月入一萬五以下 車貸照樣批

月入一萬三、一萬四嘅朋友想買台代步車，第一反應通常係「我呢個收入唔使諗」。其實唔一定。一句講晒：低收入批核嘅關鍵唔係收入高，而係負擔細、證明齊、揀對機構。呢篇由一個真實場景開始，逐項拆解點解基層打工仔申請 車貸 特別難，再畀你四個行得通嘅方法，最後附上一單由拒批到批到嘅真實個案，畀你行一條已經有人行通嘅路。

場景：月入一萬四想買台代步車

阿榮喺深水埗一間茶餐廳做樓面，月入一萬四連貼士，每日通勤單程個半鐘，轉咗三次車。佢心儀一台二手日本車，開價七萬幾。佢去銀行問，職員話佢收入唔夠，上網格價，個個話要月入兩萬起跳。佢一度諗住搵財務公司借高息數填個首期，好彩朋友提醒先冇亂嚟。呢個場景係我八年嚟最常聽到嘅版本，唔誇張，每個禮拜都有幾個。

阿榮嘅問題唔係佢信用差——佢從來冇拖欠過任何數，張卡都準時找清。佢嘅問題純粹係帳面收入低，令好多機構嘅自動化系統直接將佢篩走。所以佢需要嘅唔係「提升信用」，而係一套針對低收入 車貸 批核嘅完整策略，由證明文件到揀車價位全部要配合。

點解低收入批核特別難

要明白批核邏輯，先要知道機構睇兩條數：第一條係債務負擔率，即係所有月供加埋佔你月入嘅百分比；第二條係月入門檻，好多機構內部有硬性要求，月入低過某個位會直接唔受理。月入一萬五以下嘅申請人，喺呢兩條數面前先天蝕底，同一般打工仔比較，批核條件相差唔止一皮：成數會被壓、年期會被縮、利率會被加。呢種人群差異係制度性嘅，唔係針對你個人。

仲有一層：低收入人群喺機構眼中違約風險相對高，因為月入冇乜緩衝位，一失業或者大病，供款即刻斷。所以機構會用更保守嘅條款保護自己，形成惡性循環。要打破佢，你就要喺其他位比佢哋安全感，即係下便講嘅四個方法。

方法一：提高首期，借得細啲

最直接嘅杠杆係首期。你借得越細，機構風險越低，批核門檻自然降。一般申請 車貸 首期做兩三成，低收入申請人建議起碼做四成甚至一半。以阿榮嗰台七萬幾嘅車計，如果儲到四萬做首期，只借三萬幾，月供一千蚊左右，批核機會同供款壓力都完全唔同。借得細仲有一個好處：就算利率高少少，全期利息都有限，總成本好控制。

儲首期有冇捷徑？冇，但係有節奏。每月出糧即刻撥定一個數入另一個戶口，當交租咁對待；上年花紅、雙糧、年尾勤工獎全部入首期池；車款揀啲啱用就得，唔好追牌子。我見過最快嘅個案十八個月儲到四成首期，慢嘅三年都有，但係儲到先有得傾，呢一步冇得跳。

揀車價位都有講究：低收入申請人最穩陣係揀五年內車齡嘅日系二手車，總價五至九萬嗰個區間。太新嘅車總額大、首期儲唔起；太舊嘅車批核成數被壓、維修又多。呢個區間嘅車保值、易批、維修平，係基層代步嘅甜蜜位。投資者及理財教育委員會有借貸同預算工具幫你計清每月負擔，去 投資者及理財教育委員會 就搵到，入表之前先計一次，批核同生活都穩陣。

方法二：入息證明要齊要穩

低收入唔等於證明唔到收入，好多基層打工仔嘅收入證明反而鬆散：現金糧冇紀錄、銀行戶口入數零碎、強積金冇齊供。呢啲全部會令批核人員唔敢信你報嘅數。稅務局每年發出嘅報稅紀錄係最有力嘅入息證明之一，長遠一定要報足稅，可以去 稅務局 睇返個人以報稅紀錄嘅安排。有報稅、有糧單、有固定入數紀錄，三樣齊晒，你報嘅收入先至有重量。

如果係現金糧打工，建議開始要求僱主轉帳出糧，或者起碼每月同一日自己入落戶口，令流水有規律。仲有：連續性比金額更重要。同一份工做夠兩年，批核信心係完全唔同嘅級數，經常轉工嘅低收入申請人，批核難度直線上升。

強積金紀錄都係加分位：僱主同你嘅供款紀錄間接證明你份工嘅真實性同收入水平，年年供足、冇斷供嘅紀錄，批核人員睇到係安心嘅。申請之前可以自己攞埋呢啲文件影印好，連同糧單銀行流水一齊遞，一次過俾足晒，唔好等對方追文件追兩三個回合，拖長批核時間之餘，觀感都差啲。文件齊嘅申請喺批核人眼中代表申請人做事有條理，觀感分不知不覺就高咗一截。

方法三：揀細額短年期，控制 DSR

批核計嘅係你每月負擔，唔係你借幾多。同一筆數，年期短月供大，DSR 好易爆；年期長月供細，但全期息貴。低收入申請人最穩陣嘅組合係：細額加上適中年期，令月供控制喺月入兩成以內。月入一萬四，份 車貸 月供最好唔超過二千八，連埋保險、牌費、油費、泊車，總開支唔好超過月入三成半，否則批核同生活兩頭受壓。

仲要記得清埋其他卡數先入表。你可能仲有幾千蚊卡數分期緊，批核嗰陣全部計入 DSR，車貸額度即刻被壓細。入表前一至兩個月清晒現有欠款，你份批核報表會靚好多，呢步係免費嘅加分位，好多人都漏咗做。

月供能力仲可以靠證明加強：如果你一直有規律儲蓄紀錄，例如每月固定存三千入戶口供咗成年，呢個紀錄可以攞出嚟證明你實際有月供二三千嘅能力，唔淨止靠人工單一指標。機構睇嘅唔係你人工幾多，而係你每個月實際有幾多可動用空間，你識得展現呢個位，批核就好傾好多。呢招唔使一分成本，只需要早三幾個月開始有紀律咁做。

方法四：加聯名借款人或者擔保人

如果自己條數仍然唔夠，可以考慮加一位聯名借款人或者擔保人，最常見係屋企人。聯名人嘅收入會合併計算，DSR 即刻改善，批核門檻就好易過。香港金融管理局對銀行借貸有審慎原則，聯名安排喺監管框架入面係認可嘅做法，詳情可以睇 香港金融管理局 嘅相關指引。財務公司方面同樣普遍接受聯名，條款傾起嚟仲靈活。

不過呢一步要想清楚：聯名或者擔保唔係單純簀個名，一旦主借人斷供，責任係兩個人一齊孭，仲會影響聯名人自己日後申請樓按嘅額度。所以最好搵關係穩固、明白風險嘅家人，事前講明還款安排，唔好為咗批核而勉強任何人。

真實個案：茶餐廳夥記嘅一步一步

返返去阿榮個案。佢最後點做到？第一步，佢改由現金糧轉做月結轉帳糧，養咗八個月規律流水；第二步，同家人一齊儲，自己撥三千、阿媽幫襯一千五，十一個月儲到三萬八；第三步，揀台六萬八嘅二手車，首期三萬八，借三萬，月供千二，供三年；第四步，由佢做緊長工嘅茶餐廳出齊在職證明同糧單，再由細妹做擔保人。批核兩個工作日就過，利率雖然唔係最平，但月供負擔完全喺佢能力範圍入面，供咗年半零逾期，份信用紀錄仲越供越靚。

呢個案嘅重點唔係佢有幾叻，而係每一步都做啱次序：先養流水、再儲首期、跟住揀啱車、最後先入表。順序錯咗，事倍功半；順序啱咗，月入一萬四一樣上到會。

個案仲有下文：供咗年半之後，阿榮嘅 TU 紀錄好靚，佢再問返機構有冇重整條款空間，成功將利率減咗一厘，月供由千二減到千一，三年落嚟慳返幾百蚊。呢個正正係低收入申請人最大嘅提醒：第一筆批到先係入場券，批到之後繼續守紀律，之後嘅優化空間自己會浮現出嚟，份 車貸 紀錄就係你下一筆貸款嘅信用履歷。

呢啲渠道千祈唔好掂

低收入申請人最易被所謂「免TU、免入息、秒批」嘅廣告吸引，呢啲渠道嘅風險同成本同樣極端：實際年利率隨時三十厘以上，條款混亂，收數手法無王管。借高息數買車係將一項資產變成一個負擔深淵，好多個案最後連車都俾人收埋。真係批唔到，寧願繼續搭車兼儲錢，都好過跳落呢個坑。

仲有一個變種要提防：有啲中介話幫你「包裝」入息證明，出入息紙加大收入。呢個唔單止係即時拒批咁簡單，仲可能觸犯欺詐，留底之後所有金融機構都會見到。香港借貸市場正規渠道好多，行正路慢啲，但係瞓得着。申請 車貸 無論幾時都應該係改善生活嘅一步，唔係為籌急而將自己推入更深嘅債務，呢個原則任何收入水平都啱用。

常見問題

問：月入一萬三申請車貸有冇機會？

答：有，關鍵係借得細同月供控制喺月入兩成內，配齊入息證明，批核機會唔細，唔好自行放棄。

問：低收入申請，首期要預幾多？

答：建議四成起跳。首期越厚，機構風險越低，批核條件越好，仲可以令月供負擔保持喺可持續水平。

問：現金糧冇入息紀錄可以批嗎？

答：好難單憑口講。建議轉做轉帳糧養六個月以上規律流水，或者以報稅紀錄、強積金供款等文件組合佐證。

問：要供幾多年期先最易批？

答：冇絕對答案，批核睇月供佔月入比例。低收入申請人將月供壓喺兩成內，年期喺三至四年之間較易過關。

問：搵阿媽做擔保人有咩影響？

答：佢個信貸報告會顯示呢筆擔保，影響佢日後借貸額度，佢亦要承擔你斷供時嘅還款責任，事前要講清楚。

問：二手車同新車邊樣易批？

答：二手車總額細，對低收入申請人有利，但車齡太舊會影響批核成數，建議揀五年內車齡、有齊維修紀錄嘅車。

問：有卡數未清可以照入表嗎？

答：可以，但批核會將卡數月供計入債務負擔，壓低車貸額度。入表前一至兩個月清晒現有欠款最有利。

問：被銀行拒咗仲可以去邊？

答：可以試財務公司或者持牌放債人，門檻通常較銀行寬鬆，但利率相對高，記得比對實際年利率先簽。

問：批核要幾多份入息文件？

答：一般糧單、銀行流水、在職證明三樣基本，自僱或者現金糧就加報稅紀錄同強積金供款紀錄，越齊越有說服力。

問：申請前要養幾耐信用？

答：起碼三至六個月零逾期、零新查詢。有張信用卡準時用準時找，比完全冇信用紀錄更容易攞到好條件。

問：車保牌費油費會計入批核嗎？

答：批核主要計月供，但你自己做預算就一定要計齊養車雜費，總開支唔好超過月入三成半，否則供得好辛苦。

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