揸咗五年嘅車想套現，車主貸款點樣先最抵？

部車揸咗五年，油錢、保險、驗車、維修樣樣都係錢，加埋隨時蝕咗成十萬蚊，但個牌簿嘅價值仲喺度縮。上個月有個客同我講，佢架七人車當年四十五萬落地，今日車行收車只肯出十三萬，佢問我：架車咁唔值錢，仲可以點套現？其實你架車唔止係交通工具，佢係你手上其中一件最有價值嘅抵押品。車主貸款就係用個牌簿做抵押，車照揸、錢照攞，唔使賣車都可以套現應急。

不過，問「點樣先最抵」之前，要先明白一件事：抵唔抵，唔係淨係睇邊間利息平。月平息睇落好靚，計埋手續費、驗車費、估價折讓同保險要求，實際成本隨時差好遠。我會由五年車仲值幾多錢講起，拆解 APR 點計、隱形成本有邊啲，再講五個實戰貼士，最後用真實數字例子計總成本。睇完呢篇，你套現之前就識得點比較，唔會借完先知貴。

揸咗 5 年嘅車，仲值幾多錢？

車一落地就開始折舊，呢個係人人皆知嘅現實。一般嚟講，新車頭三年折舊最快，每年跌一成半到兩成，去到第五年，車價大約得返新車價嘅四成到五成。用返頭先個例子，四十五萬落地嘅七人車，五年後估值十三萬，即係得返三成左右，跌得比平均快，主要係因為呢類車款新車優惠大、二手供應多，市場承接力一般。

保值與否，同車款、品牌、零件供應同市場需求好有關係。日本車、混能車同啲維修零件平嘅車款，喺二手市場向來企得穩；冷門歐洲車、電池老化嘅電動車型號，就往往估價偏低。想知自己部車而家大概值幾多，最直接係攞去車行或者二手平台報價，之後攞兩三間比對，唔好淨係信一間。報價單攞到手，之後傾貸款都有籌碼。

仲有一個位好多人忽略，就係里數。同樣係五年車，一年行一萬公里同一年行三萬公里，二手價可以差好遠，貸款公司估價嗰陣，里數係其中一個重要因素。所以平時保養單據、驗車紀錄要留好，估價嗰陣攞得出嚟，證明部車狀態正常，個價都會靚啲。

牌簿（即車輛登記文件）嘅狀態都會影響估價。保養記錄齊全、里數合理、無重大事故紀錄，估價會高啲；相反，如果驗車有問題、內籠殘、或者有過水浸紀錄，個價會再打折。呢個估值直接影響你套現到幾多，因為車主貸款嘅貸款額通常係車估值嘅五成到七成，估值越低，借得越少。

另外，你嘅信貸評級都會影響最終貸款額同利率。申請之前，可以自己上 TransUnion 嘅網站查閱信貸報告（TransUnion 香港），了解自己嘅評分先傾價，心中有數。評級靚嘅話，議價空間大啲；評級一般，都仲可以靠部車嘅估值頂住，呢個就係有抵押同冇抵押嘅分別。

車主貸款套現，點計先叫「抵」？

好多貸款廣告淨係標「月平息低至 0.5%」，睇落好抵，但月平息根本唔係你真正要俾嘅成本。業內有個簡單換算：月平息乘二十四，大約就係實際年利率，即係 APR。即係話，月平息 0.5%，APR 大約係 12%；月平息 0.8%，APR 就接近 19%。金管局喺消費者教育網站有詳細講解貸款產品嘅利息同費用點樣計，簽約前值得睇一睇（金管局網站）。

比較車主貸款嗰陣，要問清楚四樣嘢：第一，實際年利率 APR 係幾多，唔好淨聽月平息；第二，有冇手續費、行政費，呢啲費用會一次過預先扣走，變相推高成本；第三，驗車費同估價費邊個負責，有啲公司會喺放款入面直接扣埋；第四，提前還款有冇罰息，呢樣最易被忽略，之後有錢想早還，先知要俾多一筆。

舉個例，A 公司月平息 0.5%，但要收 3,000 蚊行政費；B 公司月平息 0.6%，完全零雜費。借十萬蚊分二十四個月，A 公司利息 12,000 蚊加行政費 3,000 蚊，即係 15,000 蚊；B 公司利息 14,400 蚊，冇雜費。計埋 APR，兩間其實差唔多，但淨睇表面一定以為 A 抵，呢個就係淨睇月平息嘅陷阱。

我成日同客講：借貸唔係淨係睇利率牌面，而係要睇你最後總共要俾幾多。利率平但雜費多，最後可能貴過人哋；利率高少少但乜費都冇，計落反而抵。所以比較方案，一定要將所有費用攤開嚟計，呢個先係「抵」嘅真正定義。

隱形成本大拆解：點解有人借完先知「貴」

有啲客揀咗月平息最平嗰間公司，借完先知原來有咁多隱形成本，睇落平，計落貴。以下三樣最常見。

第一，保險要求。車主貸款係抵押貸款，貸款公司通常會要求你買全保，保障部車喺貸款期內有咩冬瓜豆腐都有得賠。全保年費大約係五千至一萬五千蚊，視乎車價、車齡、司機紀錄同保險公司。如果你本身淨係買三保，呢筆差額就係隱形成本。借完之後可以每年格價，揀返平啲嘅保險公司，但要符合貸款條款指定嘅保障水平，唔可以為咗慳錢買唔足。

第二，估價偏低。有啲貸款公司會用自己嘅估價渠道，報個偏低價，然後貸款額按呢個低價嘅五成至七成計，最後你套現嘅金額遠低於預期。我見過有個客部車市價十八萬，但公司估佢得十三萬，最終借到嘅錢少咗成兩三萬。所以申請前一定要問清楚：估價係咪用市場價？可唔可以自備第三方估價報告？

第三，還款期拉長嘅利息陷阱。貸款期越長，月供越細，睇落壓力細，但總利息會大幅上升。一部車套現十萬蚊，分十二個月還同分六十個月還，總利息可以差成兩三倍。有啲公司特登同你推長還款期，等你睇落月供好抵，實際上係將利息成本攤長咗，簽約前要識得自己計數。

呢三樣嘢夾埋，就解釋咗點解有人借完先知貴。消委會（消費者委員會）都收過唔少借貸相關投訴，主要涉及收費爭議同銷售手法。所以比較方案嗰陣，唔好淨係睇月平息，要逐項計清楚總成本先簽名。

攞到最抵方案嘅 5 個實戰貼士

做咗咁多年車貸，我總結咗五個貼士，跟住做，套現成本會低好多：

貼士一：先自備估價。申請之前，自己攞兩三間車行或者二手平台報價，心中有數。如果貸款公司嘅估價同市場價差太遠，你可以拎呢啲報價單去議價，有啲公司接受第三方估價，咁就可以保障自己唔會借少咗。

貼士二：比較 APR，唔好淨比較月平息。用「月平息乘二十四」做初步篩選，之後再問清楚有冇行政費、驗車費，加埋先係真正成本。兩間公司報價，一間月平息平但行政費貴，另一間月平息貴啲但零雜費，計埋 APR 先知邊間抵。

貼士三：問清楚提前還款條款。有啲公司提前還款要罰息，有啲收手續費，有啲完全免費。如果你預期短期內會有大筆資金入帳，呢項好重要，因為提早還清可以慳一大截利息，慳到嘅隨時多過手續費。

貼士四：控制貸款期。唔好貪月供細就揀最長還款期，利息總額會差好遠。舉例，借十二萬分三十六個月同分六十個月，月平息一樣 0.6%，三十六個月總利息 25,920 蚊，六十個月就 43,200 蚊，多成萬七蚊，夠你交兩三年保險。按自己實際還款能力，揀一個最短可行嘅期數。

貼士五：一次過借夠，唔好分幾次。貸款手續費同驗車費多數係固定收費，借得越密，呢啲固定成本佔比越高。有需要就一次過規劃好，慳返重複收費，亦都減少信貸查詢次數，對評級好啲。

實例計俾你睇：一部 5 年車套現總成本

等我用一個真實數字例子，將成個成本結構拆開計。

假設你部五年車市場估值二十萬，貸款公司按六成計，借到十二萬蚊。貸款期三十六個月，月平息 0.6%，換算 APR 大約 14.4%。單計利息，十二萬乘 0.6% 乘三十六個月，即係 25,920 蚊，未計其他費用。再加行政費 3,000 蚊、驗車費 800 蚊，以及保險差額，全保同三保年費差約 6,000 蚊，三年即係 18,000 蚊。夾埋總成本大約 47,720 蚊。

睇落好貴？但如果你唔借，呢筆錢就要用信用卡透支，信用卡 APR 隨時三十巴仙以上，同樣借十二萬，三年利息超過十萬。用車主貸款嚟計，雖然要俾保險同手續費，但總成本仍然低過信用卡好多，仲可以分三十六個月慢慢還，現金流壓力細啲。

再計埋月供，十二萬加利息 25,920 蚊，除三十六個月，每月大約還 4,053 蚊。行政費同驗車費會預先扣起，實際到手大約 116,200 蚊，呢點簽約前要問清楚，唔好以為借十二萬就實收十二萬。

最抵嘅做法，係借之前問清楚每項費用，再用以上公式自己計一次，先決定借唔借、借幾耐。計完先知，原來月平息差零點二個巴仙，總成本可以差成萬幾蚊，所以真係唔可以懶。

總結：套現前做足功課，先叫真正「抵」

五年車想套現，唔係冇得諗，關鍵係做足功課。記住三件事：第一，用月平息乘二十四估 APR，比較唔好淨睇月平息；第二，問清楚行政費、驗車費、保險要求同提前還款罰息，呢啲隱形成本加埋隨時貴過利息本身；第三，貸款額一般係車估值五成至七成，申請前先自備估價，心中有數。

套現係為咗解決資金需要，唔係為咗製造新負擔。計清楚總成本、揀啱還款期，先可以真正慳錢。如果你都想知自己部車可以套現幾多、總成本要幾多，可以直接了解車主貸款嘅詳情，再搵專業顧問幫你逐項計一次，先簽任何文件。

常見問題

問：揸咗五年嘅車仲可以申請車主貸款嗎？

答：可以。五年車齡喺市場上算年輕，好多財務公司接受十年內嘅車做抵押，貸款額按車估值五成至七成計，好快有初步報價。

問：車主貸款同賣車，邊樣套現先抵？

答：賣車一次過套現但冇車用，之後要買返車先有得揸；車主貸款保留座駕，分期還款，利息成本較高但靈活，適合仲要揸車返工或者接送小朋友嘅人。

問：月平息同實際年利率 APR 點樣換算？

答：大約係月平息乘二十四。例如月平息 0.5%，APR 約 12%；月平息 0.8%，APR 接近 19%。比較方案時應用 APR，先反映真實成本。

問：借車主貸款一定要買全保咩？

答：多數要。抵押貸款要求買全保保障車輛，全保年費約五千至一萬五千蚊，可以每年格價慳返啲。

問：提前還款會唔會罰息？

答：視乎公司。有啲免費，有啲收罰息或手續費，罰則同收費標準寫喺合約入面。簽約前一定要問清楚，寫低喺合約，日後就唔會拗數。

問：車主貸款最多借到車價幾多成？

答：一般係車估值五成至七成，視乎車齡、車款同信貸評級。車太舊或估價低，可借比例會相應下調。

問：申請車主貸款要幾耐先放款？

答：文件齊嘅話，快則即日或下一個工作天放款，慢則三至五日，視乎驗車同估價進度。想快啲，就提前準備齊文件，唔好臨急先執。

問：貸款期間可唔可以賣車？

答：要還清貸款解除抵押登記先可以轉讓。期間想賣車，要先同貸款公司安排清數同註銷抵押。

問：信貸評級差，會唔會借唔到車主貸款？

答：有抵押會比無抵押寬鬆，但評級太差仍會影響利率同額度。申請前可先查閱信貸報告，了解自己狀況，再決定點樣同貸款公司傾。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。