上會還款期揀幾長先慳？12至60期總利息對比

志明同偉文上個月一齊買車，兩個人都借 20 萬。志明揀 12 期還，月供 17,394 元，捱得好辛苦；偉文揀 60 期還，月供 4,056 元，輕鬆好多。點知五年之後一對數，偉文先發現自己總利息俾咗 43,360 元，係志明嘅接近五倍。還款期係最易被忽略嘅成本位，月供細一半，總利息可以多一倍，揀錯隨時嘥幾萬蚊。如果你都想知點樣計先最慳，可以先睇吓車上會嘅基本玩法，再決定還款期。呢篇文章會用真實數字對比 12 至 60 期嘅總利息，再拆解長短期還款嘅隱藏代價，最後教你點樣揀啱自己。

關鍵要點
1. 借 20 萬、APR 8% 嘅情況下，12 期總利息約 8,728 元，60 期總利息約 43,360 元，相差接近五倍。 
2. 還款期越長，月供越細，但總利息滾得越快，長期成本高好多，唔好淨係睇月供。
3. 車上會 APR 大約 5% 至 14%，實際年利率先係真正成本，唔好淨係睇每月平息。
4. 長還款期會拉高負債比率，影響日後借樓、借私人貸款嘅審批同息率。
5. 揀還款期之前，先計清楚月供唔好超過月入 30%，再預留應急空間先穩陣。

還款期點樣影響利息

借錢還款其實好簡單，利息由三樣嘢決定：本金、利率、還款期數。本金係你借幾多，利率係每個月要俾幾多息，期數就係分幾多個月還。期數越長，利息滾嘅時間越長，總利息自然越多。呢個道理人人都明，但落到實際數字，好多人都會嚇一跳，因為唔係線性增長，而係越滾越大。

再講白啲，利息係用剩餘本金計嘅。還款初期，本金仲好多，利息自然佔大部分；去到後期，本金還咗大半，利息先慢慢減少。所以拉長還款期，最尾嗰幾年仲要繼續俾息，總利息自然越滾越多。呢個就係點解 60 期總利息可以係 12 期嘅五倍嘅原因，唔係數字呃你，係數學本身嘅威力。

講到信貸評級，好多車主都唔知自己個 TU 分數係幾多。信貸評級高，財務公司先肯俾低息；評級低，就算還款期一樣，APR 都可以差幾個百分點，總利息相差幾千蚊。申請之前，最好先查下自己信貸報告，有錯就即時修正，先攞到靚價。呢幾分鐘嘅工夫，分分鐘慳返幾千蚊利息。

香港財務公司報價，成日講每月平息，即係月平息。月平息只計利息，冇包手續費、行政費，所以睇落好平。真正要比較嘅，係實際年利率 APR，佢將利息、手續費、行政費全部計晒入去。消費者委員會都提過，借貸人應該比較實際年利率，唔好淨係睇每月平息，因為月平息嘅十二倍並唔等於實際年利率，兩者相差可以好大。

車上會嘅 APR 大約喺 5% 至 14% 之間，視乎你嘅信貸評級、車款、貸款額同還款期。信貸評級好嘅，可以攞到低息；評級差啲嘅，利息自然貴。仲有，而家利率環境會隨住金管局公布嘅基準利率浮動，申請之前最好問清楚個息係咪鎖定，定係會跟市場變。若果你仲未搞清楚點樣比較貸款成本，建議先參考車上會嘅利率說明，再睇下面個對比表。

仲有一樣，好多財務公司會將手續費包入貸款額度度，即係話你借 20 萬，實際到手可能得 19 萬幾，但係利息照用 20 萬計。呢啲成本全部都會反映喺 APR 度，所以比較嗰陣一定要睇 APR，唔好淨係睇月平息。月平息平，唔代表你真係慳，要計埋手續費先知道實際成本。

講返個現實例子。我哋公司有個客，借咗 20 萬揀 60 期，月供 4,056 元，供到第四年想結婚，想再借多筆錢搞酒席，點知銀行一計佢負債比率，話佢條車貸仲掛住，唔肯批足額。佢後悔當初冇揀 36 期，而家焗住捱貴息結婚貸款。呢啲教訓，真係好多人經歷過先明。

借 20 萬 12 至 60 期總利息對比

以下係借 20 萬、APR 8% 嘅真實數字，分別用 12 期、24 期、36 期、48 期同 60 期計：

12 期：月供約 17,394 元，總利息約 8,728 元 24 期：月供約 9,045 元，總利息約 17,080 元 36 期：月供約 6,266 元，總利息約 25,576 元 48 期：月供約 4,883 元，總利息約 34,384 元 60 期：月供約 4,056 元，總利息約 43,360 元

睇住呢組數字，有幾個重點好值得留意。第一，月供由 17,394 元跌到 4,056 元，即係少咗超過七成，睇落好吸引。但第二，總利息由 8,728 元升到 43,360 元，多咗接近五倍，即係話你揀 60 期，最終要比多 34,632 元利息。

呢 34,632 元係咩概念？夠你買多一架細車，或者夠你交兩年車位租金，又或者夠你同屋企人去兩次長旅行。好多車主淨係睇月供，覺得每個月慳 13,000 元好爽，但冇諗過五年之後，呢筆多出嚟嘅利息已經可以買多架車。

再講多少少，呢個對比仲未計通脹。今日嘅 34,632 元，五年後嘅購買力可能已經唔同，但利息係實實在在要俾嘅，唔會因為通脹而減少。所以諗還款期嗰陣，唔好淨係用今日嘅眼光睇，要諗埋將來嘅負擔，先唔會後悔。

再舉個實例。若果你每個月慳到 4,000 元，揀 12 期要 17,394 元月供，你根本供唔起；但揀 60 期月供 4,056 元，你又嫌利息貴。中間落墨揀 36 期，月供 6,266 元，總利息 25,576 元，可能先係最適合你嘅方案。還款期唔係越短越好，係啱你最好。

如果你仲未決定用邊種還款期，可以參考車上會嘅資訊，或者用貸款計算機逐個期數撳一次，睇清楚總利息先決定。唔好淨係問月供幾多，要問埋總利息幾多，先係精明嘅做法。記住，月供係短期感受，總利息先係長期成本。

長還款期嘅 3 個隱藏代價

第一，總利息多。正如上面個表，60 期總利息係 12 期嘅接近五倍。呢啲錢本來可以攞嚟投資、儲蓄，或者留返做應急錢，而家白白俾咗利息，你嘅購買力就咁蒸發咗。

第二，負債比率會被拉高。財務公司同銀行審批貸款嗰陣，會計你每月還款額佔收入幾多。你揀 60 期，雖然月供細，但係筆貸款會喺你信貸紀錄度掛足五年，期間你想再借樓按、私人貸款，銀行會計埋呢筆數，隨時影響你審批額度同息率，甚至直接拒批。

第三，車價跌得快過還款。架車由新車落地嗰日開始就貶值，五年之後殘值可能得返四成。但你揀 60 期，仲要供多兩年先供完，期間架車越來越唔值錢，貸款額卻仲係高企，形成負資產。若果中途想賣車套現，賣價可能唔夠找清貸款，要自己補差額。好多時財務公司會鼓勵客揀長還款期，因為佢哋收到嘅車上會利息更多，你要諗清楚係咪真係對自己有利。

我哋見過好多客，揀咗長還款期之後先發現中伏。例如有客揀咗 60 期，供到第三年想換車，點知架車殘值得返 60,000 元，貸款仲欠 100,000 元，賣車要補 40,000 元先走得甩。呢啲情況，揀短啲嘅還款期就唔會發生。仲有，長還款期嘅利息一早已經攤分落每個月，就算你中途提早還款，好多時都唔會退返未到期嘅利息，仲要收手續費。所以話，揀長還款期之前，一定要計清楚自己係咪真係會供足五年，唔好諗住遲啲可以慳返。

短還款期嘅代價

講完長還款期，都要公平啲講短還款期嘅問題。第一，月供壓力大。借 20 萬揀 12 期，月供成 17,394 元，若果你月入得三、四萬，一筆過攞咁多錢出嚟供車，日常生活點算？租、食、水電、交通，全部都要錢，唔可以淨係顧住架車。

第二，現金流會好緊張。供車唔止月供，仲有保險、牌費、油錢、泊車、維修。若果月供已經佔咗你收入一大半，其他開支就會逼到好緊，萬一有咩突發事，連應急錢都冇，仲可能要借貴息周轉。

第三，應急空間細。揀短還款期，代表你每個月嘅固定支出高，儲蓄能力低。若果突然失業、大病，或者屋企有事要用錢，你根本冇空間緩衝。斷供嘅話，影響信貸紀錄，財務公司仲有權收回架車，到時車又冇、錢又蝕，仲要孭住個壞紀錄。

所以短還款期唔係人人啱，長還款期亦唔係萬惡。重點係要搵一個月供負擔到、總利息又可以接受嘅平衡點，而唔係人云亦云，跟住人哋揀。

仲有一個好多人忽略嘅位：短還款期唔代表總成本一定低。因為部分財務公司會對短還款期收較高手續費，或者將手續費攤落 APR 度，結果總利息未必比中還款期平好多。所以唔好盲目揀最短，要計埋手續費先決定。另外，短還款期嘅審批門檻通常高啲，月供大，公司會要求你收入夠高、信貸紀錄靚，先肯批 12 期。若果你收入唔穩定，就算你想揀短還款期，公司都未必批，到時一樣焗住揀長。

點樣揀啱自己

揀還款期之前，先做一個還款能力自測。將你每月收入減去所有固定開支，包括租、食、水電、保險，剩返嘅先係可以攞嚟供車嘅錢。一般建議，月供唔好超過月入 30%，否則生活質素會受影響，斷供風險亦會大增。計嘅時候，記得將保險同牌費攤開計落每月，先唔會漏咗。

投資者及理財教育委員會嘅貸款計算機好實用，可以幫你計返唔同期數嘅月供同總利息，仲可以一次過睇晒你所有負債。用之前記得準備好收入、負債、利率資料，計出嚟先準，唔好求其填。

最後，計劃還款期要諗長遠啲。你打算揸呢架車幾耐？三年定五年？若果你打算三年後換車，就唔好揀 60 期，因為賣車嗰陣可能要補差額。若果你打算揸到殘，先可以考慮長啲嘅還款期。仲有，記得問財務公司提早還款有冇罰息，有啲公司提早還款要收手續費，咁你揀長還款期再提早還，隨時仲蝕。

揀還款期唔好淨係用收入計，仲要睇埋家庭負擔。若果你有小朋友、有供樓、有供養父母，呢啲全部係固定開支，月供一定要預鬆啲。我哋有個客，月入 60,000 元睇落好多，但供樓 20,000 元、小朋友學費 8,000 元，最後只揀到 48 期先供得起。計還款期，唔係睇你搵幾多，係睇你剩返幾多。

仲有一個貼士：唔好淨係諗而家，要諗埋未來兩三年嘅收入變化。若果你預計之後會加人工，可以揀短少少嘅還款期，慳利息；若果收入唔穩定，例如做自僱或者做 Freelance，就應該預留多啲緩衝，揀長少少都唔緊要，最緊要供得起。穩定先係王道，唔好為咗慳利息而迫到自己冇哂空間。

我哋有個客阿珊，月入 45,000 元，原本想揀 60 期貪月供細。我哋幫佢計完，發現佢每月固定開支成 30,000 元，根本冇空間，最後揀咗 36 期，月供 6,266 元，總利息 25,576 元，計落先係最啱佢。如果你而家準備做車上會，記得問清楚成個計劃嘅 APR、總利息同提早還款條款，再決定還款期，唔好淨係聽銷售講月供幾多。

總結：還款期係成本，唔係得閒揀

還款期唔係一個數字咁簡單，佢直接決定你五年之後要比多定比少幾萬蚊利息。記住幾件事：第一，月供細唔代表慳，總利息先係真正成本；第二，長還款期會拖長負債時間，影響日後借貸；第三，揀之前一定要計清楚月供唔超過月入 30%，預留應急空間，先唔會供到氣咳；第四，簽約之前一定要問清楚 APR、手續費同提早還款條款，白紙黑字寫低先算數。

最後，無論你揀 12 期定 60 期，都要記住準時供款，斷供影響信貸紀錄，之後想借錢就難。若果你唔肯定自己適合邊種還款期，可以搵我哋傾吓，我哋會按你嘅收入、開支同計劃，幫你計清楚唔同方案，再決定車上會點安排最慳。

供車係長跑，唔係短跑。揀啱還款期，先可以跑得輕鬆，又慳到錢，先可以安心咁揸住架車過日子。揀還款期之前，畀自己一晚時間諗清楚，唔好喺車行或者財務公司即場決定，因為壓力之下好容易做錯決定。

常見問題

問：還款期越長係咪越唔抵？

答：一般係。還款期越長，總利息越多，借 20 萬 60 期比 12 期多俾接近五倍利息，長期成本高好多，要計清楚。

問：月平息同實際年利率有咩分別？

答：月平息只計利息，實際年利率 APR 包埋手續費行政費。比較貸款一定要睇 APR，先係真正成本，唔好淨睇月平息。

問：車上會一般 APR 幾多？

答：大約 5% 至 14%，視乎信貸評級、車款、貸款額同還款期。評級好就平，評級差就貴，申請前要問清楚，攞到報價先決定。

問：借 20 萬揀 36 期月供幾多？

答：APR 8% 計，36 期月供約 6,266 元，總利息約 25,576 元。實際數字視乎你攞到嘅 APR，記得用計算機計清楚先決定。

問：月供佔收入幾多先安全？

答：一般建議唔好超過月入 30%。計完月供仲要預留保險、油錢、維修同應急錢，先唔會供到斷，影響生活質素，仲要預留應急錢。

問：提早還款有冇罰息？

答：要睇合約。有啲公司收手續費，有啲唔收。簽約前一定要問清楚提早還款條款，計過先決定，唔好衝動。

問：還款期長會唔會影響日後借貸？

答：會。貸款會掛喺信貸紀錄度，銀行計負債比率嗰陣會計埋，影響你日後借樓按同私人貸款，一定要預埋。

問：揀短還款期有咩風險？

答：月供壓力大，現金流緊張，應急空間細。萬一失業或者有突發開支，好容易周轉唔到，甚至斷供，風險唔細。

問：點樣知道自己揀邊個還款期？

答：先計每月收入減固定開支，睇月供負擔唔負擔到，再用貸款計算機比較總利息，揀個平衡點先最穩陣。

問：車上會可以提早供完嗎？

答：可以，但最好問清楚有冇提早還款手續費。有啲公司收費，計完先決定值唔值，唔好諗住慳利息反而蝕手續費，問清楚先簽約。

問：斷供有咩後果？

答：影響信貸紀錄，財務公司有權收回車輛，之後想借錢會難好多，利息亦會貴，代價好大，一定要準時供款。

問：利息係咪鎖定？

答：要問清楚。有啲係固定息，有啲會跟市場浮動，簽約前一定要確認，唔好簽咗先發現息率會變，到時就遲。

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