夫妻離婚分車，車主貸款點樣處理先公平？

離婚最煩嘅，除咗層樓，仲有架車同筆車主貸款。好多夫妻以為離咗婚，貸款責任就跟住一齊結束，但現實係：貸款責任唔會因為離婚而消失。一句講晒結論：聯名貸款或者共同簽擔保，就算離婚，簽咗名嗰個人一樣要負責還，一方唔還，雙方 TU 都會受影響，所以處理分車之前，一定要先理清貸款責任。呢篇文會拆解離婚時車同貸款嘅法律性質、四種處理方法、運輸署轉名程序，同埋貸款責任點樣拆，最後俾你法律同財務層面嘅建議。如果你正面對緊呢個情況，先了解車主貸款點處理，先至唔會輸少少爭多多，搞到離婚都離得唔安樂。

關鍵要點：
1. 離婚唔會令貸款責任消失，簽咗名就要負責還
2. 聯名貸款一方斷供，雙方 TU 都會受影響
3. 賣車清數係最乾淨嘅做法，唔使再為貸款糾纏
4. 轉名要喺 72 小時內向運輸署提交 TD25 表格
5. 離婚協議要寫清楚車同貸款點分，最好有律師見證

離婚時車同貸款係咩性質？

先搞清楚法律性質。婚姻期間買嘅車，如果係用夫妻共同財產買，一般會被視為共同資產，離婚時要一齊分。但係如果車係其中一方婚前買落，或者用個人資金買，就可能被視為個人財產，呢個要按實際情況睇，唔可以一刀切。如果你哋有婚前協議寫明車嘅歸屬，就照協議行，冇嘅話就要按法律原則分。

貸款方面就更複雜。車主貸款嘅貸款人，即係簽貸款協議嗰個人。如果係聯名申請，兩個人都係借款人，責任係共同嘅；如果淨係一方申請，另一方只係擔保人，咁責任就唔同。重點係：貸款協議係一份法律文件，唔會因為你離婚就自動解除，機構照樣追簽咗名嗰個人。申請車主貸款嗰陣，邊個簽名、以咩身份簽，直接決定咗離婚之後邊個要負責。

有啲夫妻以為，離婚協議寫咗架車歸邊個，貸款就跟住歸邊個。呢個諗法錯咗一半。離婚協議可以約定內部責任，即係你哋兩個之間點樣分擔，但係對貸款機構嚟講，簽咗名嘅借款人一樣要負責。如果協議寫咗歸對方但對方唔還，銀行一樣會追返簽名嗰個人，呢個係最常被忽略嘅陷阱，好多客就係喺呢度中伏。

舉個例，如果架車係婚前買，但貸款係婚後一齊供，咁架車可能仲係一方嘅個人資產，但貸款就變成共同責任，因為雙方都有份供。呢種情況好複雜，一定要逐樣拆清楚，唔好憑感覺分。再講多一個真實案例。有位客同老公離婚，架車同貸款都係老公個名，佢以為自己完全冇責任，點知佢係擔保人，老公斷供之後，機構追埋佢。佢搵我嗰陣，TU 已經花咗，先知擔保人唔係簽個名咁簡單。呢個教訓，值得所有夫妻記住，簽名之前一定要知道自己做緊咩角色。如果你哋打算自己處理，最起碼要搵齊三樣嘢：車輛登記文件、貸款協議副本、還款紀錄。呢三樣嘢可以話你知架車係邊個名、貸款爭幾多、邊個一路喺度供。有齊呢啲資料，先至傾到啲嘢，先至唔會傾傾下先發現爭緊錢。

4 種處理方法

離婚分車，主要有四種做法，按實際情況揀。冇邊個方法一定啱，最緊要係計清楚，唔好淨係講感情。

第一種，賣車清數。將架車賣咗，用賣車錢清晒車主貸款，有剩就雙方分。呢個係最乾淨嘅做法，貸款一筆勾銷，唔使再為供款糾纏，雙方都唔使再揹住條數。但係前提係賣車錢夠還貸款，如果唔夠，就要雙方商量點補返差額，寫清楚邊個負責補。對想一刀兩斷嘅夫妻嚟講，呢個方法最實際。如果貸款係車主貸款，賣車清數就係最直接嘅出路，清咗數就乜都冇拖冇欠。

第二種，轉名一方承接。車同貸款都轉俾其中一方，由嗰個人繼續供。呢個做法要貸款機構同意，因為借款人換咗人，機構要重新審批新借款人嘅資格，包括 TU、收入、還款能力。唔係話轉就轉，新借款人條件唔夠，機構可以拒絕，咁就要諗第二個方法。

第三種，一方買斷。例如車歸女方，女方俾返男方佢嗰份錢，之後貸款由女方負責供。做法類似轉名，但中間多咗一筆買斷款，雙方要計清楚個價。買斷價點定？通常係車嘅市價減剩餘貸款，再除二，即係雙方各自嘅權益。呢筆數要喺協議度寫清楚，避免日後拗數。

第四種，繼續共供。短期內乜都唔郁，繼續一人一半供款，等貸款還清再處理車嘅歸屬。呢個做法最簡單，唔使即刻動車，但係風險係，如果其中一方唔還，另一方要孭埋，TU 都會受影響。所以呢個方法只適合關係仲算和平、信任仲喺度嘅夫妻。仲有一個考慮：如果架車係你搵食工具，例如靠佢揸車搵錢，賣車清數就唔啱你，因為冇咗架車就冇咗收入。呢個時候轉名承接或者買斷可能更合適，但前提係你要過到機構審批，先至行得通。

揀方法之前，最好先做三件事：一，查清楚架車仲爭幾多貸款；二，搵車行或者網上平台估下架車而家值幾多；三，計清楚賣車錢夠唔夠清數。三個數字出嚟，先至知道邊個方法行得通。我處理過一單個案，兩公婆離婚，架車值 25 萬，仲爭緊 15 萬貸款。男方想留架車，女方想攞返錢。最後男方補返 5 萬俾女方，即係（25 減 15）除二，貸款由男方承接，機構審批咗之後轉名，兩個人都覺得公平。呢個就係一方買斷嘅實際操作，計數計得清，就冇拗數。

轉名程序同注意

如果揀咗轉名，程序要跟足，唔可以漏。香港車輛轉名，賣方同買方要喺交易後 72 小時內，一齊去運輸署牌照事務處遞交表格，最常用嘅係 TD25 車輛過戶通知書，並繳交過戶費。如果涉及留牌或者套牌，仲要留意留牌費同相關程序，呢啲費用都要預埋。

轉名之前，一定要先處理貸款。因為車有抵押登記，運輸署唔會批轉名，除非貸款機構出文件證明抵押已經解除，或者同意新車主承接。所以實際步驟係：先搞掂貸款，再搞轉名，次序掉轉，就會卡住。好多客就係諗住先轉名再慢慢搞貸款，結果兩邊都辦唔到，白白浪費時間。仲有一個好多人唔知嘅位：如果貸款未清，車主唔可以私自轉名。貸款機構喺車上加咗抵押登記（即係俗稱釘車），冇機構同意，運輸署唔會受理過戶。所以想轉名，第一件事係聯絡貸款機構，問清楚要點做，係清數定係換借款人，攞咗個指示先至郁手。同車主貸款機構溝通嗰陣，記得攞書面回覆，留返個紀錄，日後有咩爭拗都有證據。

過戶費方面，私家車同貨車收費唔同，仲要睇引擎容量，一般幾百蚊至千幾蚊不等。留牌費就另計，如果想保留原本個車牌，要申請留牌，費用要預埋。呢啲雜費雖然唔多，但係計預算嗰陣都要計埋。仲有保險要處理，車轉名之後，原車主嘅保險唔會自動跟住新車主，新車主一定要買返自己嘅保險，否則出事冇得賠。如果貸款仲未完，機構通常會要求買全保，呢點要留意。轉名嗰陣要帶齊文件：身份證、車輛登記文件、行車證、保險單，仲要填好 TD25。文件唔齊，運輸署唔會受理，又要行多一趟，所以去之前最好上運輸署網站睇清楚要求。如果你哋唔想賣車，又唔想轉名，仲有一個做法係其中一方淨係轉車主名，貸款照舊由原本借款人供。但呢個做法好危險，因為車已經唔係借款人嘅，佢仲要負責供款，一有咩事就好複雜，一般唔建議，好容易搞到兩邊都蝕底。

貸款責任拆解：簽咗名就走唔甩

貸款責任呢一環，最緊要講清楚。車主貸款協議上面有幾個角色：借款人、共同借款人、擔保人。借款人係主要責任人，共同借款人一齊負責還，擔保人喺借款人斷供嗰陣要孭。你簽協議嗰陣係邊個角色，離婚之後就要負返相應嘅責任，簽咗名就走唔甩。簽車主貸款協議嗰陣，一定要知道自己係咩角色，唔好簽完先嚟問。

離婚唔會改變呢啲角色。就算離婚協議寫明貸款歸邊個，對機構嚟講，借款人依然係借款人。如果原本借款人唔還，機構可以追擔保人，可以追到法庭，甚至影響環聯信貸紀錄。聯名貸款更加麻煩，一方斷供，雙方 TU 一齊花，之後邊個都借唔到錢，仲要俾人追數，壓力好大。我見過有客，離婚之後前夫斷供，佢先發現自己個名仲喺份貸款度，TU 已經花咗，先知咩叫走唔甩。

講返擔保人呢個角色，好多人以為擔保人只係簽個名，冇實際責任。其實擔保人係最後一條防線，借款人斷供，機構第一個追擔保人。所以離婚之後，如果你係擔保人，一定要盯實借款人仲有冇還款，唔好以為唔關你事。如果你發現自己個名仲喺前度嘅貸款度，有兩個做法：一，叫對方盡快清數或者轉走貸款，解除你嘅責任；二，自己主動聯絡機構，講清楚情況，睇下可唔可以拆走你個名。兩個做法都要主動，唔好等出事先嚟處理。仲有一點要記住：離婚之後，就算你已經搬走、已經冇揸架車，只要你個名仲喺貸款度，你就要負責。唔好以為唔揸就唔使還，機構睇嘅係你個名，唔係你揸唔揸。

所以處理離婚貸款，最理想係喺離婚協議入面寫清楚：架車歸邊個、貸款由邊個供、如果一方唔還另一方有咩權益。寫得越清楚，將來拗數越少。如果雙方關係已經好僵，更加要靠白紙黑字，唔好靠口頭承諾。貸款係法律文件，離婚協議都係法律文件，兩樣都要寫清楚，先至保障到自己。有一個數字好重要：聯名貸款嘅 TU 紀錄係雙方共用嘅，你唔可以話唔關你事。就算你已經離婚，只要你個名仲喺份貸款度，對方斷供，你個紀錄一樣花。所以離婚之後，第一件事就係處理貸款，唔好拖。

法律同財務建議

最後俾你幾個實際建議。第一，離婚協議一定要寫清楚車同貸款嘅歸屬，最好有律師見證，唔好靠口頭承諾。第二，貸款處理要擺喺轉名之前，未清貸款或者未獲機構同意，唔好諗住偷轉名。第三，如果有聯名貸款，雙方都要定時查自己 TU，一發現有斷供，即刻處理，唔好拖，拖得越耐影響越大。

第四，如果貸款餘額大過車價，即係負資產，要商量補差額，最好喺協議度寫明邊個負責。第五，如果雙方都唔想再供，賣車清數係最穩陣嘅出路，蝕少少都算買個乾淨。第六，香港金融管理局同持牌放債人嘅相關條例之下，貸款機構有責任確認借款人還款能力，離婚期間收入可能有變，要主動同機構講，睇下可唔可以調整還款安排，例如延長還款期或者重組貸款，好過斷供搞到兩敗俱傷。

仲有一個建議：如果雙方感情已經破裂，唔好自己同對方傾貸款，最好搵律師或者貸款顧問做中間人，用白紙黑字將所有安排寫清楚。情緒上頭嗰陣，好容易講錯數、承諾錯嘢，搵專業人士幫手，先至唔會因為一時衝動而蝕底。如果雙方有物業，仲可以諗下用物業套現清咗筆車貸，咁樣就一了百了，唔使再為架車煩，但呢個要睇雙方意願同物業狀況，唔係人人啱。如果你唔確定點處理，最穩陣係搵律師幫手睇份離婚協議，再搵貸款顧問計返實際數字，兩個專業加埋，先至保障到你嘅利益。仲要留意稅務問題，轉名或者賣車都可能涉及稅項，呢啲要問返會計師或者稅務顧問，唔好自己估。

結論

離婚分車，最緊要記住三件事：貸款責任唔會因為離婚消失，簽咗名就要負責；轉名之前一定要先處理貸款，未清數或者未獲機構同意，運輸署唔會批；聯名貸款一方斷供，雙方 TU 都受影響，所以離婚協議一定要寫清楚車同貸款點分。四種處理方法入面，賣車清數最乾淨，轉名承接同買斷就要機構重新審批，繼續共供就要雙方信任。記住，離婚係感情上嘅結束，但唔係財務責任上嘅結束。趁關係仲可以傾，用白紙黑字將車同車主貸款分清楚，先係對雙方最公平嘅做法。如果唔知點處理，搵專業人士幫手，好過自己亂嚟。最後一句：離婚係兩個人嘅事，但貸款係你同機構之間嘅事，唔好將兩者混為一談，搞掂貸款，先至可以真正重新開始。

常見問題

問：離婚之後，車主貸款係咪自動唔使還？

答：唔係，貸款協議係法律文件，簽咗名就要負責，離婚唔會解除責任，機構照樣追借款人同擔保人，走唔甩，要認真處理先得，唔可以當冇事，愈拖愈麻煩。

問：聯名貸款離婚後點算？

答：可以賣車清數或者轉名，但機構要重新審批，唔係話轉就轉，新借款人條件唔夠會被拒絕，要諗清楚，及早計劃先穩陣，唔好拖，拖得越耐越難搞。

問：車輛轉名要幾耐搞掂？

答：要喺交易後 72 小時內向運輸署遞交 TD25，文件齊一般即日處理，過咗期限有機會罰款，要準時，仲要帶齊所有文件先得，唔好漏。

問：車有抵押登記，可唔可以轉名？

答：唔可以，要先清貸款或者攞到機構同意，先可以過戶，冇機構出文件，運輸署唔會受理，轉唔到，搞唔掂貸款就郁唔到架車，要按次序做，唔好諗住偷步。

問：離婚協議寫咗貸款歸對方，仲關我事？

答：內部責任有約定，但機構照追借款人，所以協議要寫清楚，最好仲要處理埋貸款轉名，先保障到自己，唔好靠估，白紙黑字最穩。

問：一方唔還貸款，另一方會唔會受影響？

答：聯名貸款會，雙方 TU 一齊受影響，所以要定時查自己紀錄，發現斷供即刻處理，唔好等到花晒先，咁就太遲，會影響好多年，借乜都難。

問：負資產車點處理？

答：賣車錢唔夠清數，雙方要商量補差額，最好寫入離婚協議，寫明邊個負責，避免日後拗數，計清楚先，寫好先簽，雙方都冇得賴。

問：離婚期間收入變咗，貸款點算？

答：可以主動同機構講，睇下可唔可以調整還款安排，例如延長還款期，唔好斷供影響 TU，主動啲好，提早講仲有得傾，遲咗就難搞。

問：轉名要唔要重新查 TU？

答：要，機構要審批新借款人嘅信貸紀錄同收入，唔合格就唔可以承接，要諗第二個方法，唔好夾硬嚟，條件夠先得，先可以轉到名，先有得傾。

問：賣車清數之後，雙方仲有冇責任？

答：清咗數就冇責任，所以呢個方法最乾淨，但賣車錢唔夠就要商量補差額，寫清楚先，雙方都安心，冇手尾跟，最直接了當，唔使再牽連。

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