買新車定二手車？車貸方案點揀先最慳

二手車車價平一大截，表面計數一定慳，但計埋車貸利率、車齡限制同埋養車成本之後，總支出隨時仲貴過買新車，呢個就係好多人忽略嘅反直覺真相。新車折舊快，不過車貸利率通常低啲，審批又鬆動啲；二手車入手平，但貸款利息高、可借年期短，疊埋維修開支，埋單一刻先發現冇平到。所以揀車貸之前，你先要搞清楚買新車定二手車，先至知邊種方案真正慳到錢。

買車係人生其中一筆大數，好多打工仔儲夠首期就衝去睇車，淨係掛住個車價就落訂，結果埋單先至知肉赤。香港地養車成本貴絕全球，停車場租金、油錢、保險、牌費夾埋，一個月隨時冇幾千蚊落唔到樓，呢筆數同車價一樣，都要計入你嘅預算。

呢篇文章會由四大成本關口逐個拆，再比較三種車貸途徑，最後用同一款車新舊各計一次畀你睇。睇完你就有齊數據，自己落決定都唔會慌，亦唔會再俾「低月供」三個字呃到。買車之前，最緊要係搞清楚自己真正負擔得起幾多。

關鍵要點 
1. 新車頭三年折舊率大約三成至四成，二手車折舊反而放緩，計總成本要睇埋呢一層 
2. 二手車車貸利率普遍高過新車，加上車齡限制，實際總支出未必贏過買新車 
3. 首次登記稅行累進稅率，車價越高稅款佔比越重，買貴車前記得計清楚 
4. 新手首購有六成半揀二手掀背車，但唔代表人人都適合行呢條路 
5. 車貸三條主要途徑係私人貸款、上會租購同財務公司方案，利息同門檻各有分別

 

買新車定二手車：先睇四大成本關口

買車貴唔貴，唔係淨係睇車價。四大成本關口夾埋，先係決定你埋單幾錢嘅關鍵。逐個拆開嚟睇，你就明白點解二手車唔一定係最慳嘅選擇。

車價同首次登記稅：累進稅率一計就知

淨係睇牌面，二手車一定贏。同一款車，新車可能要三十萬，三年車齡嘅二手盤隨時平四成。不過香港買新車要畀首次登記稅，而呢條稅行累進稅率，車價越高，稅款佔比越重。以運輸署官方網頁為準，私家車頭十五萬稅率百分之四十六，其次十五萬百分之八十六，再其次二十萬去到百分之一百一十五，餘額部分更高。以三十萬新車為例，單係首次登記稅已經要成廿萬，連車價一齊計，未出車房已經使咗五十萬，呢筆數絕對唔可以睇少。

二手車就冇呢個問題，因為首次登記稅喺新車第一次登記時已經畀咗，你買二手車唔使再畀。呢一點係二手車喺入手成本上最大嘅優勢，但優勢亦止於此，因為後面仲有折舊同利率兩關。

折舊速度：新車頭三年跌得最甘

新車一出車房門口已經開始跌價，頭三年折舊率大約三成至四成，即係三十萬新車，三年後可能只值十八萬至二十一萬。呢個跌價速度，係買新車最肉赤嘅一環。阿豪上年貪新車靚，買咗部二十八萬嘅日本房車，點知兩年後想換七人車，車行開價得返十六萬，佢先醒覺折舊原來食咗咁多。如果你想日後轉售或者換車，折舊直接決定你攞返幾多錢，呢一點買新車前一定要有心理準備。

二手車反而冇咁傷，因為最甘嗰段折舊已經由前車主食咗。三年以上車齡嘅車，每年折舊通常放緩到一成樓下。不過二手車都有自己嘅折舊，車齡太舊嘅車，零件難搵、驗車麻煩，呢啲都係隱形成本。所以如果你計劃開三四年就換車，新車嘅折舊成本會好明顯；如果打算揸五年以上，新舊車嘅折舊差距就會拉近。

保險同養車：全保同三保差好遠

保險係另一筆大開支。新車通常要買全保，車價三四十萬嘅車，全保保費一年閒閒地萬幾蚊；二手車可以買三保，保費平一大截。不過二手車車齡大，維修零件、驗車、續牌嗰啲雜費會慢慢浮現。新手司機牌齡淺，保費通常會再貴一截，呢筆都要預埋。另外，全保同三保唔淨係價錢差，保障範圍都差好遠，揀之前要睇清楚條款。

養車方面，油費、泊車、牌費、保險、維修夾埋，平價車一個月都要幾千蚊。以BuyCar.hk嘅養車成本實測為例，1,500cc以下汽油車嘅牌費每年大約五千蚊左右，呢啲固定開支新舊車都要畀，但維修嗰部分二手車會明顯多啲，而且車齡越大，維修愈密，隨時一年做幾次保養。

車貸利率：新車平過二手車，好多時係咁

講到車貸，好多人以為車價平就供款平，其實利率先係關鍵。新車因為車齡細、殘值高，銀行同財務公司願意畀低啲嘅利率；二手車車齡大，貸款風險高，利率普遍貴一截，部分財務公司對車齡太舊嘅車甚至唔會受理。利率差一個百分點，幾年供落去可以差幾千蚊，絕對唔可以睇少。所以二手車車價平，但供款壓力未必細。申請車貸之前，記得先問清楚實際年利率，唔好淨係睇月供。問清楚利率之餘，仲要問提早還款有冇罰款，以免將來想換車嗰陣被罰一筆。

車貸方案點揀先最慳：三種途徑比較

買車資金從邊度嚟，直接影響你嘅總成本。市場上主要有三條路，揀車貸之前，先了解各自嘅特性，先至知邊條路適合自己。三條路各有長短，冇一條絕對好，最緊要啱自己嘅情況。

私人貸款買車

私人貸款唔使抵押架車，批咗之後現金任你用，鍾意買新車定二手車都得。利率視乎你嘅信貸評分，好評分嘅話可以攞到好低息。如果你月入夠高、TU靚，私人貸款通常係最抵嘅選擇，因為唔使綁死喺架車度。缺點係貸款額受月入限制，月入唔高就借唔到太大額。對於想買貴少少新車嘅人嚟講，可能唔夠食。所以私人貸款最啱月入中等以上、貸款額唔大嘅買家。

上會租購（HP）

上會租購即係以分期形式買車，財務公司出錢買起架車，你分月還款，還完先至攞返車主權。呢種方式好處係專為買車而設，貸款額可以跟車價走，審批會睇車嘅價值；壞處係利率通常比私人貸款貴，而且中途想換車或者提早還款，手續比較麻煩。車行好鍾意sell上會，因為可以食埋利息同手續費，簽之前一定要自己格價，唔好淨係聽sales講。上會前記得比較唔同財務公司嘅報價，利率可以差好遠。

財務公司二手車方案

市場上有啲財務公司專門做二手車貸款，特點係接受車齡較大嘅車，審批比較寬鬆，適合信貸評分一般嘅人。不過利率通常係三條路入面最貴嗰條，而且年期短，月供壓力大。呢類方案要小心比較實際年利率，唔好淨係睇廣告寫嘅低月供。申請之前一定要確認對方係咪持牌放債人，睇清楚牌照號碼，避免誤入非法中介。正規持牌公司嘅條款會列明實際年利率同收費，睇清楚先簽名。

邊種情況買新車抵，邊種情況買二手車抵

揀新車定二手車，冇絕對答案，但可以按情況分類。以下兩組條件，你可以對號入座。記住，買車係長遠決定，唔好淨係睇今日嘅車價，要諗埋未來三五年嘅總開支。

適合買新車嘅情況： 1. 你計劃揸五年以上，將折舊攤長嚟計，新車折舊貴嘅問題會淡化 2. 你信貸評分靚，可以攞到低息車貸，用慳到嘅息抵消車價差額 3. 你想要原廠保養同穩定性能，唔想煩維修 4. 公司車或者自僱人士想用車做扣稅用途

適合買二手車嘅情況： 1. 你預算有限，月入唔高，唔想背太大貸款 2. 你係新手，想買部車練手，撞花咗都唔肉赤。新手首購有六成半揀二手掀背車，正正係呢個原因。阿欣啱啱考到車牌嗰陣，就係聽呢個建議買咗部五年車齡嘅日本掀背車，頭兩年練車撞花咗幾次，好在車價平，一啲都唔肉赤 3. 你揸車里數少，只係週末代步，用車密度低 4. 你打算短期用兩三年就換車，唔想綁死資金

實戰計算：同一款車新舊各計一次畀你睇

空談冇用，直接計數。假設你心儀嘅車款，新車價三十萬，三年車齡二手價十八萬，兩個情況都借八成，分三十六期還。想知二手盤實際格價，可以上28car睇吓同款車盤，心裡有數先去傾價。

買五萬二手車（月入約兩萬）： 1. 車價：$50,000 2. 貸款額：$40,000（借八成） 3. 還款期：三十六期 4. 月供：約$1,454 5. 連養車每月總開支：約$5,573

買三十萬新車（月入約六萬）： 1. 車價：$300,000 2. 貸款額：$240,000（借八成） 3. 還款期：三十六期 4. 月供：約$8,723 5. 連養車每月總開支：約$11,230

呢兩組數字出自BuyCar.hk嘅實測統計，留意一個反直覺位：買五萬二手車嗰位，月供雖然平，但連養車每月要成五千五，佔月入兩萬嘅比例接近三成；買三十萬新車嗰位，月供加養車過萬一，但佔月入六萬嘅比例反而得兩成左右。即係話，月入低嘅人買平車，負擔比例反而更重。

再講白啲，買五萬二手車嗰位，月供$1,454聽落好輕鬆，但養車連供款每月$5,573，一年就係六萬七千蚊，佔佢全年收入超過兩成七。所以慳錢嘅關鍵唔係車價，而係你成盤數點樣安排。

呢個時候就要諗清楚，你係咪真係要借到咁盡。如果信貸評分一般，又想攞到合理利率，不妨睇吓車貸嘅實際條件再決定，唔好夾硬上車。養車連供款佔月入比例超過三成嘅話，生活質素會即刻受壓，呢筆帳唔可以淨係睇車價。最穩陣嘅做法係將新舊車嘅全期總支出寫低晒，逐項對比，先至唔會被單一數字呃到。

總結：新車定二手車，計清楚先至最慳

買新車定二手車，冇一條公式啱所有人，關鍵係將四大成本關口計齊：車價加首次登記稅、折舊、保險養車、車貸利率。二手車入手平，但利率高、年期短，月入唔高嘅人買平車，負擔比例反而更重；新車貴，但低息車貸同折舊攤長之後，未必輸蝕。落決定之前，記得先攞自己嘅信貸評分同預算計一轉，再比較私人貸款、上會租購同財務公司方案邊個啱你。如果唔肯定自己嘅情況適合邊種車貸，可以搵顧問傾吓，計清楚先簽名。無論你最後揀新車定二手車，最緊要係量力而為，供款唔好佔月入太多，留返啲空間畀自己應急。記住，車貸係要還嘅，利息同雜費加埋先係真正成本。

常見問題

問：買二手車係咪一定慳過買新車？點樣計先知道總成本？

答：唔一定。二手車車價平，但車貸利率高、可借年期短，加上維修開支，計埋總成本可能仲貴。要睇實際利率同計劃揸幾耐，揸得愈短，二手車優勢愈細。

問：新車頭三年折舊大約有幾多？影響有幾大？

答：大約三成至四成。三十萬新車，三年後可能只值十八萬至二十一萬。如果計劃三四年就換車，折舊成本會好明顯，亦會影響日後轉售價。想保值就要揀折舊慢嘅車款。

問：首次登記稅點樣計？買二手車要唔要畀？

答：按車價行累進稅率，私家車頭十五萬稅率百分之四十六，餘額部分更高，車價愈貴稅款佔比愈重。新車先要畀，二手車唔使。買車前可上運輸署網頁計清楚。

問：車貸利率係咪新車一定平過二手車？差幾遠？

答：通常係。新車車齡細、殘值高，貸款風險低，利率會靚啲。二手車車齡大，風險高，利率普遍貴一截，舊車甚至有啲公司唔受理。申請前可以同時問定兩邊報價比較。

問：私人貸款、上會租購同財務公司方案點揀先最慳？

答：私人貸款利率平但額度受月入限制；上會租購專為買車設但利率貴啲；財務公司方案審批鬆但最貴。月入高又TU靚，行私人貸款最抵，睇自己條件揀。

問：新手第一次買車應該買新車定二手車？邊樣穩陣啲？

答：六成半新手揀二手掀背車練手，撞花唔肉赤。但如果你信貸評分靚、計劃揸長遠，買新車配低息車貸可能更抵。兩邊都計埋總開支先落決定。

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