車貸格價全攻略：比較五步法避開月平息陷阱，唔俾人食水

上個月，阿強喺九龍灣一間二手車行睇中咗部豐田 RAV4。銷售員笑住同佢講：「月平息 0.5 厘，好抵㗎。」阿強見個數字咁靚，諗都冇諗就簽咗貸款文件。點知返到屋企用 App 一計，先發現嗰筆 20 萬蚊嘅貸款，實際年利率（APR）竟然超過 12%，比好多信用卡分期仲要貴。一句講晒：車貸格價最易中伏嘅地方，就係淨係睇表面利率同月供，而唔計實際總成本；無論你想買新車定二手車，喺申請車貸之前，一定要睇清楚成個成本結構，先至唔會俾人食水。呢篇文章會同你拆解四個最常見嘅格價誤區，教識你一套格價五步法，再用兩個真實案例話你知：同一筆貸款，有冇格價，最終可以差成幾多錢。

關鍵要點
- 月平息乘 24 約等於實際年利率，但手續費會令實際利率再高 1 至 2%
- 淨係比較月供好危險：借 20 萬，分 60 期嘅總利息可以比 36 期多成倍
- 「零息」多數係假象，成本已經收喺車價、手續費或者綁定保險入面
- 提早還款罰息可達剩餘本金嘅 1 至 5%，格價時一定要問清楚
- 格價五步法：計總利息、比 APR、睇手續費、問提早還款、計總還款額

誤區一：淨係睇月平息（月平息 vs APR 陷阱）

香港車貸市場最常見嘅報價方式係「月平息」，即係每個月按貸款總額收一個百分比做利息。例如月平息 0.5%，借 20 萬，每月利息就係 1,000 蚊。表面睇好簡單，但呢個數字其實好容易呃人。

問題在於，月平息冇計「本金遞減」呢回事。你每個月還咗一部分本金，欠款一路減少，但利息仍然按最初嗰個 20 萬全數去計。所以真實年利率會比月平息高好多。業內有個粗略換算方法：月平息乘 24，大約等於實際年利率。即係話，月平息 0.5%，實際 APR 已經接近 12%。

我幫客仔計過一條數：借 20 萬、分 48 期，月平息 0.4%，表面總利息係 38,400 蚊；但換算成實際年利率，已經係大約 9.6%。好多客仔一見到「0.4%」就覺得好平，其實呢個水平只係中規中矩。你將呢筆錢攞去做定期，回報都未必追得到嗰個利率，更加唔好講借錢要付出嘅機會成本。

你可能會問，點解香港市場咁鍾意用月平息報價？答案好簡單，因為數字靚仔。0.5% 聽落好似好平，但如果直接報 APR 12%，大部分人都會嚇一跳，生意就難做。所以車行同部分財務公司，都會揀月平息嚟做宣傳，等你忽略咗背後嘅真實成本。呢個唔係呃你，而係包裝手法，你要識得自己拆穿。

仲有一個細節要留意，就係月平息報價通常唔包保險同其他雜費。有啲報價單寫住利息好平，但簽約嗰陣先發現仲要俾一筆保險費，成個成本即刻唔同晒。所以問報價嘅時候，一定要問埋「呢個數字包晒所有嘢未」，唔好等簽咗先嚟後悔。

報價單上面仲有好多術語，例如「利息總額」、「每月還款」、「實際年利率」。你要識得將呢啲數字擺埋一齊睇，先知道成個計劃嘅成本。最簡單嘅做法，係將每間機構嘅報價逐項抄低，利息、手續費、保險分開寫，一眼就睇到分別，唔使俾人牽住走。

要避開呢個陷阱，最直接嘅方法係睇「實際年利率」而唔係月平息。投資者及理財教育委員會嘅網站有免費計算工具，可以將月平息同各項收費換算成 APR。用工具之前，你仲要問清楚報價入面包唔包手續費，因為手續費會令實際利率再高 1 至 2%。記住，利率數字本身唔會呃人，呃人嘅係你冇睇清楚佢係邊一種利率。

誤區二：淨係比較月供（還款期拉長月供細但總利息多）

第二個常見誤區，係淨係比較「月供幾多錢」。車行銷售最鍾意問你：「你預算每個月還幾多？」然後順住你個預算，將還款期一路拉長，等你覺得月供好輕鬆。

呢個做法嘅問題好明顯：還款期越長，月供越細，但總利息越多。我計一條數俾你睇：借 20 萬，實際年利率 10%，分 36 期，月供大約 6,400 蚊，總利息約 32,000 蚊；如果分 60 期，月供跌到大約 4,200 蚊，但總利息升到約 55,000 蚊。兩個方案嘅月供只差 2,200 蚊，但總利息相差超過 22,000 蚊，即係差咗足足七成。

我有一個客仔叫 David（化名），2024 年買車嗰陣，銷售員幫佢將還款期由 36 期拉到 60 期，月供由 6,400 變成 4,200，佢當堂覺得成個負擔輕晒。結果五年埋單，佢總共俾多咗超過 22,000 蚊利息。佢同我講，呢筆錢足夠佢交兩年半車位月租，個心一直都耿耿於懷。

有啲客仔同我講，佢哋覺得月供細啲，心理壓力冇咁大。我明，但你要記住，貸款係長跑，唔係短跑。而家每個月慳嗰 2,200 蚊，未來五年加埋就要多還 22,000 蚊，呢筆帳點計都唔抵。除非你確實需要每個月慳嗰筆現金流嚟應付其他開支，否則還款期越短，其實越著數。

另一個方法，係問銷售員攞返唔同還款期嘅報價，自己擺埋一齊睇。有啲車行只會俾你睇佢想 sell 嗰個方案，你要主動要求睇多幾款，先知道中間嘅分別有幾大。你愈主動，對方就愈難呃你。

所以格價嘅時候，唔好淨係問「月供幾多」，要問埋「總共要還幾多」。同一部車，同樣借 20 萬，喺唔同還款期之下，總還款額可以差好遠。你嘅車貸方案，應該配合你嘅實際財務狀況去揀還款期，而唔係單單遷就銷售員話你聽嘅「月供預算」。

誤區三：以為零息或者超低息一定抵（手續費、回贈、綁保險食返）

「零息」、「0.99% 超低息」呢類宣傳口號，喺車貸市場非常常見。但你要記住一句說話：世上冇免費午餐。所謂零息，只係將成本收咗喺第二度，最常見有三條路。

第一，車價食返。車行會將「零息」嘅成本加落車價度，標價隨時比現金價貴 3 至 5%。第二，手續費。行政費、文件費、提早還款費逐樣收，加加埋埋可以等同幾千蚊利息。第三，綁定保險。要求你一定要喺指定保險公司買全保，保費可能貴兩三成，年年都俾多幾千蚊。

消費者委員會喺過去嘅調查報告入面，多次提醒消費者要留意貸款產品嘅「實際年利率」同各項隱藏收費，而唔好淨係俾宣傳口號吸引。我完全同意呢個講法，因為呢類「食返」手法喺市場上真係好常見，尤其是新車市場，成日見。

我喺 2025 年初接過一個客仔 Shirley 嘅個案。佢睇中一部車，個「零息」方案聽落好吸引。我幫佢拆開個報價單，先發現車價比另一間車行貴咗 6,000 蚊，仲要綁三年指定保險，每個月保費貴 180 蚊。計埋全部嘢，佢個所謂「零息」方案，實際成本等於年利率 7% 以上。佢聽完即刻話：「好彩未簽。」所以下次見到「零息」車貸，記得拆開個報價單睇真啲先好簽名；申請任何車貸之前，都應該問清楚全部費用。

拆穿呢啲手法的第一步，係要攞「現金價」嚟做基準。你問車行，如果一筆過俾現金，個價係幾多？再用呢個價去同分期方案比較，中間嘅差額就係你實際俾嘅利息。呢個方法簡單直接，乜嘢包裝都呃唔到你，好快就見到真章。

你可能覺得，車行賺錢好正常，加啲價冇咩大不了。但問題係，你以為自己攞到「零息」，實際上付出咗比正常利率更高嘅成本，呢個先係最唔抵嘅地方。買車係大額消費，幾千蚊嘅差別，已經夠你交幾個月油錢，點可以唔計清楚。

格價 5 步法：跟住做就唔會俾人食水

與其靠運氣，不如跟一套有系統嘅方法去格價。以下呢五步，我幫客仔格價嗰陣都係咁做，你可以照住嚟用。

第一步，計總利息。唔好淨係睇月平息，將還款期乘返個月平息，計出嚟成個計劃嘅總利息，先有個初步概念。

第二步，比 APR。將所有報價統一換算成實際年利率嚟比較。APR 先反映到真實借貸成本，月平息只係煙幕。

第三步，睇手續費。逐間機構問清楚有冇申請費、行政費、文件費，呢啲費用加埋，可以令實際利率再高 1 至 2%。

第四步，問提早還款。你有可能提早還清貸款，問清楚罰息係點計，通常係剩餘本金嘅 1 至 5%。呢一條隨時影響你日後幾千蚊。

第五步，計總還款額。最後將本金、利息、所有費用加埋，計出總還款額，用呢個數字去比較唔同方案，先係最公平。

香港金融管理局係監管持牌銀行同放債人嘅機構，佢哋網站有齊貸款產品嘅監管資料同投訴渠道。格價之前，不妨上去睇下你嘅借貸機構有冇持牌、有冇不良紀錄，咁就萬無一失。

舉個實例，你手上有兩個報價：A 方案月平息 0.4%，手續費零蚊；B 方案月平息 0.35%，但收 3,000 蚊手續費。淨睇月平息，B 好似平啲，但計埋手續費同 APR，B 分分鐘貴過 A。用五步法計晒，你就唔會揀錯，唔使靠估。

呢五步唔使一次過做完，你可以先上網睇幾個報價，篩走明顯貴嘅，再集中火力同剩下嗰兩三間傾。時間成本好低，但回報隨時係幾千蚊，絕對值得做，唔好怕麻煩。

如果你嫌自己計麻煩，想有人幫你一次過比較幾個方案，可以搵我哋嘅顧問傾下。我哋嘅車貸服務可以按你嘅情況，幫你度身揀返個合適方案，慳返你唔少時間。

真實案例：兩個客仔同一筆貸款，格價同唔格價差幾多

紙上談兵冇意思，我用兩個真實個案話你知，格價嘅威力有幾大。

第一個客仔陳生（化名），2024 年喺車行直接簽咗財務公司方案。月平息 0.6%，借 20 萬，分 60 期。總利息計出嚟係 72,000 蚊，實際年利率大約 14.4%。佢簽嗰陣冇比較過第二間，淨係覺得「車行一條龍好方便」。

第二個客仔黃小姐（化名），同一時間想借同一筆 20 萬買車。佢用我頭先講嗰套五步法，攞咗銀行同兩間財務公司嘅報價嚟比較，最後揀咗一個實際年利率大約 9% 嘅方案，同樣分 60 期，總利息大約 55,000 蚊。仲要問清楚咗提早還款冇罰息。

你可能會話，陳生嘅月平息 0.6% 聽落都唔算好高，點解 APR 會到 14.4%？因為月平息報價冇計遞減本金，加上仲有雜費，換算出嚟自然嚇人。呢個就係我成日強調，睇報價一定要睇 APR 嘅原因，唔好俾表面數字呃到。

兩個方案差幾多？總利息相差 17,000 蚊。呢筆錢足夠交兩年車位租，或者買多兩年全面汽車保險。陳生知道之後，成個人都呆咗，佢話：「早知我格價先啦。」

呢個唔係話財務公司一定貴，而係話唔格價就隨時俾人食水。市場上財務公司嘅車貸方案可以好貼市，銀行方案亦唔一定最平，關鍵係你要攞到幾個報價，先有得比較。

有客仔會問我，點解唔叫陳生即刻轉會？其實好多時已經簽咗約，提早還款又要罰息，轉會未必慳到。所以格價嘅最佳時機，永遠係簽約之前，而唔係簽咗先嚟後悔。呢個係我成日同客仔講嘅一句說話，希望大家真係聽入耳。

除咗利息，格價仲可以幫你睇到唔同機構嘅服務。例如有啲財務公司提供提早還款免罰息，有啲提供彈性還款，呢啲都係錢買唔到嘅價值。格價唔淨係鬥平，仲要睇邊個方案最啱你，先係精明消費者。

總結：格價先係慳錢嘅第一步

回顧成篇文章，車貸格價嘅核心其實好簡單：唔好淨係睇月平息，唔好淨係比較月供，唔好見到「零息」就衝埋去。你只需要記住五步法——計總利息、比 APR、睇手續費、問提早還款、計總還款額——就可以將大部分「食水位」堵住。

我見過太多客仔，為咗慳幾百蚊月供，最後多還幾萬蚊利息。格價唔係淨係慳錢，更加係保障你自己嘅財務健康。下一次你諗住買車，記得預返半日時間，攞幾個報價嚟比較，再問清楚每一項費用。

最後送多一句俾你：買車係開心事，但貸款條款要睇清楚。花半日時間做格價，可能慳到嘅錢，夠你為部車加裝一套靚音響。呢個投資回報率，高過好多理財產品，值得你花時間去做。

如果你覺得自己做唔嚟，或者想知自己嘅情況可以攞到咩利率，隨時搵我哋傾下。我哋可以幫你一次過比較唔同車貸方案，等你清清楚楚知道成個成本先決定。

如果你已經攞咗報價但唔肯定抵唔抵，不妨 WhatsApp 我哋，將份報價單 send 過嚟，我幫你逐項拆解，睇下有冇水位可以再傾，等你可以安心簽約。

常見問題

問：車貸嘅實際年利率同月平息有咩分別？

答：月平息冇計本金遞減，所以報出嚟嘅數字會好靚。實際年利率（APR）先反映真實借貸成本，粗略換算係月平息乘 24，一定要分清兩者先至唔會俾人呃。

問：點解車行成日叫我分 60 期還？

答：還款期越長，月供越細。但總利息會多好多，借 20 萬分 60 期比分 36 期，總利息可以多超過兩萬蚊，所以唔好淨係貪月供細，要計埋總還款額先決定。

問：零息車貸係咪真係零成本？

答：唔係。成本多數收咗喺車價、手續費或者綁定保險度。拆開報價單計返，所謂零息方案嘅實際成本可以等於年利率 7% 以上，一定要攞現金價嚟做基準，先至知道真相。

問：格價應該攞幾多個報價先夠？

答：建議至少攞三至四個，銀行同財務公司都要有。報價越多，越容易睇清楚市場真實水平，唔會俾人亂開價，比較亦更加公平，做足功課先好決定，多問幾間唔會蝕底。

問：提早還款會唔會收罰息？

答：好多財務公司會收，通常係剩餘本金嘅 1 至 5%。簽約前一定要問清楚，唔好以為可以隨時還清冇手續費，問咗先知，先可以計劃自己嘅還款，避免將來俾罰息。

問：手續費通常要幾多？

答：視乎機構，可以由零到幾千蚊不等。呢啲費用會令實際利率再高 1 至 2%，格價嗰陣一定要計埋入總成本，先計得準，唔好漏咗任何一項，計漏就隨時俾人食水。

問：財務公司嘅車貸係咪一定貴過銀行？

答：唔一定。財務公司審批較寬鬆，利率可以好貼市，有時仲平過銀行。關鍵係要比較實際年利率同總還款額，先有結論，唔好單憑機構類型判斷，睇實數先係王道。

問：用信用卡分期買車得唔得？

答：信用卡分期靈活，但息率通常偏高，額度亦有限。買車金額大，用專門嘅車貸方案多數比信用卡更抵，要計清楚先決定，唔好貪一時方便，之後先嚟後悔就遲。

問：格價會唔會影響我嘅信貸紀錄？

答：短期內查詢幾個報價，對信貸評分影響有限。只要唔好同時大量申請貸款，一般問題不大，可以放心比較，做足功課先簽，唔使太擔心，精明消費先重要。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。