第一次買二手車嘅年輕人，呢5個車貸陷阱分分鐘令你俾多一倍錢

阿杰今年啱啱考到P牌，日日夜夜上 28car 睇車盤。佢睇中咗架2019年嘅二手 Honda Jazz，車價8萬蚊，車行 sales 同佢講：「上會好簡單啫，月息0.3%，好抵㗎，我幫你搞掂晒，簽個名就得。」阿杰心諗，0.3%一個月，一年先3.6%，平過私人貸款好多喎。佢二話不說就簽咗名——呢個決定，最後令佢三年俾多咗差唔多三萬蚊。但係大部分第一次買二手車嘅年輕人，最危險嘅唔係揾唔到心水車盤，而係俾車貸嘅蠱惑條款呃咗都唔知。呢篇文我會用真實客戶案例，同你逐一拆解5個最常見嘅車貸誤區。

五分鐘速讀

• 上會利息連全保隨時貴過私人貸款一倍
• 月平息0.3%用APR計可以去到6.8%甚至更高
• 「包批」嘅隱藏條款：強制全保、扣牌簿、罰息、預繳期數
• TU評分由G升到C，利率可以由15%劈到5%
• 買入未供斷車，財務公司有權上門拖車

誤區一：以為「上會」好方便，其實利息貴過私人貸款一倍

好多後生仔第一次行入車行，聽到 sales 話「上會」就以為係唯一嘅貸款方式。上會，正式名稱係租購（Hire Purchase），係一種有抵押嘅車貸安排——財務公司先幫你俾錢買車，你分期「租」返架車，供滿先正式屬於你。

車行代辦嘅「方便」背後

車行同財務公司之間有轉介佣金關係，sales 推俾你嘅方案，好可能係佢收最多佣嗰個，而唔係對你最有利嗰個。上會利息普遍比私人貸款高出一截：銀行二手車貸款利率大約4%-6%，但財務公司嘅上會利率可以去到8%-18%。

更關鍵嘅係，上會強制要求買全保。對於一架車價8萬蚊嘅二手車，全保保費一年可以係三保嘅兩倍甚至更多。如果 sales 仲指定咗某間保險公司，你連格價嘅機會都冇。

真實案例：貪方便上會，三年俾多HK$28,000

舊年有個25歲客戶阿恒，經車行上會買咗架15萬蚊嘅二手BMW，月平息0.3%，分36期。

每月利息 = HK$150,000 × 0.3% = HK$450，三年總利息 = HK$16,200。再加埋強制全保三年約HK$36,000，總成本HK$52,200。

如果佢用私人貸款（APR約5%），三年利息約HK$11,800，三保約HK$12,600，總成本HK$24,400。貪方便三個字，三年俾多咗HK$28,000。

正確做法

買車之前先去銀行問清楚私人貸款嘅APR，同上會方案做直接對比。用私人貸款買車，牌簿直接寫你個名，唔使俾財務公司扣住，賣車換車都方便得多。如果真係需要車貸上會，都要主動問清楚總還款額同隱藏收費。

誤區二：以為月平息0.2%好抵，其實APR先係真相

十個客有九個聽到「月平息0.2%」就會自動乘12，計出年利率2.4%，然後覺得好抵。呢個諗法錯得好離譜。

月平息 vs 實際年利率（APR）

月平息嘅利息金額係固定嘅——就算你還咗一半本金，利息都按原本總貸款額去計。你借15萬，月平息0.3%，第一個月利息HK$450，到最後一個月本金只剩幾千蚊，利息依然係HK$450。

APR將利息、手續費、行政費等所有成本用一個統一嘅年利率表達，考慮埋本金隨時間減少嘅因素。金管局規定所有銀行同財務公司報價必須列明APR，根據香港金融管理局嘅《銀行營運守則》，你唔問佢都要講。

快速估算公式：月平息 × 12 × 1.9 ≈ APR。月平息0.3%，估算APR = 6.84%——以為3.6%嘅年利率，真相係接近7%！

計俾你睇：借15萬分48期

車行報月平息0.25%，每月利息HK$375，48期總利息HK$18,000，月供HK$3,500。表面年利率3%，實際APR約5.7%。

銀行私人貸款同樣借15萬分48期，APR 4.5%，月供約HK$3,420，總利息約HK$14,160。慳咗近HK$4,000，仲唔使扣牌簿、唔使強制買全保。

正確做法

見到車貸報價，第一件事直接問：「APR係幾多？」如果對方支吾以對，就要格外小心。攞住APR數字去同兩三間銀行嘅私人貸款方案做直接對比，APR先係唯一公平比較嘅標準。

誤區三：以為「包批」就係好，其實隱藏條款先最攞命

「TU唔靚都唔怕，我哋包批！」——呢句說話係唔少車行sales嘅口頭禪。「包批」嘅真正意思，往往係「用最差嘅條款批」。銀行車貸利率4%-6%，「包批」方案APR隨便都15%以上。

四個隱藏條款陷阱

強制全保——財務公司以「保障抵押品」為理由要求你買全保，對幾萬蚊嘅二手車嚟講，保費分分鐘貴過三保一倍。

扣牌簿——上會期間牌簿由財務公司保管，你唔可以隨時賣車換車，借出牌簿仲可能收行政費。

提早還款罰息——剩餘本金罰2%-5%，有啲合約甚至要俾足剩低期數全部利息。

借60期實得54期——租賃方式上會，合約要求預繳6期，你簽60期實際上只借到54期嘅錢。我有個客就係咁，供到第54期先發現仲有12期要供，總共俾多咗萬幾蚊。

正確做法

申請車貸之前，自己先查TU評分。評分偏低唔好急住簽「包批」，花三到六個月執靚信貸記錄再申請，利率可以差好遠。簽約前問清楚：提早還款罰唔罰？保險可唔可以自己買？牌簿會唔會被扣？有無預繳期數？

誤區四：以為TU評分差少少無所謂，其實影響你幾年嘅利息支出

申請信用卡俾銀行reject過，以為「爭少少啫」，買車先發現TU評分爭一級，車貸利息差一倍有多。

TU評分A-J級別嘅利率差距

根據環聯（TransUnion）2025年第四季數據，香港汽車貸款帳戶數量同比增加21.8%，總貸款餘額達HK$26.3億。銀行對車貸嘅利率定價大約係：

A-C級別：APR 4%-6% D-F級別：APR 7%-12% G-H級別：APR 12%-18% I-J級別：APR 20%以上

由A到G爭四五個級別，借15萬分48期，利率由5%跳到15%，每月供款差距超過HK$800。

年輕人常見嘅TU扣分行為

遲還卡數——遲一日銀行都有可能報上TU，影響評分長達兩年。短時間開太多信用卡——每次申請都留低查詢記錄，查詢太多等於高風險訊號。碌爆卡——信用卡使用率長期高於70%，就算準時還款，評分一樣會跌。

Mandy分享：TU G升到C的真實案例

25歲嘅阿Yan因為申請咗四張卡、有兩張遲還過數，TU評分G級。車行報價利率15%。我叫佢等三個月——cut走唔用嘅卡、準時還款、唔開新信貸戶口。三個月後TU由G升到C，銀行批到APR 5%，月供由HK$2,680降到HK$1,650，四年慳咗超過HK$50,000。

正確做法

買車前三到六個月，透過投資者及理財教育委員會（IFEC）嘅「信資通」免費查TU報告。有錯即刻更正，評分唔理想就花三個月執靚佢——cut卡、準時還款、降低信用卡使用率。三個月紀律可以幫你慳幾萬蚊利息。

誤區五：以為二手車淨係車況要留意，其實「貸款車」一樣危險

大部分第一次買車嘅後生仔都忽略咗一個風險——架車本身有冇貸款未還清。

未供斷車嘅陷阱

香港二手車市場有好多「未供斷」嘅車——上手車主仲供緊車貸，法律權益喺財務公司手上。你俾晒錢過咗戶，揸幾個月之後財務公司上門拖車，你係無辜但法律上財務公司權益優先過你。

真實案例：HK$80,000一夜蒸發

27歲阿康喺網上平台睇中架8萬蚊嘅Honda Stepwgn，賣家話急住移民賤賣。佢俾晒現金、簽咗買賣合約、去運輸署過咗戶。兩個月後架車被財務公司拖走——原來上手車主仲爭5萬蚊未還。報警都冇用，警察話係民事糾紛。賣家電話已停，8萬蚊石沉大海。

點樣check牌簿同登記狀態

先睇牌簿正本——如果登記車主係財務公司或銀行名，即係仲供緊會，唔好俾錢住。再對身份證——牌簿車主姓名必須同賣家一致。然後一齊去運輸署過戶——系統會顯示有冇扣押、罰款或法庭命令。最後網上查冊——用運輸署網上服務確認登記狀態正常。

正確做法

將「check貸款狀態」擺到同「驗車」一樣重要。堅持睇牌簿正本、堅持賣家身份同牌簿一致、堅持一齊去運輸署過戶。如果係「未供斷車」，等賣家贖完會、牌簿寫住車主個名先好俾錢。記住阿康嘅教訓：慳幾千蚊議價空間，可以輸咗成副身家。

年輕人買二手車精明checklist

買二手車之前，跟住呢張清單逐項檢查，避開絕大部分車貸陷阱：

第一，查TU評分——去環聯或IFEC「信資通」免費查閱信貸報告，評分唔靚花三個月執返靚先。

第二，比較至少三個貸款方案——自己去銀行問私人貸款，攞APR數字同上會方案對比。

第三，問清楚隱藏條款——提早還款有冇罰息？保險可唔可以自己買？牌簿會唔會被扣？

第四，檢查牌簿正本——確認登記車主姓名同賣家身份證一致，冇財務公司或銀行名出現喺牌簿上。

第五，一齊去運輸署過戶——清晒欠款、罰款、法庭命令先俾尾數。

第六，計清總成本——利息、保險、手續費、行政費全部加埋，呢個先係真正要俾嘅錢。

常見問題

問：二手車上會最低要幾多收入先批？

答：一般要求月薪達月供款嘅2.5倍以上。以月供HK$3,000計，月薪最少約HK$7,500。TU評級低嘅話，收入門檻會相應提高。

問：TU評分H係唔係一定借唔到錢買二手車？

答：唔係。有財務公司專做TU偏低嘅車貸，但APR可達15%-20%以上。建議先花三個月執靚信貸記錄，評分升返之後利率差距好大。

問：私人貸款買車同汽車上會有咩分別？

答：私人貸款無抵押、牌簿歸你、保險自由揀、利率較低；上會有抵押、牌簿被扣、強制全保、利率較高但審批較寬鬆。

問：買二手車可唔可以用稅貸？

答：可以。稅貸利率較低（APR約2%-4%），但貸款額受薪俸稅金額限制，要每年指定時間先有得申請。

問：上會期間可唔可以賣車？

答：技術上可以，但必須先將貸款連利息一次過還清（贖會），財務公司先釋放牌簿。有啲合約收提早還款罰息，賣車前要計清條數。

問：借私人貸款買車會唔會影響以後申請按揭？

答：會。銀行批按揭時計你總負債，負債佔收入比率太高會影響按揭審批同可借金額。計劃短期內買樓要注意控制貸款額。

問：點樣分真假「零利率」上會優惠？

答：真正零利率極罕見。大部分係透過提高車價、收高手續費、或綁定貴價全保嚟彌補利息損失。一定要睇APR同總還款額。

問：如果供唔起車貸，有咩後果同解決方法？

答：財務公司有權拖走抵押車輛拍賣，唔夠還嘅差額你仍要負責。遇到供款困難，第一時間聯絡貸款機構商量重組還款。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。