2. 借錢之前應該先做三十日成本壓縮，慳到嘅錢可能已經等於一筆細貸款。
3. 短期周轉、循環貸款同政府擔保三種 SME貸款，適合唔同嘅餐廳處境。
4. 有齊銀行月結單、租約、POS數據同報稅表，審批會快好多。
5. 旺季回款之後，定期還款或部分提前還款，先係最慳利息嘅做法。

點解餐廳一到淡季就周身唔聚財

香港餐飲業嘅季節規律（數據話你知）

餐飲業係香港其中一個季節性最明顯嘅行業。政府統計處數據顯示，二零二六年第一季食肆總收益價值臨時估計約二百八十四億元，按年只係升百分之一點一，睇落有增長，但拆開月份嚟睇，旺淡差距其實好大。農曆新年、聖誕同暑假檔期，餐廳可以做到晚晚滿座；但係三、四、九月呢啲傳統淡季，好多鋪頭收入會插水兩三成，做遊客生意嘅仲更加慘。

香港貿發局經貿研究嘅報告都一再指出，餐飲業表現同節日、天氣、旅客數字高度掛鈎，想了解多啲行業走勢，可以去睇下 香港貿發局嘅經貿研究。呢啲數據話俾你聽，淡季唔係你一間鋪嘅問題，係成個行業嘅規律。

固定成本唔會放假

租金、人工、水電煤、牌照費都係硬性開支，就算一個客都冇，月頭張租單一樣照殺。餐飲業失業率去到百分之四點九，正正反映好多鋪頭淡季養唔起咁多人。固定成本唔會因為淡季就放假，呢個先係現金流緊張嘅根源。

淡季係執靚盤數嘅黃金時間

同大家諗法相反，淡季唔一定係壞事。生意淡，先有時間執靚盤數：清走滯銷存貨、同供應商重新傾數期、執返廚房浪費。我喺銀行做商業融資嗰陣，見過唔少餐廳老闆係喺淡季執好盤數，之後旺季一到就一飛沖天。如果閣下都想知自己間餐廳現金流有幾穩陣，可以先準備最近三個月嘅銀行月結單，再搵融資顧問傾傾。

淡季自救第一步：先壓成本，後諗借錢

好多老闆一諗到淡季，第一個反應就係借錢。但我想同你講，借錢之前，先花三十日壓一壓成本，慳到嘅錢隨時等於一筆細貸款。

三十日成本壓縮清單可以咁做：

1. 第一日到第十日：逐張單據對數，睇下邊個供應商最貴，搵兩三間報價比較，再同現有供應商傾個更好嘅價。 2. 第十一日到第二十日：執廚房，計返每日銷毀嘅食材，用「先進先出」同每日落單制，慳返一大截成本。 3. 第二十一日到第三十日：執人手編排，高峰先請兼職，淡季自己頂，慳返一筆可觀人工。

做完呢三十日，你就會清楚知道自己個盤到底係「慳到錢」定係「真係唔夠錢」。以下三個訊號出現，先係真正要考慮借錢嘅時候：第一，已經壓咗成本，但現金仍然唔夠找數。第二，有明確嘅旺季回款時間表，只係中間有幾個月要頂住。第三，供應商已經開始要求現金找數，或者鋪頭有斷水斷電嘅危機。

第二步：揀啱 SME貸款類型

壓完成本，確認真係需要資金，下一步就係揀啱貸款類型。市面嘅 sme貸款 大致可以分三種：

短期周轉貸款係一次性借一筆，有固定還款期，適合有明確資金缺口嘅餐廳，例如要一次過找返三個月欠租，或者入一批新貨。循環貸款就係銀行或財務公司批一個額度俾你，用幾多還幾多，還咗之後又可以再借，好似一張公司信用卡，適合淡季不時要墊支、但旺季會回款嘅餐廳。

政府擔保貸款就係中小企融資擔保計劃嘅產品，香港按證保險公司會幫合資格企業擔保八成甚至九成，銀行風險細咗，審批相對鬆動，八成擔保最高貸款額可以去到一千八百萬港元。呢個係政府支援中小企嘅重要渠道，可以上 香港按揭證券公司嘅中小企融資擔保計劃網頁 睇下資格同申請方法。三種貸款冇話邊種一定最好，最緊要係夾返你間餐廳嘅現金流節奏。如果閣下想比較唔同方案，歡迎搵我哋嘅融資團隊幫你計返條數。

第三步：申請前要準備咩文件

揀好貸款類型，就要準備文件。銀行同財務公司嘅要求唔同，但以下呢啲基本上走唔甩：公司註冊證明、商業登記證、最近六個月銀行月結單、最近兩年報稅表、租約、強積金供款紀錄。如果係有鋪頭嘅餐廳，仲要準備埋入貨單據同供應商數期資料。

銀行審批比較嚴謹，睇重公司嘅往績同抵押品；財務公司就比較睇重現金流，審批都快好多。近呢幾年有個新趨勢，就係用 POS 數據做還款能力證明。你間餐廳每日收幾多錢，POS 系統全部記錄低，呢啲數據可以好直接咁證明你嘅真實生意量，即使報稅表報得保守啲，銀行同財務公司都願意參考。

另外，香港政府有個一站式平台叫中小企連線，將四個中小企中心嘅服務整合埋一齊，想了解政府資助、融資計劃同免費諮詢，可以上 中小企連線網頁 睇下。文件齊唔齊，直接影響審批時間同批出嚟嘅利率，我建議你申請 sme貸款 之前，一次過將文件整理好，唔好畀銀行追你追到先遞，咁樣可以慳返好多時間。

旺季回款後：點樣還錢先最慳

借咗 sme貸款，就要諗點還。好多餐廳老闆還錢太隨意，旺季一有錢就胡亂還，淡季又斷供，結果罰息加利息，越還越貴。

最慳利息嘅做法係咁：定額分期貸款，旺季回款之後可以部分提前還款，還咗本金，之後每個月利息自然少咗。循環貸款就旺季有閒錢還多啲，因為通常按日計息，還得快等於慳得快。

另一個要留意嘅安排係「還息不還本」。政府延長咗中小企融資擔保計劃嘅安排，合資格企業可以申請最長十二個月還息不還本，短期內每個月淨係還利息，等生意好返先還本金，對淡季現金流幫助好大，詳情可以問返參與銀行。

真實個案：一間茶餐廳點樣用半年淡季翻身

講咗咁多理論，不如睇返一個真實個案。新界有間家庭式茶餐廳，老闆叫陳師傅，鋪頭開咗八年，一直靠街坊生意同地盤工人撐住。二零二五年暑假之後，附近兩個地盤收咗工，人流少咗三成，踏入秋季淡季，佢每個月都蝕住做。

陳師傅最初四圍撲錢，信用卡碌爆晒，仲借咗一筆貴息財務貸款，月息高到嚇親人。後來佢搵到我哋幫手，我哋第一件事唔係叫佢借錢，而係做咗三十日成本審計，發現佢每個月喺食材浪費度蝕咗成兩萬蚊，人工編排又過晒龍。

執完成本之後，仲差大約四十萬要頂住三個月。我哋幫佢比較咗幾間機構，最後用佢嘅 POS 數據加銀行月結單，成功申請咗一筆 sme貸款，金額四十萬，還款期十八個月，仲夾埋頭半年還息不還本嘅安排。

三個月之後，冬季旺季殺到，陳師傅嘅鋪頭恢復返滿座，佢趁旺季回款，每個月額外還多啲本金，結果原本十八個月嘅貸款，十四個月就還清晒，慳咗唔少利息。佢同我講，早知當初早啲計清楚，就唔使捱嗰幾個月嘅貴息。

總結：淡季唔係末日，係重新盤算嘅機會

餐廳生意有旺有淡，係行業本質，唔係你嘅錯。關鍵在於有冇一套方法：先壓成本，再諗借錢；揀啱貸款類型，準備齊文件；旺季回款後，用最慳利息嘅方式還錢。呢個循環行得順，再大嘅淡季都唔使驚。

如果閣下而家都面對緊淡季資金壓力，不妨由三十日成本壓縮開始做起，同時準備好最近三個月嘅銀行月結單。無論你最後揀邊種 sme貸款，有清晰嘅現金流數據喺手，傾起上嚟都會順好多。需要幫手計數嘅話，歡迎直接聯絡我哋嘅融資顧問，我哋會按你間餐廳嘅實際情況，幫你度身諗個最啱嘅方案。

常見問題

問：餐廳申請 SME貸款，一般要等幾耐先可以批到款？

答：財務公司最快即日到三個工作天內批出款項，銀行一般要兩到八個星期，實際幾耐好睇你文件齊唔齊。急住找數就揀財務公司，唔急就揀銀行，因為息率會低啲。

問：淡季借錢做周轉，會唔會影響我之後旺季還錢？

答：只要借貸額度啱你嘅現金流，還款期又夾返旺季回款時間，就唔會。最緊要係預留彈性，旺季有錢就還多啲本金，慳返唔少利息，淡季嘅現金壓力自然細啲。

問：政府擔保貸款同一般 SME貸款，到底有咩分別？

答：政府擔保即係由香港按證保險公司幫企業擔保八成或九成，銀行風險細咗，審批相對鬆動，八成擔保產品最高可以借到一千八百萬港元，適合想低息又等得起嘅餐廳。

問：餐廳冇物業抵押，仲可唔可以借到錢？

答：可以。好多銀行同財務公司都有無抵押貸款，會參考你嘅營業額、POS數據同每月現金流，唔一定要有磚頭抵押，只要文件齊全，一樣有機會批到，額度仲可以慢慢傾。

問：申請 SME貸款，會唔會影響老闆個人信貸評級？

答：貸款機構查閱環聯信貸報告會留低查詢記錄，短期有少少影響。建議集中喺短期內申請兩三間，唔好四圍亂試，準時還款仲可以幫公司累積信貸信譽，之後借錢更容易。

問：借咗錢之後，點樣避免下一個淡季又資金緊張？

答：將旺季利潤撥一部分入現金儲備，同供應商傾長啲找數期，人手跟生意量靈活編排，再定期檢討成本同菜單定價，就唔使年年靠借錢度淡季，旺季仲可以留返多啲彈藥。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。