Food Truck創業資金靠車主貸款：拆解開業成本、審批流程與改裝規例

阿明喺中環一間西餐廳做咗八年廚師，儲咗三年錢，一心諗住辭工開一架 Food Truck 賣港式 fusion 漢堡。佢以為自己有手藝、有計劃、有積蓄，銀行點都會借。結果連行五間銀行全部食白果，理由來來去去得一句：新生意冇往績，銀行睇唔到錢從邊度嚟。對呢類創業者嚟講，用自己名下架車做車主貸款套現，係少數喺冇公司往績之下仍然攞到資金嘅方法。以下會由阿明嘅真實個案出發，拆解 Food Truck 開業成本、車主貸款同創業貸款嘅分別、改裝車要注意嘅規例，最後話你知佢九個月後嘅結局。

關鍵要點：

• 銀行對新生意創業貸款多數唔批，因為冇往績、冇現金流，風險好難評估
• 車主貸款以車估值 50 至 70% 借出，審批睇車唔睇生意，創業者一樣啱用
• 香港 Food Truck 開業成本主要係改裝車、牌照、器材同流動資金，起步隨時 20 至 40 萬
• 改裝車須符合運輸署車輛改裝規例，仲要留意食物製造廠牌照同保險要求

個案開始：點解銀行唔批 Food Truck 創業貸款？

阿明嘅情況喺香港好典型。佢喺 2025 年頭走去銀行申請創業貸款，想借 20 萬買車同改裝，點知銀行經理一睇佢份計劃書就問：「你間公司開咗幾耐？」阿明答：「未開，準備緊。」對方即刻收返份表。銀行審批創業貸款，最重視嘅係三樣嘢：公司營運往績、穩定現金流、以及足夠嘅抵押品。三者缺一，幾乎冇得傾。新生意連一張營業單據都未有，銀行根本冇辦法評估還款能力，批出去就係壞帳風險。

呢個情況唔止阿明一個。香港餐飲市道近年本身已經難做，根據香港貿發局嘅餐飲市道數據顯示，2024 年香港食肆總收益約 1,090 億港元，比起疫情前超過 1,200 億嘅高峰萎縮近一成，中式餐館收益更比 2018 年高位跌咗兩成四。喺咁嘅環境底下，銀行對餐飲相關嘅新生意貸款特別保守，審批門檻自然高。創業者想入行，首先要過資金呢一關。

亦都因為咁，好多想開 Food Truck 嘅人轉而考慮政府資助計劃，例如中小企融資擔保計劃嘅八成信貸擔保產品。呢類計劃幫到手，但有申請門檻：要係已營運嘅中小企，新成立公司好難即刻用，而且批核需時。對一個想由零開始嘅人嚟講，呢條路未必夠快，亦未必夠靈活。阿明就係咁，申請政府資助時發現自己公司未成立，根本唔合資格，先至開始諗其他方法。

其實 Food Truck 喺香港唔係新嘢。2015 年政府推出美食車先導計劃，最初設六個營運點，包括金紫荊廣場、尖沙咀藝術廣場、中環新海濱、海洋公園同迪士尼外圍等，後來再放寬到私人場地，令成個模式多元化咗。近年外賣文化興起，根據業界數字，香港外賣店舖數量近年大增近四成，日式韓式餐廳都多咗兩成二，證明流動餐飲有市場。阿明睇準嘅，正正係呢個轉變：店舖租金貴，流動車反而慳到租，慳到嘅錢可以擺喺食材質素度，呢個就係佢嘅生意邏輯。

點解車主貸款可以幫到手？

車主貸款嘅核心邏輯好簡單：你名下有一架車，車就係抵押品，機構睇嘅係車嘅估值，而唔係你盤生意。所以即使你完全冇公司往績、甚至係待業中嘅創業者，只要你架車係自己名下、車況正常，就有機會借到錢。一般車主貸款額係車估值嘅 50 至 70%，一部 30 萬嘅車，大概可以借到 15 至 21 萬，足以覆蓋一筆 Food Truck 起步資金。

我喺車貸行業做咗八年，見得最多嘅客戶係兩類人：一類係換車想套現嘅打工仔，另一類就係阿明呢種想創業但資金未到位嘅人。兩者共通點係名下都有一架車，而車嘅價值好多時俾佢哋低估咗。試過有客揸住架 40 萬嘅日系 SUV，以為最多借到十零萬，點知計埋保養紀錄同低里數，最後借到接近 28 萬，足夠佢開檔。關鍵係搵到一間識得計足你車價嘅機構，唔係淨係睇年份就一刀切，呢個細節直接影響你借到幾多。

審批流程亦比銀行創業貸款快好多。銀行睇公司數簿、現金流、商業計劃書，一套流程行幾個星期；車主貸款主要係驗車、查 TU、計還款能力，持牌財務公司最快 30 分鐘有預批，文件齊可以即日放款。對阿明呢類趕住起步嘅創業者嚟講，時間就係成本，早一日攞到錢，早一日可以開始搵車、改裝、入貨。

仲有一個好處，係車主貸款唔限制用途。銀行創業貸款有指定用途，政府資助計劃更加有申報要求，但車主貸款套現之後點用，機構一般唔會過問，只要準時還款就得。所以你可以將資金分配到改裝、牌照、器材、食材流動資金等唔同位置，彈性大好多。對於開 Food Truck 呢種開支項目又多又碎嘅生意，呢種彈性好實際。想了解自己架車借到幾多，可以參考下車主貸款嘅估值方法，心中有數先做決定。

Food Truck 開業成本拆解

要搞清楚車主貸款借幾多先夠，先要拆開 Food Truck 嘅開業成本。以香港市場做參考，一部 Food Truck 由買車到正式開檔，主要開支可以分成四舊：改裝車、牌照、器材、流動資金。

第一舊係改裝車，呢個係最大筆開支。一般要將一架普通貨車或者輕型客貨車改裝成食物製造車間，加裝煮食設備、抽氣系統、水電配套、食物儲存櫃，成本約 10 至 30 萬，視乎你賣咩菜式同車款新舊。2015 年政府推出美食車先導計劃嗰陣，業界已經估算過，經營一架美食車最少要 60 萬起，當中最重嘅就係車同改裝。呢筆錢，正正係車主貸款可以幫到手嘅地方，因為改裝完嘅車仍然係你嘅資產，只係價值由原本車價變成改裝後價值。

第二舊係牌照。香港冇一套專為 Food Truck 設嘅食物牌照，實際上要跟《食物業規例》申請食物製造廠牌照，由食物環境衞生署審批，同時車要喺運輸署登記為特殊用途車輛。牌照費用本身唔算貴，但準備過程煩，要符合消防、衞生、電力安全等要求，隨時要搵專業人士幫手，呢筆顧問同整改費用要預留。

第三舊係器材同廚具。商用雪櫃、爐頭、炸爐、抽油煙機、洗滌設備、餐具、包裝物料，樣樣都係錢，加埋隨時 5 至 10 萬。如果你賣嘅係需要即場煮嘅菜式，器材要求更加高，支出自然多。

第四舊係流動資金。開檔頭兩三個月，生意未必即刻上軌道，食材入貨、油費、停車場租金、員工薪酬全部要錢，冇流動資金好快斷水。一般建議預留至少三至六個月營運開支，即係幾萬至十幾萬。四舊加埋，一部 Food Truck 起步資金好易去到 20 至 40 萬，淨係靠儲蓄好難，呢個就係點解要用融資。

除咗四舊基本開支，仲有一啲隱性成本好易漏咗。例如 Food Truck 要泊喺指定營運點，停車場租金同泊位申請費每個月都要畀；食物製造廠牌照要定期續期，續期前可能要再驗車；仲有生意保險、勞工保險，呢啲加埋一年閒閒哋幾萬蚊。所以計預算嗰陣，最好喺總數上面再加 10 至 15% 做緩衝，唔好計到啱啱好，一有突發開支就斷水。阿明最初就係計漏咗泊位租金，好彩流動資金預得鬆，先至冇頭幾個月就見底。

車主貸款 vs 創業貸款 vs 政府資助

既然有三條路可以揀，點樣比較？我列個表俾你睇。

車主貸款：審批時間最快，30 分鐘預批、即日放款；要抵押品，即係你架車；額度大約車估值 50 至 70%；對生意往績冇要求；利率中等，視乎 TU 同車況；還款期一般 12 至 60 個月。最大優勢係快同靈活，最適合趕住起步嘅人。

創業貸款：審批時間慢，銀行通常要 2 至 4 星期；多數要抵押品或者擔保；額度視乎計劃書同抵押品；對新生意往績有嚴格要求，好難批；利率相對低；還款期長，但申請門檻高。適合已有穩定業務、需要擴充資金嘅公司。

政府資助計劃：審批時間中等，例如中小企融資擔保計劃要過銀行審批；唔一定要抵押品，有政府擔保；額度上限高；要求已營運企業，新公司未必合資格；利率同銀行相若；最大限制係申請資格同用途申報。適合已開業一段時間、想用低息資金嘅生意。

三條路各有定位。如果你係已營運一段時間嘅餐廳老闆想擴充，創業貸款或者政府資助可能更抵；但如果你係阿明呢類由零開始、名下有一架車嘅創業者，車主貸款係最實際嘅起步工具。香港持牌放債人受金管局嘅持牌放債人監管同《放債人條例》規管，申請之前記住核實對方係咪持牌，避免誤墮財務陷阱。

改裝車注意：運輸署規例同保險

改裝 Food Truck，最易出事嘅位係車輛改裝規例。根據運輸署嘅車輛改裝指引，改動車身結構、載重、座位數目或者車輛用途，都要先向運輸署申請，批咗先可以改。Food Truck 要將貨車改裝成食物車間，涉及結構改動同用途轉變，屬於特殊用途車輛登記，程序唔可以慳。未批就改，出咗街分分鐘被檢控，仲會影響保險有效性。

保險亦係好多人忽略嘅一環。改裝車嘅保費會比普通車高，因為維修成本同風險都唔同，而且改裝要如實申報，唔申報嘅話，出事保險公司有權拒賠。如果你用咗車主貸款，貸款機構好多時會要求你買全保，萬一架車有咩閃失，貸款仲有保障。呢啲細節簽約之前要問清楚，唔好淨係睇月供。

仲有一點要留意，就係改裝車嘅折舊問題。一部普通貨車改裝成食物車，如果日後想賣返出去，買家未必肯照原價收，因為食物車間嘅設備對唔開餐飲嘅人冇用。換句話講，改裝投入嘅錢係沉沒成本，唔會全部變返現金。所以借車主貸款嗰陣，貸款額最好以原本車價做基礎，唔好諗住將改裝費都一次過借晒，否則萬一盤生意做唔住，賣車都未必夠還，呢個係好多人忽略嘅風險位。

仲有食物衞生方面。食物製造廠牌照要求車內煮食設備符合衞生標準，食物來源要係持牌食物製造廠，廢物同污水要喺指定地點處理，仲要設衞生經理或者督導員。呢啲要求睇落煩，但係做足咗，先至可以喺香港合法開檔，亦避免日後被食環署票控，賠咗成盤生意。

個案結局：阿明 9 個月後點樣

講返阿明。佢最後用架揸咗五年、估值約 26 萬嘅私家車，申請咗 18 萬車主貸款，還款期 48 個月。改裝車用咗 12 萬，牌照同器材用咗 4 萬，剩低 2 萬做流動資金。開檔頭兩個月生意麻麻，佢主力做午市，喺觀塘同中環兩個點之間輪流開，慢慢儲到一班熟客。到咗第九個月，佢平均一日做到 80 至 100 單，單價約 60 蚊，月營業額去到 15 萬左右，扣除成本之後，月供 4,700 蚊完全應付到，仲開始有錢還返啲前期開支。

佢同我講，最感恩嘅係車主貸款審批夠快，由遞表到過數唔使一日，令佢喺旺季前趕到開檔，冇錯過成個夏天嘅人流。佢亦都提醒後輩，車主貸款係以車換資金嘅工具，唔係中獎，還款責任一樣要負，所以借之前一定要計清楚月供，唔好借多過自己還得起嘅數。呢個係我用咗八年同客戶打交道，最想人哋明白嘅一件事：融資係工具，點用先係關鍵。

阿明仲同我講咗一個數字：佢第一年嘅總利息，其實比銀行創業貸款嘅報價貴咗少少，但佢完全唔後悔，因為銀行嗰筆貸款由頭到尾都冇批過。對佢嚟講，借到錢嘅機會成本，遠比慳嗰一兩個百分點利息重要。呢個取捨好現實：資金到位先有資格講回報，資金永遠到唔到，講咩都係空。當然，前提係你計得掂還款，呢樣我哋每次簽約前都會同客對清楚，呢個亦都係作為貸款顧問最基本嘅責任。

總結

Food Truck 創業，資金永遠係第一道門檻。銀行創業貸款對新生意好嚴格，政府資助計劃又有資格限制，對阿明呢類由零開始嘅創業者嚟講，用名下車輛做車主貸款套現，係一條實際可行嘅路。記住幾件事：第一，開業成本唔止改裝車，牌照、器材、流動資金全部要預；第二，改裝車要跟足運輸署規例同保險要求，唔好貪快；第三，貸款額控制在車估值 50 至 70%，月供唔好超過自己負擔能力。創業本身就係風險，融資只係幫你行第一步，之後點樣經營、點樣慳成本，先至決定你走得幾遠。如果你都諗住用車套現創業，歡迎搵我哋顧問傾下，計清楚先決定。

常見問題

問：銀行點解唔批 Food Truck 創業貸款？

答：新生意冇營運往績、冇現金流，銀行根本冇辦法評估還款能力，風險太高，所以多數直接唔批，就算批都要抵押品同擔保人，對新手創業者嚟講門檻好高。

問：車主貸款一般借到幾多？

答：一般係車估值嘅 50 至 70%，例如 30 萬車大概借到 15 至 21 萬，實際額度睇車況、里數、保養紀錄同信貸評級，架車保養好、里數低就借得多啲。

問：開一架 Food Truck 要預幾多錢？

答：改裝車約 10 至 30 萬，加埋牌照、器材同三至六個月流動資金，起步成本好易去到 20 至 40 萬，睇菜式同車款新舊。

問：車主貸款審批快唔快？

答：持牌財務公司最快 30 分鐘預批、文件齊即日放款，比銀行創業貸款快好多，銀行一般要兩至四個星期先有結果，所以急用錢揀財務公司實際啲。

問：改裝 Food Truck 要申請咩？

答：要按運輸署規例申請，車要登記為特殊用途車輛，同時向食環署申請食物製造廠牌照，未批就改有被檢控風險，仲要通過食環署嘅衞生檢查先開到檔。

問：車主貸款會唔會要求買全保？

答：貸款機構多數要求買全保，改裝要如實向保險公司申報，唔申報嘅話出事有權拒賠，簽約前要問清楚保費同墊底費。

問：政府資助同車主貸款邊個好？

答：睇你情況。已營運企業揀政府資助較抵，新公司未合資格，車主貸款靈活又快，適合起步階段嘅創業者，兩者可以並用但要睇清楚資格同用途限制。

問：借車主貸款創業有咩風險？

答：車會被抵押，斷供有被收車風險，仲會影響信貸紀錄，所以借之前一定要計清楚月供同現金流，量力而為，如果斷供機構有權收車抵債。

問：冇公司往績可以申請車主貸款嗎？

答：可以。車主貸款睇車估值同還款能力，唔睇生意往績，所以創業者一樣有機會借到，呢個正正係佢比銀行創業貸款優勝嘅地方。

問：用車主貸款套現創業值唔值？

答：如果你有清晰生意計劃、計得掂月供同流動資金，就值；如果只係一時衝動，就唔建議，借之前應該寫低收支預算，諗清楚先郁手，融資係工具唔係中獎。

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