牌簿抵押期間的8個法律誤區：轉名、賣車與再借錢前必知，做錯一步恐違法

輝哥上個禮拜約我食早餐，一坐低就話好頭痕。佢45歲，做裝修判頭，部2018年客貨車早兩年行咗車上會，牌簿抵押咗畀財務公司，仲有18期先供完。最近個仔考到車牌想跟佢開工，佢諗住索性將部車轉名畀個仔；同一時間，手頭又有單工程要墊支，想再借多筆周轉。點知問多兩問先發現，轉名唔係填張表咁簡單，「同一部車再借」更加唔係話借就借。佢聽人講，做錯一步分分鐘犯法，即刻唔敢郁。

輝哥呢種煩惱，我喺呢行8年見得唔少。好多客都有一個錯覺：部車係我買、我供、我揸，抵押期間都應該係我話事。呢個諗法一半啱一半唔啱——你擁有部車，但喺未供完之前，你嘅處置權係有限制嘅。

我做汽車融資同高端客群信貸超過8年，睇過太多人喺牌簿抵押期間行錯一步，輕則蝕手續費，重則搞到同財務公司拗數，甚至惹上官非。呢篇文章我會由最基礎嘅法律關係講起，再逐個拆開8個最常見嘅行為誤區——轉名、賣車、再借錢、拖車、改裝、口頭承諾——全部用返輝哥呢類真實處境嚟講，等你清楚知道邊啲做得、邊啲做唔得、做錯又會點。

上會期間，部車同牌簿嘅法律關係係點？

講誤區之前，先搞清楚最基本嘅問題：車上會期間，部車究竟屬於邊個？

一般嚟講，車上會嘅做法係你同財務公司簽汽車抵押貸款協議，你繼續揸、繼續用部車，但部車嘅車輛登記文件——即係大家成日講嘅「牌簿」——會由財務公司保管，作為還款抵押。你呢段時間仍然係登記車主，可以正常駕駛，但唔代表你可以完全話事。

打個最簡單嘅比喻：牌簿抵押，好似層樓做咗按揭。樓係你嘅，你可以住，但唔可以未經銀行同意就賣樓、再做二按，或者拆咗主力牆。車都一樣——你可以用，但涉及產權嘅動作，例如轉名、賣車、再加按，全部都要睇返合約點寫，通常都要財務公司同意先做得。

呢一點諗通咗，之後8個誤區你會易明好多。

誤區一：牌簿喺我手，就係我話事

先講一個好多人搞錯嘅位：有啲客會問，我個牌簿明明喺自己度，點解唔話得事？

首先要釐清一個概念。有啲人以為「牌簿抵押」，一定要張紙喺財務公司度先叫抵押。其實唔係。就算牌簿（即車輛登記文件正本）喺你手，只要你簽咗抵押文件、喺運輸署嘅登記紀錄有顯示，或者合約寫明咗抵押安排，財務公司對部車一樣有權益。

我試過有個客，以為攞返張牌簿就代表「搞掂晒」，跟住冇通知財務公司，私下將部車再抵押畀第二間。佢嘅諗法好簡單：牌簿喺我手，我話事。結果兩間公司一核對紀錄就穿咗，最後要賠違約金之餘，仲要夾硬還清第一筆先甩到身。

記住：真正話事嘅，係你份貸款合約寫清楚嘅條款，唔係張牌簿放喺邊個袋。所有關乎部車嘅重大決定，都先拎份合約出嚟睇清楚，再問返財務公司。

誤區二：轉名畀屋企人，好簡單啫

輝哥最初嘅打算，就係將部車轉名畀個仔。佢以為父子之間轉名，去運輸署填張表格、交埋費就搞掂。

呢個諗法，喺部車冇任何抵押嘅情況下係啱嘅。但部車而家仲孭住車上會，情況就完全唔同。

喺香港，車輛轉名要經運輸署辦理過戶登記，手續本身唔算複雜。但問題係：部車嘅車輛登記文件正本通常由財務公司保管，你想過戶，首先要攞得返份文件；而財務公司肯唔肯放手，就要睇你個抵押仲有冇未清嘅數。

一般嚟講，仲供緊嘅車要轉名，主要有兩條路。第一條，先提早清數，攞返牌簿同解除抵押文件，然後去運輸署做過戶，呢個係最乾淨嘅做法。第二條，問財務公司肯唔肯畀你喺未清數嘅情況下轉名——有啲公司會要求新車主一齊承擔個貸款，即係俗稱嘅「轉按」，呢個就要睇個別公司政策同審批，冇話一定得。

仲有一點要記住：就算財務公司口頭話「ok」，一日未白紙黑字、未正式過戶，你都唔好當佢已經得。輝哥呢類情況，我通常叫佢先打去自己間公司問清楚轉名程序，問完記得叫對方send返份確認文件嚟，留個紀錄。

誤區三：未供完賣車，賣咗先算

另一個好常見嘅誤區，係「賣咗先算」。

有啲客會諗：我部車仲有十幾期先供完，但而家想換車或者想套現，不如靜靜雞將部車賣咗畀車行，收咗錢先，之後再算。

呢個做法風險好大。首先，部車嘅登記文件正本喺財務公司度，正常車行收車都要睇牌簿，你根本冇辦法喺冇文件嘅情況下正常過戶畀人。除非你走啲唔見得光嘅路，例如呃人話部車冇抵押，或者用假文件——呢啲一旦被發現，就唔係還錢咁簡單，而係有機會構成刑事責任。

就算你真係搵到「唔睇文件」嘅買家，你賣咗抵押緊嘅車，本身已經違反同財務公司嘅合約。公司發現之後，可以即時要求你全數還款、收返部車，甚至追究違約責任。你以為「賣咗就甩身」，實際上係由一個麻煩變成兩個甚至三個。

如果你真係想賣車，正路係咁：先向財務公司問清楚提早清數要還幾多，即係未償還本金加條款列明嘅費用；清完數、攞返牌簿，再光明正大咁賣。咁樣賣車，先至賣得安心。

誤區四：攞同一部車再去第二間公司借，冇人知

輝哥想「再借多筆」，問我可唔可以攞同一部車，再去第二間財務公司做車上會。

呢度要講清楚：同一部車，喺未解除第一個抵押之前，再去第二間公司借，唔係話一定唔得，但絕對唔係「冇人知」嘅事。原因有幾個。

第一，你份貸款合約通常會寫明，未經債權人書面同意，唔可以將抵押品再抵押畀其他人，咁做本身已經係違約。第二，財務公司之間有信貸資料庫同抵押紀錄可以核對，你真係攞同一部車去第二度借，對方查一查就知部車有冇「手尾」。到時第二間公司拒絕你之餘，第一間公司都可能收到風，跟你算違約賬。

我見過最可惜嘅case，係有個客將部車喺三間公司度疊住借，最後斷供，三間公司一齊追，部車賣咗都唔夠還，仲要孭住成身債，搞到連屋企人都受累。

所以，如果你真係有資金需要，唔好諗住「博懵」。正路係同原本嗰間財務公司傾，睇下可唔可以加按或者借多筆；又或者清咗第一個抵押之後，先至用部車去第二度借。咁樣雖然慢少少，但起碼條路行得正。

誤區五：供唔起就由得佢拖，拖咗就唔使還

有啲客斷供之後會諗：算啦，部車由得財務公司拖返去，拖走咗就當還咗數，以後唔使理。

呢個誤區好危險。第一，財務公司收返部車之後，通常會將部車拍賣或者轉售，但賣到嘅錢，好可能唔夠cover你未還嘅本金、利息同費用。賣車之後仲爭嘅尾數，你一樣要還——債唔會因為部車被拖走而一筆勾銷。

第二，斷供會直接影響你喺信貸資料庫嘅紀錄。日後你想買樓、申請其他貸款、甚至做手機分期，都可能因為個壞紀錄而碰壁。呢個影響，隨時比今次斷供本身更長手尾。

第三，由得佢拖，唔代表你「唔使理」。財務公司照樣會追數、計利息、加費用，欠款會愈滾愈大。與其由件事惡化，不如趁早同公司傾還款安排，例如申請延期還款或者重組還款計劃——好多時公司寧願同你傾，都唔想行到收車嗰步。

記住一句：拖，係最貴嘅解決方法。

誤區六：財務公司冇權未通知就拖車／賣車

呢個誤區有兩個極端。一邊嘅客以為「我唔還，你都唔可以收我車」；另一邊嘅客以為「財務公司鍾意幾時拖就幾時拖，唔使通知我」。

真實情況係點？一般嚟講，如果份合約寫明喺你違約——例如斷供——嘅情況下，財務公司有權收回抵押車輛，咁佢就有權按合約條款行事。但「有權收車」同「可以任意妄為」係兩回事。收車嘅程序、時間、通知安排，通常都要跟返合約約定同相關法律，唔係話佢想靜靜雞拖走你部車都得。

我成日同客講：合約點寫，就係大家嘅遊戲規則。正正因為咁，簽車上會之前，一定要睇清楚「違約」同「收車」相關嘅條款——幾多期冇供會當違約、公司會點通知你、收車之後點計數，全部要清楚。

就算真係遇到收車，你都仲有權問清楚公司係咪跟足程序、欠款點計、車賣咗之後嘅數點對，唔好乜都唔理。

誤區七：改裝、換引擎、變更用途都唔使同公司講

有啲客以為，供車期間改裝部車係自己嘅事，同財務公司無關。

改裝、換引擎、甚至將部車由自用變做營運用途，呢啲改動會直接影響部車嘅價值同變現能力。你諗下，一部抵押品嘅價值，本來係按原裝狀態去評估；你將佢改到亂晒籠，萬一之後要收車變賣，個價值隨時大跌，財務公司點會唔緊張？

所以好多車上會合約都會寫明，未經債權人同意，車主唔可以擅自改裝或者改動部車嘅主要結構。違反咗一樣係違約，有機會被要求提早全數還款。

仲有，改裝唔單止關財務公司事，仲可能關運輸署事。某啲改動，例如改車身結構或者換引擎，喺香港係需要向運輸署申請嘅；未批就改，本身已經可能違反道路交通法例。到時唔單止財務公司搵你，隨時連驗車、續牌都有麻煩。

所以，無論你想換鈴、加包圍，定係想將部客貨車改做其他用途，都先問一問財務公司，再查清楚運輸署嘅要求，唔好貪方便「改咗先算」。

誤區八：口頭同職員傾好就得，唔使白紙黑字

最後一個誤區，亦都係好多人中招嘅：以為同財務公司職員喺電話傾好、口頭應承咗，件事就算數。

我成日同客講，貸款呢家嘢，一切以合約同書面文件為準。職員口頭同你講「冇問題」「可以咁安排」，如果你冇拎到書面確認，第日人哋調職、離職，或者公司翻查紀錄話冇答應過，你口同鼻拗都冇用。

特別係呢啲情況：提早還款有冇手續費、轉名要點處理、斷供咗會點罰——統統都應該叫對方用書面confirm多次，電郵、信件、WhatsApp文字訊息都得，等你手上有個紀錄。

萬一真係有拗撬，你先至有憑有據去追。傾唔掂嘅話，你可以考慮向消委會投訴，等佢哋幫手調停。但講到底，最穩陣嘅方法係簽約之前就睇清份合約，唔明問到明，唔好信「口頭承諾」。

做錯一步嘅法律後果：民事違約 vs 刑事責任

睇完8個誤區，你可能會問：講到咁嚴重，做錯一步，其實後果係啲乜？

一般嚟講，可以分兩層嚟睇。

民事違約：賠錢、提早找數、收車

第一層係民事責任。大部分情況——例如未經同意再抵押、擅自改裝、斷供——都係違反咗你同財務公司之間嘅貸款合約，屬於民事違約。後果通常係要賠違約金、被要求提早全數還款，或者財務公司有權收返部車變賣抵債。呢啲後果點計，睇你份合約點寫，同埋你欠幾多。

刑事責任：涉及呃人先會掂到

第二層先係刑事責任。如果情況去到「呃」嘅層次——例如明知部車抵押咗，都用假文件呃人話冇抵押去賣車，或者未經授權將抵押緊嘅車處置咗——咁就有機會涉及刑事罪行。香港警方對「未經授權取去交通工具」呢類行為有明確說明，視乎案情，有機會構成刑事責任，唔係還錢就冇事。

我講呢啲唔係想嚇你，而係想你知：車上會簽咗，就係一份有法律效力嘅合約。你嘅權利同義務，全部寫喺份約度。搞清楚自己簽咗啲乜，先係保護自己最好嘅方法。

輝哥呢類 case：點樣合法轉名／提早清數

講完咁多「唔得」，都要講返啲「得」。輝哥想做嘅嘢，其實有正路可行。

同輝哥一樣做緊車上會嘅你，如果都想喺供緊期間轉名或者提早甩抵押，流程大致係咁。

提早清數要問清楚四件事

第一，攞返份貸款合約出嚟，睇清楚入面有冇寫「提早清數」或者「轉名」嘅安排，有冇手續費。第二，打畀財務公司，問清楚截至今日嘅提早清數金額，即係未還本金加條款列明嘅費用。第三，如果係想轉名，問公司接唔接受「未清數轉名」，即係由新車主接手繼續供；要預備新車主嘅身份證明同入息證明，等公司做審批，批唔批視乎個人情況，冇人講得實。第四，傾掂數之後，簽好文件、還清應還嘅數，或者完成轉按手續，攞返牌簿同解除抵押文件，再去運輸署做過戶。

我喺呢行做咗8年，處理過唔少類似輝哥嘅case。有啲客一聽到提早清數可能要收手續費就唔想郁，其實計落條數，早啲甩咗個抵押，之後無論係轉名、賣車定係再融資，條路都順好多。我記得有個客，為咗慳嗰少少費用，拖住個抵押唔清，結果年尾想換車先發現做唔到嘢，焗住畀車行壓價，仲要倒蝕一筆。早知今日，何必當初？

如果你只係想周轉而唔想賣車，其實都可以同原本間公司傾，睇下可唔可以按部車嘅剩餘價值加按或者借多筆；前提係你一直準時供款，同埋公司政策容許，一切都視乎個人情況。

總結：上會期間記住一句——車係你嘅，但處置權有條件

總結返成篇文，其實核心得一條線：牌簿抵押期間，車你照揸、照用，但任何關乎產權嘅動作，都要先睇合約、先問公司。

8個誤區，記住幾個重點就夠：牌簿喺邊個手，唔代表邊個話事；轉名同賣車，都要先處理好個抵押；同一部車唔好諗住「博懵」再借；斷供唔會因為拖走部車就一筆勾銷；改裝同變更用途，要問過先郁；口頭承諾，永遠唔及白紙黑字。

無論你做緊車上會，定係準備緊做車上會，我都建議你花半個鐘，將份合約由頭睇到尾一次，特別係違約、提早清數同收車呢幾段。唔明嘅地方，直接問清楚，唔好怕醜。

車係你嘅，但處置權有條件。明白呢一點，你行每一步都會安心好多。如果仲係心大心細，搵個有經驗嘅顧問傾下，總好過自己亂嚟。

常見問題

問：牌簿抵押期間可唔可以轉名？

答：可以，但要先處理個抵押。一般要提早清數攞返牌簿，或者問財務公司肯唔肯安排未清數轉名，批唔批視乎公司同個人情況。

問：車上會未供完可以賣車嗎？

答：可以，但唔可以靜靜雞賣。正路係先提早清數，攞返牌簿同解除抵押文件，再正常過戶賣車，咁先冇手尾。

問：未經財務公司同意賣車會點？

答：屬違約，公司有權要求提早全數還款甚至收車。若涉及呃人或者未經授權處置抵押車，視乎案情有機會構成刑事責任。

問：可唔可以攞同一部車再去第二間公司借？

答：未解除第一個抵押前，多數合約都唔畀再抵押。公司之間有紀錄可查，被發現屬違約，隨時要賠錢兼提早還款。

問：車上會期間牌簿喺邊個手？

答：多數由財務公司保管，作為還款抵押。就算喺你手，抵押已經登記，公司對部車仍有權益，唔代表你可以亂咁處置。

問：供唔起會被拖車嗎？

答：視乎合約。若條款寫明斷供可收回抵押車，公司有權按程序收車，但通常會先追數或者傾還款安排，唔會話收就收。

問：點樣先可以提早清數攞返牌簿？

答：打去財務公司問提早清數金額，還清後攞返牌簿同解除抵押文件。記得問清楚有冇手續費，一切以書面確認作準。

問：財務公司會唔會無通知就拖車？

答：一般會按合約程序處理，正式收車前多數會先通知同追數。若覺得程序有問題，可以要求公司解釋同出示文件。

問：車上會即係咩？

答：即係汽車抵押貸款，用部車做抵押去借錢，期間照揸車照供款，還清之後攞返牌簿，俗稱車上會。

問：提早還款有冇手續費？

答：視乎份合約點寫，有啲會收、有啲冇。簽約前一定要問清楚，最好叫公司書面寫低提早清數嘅安排同收費。

問：申請車上會要預備咩？

答：一般要有車、身份證明、入息證明同牌簿等文件。批唔批、借幾多同利率幾多，視乎個人信貸情況，冇人保證一定得。

問：斷供會影響信貸紀錄嗎？

答：會。逾期同壞賬會記入信貸資料庫，影響日後買樓、貸款同分期申請，唔好輕視斷供嘅長遠影響。

問：車上會同一般私人貸款有咩分別？

答：車上會用部車做抵押，額度同審批多數同車價掛鈎；私人貸款多數睇收入同信貸。利率同條款都視乎個人情況。

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