信貸評級一般嘅車主點樣用車主貸款套現周轉？8年車貸顧問分享實戰貼士

八年嚟，我處理過唔少信貸評級（TU）花咗、但一樣想套現周轉嘅車主。佢哋好多時第一個反應都係：「我個TU咁差，銀行實唔批啦，仲有咩計？」其實你忽略咗一樣最值錢嘅嘢——你架車。只要仲有部車喺手，就算信貸評級一般，一樣可以用車主貸款將座駕變現金。呢篇文章會用我八年車貸經驗，同你拆解車主貸款嘅玩法、銀行同財務公司點揀、申請流程，仲有提高批核成功率嘅實戰貼士，幫你將部車變成真正嘅現金流。

車主貸款係咩？同車上會、私人貸款有咩分別

好多車主搞唔清「車主貸款」、「車上會」、「私人貸款」呢三樣嘢，以為都係借錢咁簡單。其實三者性質完全唔同，揀錯隨時借貴息，甚至借唔到。

車主貸款，即係用你名下嘅汽車做抵押，向財務公司或銀行借一筆現金。你唔使賣車，車照揸，只係將車輛登記文件（即係牌簿）做抵押登記，還清貸款之後就攞返。呢種做法最啱有車、但一時之間需要一筆現金周轉嘅人。

車上會就係買車分期。你睇中一部車，唔想一次過俾足錢，車行幫你搵財務公司墊支車價，你之後每個月供款。呢種做法嘅資金用途好單一，就係買嗰部車，而且傳統上會通常強制要求買全保，對二手車齡亦有上限。

私人貸款就係無抵押貸款，純粹睇你嘅信貸評級同入息，同你架車完全冇關係。信貸評級好、入息穩定嘅人先攞到靚息；評級一般嘅人，隨時連批都唔批。

簡單講，三樣嘢嘅分別可以用下表一目了然：

比較項目	車主貸款	車上會	私人貸款
貸款性質	有抵押（用車）	有抵押（買車）	無抵押
抵押品	你名下嘅車	即將購買嘅車	冇
牌簿歸屬	財務公司保管，還清攞返	供完先歸你	一直喺你手
資金用途	自由運用（周轉、清數等）	只限買車	自由運用
審批側重點	車輛市值、車況	車價、供款能力	信貸評級、入息

對信貸評級一般嘅車主嚟講，車主貸款嘅最大優勢，就係審批睇車多過睇人，呢一點我哋下文會詳細拆解。

信貸評級一般，點解仲可以借到車主貸款？

呢條問題我幾乎日日都俾人問。答案好簡單：因為銀行同財務公司睇嘅嘢根本唔同。

銀行睇 TU，財務公司睇架車

銀行審批貸款，第一件事就係查你嘅環聯信貸報告，睇你嘅信貸評級、還款紀錄、未還債務。TU花咗、有遲還紀錄、或者負債比率高，銀行基本上直接唔批，就算批都俾個高息你。

財務公司就唔同。佢哋做車主貸款，抵押品係你架車，風險主力由架車承擔。只要架車有市場價值、狀態良好，就算你TU一般、有財務紀錄、甚至係自僱或現金出糧，都有得傾。呢個正正係「免TU」賣點嘅由來。

有抵押＝風險下降嘅底層邏輯

點解有抵押就唔同？道理好似物業按揭一樣。銀行借無抵押貸款，如果借款人還唔到錢，銀行嘅錢就凍過水；但車主貸款有架車做抵押，就算借款人斷供，財務公司都可以按合約處理抵押品，風險大幅下降。

風險低，審批門檻自然可以放寬。呢個就係點解信貸評級一般嘅車主，借無抵押私人貸款可能處處碰壁，但借有抵押嘅車主貸款反而有機會成功嘅根本原因。

我記得有個客戶阿強，做裝修判頭，因為疫情拖數，TU差到極點，問咗幾間銀行都食白果。後來佢揸住部七人車嚟搵我，估價之後一個下午就搞掂晒，套咗廿幾萬出嚟找數。佢成日話，如果唔係有部車，嗰次真係企喺度。

車主貸款 vs 其他套現方法，邊個啱你？

除咗車主貸款，市面上仲有好多套現方法，例如私人貸款、車上會轉按、清數公司、當鋪等等。每個方法都有自己嘅適用場景，冇話邊個最好，只有邊個最啱你。

套現方法	有冇抵押	睇唔睇 TU	速度	適合對象
私人貸款	冇	好睇重	視乎銀行	TU好、入息穩定嘅人
車上會轉按	有（車）	較寬鬆	數日	買車後想套現
清數公司	視乎方案	較寬鬆	快	多債想整合
當鋪	有（車／物品）	唔睇	最快	短期急需小額
車主貸款	有（車）	較寬鬆	最快即日	有車、TU一般、要現金周轉

適合車主貸款嘅 5 種情況

結合我八年經驗，以下幾種情況最啱用車主貸款：

第一，信貸評級一般但急需一筆錢周轉。銀行唔批、私人貸款息貴，車主貸款係最直接嘅出路。

第二，生意要資金周轉。好多老闆揸住部車返工見客，唔想賣車，用車主貸款套現最實際。

第三，想清數整合債務。可以一次過借一筆，清晒啲高息卡數同財務數，集中還一筆相對低息嘅貸款。

第四，突然有醫療開支或者其他應急需要。呢啲情況最講求速度，車主貸款最快即日過數。

第五，破產期滿或者IVA完結，信貸紀錄未恢復。呢類人士銀行好難批，但只要有車，財務公司按車批核嘅空間大好多。

如果你符合以上任何一種情況，車主貸款可能就係你而家最需要嘅方案。

銀行 vs 財務公司點揀？信貸評級一般嘅人要注意

決定做車主貸款之後，下一個問題就係：搵銀行定財務公司？

利率、審批、速度比較

銀行嘅車主貸款，最大優點係利率相對低。但代價係審批門檻高，好重視TU，仲要你提供穩定入息證明，審批時間以工作日計。對TU一般嘅車主嚟講，銀行基本上行唔通。

財務公司就相反，利率一般比銀行高，但勝在審批彈性大。好多財務公司主打免TU、免入息證明，審批主力睇車，文件齊最快30分鐘批核、即日過數，啱晒急需資金嘅人。

以我哋BB財務為例，車主貸款月平息低至0.28%起，最高可以按車價120%套現，不限車齡，就算架車仲有舊車上會未供完，都可以清舊會借新錢。對信貸評級一般嘅車主嚟講，呢種彈性係銀行俾唔到嘅。

點解財務公司對 TU 一般更彈性

財務公司做車主貸款，生意模型係「睇車唔睇人」。架車有市值、有殘值，貸款就有抵押保障，所以可以接受TU一般嘅客人。呢個並唔代表財務公司唔睇還款能力，而係佢哋願意用抵押品去分散風險，俾多啲人一個機會。

仲有一點要提，香港持牌放債人超過二千間，質素參差，一定要揀持牌、信譽好嘅公司。所以如果你TU一般，想穩陣啲，不妨比較多幾間持牌財務公司嘅車主貸款方案再決定。

車主貸款申請流程 4 步＋文件清單

好多人以為申請貸款好麻煩，其實車主貸款嘅流程簡單到不得了，四步搞掂：

Step 1 登記估價

上網填簡單資料，包括車牌號碼、車款、想借幾多錢，或者直接WhatsApp、打電話俾貸款顧問。之後財務公司會免費幫你架車估價，報返個實價俾你。

Step 2 交文件

一般只需要三樣嘢：車主有效香港身份證、車輛登記文件（牌簿）正本、最近三個月嘅住址證明。如果架車仲有舊車上會未供完，就帶埋最近一期供款單。

Step 3 簽約

確認貸款金額同息率之後，雙方簽署貸款合約。簽約前記得睇清楚所有條款，包括利息點計、還款期、提早還款安排。

Step 4 即日過數

簽約完成，現金最快30分鐘內直接存入你嘅銀行戶口，或者以本票、現金交收。成個過程快過你食一餐飯。

唔使入息證明都得？

好多車主聽到「免入息證明」都覺得匪夷所思。事實係，車主貸款嘅審批重心係架車，唔係你份糧單。自僱人士、司機、現金出糧嘅車主，冇公司信、冇稅單一樣可以申請。

不過要留意，「免入息證明」唔代表乜都唔使交，身份證明同住址證明始終要有。文件越齊，批核越快，想即日過數就記得帶齊先嚟。

如果你準備好文件，想即刻知道部車值幾多錢，可以直接了解車主貸款嘅申請詳情，我哋有專人免費幫你估價。

車貸顧問 8 年實戰貼士：信貸評級一般點提高批核成功率

以下係我八年做車貸顧問嘅實戰心得，唔係教科書理論，係真金白銀換返嚟嘅經驗。

自己先睇一次 TU Report

申請之前，建議你先上環聯查一次自己嘅信貸報告，了解自己嘅TU係咪真係咁差。如果報告入面有錯誤資料，可以要求環聯更正，更正之後再去申請，批核機會自然高啲。好多時客人都係因為冇睇過自己份報告，先至白白俾人拒絕。

車況、牌簿、保險文件準備

車主貸款審批睇車，車況就係你嘅談判籌碼。申請之前，將架車洗乾淨，整理好車廂，影相影得企理啲，都有助估價。牌簿要確保係正本，車輛登記資料正確無誤。汽車保險單都建議帶埋，部分方案會參考。

仲有一樣好多人忽略：牌簿即係運輸署發出嘅車輛登記文件，如果架車有任何未處理嘅罰款或者登記問題，會直接影響抵押手續，記得事先處理好。

誠實交代＋穩定還款計劃

最後一樣，亦都係最重要：對貸款顧問誠實。唔好隱瞞債務，唔好隱瞞供款情況。因為財務公司核實資料係遲早嘅事，與其俾人揭穿，不如一開始講清楚，顧問先幫到你度一個合適嘅方案。

同時，申請之前自己計一計數：每月還款額佔你收入幾多？仲有冇其他供款？一個穩定嘅還款計劃，除咗令財務公司放心，更加係保護你自己，唔好陷入還款困難。

我記得有個客人Sarah，做美容院，TU唔算好，但好有誠意，主動將晒自己嘅收支表俾我睇。我哋度咗個兩年還款方案，月供完全喺佢能力範圍之內，最後順利批核，仲提早半年還清。誠實，係最慳時間嘅方法。

申請車主貸款前，要知嘅風險同責任

借錢永遠有風險，車主貸款都唔例外。簽名之前，你一定要知自己有咩責任。

還唔到會點算？

車主貸款係有抵押貸款，如果斷供，後果比無抵押貸款嚴重。財務公司有權按合約處理抵押品，即係話你有機會失去部車。所以借之前一定要量力而為，計清楚每月還款能力，千祈唔好抱住「借咗先算」嘅心態。

萬一真係遇上困難，第一時間搵貸款機構傾，好多時可以商討還款安排，總好過走數。逃避只會令問題愈滾愈大。

借錢梗要還，咪俾錢中介

呢句說話係香港財務行業嘅金科玉律，你一定要記住。市面上有唔少不良中介，聲稱可以幫你「包批」車主貸款，要求你先俾一筆手續費、服務費。正規財務公司絕對唔會咁樣收費，所有合理費用都會喺合約寫明。

消費者委員會亦都提醒市民，借貸前要睇清楚條款，提防層出不窮嘅借貸騙局。記住：正當嘅貸款機構，唔會叫你預先俾錢。

總結：有車就有現金流，唔好浪費你部車

信貸評級一般，唔代表你同貸款絕緣。有車喺手，就有一條靈活嘅資金出路。銀行唔批你，財務公司睇車；私人貸款唔夠額，車主貸款可以按車價套現；急住要錢，最快即日過數。

回顧返今日講嘅重點：第一，車主貸款係用車套現、審批睇車唔睇人嘅貸款產品；第二，TU一般都可以申請，財務公司比銀行彈性大好多；第三，申請前先睇自己TU Report、準備好車況同文件、誠實交代還款計劃；第四，一定要揀持牌財務公司，拒絕中介預收費用；第五，量力而為，借錢梗要還。

如果你都想用車主貸款將架車變成現金流，即刻聯絡我哋嘅貸款顧問，免費估價、免費分析，最快30分鐘批核、即日過數。有車，就有計。

常見問題

問：我信貸評級好一般，仲可唔可以申請車主貸款嚟套現周轉？銀行會唔會唔批？

答：可以。車主貸款有架車做抵押，財務公司主力睇車唔睇TU，就算評級一般、有遲還紀錄，只要車輛有市場價值就有機會獲批。息率可能比信貸紀錄好嘅人稍高，但起碼有得借。

問：車主貸款同車上會有咩分別？係咪同一樣嘢嚟㗎？點樣分先啱？

答：唔係。車上會係買車分期，借錢俾你買新車或二手車，一般強制買全保兼有車齡上限；車主貸款係用你名下座駕套現，資金用途自由，車照揸，只係做抵押登記，還清就攞返。

問：申請車主貸款使唔使提供入息證明或者糧單？冇糧單得唔得？

答：唔使。好多財務公司標榜免TU、免入息證明，審批主力睇架車市值。基本只需身份證、牌簿、近三個月住址證明三樣嘢，文件齊全最快即日過數。自僱或者現金出糧都歡迎。

問：還款期間可唔可以繼續揸架車返工搵食？會唔會被收走部車？

答：可以。多數車主貸款免留車，牌簿由財務公司保管，只係做形式抵押登記，你照樣日日揸車返工搵食，完全唔影響日常使用。還清貸款之後，牌簿就會交返俾你。

問：架車仲供緊，仲可唔可以申請車主貸款套現？可以借到幾多？

答：可以。財務公司會計架車現時市值，再減剩餘未還嘅供款，有淨值就可以套現。甚至可以幫你清舊會再借新錢，一次過整合債務，成個過程由公司代辦，唔使自己煩。

問：破產期滿或者IVA完結之後，可以申請車主貸款嗎？

答：可以。破產期滿、IVA完結人士只要車輛有市值，財務公司會按個別情況審批，成功機會比傳統銀行高好多。利率同還款期可以逐個傾，條件好壞視乎車況同還款能力。

問：車主貸款最長可以還幾耐？提早還款有冇罰息㗎？

答：還款期一般一至五年，視乎貸款方案。部分財務公司免提早還款罰息，銀行方案或會收取手續費。簽約前一定要問清楚提早還款安排，睇實合約條款先好落筆。

問：點樣揀一間可靠嘅財務公司申請車主貸款？有咩要特別留意？

答：先確認對方持有效放債人牌照，拒絕任何預繳費用同中介收費。申請前比較實際年利率同總利息，睇清楚合約所有細則先好簽名，有疑問就要問到明白為止。

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