分期揀三年定七年？總利息差額計俾你睇

借同一筆錢買同一台車，揀三年定七年，最終俾嘅利息可以差成倍，但係好多客簽約嗰陣只睇月供數字。一句講晒：月供越平唔代表越著數，年期愈長隱形成本愈厚。呢篇會用同一筆二十萬嘅貸款，將三年、五年、七年嘅總利息攤開比，再逐個拆解年期背後嘅隱形成本，幫你按自己現金流揀啱個年期去處理 車貸。

兩難：月供越平，係咪越著數？

月供五千五定月供三千二？好多人企喺車行枱頭，見到月供平嗰個 option 就心動，覺得每月輕鬆啲。但係月供係一種錯覺陷阱：佢只顯示你每月俾幾多，唔顯示你全期總共俾幾多。供得耐，就係用時間換每月空間，代價係利息一路疊上去。揀年期唔係揀月供，係揀全期總成本同你現金流之間嘅平衡，呢個觀念一日唔轉，一日都會俾多冤枉息。

呢個兩難冇標準答案，但有計法。你首先要知三個年期分別總共俾幾多息，先有得比。下面就用最簡單嘅方式攤開俾你睇，數字會話你知答案有幾大分別。

同一筆二十萬：三年五年七年嘅帳

假設借二十萬、平息六厘，三個年期嘅大約情況如下：

• 三年期：總利息約三萬六，月供約六千五百五十六，全期總還款二十三萬六
• 五年期：總利息約六萬，月供約四千三百三十三，全期總還款二十六萬
• 七年期：總利息約八萬四，月供約三千三百八十一，全期總還款二十八萬四

三組數字擺埋一齊，差距一目了然：由三年轉七年，月供慳咗三千幾，但全期利息多咗四萬八，等於多俾大半年薪去換每月鬆動。辦理 車貸 之前，你可以要求機構出晒三個年期嘅完整還款表，自己坐低慢慢比，唔好淨聽銷售揀一個「最流行」嘅年期。

隱形成本一：平息計法下嘅總息陷阱

香港 車貸 多用平息計法，呢度有個好多人唔知嘅位：平息六厘嘅實際年利率，其實已經超過一成，即係話你每月供緊嘅錢入面，真正嘅借貸成本係宣傳數字嘅一倍幾。年期越長，呢個實際年利率同宣傳息嘅距離就越大，因為你長時間孭住呢筆息。

仲有一個更隱蔽嘅位：就算你中途一次過清數，部分平息合約都唔會退返晒啲利息，因為利息喺第一日已經計定攤入每月供款。換句話講，揀長年期嗰陣，你可能簽咗一份「利息計定、唔退特多」嘅合約，中途清數嘅慳息空間比你想像細好多。簽約前一定要問清提前結清嘅退息安排，唔好淨睇宣傳息就落筆。

隱形成本二：年期同保險雜費嘅疊加

年期越長，仲會牽動另外兩樣嘢。第一樣係保險：上會一般要求全保，供七年即係連續七年都要買全保，保費年年俾；供三年嘅話，兩三年後車值低過某個位，可以轉買三保慳返一大截。第二樣係維修：舊車嗰幾年，維修保養開支上升，但你仲孭住月供，新車嗰陣預唔到嘅維修錢，會同月供搶你個錢包。呢啲疊加成本冇寫喺合約，但係實實在在影響你揀年期嘅決定。

計全期負擔嗰陣，記得將呢啲都加埋：月供乘以年期數、再加每年保險、再加預計維修，先係呢台車真正嘅總成本。投資者及理財教育委員會嘅網站有現成計算機幫你拆解借貸成本，可以去 投資者及理財教育委員會 試下，五分鐘就計到唔同年期嘅總利息差距。

仲有一個車行推銷位要提防：有啲優惠係綁年期嘅，例如「揀七年先送原廠保養」或者「長年期先有回贈」。呢啲禮遇計落值幾多，同你多俾嘅利息比一比就知。我見過有個客為咗八千蚊保養禮包由三年轉七年，結果全期息多俾成四萬，禮包完全蓋唔返，簽約前呢條數一定要自己計。

三年期：慳息但月供重

三年期最適合嘅人：收入高而穩、有儲蓄緩衝、想盡快還清債務嘅車主。佢最大嘅優點係全期利息最平，仲有得拎盡還款靈活性——供得快，你早一年翻身，呢段時間申請其他貸款（例如樓按）都冇負擔拖累。三年後台車仲有唔少價值，賣車或者換車都從容。

缺點同樣明顯：月供重，一出事（失業、大病、突然開支）緩衝空間細。所以揀三年期嘅前提係你至少有六個月月供嘅應急儲備，唔係嘅話，五千幾蚊月供隨時變成壓力來源，供到喘唔到氣就得不償失。邊際位要拎得準：如果你儲備只夠三個月，就先補夠儲備再諗三年期，唔好硬上。

五年期：平衡之選

五年期係香港最多人揀嘅年期，唔係冇原因：月供負擔適中，總利息唔至於失控，對月入兩三萬嘅家庭嚟講，每個月俾四千幾蚊通常仲有得透氣。佢係現金流同總成本之間嘅中間位，適合大部分正常就業、收入穩定嘅打工仔。

不過五年期都有佢嘅盲點：好多人揀五年純粹因為「大家都係噉揀」，冇計過自己實際情況。如果你每月入息有明顯波動（自僱、佣金制），五年月供喺淡月嗰陣都可能覺得辛苦；如果你好肯定兩三年內有樓按計劃，五年未供完嘅欠款會計入你按揭批核嘅負債度，直接影響到樓按成數。所以 車貸 揀五年期好，但係要主動去證明佢啱你，唔係被動接受。

五年期仲有一個聰明玩法：簽五年合約，但預留每年一至兩次部分還款嘅彈藥。比如年尾花紅拎兩三萬出嚟還本金（前提係合約罰則寬鬆），實際供款年期會自動縮短，你既可以享受五年期嘅低月供底線，又可以喺現金流鬆動嗰陣主動追返個進度，等於將年期控制權攞返喺自己手上。

七年期：輕鬆但貴

七年期最吸引嘅位就係月供輕，三千幾蚊好似冇負擔，對月入有限、又真係需要一台車代步嘅人（例如家用重、有小朋友嘅家庭），佢係唯一令車貸變得可負擔嘅選擇。市面上關於車價同上會行情嘅資訊，可以喺 28Car 之類嘅車市平台參考下，衡量自己想借嘅車價位同年期組合。

但要睇清兩件事：第一，七年嘅全期利息比三年期貴成倍以上，同樣台車你俾嘅總價可能貴過出面現金價好多；第二，台車七年後殘值已經好低，你最後一兩年其實係供緊一台殘車嘅帳。所以七年期只建議喺一個情況下揀：月供能力真係負擔唔起更短年期，而台車對你嚟講係必要生產工具，唔係享受品。

揀咗七年期嘅人都唔使絕望，後悔係有得救：供滿兩三年、個人信用同收入改善之後，可以申請轉按，將剩餘欠款搬去新機構重新簽一份短年期合約，總息即刻封頂。我自己處理過嘅轉按個案入面，唔少正正係當年被迫揀長年期嘅客，佢哋用轉按將整個還款計劃重新調校，少俾咗好多冤枉息。

三條問題幫你揀啱年期

揀年期之前，誠實咁答自己三條問題。第一條：我每月入息穩唔穩，波唔波動？穩定高收可以衝三年，波動或者一般就揀五年甚至七年。第二條：我有冇六個月應急儲備？冇嘅話唔好揀重月供。第三條：未來三年有冇其他大額借貸計劃，例如上車？有嘅話，年期要縮，令申請樓按嗰陣 DSR 乾淨啲。消委會一直建議市民借錢前做足負擔能力評估，可以去 消費者委員會 睇返佢哋嘅理財提醒。

三條問題答完，你個 車貸 年期答案其實已經好清楚。唔需要問晒所有人意見，你自己嘅入息同儲備就係最好嘅顧問。有需要嘅話，攞埋呢三條答案同機構傾，佢哋可以好快幫你鎖定邊個年期嘅月供同總息組合最啱你。

真實個案：兩夫妻嘅選擇

一對年輕夫妻借二十萬上會，老公月入兩萬六，老婆月入一萬九，兩人月供能力加埋有八千。銷售最初推薦五年期，月供四千三，兩人覺得輕鬆。但我幫佢哋攞三個年期嘅還款表出嚟一比，佢哋發現三年期全期慳兩萬四，而且老公單靠自己月入已經cover到月供六千五，老婆人工完全唔使計入車貸負擔。最後佢哋揀咗三年，仲留定三個月月供做應急錢，供完之後準備入表申請樓按，條數乾乾淨淨。

呢個案嘅啟示係：唔好被單一嘅「舒適月供」吸引，要將年期放返入你成個家庭財務規劃度睇。同一筆錢，揀得啱就係慳，揀錯就係白俾利息，而決定因素從來唔係宣傳單，係你自己嘅入息同計劃。佢哋嗰份三年期 車貸 供完之後，正正就係因為冇長期欠款孭住，樓按入表嗰陣條件靚咗好多，成個財務節奏行得順。

常見問題

問：三年五年七年，邊個最多人揀？

答：五年期係市場主流，因為月供負擔適中，但主流唔代表啱你，要按自己入息同儲備計過先揀。

問：平息同實際年利率差幾遠？

答：平息六厘嘅實際年利率隨時超過一厘一，年期越長差距越大，比價時一定要攞實際年利率先準。

問：中途想縮短年期有冇得做？

答：可以申請提前部分還款或者一次過結清，但要注意合約有冇罰息同退息安排，部分平息合約退息有限。

問：月供應該佔月入幾多先健康？

答：一般建議唔超過兩成，連埋保險牌費油費等養車開支，總數唔好超過月入三成半，否則現金流會好緊。

問：七年期係咪一定唔好？

答：唔係。對月供能力有限但真係需要車代步嘅家庭，七年係令負擔變得可持續嘅選擇，代價係全期利息貴。

問：揀長年期之後可以轉短嗎？

答：可以透過提前結清或者轉按實現，供咗一段時間、條件改善之後，轉按重新簽一份短年期合約係常見做法。

問：新車同二手車年期上限有冇分別？

答：有。二手車通常年期較短，車齡越高可借年期越短，部分機構限制車齡加年期唔超過八年。

問：大尾數安排可以令月供更平？

答：會，但到期要一次過找大筆尾數，全期利息未必慳到，適合有明確到期還款計劃或者中途賣車嘅人。

問：申請時可以要求睇晒三個年期嘅還款表嗎？

答：完全可以，正規機構都會提供。唔俾或者拖延嘅機構，本身已經係一個需要小心嘅訊號。

問：利息同本金點樣攤分？

答：平息計法係利息平均攤入每期供款，所以早期還嘅錢都包含定額利息，唔似樓按咁有明顯本金遞增結構。

問：揀完年期之後仲可以改合約其他條款嗎？

答：簽約後條款已定，中途改動主要靠提前還款或者轉按重簽，所以落筆前問清楚先係最重要嘅一步。

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