近排多咗好多客問我同一個問題：「我準備買架Tesla，申請車上會嗰陣係咪會有優惠？」答案係：係，而且優惠比你想象中大。我喺汽車融資行業做咗八年幾，近年觀察到一個好明顯嘅趨勢——電動車車主申請車貸嗰陣，唔單止利率普遍比燃油車車主更低，審批速度同貸款成數都有優勢。究竟點解會咁？背後嘅原因可能同你諗嘅好唔同。
電動車車主嘅壞帳率真係低四成？
先講一個業界入面比較少人知道嘅數據。根據環聯（TransUnion）嘅信貸分析，電動車車主嘅貸款壞帳率比燃油車車主低大約40%。呢個數字背後反映嘅，唔單止係「電動車車主比較有錢」咁簡單。
電動車車主嘅畫像有幾個共同特徵：佢哋普遍教育程度較高、收入較穩定、職業多數係專業人士或者中高層管理人員。呢個族群嘅財務紀律一般較好，對還款嘅重視程度亦較高。所以對於貸款機構嚟講，電動車車主係一個低風險嘅客戶群——風險低，利率自然可以畀得靚啲。
我做過一個粗略嘅內部統計：過去三年經我手處理嘅車上會申請入面，電動車車主嘅最終批核利率平均比燃油車車主低0.5至1個百分點。以貸款額30萬、分60期計算，0.5個百分點嘅利率差距，五年總利息可以差到差唔多4,500蚊。
貸款機構點睇電動車呢項抵押品？
車貸同樓按一樣，貸款機構會考慮抵押品嘅價值穩定性。呢方面，電動車確實有啲獨特優勢。
首先係維修成本。電動車嘅機械結構比燃油車簡單好多——冇引擎、冇波箱、冇排氣系統，少咗好多會磨損嘅零件。維修頻率低、維修成本低，意味住車主嘅養車負擔較輕，間接降低咗佢哋因為養車開支過大而影響還款嘅機率。
其次係保值率。雖然電動車嘅二手市場仲喺發展階段，但部分品牌（例如Tesla）嘅二手保值率表現相當唔錯。根據28Car嘅二手車掛牌數據，三年車齡嘅Tesla Model 3，保值率大約喺55%至65%之間，同同價位嘅燃油車（例如寶馬3系）差唔多，甚至略高。
不過都要講返現實嘅一面：電動車嘅電池壽命同更換成本係貸款機構會考慮嘅風險因素。電池一般保養8年或者16萬公里，如果申請嘅電動車車齡較大或者行車里數較高，貸款機構可能會調低貸款成數作為風險管理。所以如果你想買二手電動車，最好揀電池保養期仲有超過五年嘅車輛，咁樣申請車上會嗰陣條件會靚好多。
政府政策點樣幫電動車車主慳錢？
香港政府近年大力推動電動車普及，推出一系列優惠政策，呢啲政策間接令電動車車主申請車上會更有優勢。
最大嘅優惠係「首次登記稅寬減」。根據香港金融管理局引用嘅政府政策，電動車嘅首次登記稅可以獲得大幅寬減，以一架車價40萬嘅電動車為例，首次登記稅寬減金額可以去到差唔多9萬蚊。呢筆慳返嚟嘅錢可以用作首期，令你嘅貸款額降低，利息支出自然減少。
仲有一個好多人忽略咗嘅著數：電動車嘅每年牌費比同等馬力嘅燃油車平好多。一架電動私家車嘅每年牌費大約1,000蚊左右，而同等級嘅燃油車可能要幾千蚊。養車成本低咗，你嘅每月可支配收入就多咗——貸款機構喺計你嘅負擔能力（Debt-to-Income Ratio）嗰陣，呢個都係有利因素。
實際案例：Tesla車主 vs 寶馬車主嘅車貸對比
為咗令大家更清楚兩者嘅分別，我用兩個真實案例做對比。
第一位客戶陳生，月入四萬五，任職IT項目經理，信貸評級A級。佢買咗架Tesla Model 3，車價35萬，首期三成即10.5萬，申請車上會貸款24.5萬，分60期供款。最終批出嘅年利率係2.98%，月供約4,408蚊，五年總利息約19,580蚊。
第二位客戶張生，月入同樣四萬五，任職市場推廣經理，信貸評級都係A級。佢買咗架寶馬320i，車價都係35萬，首期三成10.5萬，貸款額24.5萬，分60期供款。但最終批出嘅年利率係3.8%，月供約4,484蚊，五年總利息約25,040蚊。
兩個人嘅收入、信貸評級、貸款額、還款期完全一樣，唯一分別就係一架電動車一架燃油車，利率就差咗0.82個百分點，五年利息差咗成5,460蚊。呢個差距唔算天文數字，但都夠你買多套靚車胎或者做幾次全車美容。
申請電動車車上會嘅五個實用貼士
### 貼士一：主動問有冇電動車優惠利率
好多貸款機構有「綠色貸款」或者「電動車優惠計劃」，但未必會主動話畀你知。申請嗰陣一定要開口「你哋有冇電動車嘅特別優惠利率？」問咗可能有驚喜，唔問就一定冇。
### 貼士二：準備好車輛嘅充電安排證明
部分貸款機構會考慮你嘅充電安排——特別係如果你住村屋或者私人物業，有自己嘅充電樁，佢哋會認為你嘅用車成本更低、違約風險更細。所以如果你有私人充電設施，不妨喺申請嗰陣提出嚟。
### 貼士三：留意電動車保險嘅費用差異
電動車嘅保險費一般比同等級燃油車高10%至20%，原因係電動車嘅維修零件較貴、維修網絡較窄。申請車上會之前，建議你先向保險公司報價，計清楚全保費用，確保整體養車成本喺預算之內。另外可以留意一啲專門為電動車設計嘅保險產品，佢哋嘅保費通常比較有競爭力，而且保障範圍更加切合電動車嘅實際需要。
### 貼士四：了解電池保養條款
買電動車之前，一定要了解電池嘅保養條款。大多數電動車品牌提供8年或16萬公里嘅電池保養，亦都有部分品牌提供更長嘅保養期。電池保養期越長，貸款機構對車輛殘值嘅信心就越大，對你嘅貸款申請越有利。
### 貼士五：計算總擁有成本（TCO）而唔係淨係睇車價
電動車嘅車價可能比同級燃油車貴，但總擁有成本（包括油費/電費、維修、牌費、稅項）可能更低。建議你用五年嘅總擁有成本嚟比較電動車同燃油車，而唔係淨係睇車價。以一架30萬嘅電動車同28萬嘅燃油車為例，五年嘅總擁有成本可能係電動車更低。呢個差距喺香港尤其明顯，因為香港嘅油價高、而電費相對穩定。
唔同品牌電動車嘅貸款條件有咩分別？
唔係所有電動車品牌喺貸款機構眼中都係一樣嘅。以我嘅經驗，Tesla、寶馬i系列同平治EQ系列呢啲高端電動車品牌，因為品牌效應強、二手市場活躍、維修網絡完善，貸款機構對佢哋嘅估值信心最高，利率優惠亦最明顯。
相對嚟講，部分新興品牌或者市場份額較細嘅電動車，貸款機構可能會較為保守。主要係因為呢啲品牌嘅二手市場數據唔夠多，貸款機構難以準確評估車輛嘅未來殘值，所以可能會要求較高嘅首期比例或者提供稍高嘅利率作為風險緩衝。
根據環聯嘅信貸研究，高端電動車品牌車主嘅信貸評級普遍喺B級以上，佔比超過七成——呢個數字比整體車貸申請人群高出約15個百分點。可以話，唔係電動車令車主嘅信貸變好，而係信貸好嘅人傾向選擇高端電動車，形成一個正向循環。
我有一個客係咁嘅情況：佢本身睇中咗一架新興品牌嘅電動車，車價28萬好吸引。但申請車上會嗰陣，因為品牌二手數據不足，貸款機構要求首期至少四成（即係11.2萬），利率亦冇特別優惠。後來佢轉睇一架二手Tesla Model 3，車價都係28萬左右，但首期只需三成，利率仲低咗0.5個百分點。最終兩架車嘅五年總成本，Tesla反而慳咗差唔多一萬蚊。
呢個例子話畀大家聽：買電動車申請車上會嗰陣，唔好淨係睇車價，仲要考慮貸款條件。品牌效應喺呢度嘅影響力比你想像中大。
電動車喺香港嘅普及速度比想象中快。根據運輸署嘅數據，2025年香港新登記嘅私家車入面，電動車佔比已經超過六成。隨住充電基礎設施持續改善（政府目標係2027年全港有超過20萬個充電位），電動車嘅市場份額只會繼續增長。
呢個趨勢對車貸市場嘅影響係多層面嘅。首先，二手電動車市場會越來越成熟——更多嘅二手交易數據意味住貸款機構可以更準確咁評估電動車嘅殘值，從而提供更合理嘅貸款條件。其次，電池技術嘅進步（特別係固態電池嘅發展）可能會顯著延長電動車嘅使用壽命，呢樣嘢對貸款機構嘅風險評估係正面嘅。
對於貸款機構嚟講，電動車融資將會成為一個越嚟越重要嘅業務板塊。可以預見嘅係，未來會有更多專門為電動車設計嘅車上會產品——例如更低嘅利率、更長嘅還款期、更靈活嘅尾期安排等。對於準備買車嘅朋友嚟講，而家係一個幾好嘅時機去考慮電動車。
不過都要提一提，隨住電動車普及，貸款機構對電動車嘅風險評估模型會越來越成熟。而家電動車車主享受到嘅「紅利」（例如較低利率）可能會隨時間慢慢收窄。所以如果你已經諗住買電動車，趁住而家呢個窗口期申請，可能會攞到更著數嘅條件。
常見問題
問：點解電動車車主申請車上會可以攞到更低利率？
答：主要係因為電動車車主嘅信貸風險普遍較低。環聯嘅數據顯示，電動車車主嘅壞帳率比燃油車車主低約40%。對貸款機構嚟講，低風險客戶自然可以享受更優惠嘅利率。
問：如果我想買Tesla，申請車上會需要準備啲咩特別文件？
答：基本上同申請一般車貸一樣：身份證明、住址證明、收入證明同車輛資料。如果你已經有充電設施（例如私人充電樁），可以提供相關證明，可能會加強你嘅申請。部分貸款機構對電動車買家會有專屬嘅申請通道或者表格，申請前可以先問清楚，慳返唔少時間。
問：電動車嘅貸款成數同燃油車有冇分別？
答：一般嚟講差唔多，新車最高可貸九成。但部分貸款機構可能會因為電動車嘅保值率較穩定而願意提供更高嘅貸款成數。特別係Tesla同寶馬i系列呢類品牌辨識度高嘅電動車，貸款機構對佢哋嘅二手價值信心較大，有時可以攞到比燃油車更優惠嘅貸款成數。建議申請前向唔同機構查詢比較。
問：電動車嘅保險費比燃油車貴，會唔會影響車上會嘅審批？
答：保險費本身唔會直接影響審批，但養車總成本會影響你嘅負擔能力評估。如果你嘅月供加保險費佔月入比例太高，可能會影響審批結果。所以申請前一定要計清楚總開支。
問：政府嘅電動車首次登記稅寬減對車上會有咩影響？
答：稅務寬減可以降低你嘅實際購車成本。如果你將寬減嘅金額用作首期，貸款額會降低，利息支出自然減少。呢個係電動車車主嘅一個間接優勢。
問：如果我買二手電動車，車上會嘅利率會唔會高啲？
答：有可能。二手電動車嘅利率會受車齡、行車里數同電池狀況影響。建議買二手電動車之前，先確認電池嘅保養狀況同剩餘保養期，呢啲因素會直接影響貸款機構嘅風險評估。如果電池保養期仲有超過五年，貸款機構通常會以接近新車嘅條件審批；如果保養期只剩一兩年，條件就可能會收緊。
問：將來電動車普及咗，呢啲優惠利率會唔會消失？
答：有可能。隨住電動車市場份額持續增長，貸款機構對電動車車主嘅「特殊待遇」可能會慢慢標準化。而家申請可能會享受到較大嘅利率優勢，將來差距可能會收窄。所以如果你已經決定買電動車，而家申請車上會係一個幾好嘅時機。
免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。BB Finance 根據放債人條例（法例第163章）註冊成立。
