新牌P牌仔出車，車貸利率會比正常高幾多？

「Mandy，我啱啱考到車牌，想買架二手車代步，但係我聽人講新牌仔申請車主貸款好難批，係咪真㗎？」上個禮拜有個廿三歲嘅後生仔阿軒打嚟問我。佢啱啱考到車牌一個月，仲掛住P牌，睇中咗一架約八萬蚊嘅二手日本車，想透過車主貸款嚟買。佢話銀行職員同佢講「新牌仔貸款好難批」，搞到佢好擔心。我同阿軒講：「新牌仔同有牌嘅司機喺申請車主貸款嘅時候，審批門檻確實有分別，但唔係你想像中咁絕望。」根據我做咗八年車貸嘅經驗，新牌仔嘅貸款獲批率雖然比有多年駕駛經驗嘅車主低，大概係後者嘅七成左右，但只要你跟啱步驟、準備齊全，呢個差距可以大幅收窄。我決定同阿軒——同埋所有同佢一樣情況嘅新牌仔——逐步拆解成個審批流程。

貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。

第一步：先搞清楚自身信貸狀況

新牌仔申請車主貸款遇到嘅第一個難關，唔係車牌年資，而係信貸記錄。大部分新牌仔都係年輕人，啱啱出嚟做嘢冇耐，信貸記錄可能近乎空白。我遇過太多後生仔以為「我冇欠過錢=信貸記錄好好」，但事實係——冇信貸記錄同有良好信貸記錄係兩回事。

先解釋一個重要概念：信貸記錄空白，貸款機構好難評估你有冇能力準時還款。你做咗八年嘢、月月準時交信用卡數，同啱啱畢業、未用過任何信貸產品，貸款機構對你嘅認識係完全唔同嘅。呢個就係點解月入兩萬以下嘅打工仔申請車貸嘅獲批率，大約只有月入五萬以上嘅打工仔嘅三分之一。收入同信貸記錄越薄，審批嘅難度就越高，但唔代表冇機會——你可以用其他方式證明自己嘅還款能力。

點樣查自己嘅信貸狀況？你可以向環聯（TransUnion）申請查閱個人信貸報告。呢份報告會列出你嘅信貸評分、信用卡還款記錄、現有貸款等資料。如果係空白，之後嘅每一步就要更加小心。最常見嘅問題係：新牌仔唔知自己嘅TU分數，結果申請時先發現信貸評分低過預期。建議申請任何貸款之前，先查咗TU先。根據環聯嘅消費者教育資料，信貸評分範圍由1000至4000分，低於2000分屬於「較差」級別。如果你連TU都未查過，唔該而家就去做——成個申請流程嘅第一步就係呢個。

第二步：揀啱財務公司

知道自己嘅信貸狀況之後，下一步就係揀啱申請邊間。好多新牌仔一嚟就去銀行，覺得銀行最穩陣，但呢個係第一個常見錯誤。

銀行車貸嘅審批標準比較嚴格，對申請人嘅入息、信貸記錄、工作穩定性都有較高要求。新牌仔普遍工作年資短、收入較低、信貸記錄薄，喺銀行審批入面確實比較輸蝕。另一方面，持牌財務公司對新牌仔嘅審批相對靈活——佢哋更加著重你嘅還款能力（即係你收入同支出比例），而唔係純粹睇信用記錄。

選擇財務公司嘅時候，仲要留意牌照。確認對方係根據放債人條例註冊嘅持牌機構，可以喺公司註冊處嘅放債人登記冊查核。避開冇實體辦公室、冇網站、或者畀到好誇張條件嘅「貸款中介」，呢啲多數係陷阱。邊類財務公司對新牌仔比較友好？根據我做咗八年車貸嘅經驗，專注車貸業務嘅財務公司通常比一般財務公司更了解新牌仔嘅情況，審批時會考慮你「啱啱開始揸車」嘅實際需要，而唔係一味睇車牌年資。

第三步：準備完整文件

文件準備係成個流程最關鍵嘅環節。新牌仔申請車主貸款需要準備嘅文件同一般車主大致相同，但你要預期貸款機構會對你嘅收入證明睇得更仔細。

基本文件包括香港身份證同駕駛執照副本（P牌都係正式駕駛執照，完全冇問題）。住址證明需要最近三個月嘅水電煤或銀行月結單。收入證明方面，如果你係打工仔，提供最近三個月嘅糧單同銀行出糧記錄。如果你係Freelance或自僱人士，就需要提供最近六個月嘅銀行月結單。

新牌仔特別要注意嘅係「還款能力證明」。因為你揸車經驗短，貸款機構對你嘅還款能力會更加關注。準備以下文件會大大提高獲批機會：稅單或報稅記錄（如果有）、現有資產證明（定期存款、股票等）、現有信用卡記錄（證明你一直準時還款）。如果你係啱啱轉工冇耐（少過三個月），建議提供前一份工嘅糧單或者公司證明，證明你有一貫嘅工作同收入能力。新牌仔入職時間短係常見情況，貸款機構通常可以理解，前提係你要主動解釋同提供足夠證明。

第四步：了解審批重點——收入同負債比率

新牌仔申請車主貸款嘅審批，核心唔係「你揸咗幾耐車」，而係「你嘅收入同負債比例」。呢個係好多人誤解嘅地方——以為貸款機構係睇你車牌年資決定批唔批，其實重點係你還唔還得起。

財務公司會計算你嘅「債務收入比」（Debt-to-Income Ratio, DTI）。一般要求係每月總還款額（包括車貸供款、信用卡最低還款、其他貸款）唔超過月入嘅50-60%。如果你月入兩萬，現有信用卡最低還款每月一千，你想借嘅車貸每月供三千五，總還款四千五，佔收入22.5%，屬於健康水平。但如果你月入兩萬，已經有私人貸款每月供五千、信用卡最低還款二千，再加車貸三千五，總還款一萬零五百，佔收入52.5%，呢個水平已經接近財務公司嘅上限，獲批機會會低好多。

根據我做咗八年車貸嘅經驗，月入兩萬以下嘅打工仔申請車主貸款嘅獲批率，大約係月入五萬以上嘅三分之一左右。呢個數字唔係嚇你，而係反映出收入對審批嘅直接影響。但呢個並唔代表你冇機會——你只需要調整一下策略，例如揀平啲嘅車、加大首期比例、或者揀長啲嘅還款期嚟降低每月供款。如果你收入較低但信貸記錄良好，仍然可以透過車主貸款獲得合理嘅貸款條件。

第五步：擔保人選項

如果你信貸記錄空白或者DTI比率偏高，仲有一個常見做法——加擔保人。擔保人嘅作用係：如果申請人無法還款，擔保人需要代為償還，從而降低貸款機構嘅風險。

擔保人嘅條件：通常需要係香港居民、有穩定收入、信貸記錄良好。最常見係父母做擔保人——父母有多年工作記錄、有資產、信貸記錄良好，對貸款機構嚟講係強力嘅信心保證。加擔保人之後，貸款機構會同時評估擔保人嘅信貸狀況。如果擔保人信貸記錄好，可以顯著提高獲批機會同爭取到更好嘅利率。我見過唔少新牌仔經父母擔保之後，利率比申請時低咗一個百分點以上。

但加擔保人都要考慮清楚——如果申請人斷供，擔保人嘅信貸記錄會受影響，甚至會被追討欠款。建議同擔保人清楚溝通風險，確認佢了解擔保責任，唔好為咗借到錢而瞞住擔保人簽名。

第六步：買車前嘅準備好最後一步

申請車主貸款之前，仲有一樣嘢好多人忽略——揀啱車款嘅重要性。唔係所有二手車都適合新牌仔申請貸款。

車齡方面，大部份財務公司接受車齡十年之內嘅車輛做車主貸款。車齡越新，估值越高，貸款機構願意借嘅比例都越高。如果你係新牌仔，建議揀車齡五年內嘅二手車，貸款條件會比較好。根據28car嘅二手車市場數據，呢類車齡三至五年嘅日本車係最受歡迎嘅類別，放售同估價都相對透明。車價方面，新牌仔第一架車唔建議買太貴。我見過有後生仔一嚟就睇中十幾萬嘅車，結果貸款壓力太大，供咗半年就頂唔順。建議你將眼光放喺五至十萬嘅實用二手車。日本車（豐田、本田、萬事得）嘅零件平、維修易，對新牌仔嚟講係最穩陣嘅選擇。

買車前最好揾相熟車房做一次徹底驗車，確保車輛冇隱藏問題。參考消費者委員會嘅建議，購買二手車前應仔細檢查車輛狀況，包括查閱車輛嘅過往維修記錄同事故歷史。最後提醒一句：唔好因為借到錢就買貴車，要考慮埋牌費、保險、油費、維修保養、泊車費等開支。新牌仔嘅汽車保險通常比有牌司機貴兩至三成，呢個係你每個月嘅固定支出，要計清楚。

新牌仔申請車主貸款嘅操作清單

做齊以下步驟，新牌仔申請車主貸款嘅獲批機會可以大幅提高：

查TU信貸報告，確認信貸狀況同評分。如果有錯誤資料，先處理咗先。計清楚每月負擔——包括車貸供款、保險、油費、牌費同泊車，確保總支出唔超過收入一半。準備齊全文件——身份證、駕駛執照、住址證明、糧單或銀行月結單、稅單（如有）。揀啱財務公司——比較幾間嘅利率同條款之後先決定。考慮擔保人——如果信貸空白或負債比率偏高，早啲同父母或親友商量。確認車款——揀車齡五年內嘅日本二手車，做埋驗車先俾錢。

製作一份開支預算表，列出每個月嘅固定開支同可支配收入。確保車主貸款供款唔會影響你嘅日常生活開支同基本儲蓄。如果你嘅工作收入唔係月月固定，更加要預留多啲緩衝空間。我見過太多新牌仔申請貸款嗰陣只係計「供唔供得起」，冇計到「供咗之後仲有冇錢生活」。一個好嘅預算規劃應該包括供款、保險、日常開支同應急儲蓄四大部分。

貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。

以上就係新牌仔申請車主貸款嘅完整流程同注意事項。阿軒最後跟住呢個流程，揀咗一架三年車齡嘅豐田，搵佢爸爸做擔保人，最終成功獲批。佢打電話嚟多謝我嗰陣話：「早知咁簡單就搞掂，我唔使擔心咁耐啦。」其實新牌仔申請車主貸款，關鍵唔係車牌年資，而係你有冇做足準備。只要步驟跟啱、文件齊全，掛住P牌都可以順利出車。

常見問題

問：P牌仔申請車主貸款，貸款機構會唔會因為我揸車經驗短而直接拒絕？

答：唔會。車牌年資唔係審批嘅關鍵因素，貸款機構更關注你嘅收入、信貸記錄同還款能力。P牌會影響你嘅汽車保險費用，但對貸款審批嘅直接影響有限。

問：新牌仔申請車主貸款嘅利率會唔會比一般車主高？

答：通常會高少少，因為新牌仔喺貸款機構眼中風險稍高。利率差異大約0.5至1.5個百分點，如果加擔保人，有機會爭取到更優惠嘅利率。

問：我啱啱先搵到第一份工，仲未過試用期，申請車主貸款得唔得？

答：部分機構會要求申請人已過試用期，但亦有機構接受未過試用期嘅申請人。如果你未過試用期，可以提供前一份工嘅糧單，或者提供公司發嘅聘書證明收入。

問：申請車主貸款時，係咪一定要去車行買車？私讓買車得唔得？

答：私讓買車一樣可以申請車主貸款。你同賣家傾好價錢之後，將買賣合約提交俾貸款機構，審批流程同經車行買車大致相同。

問：新牌仔買二手車，車主貸款最多可以借到幾成車價？

答：視乎車齡同你嘅信貸狀況。車齡五年內嘅二手車，一般可以借到車價嘅70-80%。新牌仔因為信貸記錄較薄，貸款機構可能會要求較高首期。

問：如果申請車主貸款被拒，會唔會影響TU信貸評分？

答：申請貸款時貸款機構會查閱你嘅TU報告，呢個查閱記錄（硬查詢）會留低紀錄。短期內有多次貸款申請被拒嘅記錄，可能會影響信貸評分。

問：新牌仔買車唔經貸款機構，直接問財務公司借私人貸款買車，有咩分別？

答：私人貸款唔需要抵押車輛，但利率通常比車主貸款高，貸款額度可能較低。車主貸款係專為車主設計，貸款條件通常比私人貸款好。

問：P牌期間申請車主貸款，供緊車嘅同時仲持有P牌，有冇問題？

答：冇問題。P牌係有效駕駛執照，持有P牌期間可以合法揸車同擁有車輛。唯一要留意嘅係保險費用會較高。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。