供到一半轉按慳幾多

供車供到一半，見到第二間機構息口靚啲，心思思想轉按，但又怕轉完仲蝕手續費。呢種心大心細，好多車主都試過。其實轉按有得慳，但要計清楚手續費同利息差，先至知值唔值得轉。想知自己慳到幾多，申請 車上會 轉按之前，一定要識得計。下面由轉按係咩講起，一路教你點計數，等你唔會轉錯會、蝕咗手續費。

咩係車上會轉按

車上會轉按，即係你原本同機構A供緊車，供到一半，將剩返嗰筆未供完嘅錢，轉去機構B重新做一份車貸。機構B會先幫你找數畀機構A，然後你改為供機構B，通常係因為機構B嘅利率靚過機構A，或者條款更啱你而家嘅狀況。呢個動作，行內就叫轉按或者轉會。轉按最大嘅誘因，就係用低息取代高息，每個月都慳得返一筆，成段計就更加可觀。轉按嘅核心，就係用低成本取代高成本，成段慳返嚟嘅息先係真銀，唔好睇輕，呢個係轉按嘅根本，轉咗就係長期慳，唔係慳一兩期。

轉按唔係乜嘢新鮮事，同樓宇按揭轉按嘅邏輯一模一樣，只係金額細啲、年期短啲。好多車主忽略咗自己原來可以轉，一路俾舊機構收貴息，白白蝕咗唔知幾多個月嘅利息。所以供緊車嘅你，得閒都要望吓市面有冇更靚嘅息，唔好以為簽咗約就冇得郁。轉按唔係有錢人先做嘅事，任何供緊車嘅人都應該識，隨時幫到自己慳錢。所以唔好等到供完先知，得閒就望吓市面報價，隨時執到靚息，慳返嘅係自己嘅錢。

轉按點樣計慳幾多息

要計轉按慳到幾多，最直接係比較兩邊嘅實際年利率，睇吓差幾多。假設你仲有二十萬未供，原本月息高，轉去一間平幾厘嘅機構，每期供款都會少咗，供完成段仲慳返一筆總利息。呢個總利息差，就係你轉按嘅主要誘因，計得清楚先決定轉唔轉。利息差一目了然，慳幾多即刻有數得計，唔使自己估估吓。你只要攞齊兩邊報價，用呢條數一比較，就即刻知抵唔抵轉，先決定用唔用 車上會 轉。

計數嗰陣，唔好淨係睇月供少幾多，要睇成段總共慳幾多，再扣埋下面會講嘅手續費，先至係真正慳返落袋嘅數。簡單嚟講，利息差越大、剩返年期越長，轉按就越抵。呢方面可以參考 環聯信貸 嘅信貸報告，執靚自己份底子，轉按嗰陣先攞到靚息，先至計得過。底子靚，新機構先肯畀靚息，呢個係最基本嘅道理。信貸底子係轉按嘅入場券，紀錄靚先攞到靚息，呢樣慳唔到。

轉按有咩手續費

轉按唔係免費，通常有幾樣使費要預。第一係新機構嘅手續費或者行政費，第二係舊機構嘅提早還款費，有啲合約寫明未供滿某段時間提前清還要罰錢，第三係有機會要重新驗車或者查冊。呢幾筆錢加埋，可能食晒你慳返嘅利息，所以一定要問清楚先。手續費逐筆問清，先至知實際成本係幾多，唔問就蝕咗都唔知。有啲提早還款費仲會按未供年期遞減，愈早轉隨時罰得愈重，所以轉前先要問清罰幾多，呢筆通常最易畀人忽略。

有啲機構會用零手續費做招徠，但可能將成本轉咗落利率或者行政費度，你計數要睇總成本，唔好淨係睇個名。所以轉按前，一定要攞齊兩邊嘅報價，列清楚邊筆係利息、邊筆係使費，先至唔會畀人焗住轉錯會。真係計唔掂，搵個持牌顧問幫你睇一睇最穩陣，總成本計清楚，先唔會畀零手續費呃咗。使費一筆筆加埋，先係你真正嘅轉按成本，睇埋先至計得準。

轉按值唔值得轉

值唔值得轉，關鍵係睇慳到嘅利息同使費邊個大。如果慳返嘅總利息，扣埋手續費之後仲有可觀嘅數，咁就抵轉；如果使費差唔多食晒，甚至倒蝕，就唔好轉。一般嚟講，剩返未供嘅年期越長、利息差越大，就越值得考慮轉按，你計一計就知。值唔值，其實用一條數就答到你，唔使靠估或者聽人亂講。你自己坐低計一次，慳到嘅數清清楚楚，轉定唔轉即刻有答案，唔使再心大心細。

有啲車主係為咗套現、為咗縮短年期、或者為咗改做更靈活嘅還款方式而轉按，呢啲目的都要計埋落去。只要你想清楚轉按係為慳息定係為靈活，再用 車上會 轉按，就唔會盲目跟風，真正攞到自己想要嘅嘢。目的諗清楚，轉按先至轉得有意義，先至叫轉得值。轉按係一個工具，用得啱先至幫到你，用錯就白白嘥咗手續費，所以落決定之前，諗清目的係乜最緊要。

轉按有咩風險要留意

轉按都有風險，最常見係轉咗先發現新機構嘅實際利率冇想像中咁靚，或者合約入面有隱藏條款。有啲機構用頭幾期低息引你轉，之後先加息，呢種就要睇清楚合約寫明嘅係固定定浮動。所以轉按前，一定要逐條睇清楚合約，唔好淨係聽個銷售口頭講。合約逐條睇，白紙黑字先算數，先至唔會中咗伏都唔知。呢啲陷阱，睇清楚合約就避得到，唔好怕煩就求其簽落去，簽咗先發現就太遲，後悔都冇用。

轉按嗰陣會重新查你信貸，你份信貸紀錄靚唔靚，直接影響新機構肯唔肯批、批咩息。如果呢排有遲還，轉按分分鐘批唔到靚息，甚至唔批，得不償失。想了解整體理財同信貸觀念，可以參考 投資者及理財教育委員會 嘅實用工具，執好底子先出手。底子執靚先出手，成功率同息口都會好啲，唔好臨急先嚟諗。所以轉按之前，執靚信貸紀錄先，先至係最穩陣嘅第一步，底子好，乜都好傾。

轉按流程係點

轉按流程其實唔複雜，通常分幾步。首先，你搵新機構報價，攞清楚利率、年期同使費；然後提供身份證、入息證明同車嘅資料畀新機構審批；批咗之後，新機構會直接同你舊機構交接，幫你清還舊數，之後你就改為供新機構。成個過程同重新上會差唔多，但多咗一層交接。每一步跟緊，交接自然順，唔使自己心掛掛。跟緊每一步，交接就唔會甩轆，成個轉按流程都會順好多，慳時間又慳心機。

交接嗰段時間，記住要繼續準時供舊機構，唔好以為轉咗就唔使理，免得中間斷供影響信貸。香港嘅放債業務受監管，想了解持牌機構同轉按嘅相關要求，可以睇 香港金融管理局 嘅資訊，揀持牌機構交接先穩陣，用 車上會 轉按就更放心。揀持牌機構，成個過程都有保障，先至轉得安心。有監管機構睇住，揀持牌機構嚟做，成件事都自然安心啲。

邊啲情況唔好轉

有幾種情況，我通常會叫客唔好轉。第一，剩返未供嘅年期好短，慳到嘅息唔夠cover使費，轉嚟嘥氣；第二，信貸紀錄最近有問題，轉按只會攞到貴息；第三，舊合約嘅提早還款罰得好重，一轉就蝕。呢三種情況，多數都係唔轉好過轉。屬邊種情況，自己對號入座就知應唔應該轉，唔使問人。通常呢三種情況，我都會叫個客諗清楚先，唔好一時衝動。

仲有，如果你係為咗套現先轉，但其實有更平嘅其他途徑，都未必一定要用轉按。所以轉之前，最好坐低計一計，問多兩間報價，諗清楚自己到底想攞到啲乜。計清楚先決定，先至唔會轉完先後悔。呢個係轉按最重要嘅一課，計清楚先決定，先至係成熟嘅做法。計好晒條數，先知自己到底應唔應該行轉按呢一步。真係決定要轉，先搵 車上會 轉按，計清先落手。

一個轉按慳息個案

我處理過一個客，架車供咗兩年，仲有三年要供，剩返十八萬。佢原本間機構息口偏高，我幫佢比較咗幾間，搵到一間平咗唔少嘅持牌機構，計落成段可以慳返過萬蚊利息，扣埋手續費之後，實際落袋都有成萬，佢即刻決定轉。呢個係一個好典型嘅例子，佢呢個決定，慳返嚟嘅錢夠佢換套靚胎有餘。佢之前都唔知原來轉按可以慳咁多，計完先知自己執到寶。

轉完之後，佢唔單止月供少咗，成段利息都慳返一筆，仲將個年期縮短咗幾個月。呢個個案說明一件事：轉按值唔值得，唔係聽人講，而係自己計清楚利息差同使費。你想知自己慳到幾多，可以用 車上會 轉按，搵持牌顧問幫你計清楚，先至唔會轉錯會。你都可以用同樣方法，計一計自己慳到幾多。你嘅情況未必同佢一樣，但用同一條數計，就知自己慳幾多，值得花時間計一計。

常見問題

問：咩係車上會轉按？

答：即係將未供完嘅車貸，由舊機構轉去另一間重新做，多數因為新機構息口更靚，每月供款都慳到，慳幾多即刻計到，成段計慳得更多。

問：轉按點樣計慳到幾多息？

答：比較兩邊實際年利率，計成段總利息差，再扣埋手續費先知真正慳幾多，淨睇月供唔準，總息差先係關鍵，唔好睇錯。

問：轉按有咩手續費？

答：新機構手續費、舊機構提早還款費，仲有機會要驗車同查冊，樣樣都要問清，加埋先係成本，逐筆問清先穩陣，唔好漏咗任何一筆。

問：轉按值唔值得轉？

答：慳到嘅總利息大過手續費就抵轉，利息差越大、年期越長就越值得轉，計一條數就知，自己坐低計一次最準，唔使靠人幫你估。

問：轉按會唔會重新查信貸？

答：會，信貸紀錄靚先攞到靚息，紀錄差可能批唔到甚至唔批，得不償失，所以轉前先執好底子，底子靚先有得傾，呢樣慳唔到。

問：提早還款費係咩？

答：舊合約規定未供滿就提前清還要罰錢，轉按前一定要問清楚罰幾多，呢筆隨時好襟計，千祈唔好漏咗計，計埋先知總成本。

問：轉按流程要幾耐？

答：報價、審批、交接清還，通常幾日到一兩個星期，視乎兩邊機構，跟緊就唔使擔心，兩邊跟緊就唔會慢，交接自然順啲。

問：轉按期間要唔要繼續供舊機構？

答：要，交接完成前都要準時供，斷供會影響信貸紀錄，之後想再借都難，千祈唔好漏，斷供會好麻煩。

問：邊啲情況唔好轉按？

答：剩餘年期短、信貸差、提早還款罰得重，呢幾種情況多數唔好轉，計清楚先好郁手，唔好一時衝動就轉。

問：為套現轉按好唔好？

答：要諗清有冇更平途徑，套現都唔一定要用轉按，計清先決定，唔好為轉而轉，諗清楚先落決定最穩。

問：點揀轉按嘅新機構？

答：揀持牌機構，攞齊報價睇總成本，比較清楚先落決定，唔好淨係睇頭期，問多兩間先，貨比三家最穩。

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