呢兩年有個現象好值得留意：越嚟越多揸咗五年左右二手車嘅香港車主，開始計劃換新車。以前香港人揸車，一架車揸十年八年係常態；而家五年就心郁郁想換車嘅人大幅增加。上個月有位客人張生揸住架2019年嘅本田 Jazz，架車仲行得走得，保養得好好，但佢話見到新出嘅電動車同混能車咁慳油、設備又先進，加上二手車價而家仲企得幾硬，覺得係時候「換馬」。佢面對一個好實際嘅問題：應該用 trade-in 方式直接換車，定係還清現有嘅車貸再重新申請新貸款買車？呢個問題我幾乎每個禮拜都俾客問到，所以今日就用呢篇文章做一個全盤分析。
點解2026年會出現換車潮
香港車市而家正處於一個好有趣嘅轉折點，幾個因素疊加令換車需求升溫。
首先係利率環境嘅優勢。根據香港金融管理局嘅數據，香港車貸嘅平均年息目前大約係百分之三點五，比起鄰近地區例如台灣嘅平均年息百分之五點二，香港車主其實享受到相當有競爭力嘅融資成本。利率低意味住換車嘅財務門檻降低，每月供款負擔冇咁重，自然多咗人考慮提早換車。
第二係電動車同混能車嘅技術成熟。五年前買車嗰陣，電動車選擇少、充電配套唔完善、二手價唔穩定。但到咗2026年，各大車廠都推出咗成熟嘅電動車型號，政府嘅「一換一」計劃令換電動車嘅稅務優惠好吸引，充電站數量亦大幅增加。唔少車主計過條數，揸電動車慳落嚟嘅油錢同維修費，足以抵銷換車嘅部分成本。
第三係二手車殘值高企。根據28Car嘅市場數據，日系車五年車齡嘅殘值仍然維持喺新車價嘅五至六成左右，呢個水平比十年前高咗大約一成。即係話你而家 trade-in 揸咗五年嘅日本車，可以攞返嘅錢比你想像中多，變相降低咗換新車嘅實際支出。
最後係財務公司嘅靈活車貸方案推動咗換車需求。以前銀行主導嗰陣，車貸產品比較單一，換車需要先還清舊貸款先可以申請新貸款。而家財務公司嘅方案靈活好多，部分可以處理「一筆清」嘅換車融資——即係幫你還清舊貸款，同時批出新車嘅車貸，整個過程一站式搞掂。
Trade-in 定還清再借：兩種路徑嘅全面拆解
呢個係換車決策入面最核心嘅問題，我分幾個層面去拆解。
### Trade-in 路徑：直接將舊車抵俾車行
Trade-in 嘅運作方式係：你將舊車交俾車行或者經銷商，佢哋評估舊車嘅市場價值之後，用呢筆錢抵消你買新車嘅部分費用。如果你舊車仲有車貸未還清，trade-in 嗰陣車行會先幫你還清舊貸款嘅餘額，然後將剩低嘅錢用作新車嘅首期。
Trade-in 嘅最大好處係方便。你唔使自己搵買家、唔使安排睇車、唔使處理轉名手續，所有嘢車行幫你搞掂。對平時工作忙碌嘅車主嚟講，呢個方便本身就值錢。但 trade-in 嘅缺點係舊車嘅收車價通常會低過你自己私讓嘅價錢，因為車行需要預留利潤空間同埋再出售嘅成本。一般嚟講，trade-in 價錢會比市價低百分之八至十五。
舉個實際例子。假設你揸緊架五年車齡嘅豐田 Corolla，28Car 上同款車嘅放盤價大約十萬蚊。如果你自己私讓，可能賣到九萬五至十萬。但如果俾車行 trade-in，收車價可能得八萬五至九萬。差距大約五千至一萬蚊，就係你買「方便」嘅代價。
### 還清再借路徑：自己做返兩步操作
呢條路徑係先還清舊有嘅車貸，攞返車輛嘅完整擁有權，然後自己賣車，再用賣車所得嘅錢做首期，重新申請新車嘅車貸。
好處好明顯：你可以攞到更高嘅賣車價錢。如果你嘅舊車保養得好、里數低、有原廠保養紀錄，私讓分分鐘可以賣到一個好價錢。之後你攞住呢筆錢去申請新車貸，首期充足，利率自然更理想。
但呢條路徑嘅缺點係時間成本同現金流壓力。你要自己放盤、約人睇車、議價、轉名，成個過程可能要兩三個禮拜甚至更長。期間你仲要繼續供緊舊車嘅車貸。萬一賣車進度唔理想，新車又已經落咗訂，就會出現兩頭唔到岸嘅尷尬局面。而且如果你係先還清貸款再賣車，即係要先拎一筆錢出嚟找數，對現金流有一定壓力。
### 點樣揀：一個實用嘅決策框架
我用一個簡單嘅框架幫你判斷邊條路徑更適合你。
如果你嘅情況符合以下三點中嘅兩點以上，trade-in 可能更適合你：第一，你工作好忙，冇時間處理私讓嘅繁瑣手續；第二，你嘅舊車有車貸未還清，還款餘額同車輛市值差距唔大；第三，你換車嘅時間比較趕，唔可以慢慢等。
相反，如果你嘅情況係：第一，你嘅舊車保養得好好、市場需求大、有信心賣到好價錢；第二，你唔急住換車，可以等一兩個月；第三，你現金流充足，可以先還清舊貸款而唔會影響日常生活——咁還清再借可能幫你慳到更多。
我做過唔少換車融資嘅個案，綜合經驗係：如果新舊車價差喺十五萬以內，而且你嘅舊車仲有貸款未還清，trade-in 通常係更簡單直接嘅選擇。因為私讓多賺嗰幾千蚊，扣除你嘅時間成本之後可能所剩無幾。
換車潮對車貸市場各方嘅影響
呢波換車潮唔單止影響車主，對整個車貸市場嘅生態都有深遠影響。
對財務公司嚟講，換車潮帶來咗一個新嘅業務增長點。過去車貸業務主要集中喺首次購車嘅客戶，而家換車客戶嘅佔比越嚟越高。呢批客戶有一個特點：佢哋已經有還款紀錄，信貸歷史清晰，對貸款機構嚟講係風險較低嘅優質客戶。因此，唔少財務公司開始推出針對換車客戶嘅專屬車貸產品，例如「換車過渡貸款」——幫你還清舊貸款嘅同時，預先批核新車嘅貸款額度。
對車行同二手車市場嚟講，換車潮增加咗市場上嘅二手車供應。以前香港人揸車揸到十年八年先放，市場上嘅五年車齡二手車相對稀少。而家五年就換車嘅人多咗，意味住市場上會多咗一批車齡適中、保養良好嘅二手車，呢個對首次買車嘅買家嚟講係好事，因為選擇多咗、價錢亦可能有下調空間。
根據環聯嘅信貸趨勢分析，過去兩年香港車貸嘅整體貸款質素保持穩定，違約率維持喺低水平。呢個數據反映香港車主整體嘅還款能力同還款意願都係健康嘅，亦為金融機構繼續提供有競爭力嘅車貸利率創造咗條件。
未來三年換車市場走勢預測
展望2027至2029年，我認為香港嘅換車市場會出現以下幾個趨勢。
首先，換車週期會進一步縮短。十年前香港車主平均揸一架車八至十年先換，而家已經縮到五至七年，預計未來三年會進一步縮到四至六年。推動呢個趨勢嘅主力係電動車技術嘅快速迭代——新車型號嘅續航力、充電速度、智能駕駛功能每年都有明顯進步，車主嘅「換車誘因」越嚟越強。
第二，trade-in 服務會變得更加普及同專業化。以往 trade-in 主要係新車經銷商提供嘅附加服務，未來會有更多專門嘅 trade-in 平台同服務商出現。佢哋可以提供更透明嘅估價、更快捷嘅交易流程，甚至提供「trade-in 報價保證」——即係承諾喺指定期限內以約定價格收車，等車主可以放心先落訂買新車。
第三，車貸產品會更加多元化同個性化。例如可能會出現「換車專用貸款」——貸款額度同時覆蓋舊貸款清還同新車購買；「彈性供款方案」——換車初期供款較低，等舊車成功賣出之後再調整供款額；或者「換車保險」——如果舊車賣唔到預期價錢，保險可以補貼差額。
對車主嚟講，最重要嘅係保持靈活嘅財務規劃。如果你預計自己未來兩三年內會換車，而家申請車貸嗰陣就應該選擇無提早還款罰息嘅方案。BB Finance 嘅車貸產品正正提供呢個彈性——提早還款無罰息，等你可以隨時因應市場變化調整換車計劃，而唔使俾罰息綁死。
換車前必問自己嘅五條問題
換車係一個重大財務決定，唔好淨係因為「心思思」就貿然行動。以下係我建議每位考慮換車嘅車主都要問自己嘅五條問題。
第一條：你而家嘅每月供款佔收入嘅比例係幾多？如果換新車之後呢個比例會升到幾多？一般建議車貸供款唔好超過月收入嘅兩成，確保你有足夠嘅財務緩衝應付其他開支。
第二條：你嘅舊車而家嘅市場價值同貸款餘額之間嘅差距有幾大？如果你嘅貸款餘額仲高過車輛市值（即係「負資產」狀態），trade-in 嗰陣你要另外補錢找數。呢個情況下要小心計清楚條數。
第三條：新車嘅養車成本同舊車相差幾多？唔好淨係睇車價同供款，保險、牌費、油費或者電費、維修保養全部都係長期成本。電動車嘅燃料成本低好多，但保險可能貴過燃油車。
第四條：你嘅信貸評級而家處於咩水平？換車需要重新申請車貸，如果你嘅信貸評級比上次申請嗰陣差咗，新嘅車貸利率可能會高過而家。
第五條：你換車嘅真正原因係咩？係因為舊車開始多毛病、維修成本上升？定係因為見到人哋換新車自己都想換？如果係後者，建議你冷靜計一計數先——為咗「新鮮感」而多付十幾廿萬係咪值得，真係要諗清楚。
常見問題
問：Trade-in 同私讓邊個更化算？
答：視乎你對時間同金錢嘅取捨。Trade-in 方便快捷，但收車價通常比私讓低百分之八至十五。如果你嘅舊車車齡細、保養好，私讓可以攞到更好價錢，但要預留兩三個禮拜處理交易手續。
問：舊車仲有車貸未還清可唔可以做 trade-in？
答：可以。車行會先幫你還清舊貸款嘅餘額，然後將剩低嘅錢用作新車嘅首期。如果舊車市值低過貸款餘額，你需要補返差額。
問：換車申請新車貸，利率會唔會因為我有還款紀錄而更優惠？
答：會。如果你過去嘅車貸還款紀錄良好、冇逾期紀錄，貸款機構會視你為低風險客戶，有機會獲得比首次申請更優惠嘅利率。
問：換車嗰陣新車貸嘅貸款額應該點計？
答：新車貸嘅貸款額會基於新車嘅車價、你嘅收入水平、信貸評級同埋舊車 trade-in 或者賣出之後可用作首期嘅金額來決定。建議換車前先向財務公司做預先批核，了解自己可以借到幾多。
問：如果我想由燃油車換電動車，車貸政策有冇特別優惠？
答：部分財務公司對電動車提供特別優惠嘅車貸利率，因為電動車嘅保值率較高、壞賬風險較低。加上政府嘅「一換一」計劃提供首次登記稅寬減，整體換車成本比想像中低。
問：換車期間如果我需要同時供兩份車貸，點樣處理現金流？
答：建議選擇有「過渡期安排」嘅車貸方案。例如 BB Finance 可以幫你一站式處理舊貸款清還同新貸款審批，避免出現同時供兩份貸款嘅情況。如果真係需要短暫重疊供款，事前要確保自己有足夠嘅現金儲備。
問：五年車齡嘅二手車而家 trade-in 值幾多錢？
答：視乎品牌、型號、車況同行車里數。一般嚟講日系車五年車齡嘅 trade-in 價大約係新車價嘅四至五成，歐系車可能低少少。建議喺 28Car 上查閱同款車嘅放盤價做參考，再將參考價打個八五折至九折，就大約係 trade-in 價錢。
問：Trade-in 嗰陣有冇咩要特別留意？
答：最重要係確認車行幫你還清舊貸款嘅流程同時間。確保舊貸款真係已經完全清還，環聯信貸報告上唔會留低未清還嘅紀錄。最好要求車行提供還清貸款嘅書面證明。 無論你選擇 trade-in 定係還清再借，最重要嘅係事前做好功課：了解自己嘅財務狀況、比較唔同車貸方案嘅利率同條款、確保換車之後嘅每月供款喺自己嘅負擔能力範圍之內。香港嘅車貸市場而家正處於一個對車主有利嘅階段——利率低、產品多元化、審批靈活——係一個換車嘅好時機。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。如果你有任何疑問，歡迎透過 WhatsApp +852 94783837 或者到 BB Finance 網站了解更多。
免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。BB Finance 根據放債人條例（法例第163章）註冊成立。
