銀行 vs 財務公司車貸：借 20 萬分 3 年差幾多？

銀行同財務公司嘅車貸利率，可以差成倍咁多。借 20 萬分 36 期，APR 4% 嘅總利息約 $12,700，但 APR 15% 就要約 $50,000，足足相差約 4 倍。如果你唔小心揀錯機構，等於白白俾多幾萬蚊利息。市面上銀行車貸 APR 約 3% 至 8%，一線財務 15% 至 25%，二線更可以去到 25% 至 48%，48% 係法定上限。好多客仔第一句就問我：「Mandy，借車貸應該揀銀行定財務公司？」答案要睇你嘅信貸評級、還款能力同幾急住要錢。無論你最後揀邊邊，申請車貸之前，最緊要係知道每間機構實際收你幾多。呢篇文章會用真實數字逐間計，等你清楚知道借 20 萬分 3 年，銀行同財務公司究竟差幾多。

一句講晒：銀行平但難批，財務公司易批但貴。你嘅 TU 信貸評級靚，銀行車貸係首選；評級一般或者急住要錢，財務公司先係後備。下文會分四部分：兩種機構嘅分別、借 20 萬分 3 年逐間計數、除咗利率仲要睇咩、最後話你知邊類人啱邊類機構。

關鍵要點
1. 銀行車貸 APR 約 3% 至 8%，一線財務約 15% 至 25%，二線財務可達 48% 法定上限。
2. 借 20 萬分 36 期，APR 4% 總利息約 $12,700；APR 15% 總利息約 $50,000，相差約 4 倍。
3. 借 20 萬分 24 期，ZA Bank 月供 $8,499（APR 1.95%）最平，其次 Mox 2.54%、WeLend 2.78%。
4. 銀行審批睇 TU 評分同入息文件，財務公司門檻低但利息高，揀邊間要睇自己情況。

銀行同財務公司車貸有咩分別

銀行車貸 APR 大約 3% 至 8%，財務公司分兩級：一線大約 15% 至 25%，二線可以去到 25% 至 48%，48% 係《放債人條例》嘅法定上限。利率差一倍以上，借同一筆錢，總利息隨時差幾倍。點解差咁遠？因為銀行資金成本低、客群風險細；財務公司資金成本高、客群風險大，溢價自然反映喺利率上面。

銀行審批車貸，一定要查信貸報告，即係 TU（環聯）評分。評分高、入息穩定、負債比率低，先有機會攞到靚利率；評分差，銀行多數直接唔批。財務公司門檻就低好多，部分一線財務都肯睇 TU 評分一般嘅客，二線財務甚至唔使查 TU，靠車估值同抵押品批額。環聯嘅資料話畀大家聽，信貸評分會直接影響貸款批核同利率高低（環聯香港），所以申請之前，最好先自己查一次 TU 報告，心中有數。

審批速度方面，銀行一般要兩至五個工作天，文件要齊全；財務公司就快好多，一線最快即日批、即日放款，二線更加係話批就批。貸款額方面，兩者都會按車估值批，但銀行會同時考慮入息同負債，財務公司就相對集中睇車，批出嚟嘅額度有時反而大過銀行。想知自己借到幾多，車貸嘅比較就要由利率開始計。

借 20 萬分 3 年：逐間計畀你睇

先計銀行。以 20 萬、分 36 期為例，假設 APR 4%，每月供款大約 $5,900，36 期總利息約 $12,700。呢個係銀行車貸嘅典型水平，評級靚嘅客仲可以再平啲。

再計財務公司。同一筆 20 萬、36 期，假設 APR 15%，每月供款大約 $6,900，36 期總利息約 $50,000。月供只差約 $1,000，但總利息差咗成 $37,000，足足約 4 倍。

呢個先係重點。月供睇落差唔多，但還完先發現，財務公司總利息係銀行嘅約 4 倍。如果你淨係聽 sales 講「每月還多一千蚊啫」，好容易中伏。所以比較任何貸款，一定要用實際年利率 APR 去計總利息，唔好淨係睇月供。

舊年有兩個客嚟搵我，同樣想借 20 萬分 3 年。做文職嘅 Ivan，TU 評分 750，銀行車貸 APR 3.8%，總利息萬幾蚊；做網約車司機嘅華哥，評分 520，銀行唔批，最後用財務公司 APR 22%，總利息相差成五六萬。同一筆錢，兩種結局，分別就係批核門檻同利率。評分靚就千祈唔好浪費銀行嘅平息。

再睇埋熱門方案，以 20 萬、分 24 期計：

1. ZA Bank：APR 1.95%，月供 $8,499，總利息約 $3,976 2. Mox：APR 2.54%，月供約 $8,555，總利息約 $5,320 3. WeLend：APR 2.78%，月供約 $8,577，總利息約 $5,848 4. 滙豐銀行：APR 3.33%，月供約 $8,626，總利息約 $7,024 5. 安信兄弟：APR 4.47%，月供約 $8,726，總利息約 $9,424

睇完好清楚：就算係財務公司嘅平價方案，都貴過銀行一截，二線財務更唔使講。揀車貸唔好淨係睇邊間廣告靚，要攞齊報價單，用 APR 逐間計總利息。

除咗利率仲要睇咩

好多財務公司標榜低息，實際上喺手續費、行政費度賺返。申請之前一定要問清楚：有冇手續費？幾多？係咪一次性？有啲公司仲會將手續費直接扣起，即係你借 20 萬，到手得 19 萬，但利息照 20 萬計。呢啲全部會推高實際成本，簽約前一定要睇清楚條款。消費者委員會都提醒過，財務公司廣告嘅低息好多時未計手續費，借貸前要留意附加條款同額外費用（消委會借貸提示）。

提早還款安排都好關鍵。銀行車貸一般容許提早還款，有啲仲有免罰息安排；財務公司就參差，好多會收提早還款罰息，即係你提早還清，仲要俾多一筆。如果你預期自己會提早還清，簽約前一定要問清楚罰息條款，車貸嘅真實成本先計得準，唔好以為還得快就慳到。

監管背景更加要查。銀行係金管局監管嘅認可機構，受《銀行業條例》規管，營運守則嚴格（金管局銀行監管）；財務公司就分兩種，一線上市財務公司多數有銀行背景，二線就要查清楚係咪持牌放債人。持牌放債人受《放債人條例》規管，法定利率上限 48%，年利率超過 60% 即屬違法。簽約前一定要核實對方身份，確認有冇放債人牌照先好簽。

上年 12 月，做裝修師傅嘅明哥，TU 評分得 580 分，銀行車貸連批都唔批。佢揸住部五年日本車，最後用持牌財務公司車貸借咗 15 萬周轉，APR 18%，兩個月後工程數收返，即刻提早還清，罰息都係幾千蚊。佢話：「銀行唔批冇辦法，但財務公司都要揀持牌嗰啲，唔可以亂嚟。」呢個案例說明，財務公司唔係洪水猛獸，但要識揀、識計。

邊類人適合銀行，邊類人適合財務公司

TU 評分靚、入息穩定、唔急用錢，銀行車貸係首選。利率低、監管嚴、條款透明，借 20 萬分 3 年可以慳幾萬蚊利息。

TU 評分一般、收入證明薄弱、自僱人士，財務公司一線方案係合理後備。門檻低、批得快，但一定要計清楚總利息，揀持牌機構。

急住要錢、等唔到銀行批，財務公司即日批即日放款，係應急嘅選擇，但要預咗俾多啲利息，唔好當長期方案。將收入、車款、TU 報告整理好，一次過問幾間機構報價，車貸貨比三家永遠唔會錯。

另外提提你，申請前最好先查一次 TU 報告，同時整理好糧單、稅單同車嘅牌簿，文件齊全，批核快好多，利率都傾得靚啲。

總結：借車貸，先計總利息再決定

銀行同財務公司車貸嘅分別，一句講晒：銀行平但難批，財務公司易批但貴。借 20 萬分 3 年，APR 4% 總利息約 $12,700，APR 15% 總利息約 $50,000，相差約 4 倍，呢個先係你真正要俾嘅錢。揀之前，先問自己三個問題：TU 評分靚唔靚？急唔急住要錢？還款能力夠唔夠？答完呢三條，答案自然出嚟。

無論揀銀行定財務公司，記得用 APR 比較總利息，問清楚手續費同提早還款罰息，確認對方係持牌機構先簽約。想知自己嘅情況啱銀行定財務公司，可以直接睇車貸嘅方案，再搵顧問幫你計清楚。

常見問題

問：銀行車貸同財務公司車貸，利息同總還款額分別有幾大？點樣計先至準確，唔會俾人呃？

答：銀行 APR 約 3% 至 8%，財務公司一線 15% 至 25%，二線可達 48%。借 20 萬分 3 年，總利息可以相差約 4 倍，一定要用 APR 逐間計先至準確。

問：我嘅 TU 信貸評分唔高，係咪一定要揀財務公司先至借到車貸？有冇方法可以提升評分先申請銀行？

答：唔一定。TU 分低銀行多數唔批，但可以先查報告、清走錯誤紀錄再試。財務公司門檻低但利息高，唔建議做首選，評分提升之後再試銀行。

問：借 20 萬分 3 年，銀行同財務公司嘅每月供款同總利息分別係幾多？月供會唔會差好遠？

答：APR 4% 月供約 $5,900，總利息約 $12,700；APR 15% 月供約 $6,900，總利息約 $50,000。月供只差 $1,000，但總利息差咗約 4 倍。

問：財務公司車貸除咗利息，仲有咩手續費同隱藏收費要特別留意，先唔會中伏？

答：要留意手續費、行政費、提早還款罰息同逾期罰款。申請前問清楚實際年利率 APR 同所有收費項目，唔好淨係聽月供幾多就簽名，計足總數先決定。

問：銀行唔批車貸，幾時先應該考慮轉用財務公司？點揀先至穩陣啲，唔會俾人呃？

答：急住要錢、TU 分唔高、或者自僱收入難證明文件，財務公司先係合理後備。記得揀持牌放債人，問清楚總利息同罰息條款先至好簽。

問：財務公司車貸係咪一定貴過銀行？有冇邊啲財務公司方案可以平過部分銀行？

答：多數情況貴過銀行，但推廣期內有例外，例如 WeLend 2.78% 就平過滙豐 3.33%。不過總利息仍然差好遠，一定要逐間用 APR 計清楚。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。