揸的士嘅朋友，當架的士行咗五六年、維修費開始多過供車費嘅時候，腦入面一定會浮現一個問題：「換新車，到底上會好定係一次過畀錢好？」呢個問題我聽過無數次。我喺汽車融資呢行做咗超過八年，幫過唔少的士司機處理車貸申請，由紅的去到綠的，由新入行到揸咗廿幾年嘅老司機都接觸過。記得舊年有位揸紅的嘅陳生，佢架的士啱啱過咗七年，每個月維修費成七八千蚊，佢好糾結究竟應該一次過拎積蓄出嚟畀錢，定係上會慢慢供。最後我幫佢計完數，佢先知原來上會唔一定貴過一次過畀錢，仲可以保留多啲現金周轉。今日我就用呢篇文章，一步步帶你拆解呢個問題，幫你搵到最化算嘅方案。
第一步：計清楚你嘅財務底子
換車之前，第一步唔係睇車價，而係睇清楚自己嘅財務底子。的士司機嘅收入同一般打工仔好唔同，有旺季淡季之分，收入波動可以好大。所以你嘅財務規劃要更加謹慎。
首先，你要計清楚每個月扣除必要開支之後，仲有幾多錢可以用嚟供車。必要開支包括屋租或者供樓、食飯、仔女學費、水電煤等等。建議你將每月供車金額控制喺月收入嘅兩成以內，咁樣唔會因為供車而影響基本生活。以月入三萬蚊嘅的士司機為例，申請車貸嘅話，每月供車上限就係六千蚊。
其次，你要了解自己嘅儲蓄狀況。如果你有一筆可觀嘅積蓄，可以考慮一次過畀錢；但如果積蓄唔多，或者你想保留多啲現金做應急之用，上會可能係更好嘅選擇。的士司機嘅收入受經濟環境同旅遊業影響好大，疫情期間好多司機收入大跌，所以我會建議你至少要保留三至六個月嘅生活費做應急儲備，唔好為咗慳利息而將全部積蓄掟晒落去買車。
第三，你要考慮未來嘅收入穩定性。如果你預計未來幾年收入會穩定甚至增加，上會供車嘅壓力會越來越細。但如果你覺得收入可能會減少，例如打算轉行、身體狀況有變化，一次過畀錢可以減少未來嘅財務負擔。
以一個典型嘅的士司機情況計算：月入大約三萬蚊，扣除必要開支之後剩返一萬五。如果每月供車上限係月入兩成即係六千蚊，以六十期還款、年息三點五厘計算，你可以負擔到約三十二萬嘅貸款額度。呢個時候你就可以知道自己嘅預算範圍去到邊，再決定係咪需要申請車貸。
第二步：拆解上會方案嘅真正成本
上會嘅好處好明顯：你唔需要一次過拎一大筆錢出嚟，可以保留現金做其他用途。的士司機日常開支唔少，油費、維修、保險、牌照費樣樣都係錢，保留多啲現金流對你嘅財務安全好重要。
但上會要畀利息，呢個係好多人擔心嘅地方。以一架三十萬嘅的士為例，假設你做六成首期即係十二萬，貸款十八萬，年息三點五厘，分六十期還款計落係咁樣：
- 首期：$120,000
- 貸款額：$180,000
- 每月供款：約 $3,269
- 總利息：約 $16,140
- 總還款額（本金加利息）：約 $196,140
睇到呢度你可能會覺得：「要畀成萬六蚊利息，好唔抵喎！」但係你要諗深一層：你保留咗十八萬現金喺手。呢筆錢如果放喺銀行做定期，以而家定期存款年息約三厘計算，五年都有約二萬七千蚊利息收入。咁樣計落，你嘅「機會成本」其實唔係想像中咁高。
仲有一點好多人忽略咗：通脹令你還款越來越輕鬆。根據香港金融管理局嘅數據，香港過去五年嘅平均通脹率大約係百分之二。五年後嘅錢購買力比而家低百分之十，換句話講，你分期還款嘅時候，實際上係用「越來越唔值錢」嘅錢去還款，呢個係上會嘅一個隱藏優勢。
不僅如此，上會仲可以幫你建立信貸記錄。的士司機好多時候冇申請過信用卡或者其他貸款，信貸記錄一片空白。透過準時供款，你可以逐步建立良好嘅信貸記錄，將來申請其他貸款例如樓按嘅時候會更加順利。根據環聯嘅統計，有大約一成半嘅香港成年人因為缺乏信貸記錄而影響貸款審批結果，建立信貸記錄對你嚟講係一個長遠嘅投資。想建立信貸記錄嘅的士司機，申請車貸係一個唔錯嘅起點。
第三步：拆解一次過畀錢方案嘅真正成本
一次過畀錢嘅最大好處係唔使畀利息，心理上感覺「冇債一身輕」。的士司機普遍比較保守，好多人寧願儲夠錢先一次過買，唔想孭債。
但一次過畀錢都有隱藏成本。最明顯嘅係機會成本：你將一大筆錢掟晒落去買車，呢筆錢就冇得用嚟做其他投資或者應急。的士行業受經濟環境影響大，萬一突然生意淡咗或者身體出咗問題，冇現金喺手會好被動。
另一個常被忽略嘅成本係資金流動性。的士司機嘅日常營運需要唔少現金周轉：每日加油要錢、定期維修要錢、交牌費要錢、交保險要錢。如果你將大部分積蓄用咗嚟買車，手頭上現金唔多，遇到突發情況就會好頭痛。我見過唔少司機因為一次過買咗車之後現金周轉唔到，結果要問財務公司借貴息周轉，得不償失。
仲有一個關鍵問題：折舊。新車一落地就貶值，以一架三十萬嘅新車為例，第一年嘅折舊率可以高達百分之二十至二十五，即係一年之後架車只值二十二三萬。呢個折舊無論你係上會定一次過畀錢都會發生，但上會嘅話你只係「蝕」咗首期嗰部分嘅折舊，而一次過畀錢就係全數「蝕」晒。根據28Car嘅二手車交易數據，香港的士嘅二手市場比較活躍，但車齡超過五年嘅的士貶值速度會明顯加快。如果你唔打算長期揸同一架的士，一次過畀錢嘅折舊損失可能比利息支出更加高。
第四步：將兩種方式嘅成本擺上檯面對比
講咗咁多，最實際都係將兩個方案嘅數字清清楚楚咁擺出嚟。以下以一架三十萬嘅的士為例，假設你手頭上有三十五萬現金：
方案A：一次過畀錢
- 一次性車價支出：$300,000
- 利息支出：$0
- 手頭剩餘現金：$50,000
- 五年後車輛殘值（假設每年折舊15%）：約 $132,000
- 五年後淨資產狀況：$50,000 + $132,000 = $182,000
方案B：上會（貸款十八萬）
- 首期支出：$120,000
- 貸款額：$180,000
- 年息：3.5%
- 還款期：60期
- 每月供款：約 $3,269
- 五年總供款（本金加利息）：$196,140
- 總利息支出：約 $16,140
- 手頭剩餘現金：$230,000
- 將 $180,000 做定期（年息3%），五年可收息：約 $27,000
- 五年後車輛殘值：約 $132,000
- 五年後淨資產狀況：$230,000 + $27,000 - $196,140 + $132,000 = $192,860
方案B 實際「淨成本」計算： 利息支出 $16,140 - 定存利息收入 $27,000 = 實際賺咗 $10,860
從呢個計算可以睇到，如果你識得善用現金做穩健投資，上會實際上可能比一次過畀錢仲要抵。五年後，你嘅淨資產反而比一次過畀錢多咗差唔多一萬一千蚊。
當然，呢個計算假設咗你有紀律咁將剩餘現金做投資，而唔係亂洗咗佢。每位的士司機嘅情況都唔同，如果你係一個唔擅長理財、有錢就會使咗佢嘅人，一次過畀錢可能更適合你；如果你係一個有投資紀律嘅人，上會可以幫你賺到更多。申請車貸之前，建議你先做一個自我評估，了解自己嘅理財習慣同現金需求。
第五步：掌握季節性時機——申請時機直接影響成本
講到呢度，我要分享一個的士司機好少人留意到嘅秘訣：申請時機決定你嘅成本同成功率。
根據我多年嘅行業經驗同觀察，每年十二月同一月係車貸申請嘅低谷期。好多人呢個時候忙住過節、去旅行、或者等出年先決定買車，導致申請量大幅下跌。呢個現象表面上好似冇乜特別，但背後隱藏咗一個好重要嘅資訊：正因為申請人少咗，貸款機構為咗維持業務量，審批標準會相對寬鬆，審批人員有更多時間仔細審視每份申請。因此，呢個時候提交嘅申請，唔單止審批速度更快，通過率亦係全年最高。
點解十二月同一月會有咁嘅優勢？原因有幾個層面。第一，年尾係貸款機構追業績嘅時候，為咗達成年初設定嘅業務目標，審批標準會相對靈活；第二，一月係新一年嘅開始，貸款機構要「開紅盤」、搶市場份額，都想批多啲申請去建立勢頭；第三，市場上競爭對手少咗，你嘅議價能力相對提高。呢三點加埋，令十二月同一月成為申請車貸嘅黃金窗口。
相反，每年嘅年中（六月至八月）係車貸申請嘅高峰期。暑假係傳統買車旺季：畢業生搵到工想買車、家庭趁暑假換車、的士司機趁旅遊旺季前換新車等等，市場需求旺盛。呢個時候申請人多，貸款機構唔愁冇生意，審批標準會更嚴格，利率方面嘅讓步空間亦較細。以我嘅經驗，同樣信貸條件嘅申請人，喺十二月申請比起喺七月申請，利率有機會低零點三至零點五個百分點，五年落嚟可以慳返幾千蚊利息。
掌握咗呢個季節性規律之後，你可以配合自己嘅換車計劃。如果你架的士仲可以捱多幾個月，不妨等到十二月先申請，唔單止可以慳到利息，仲可以提高獲批嘅機會。特別係信貸評級一般嘅的士司機，揀啱時機申請可能就係決定成敗嘅關鍵。總括嚟講，好嘅時機配合好嘅方案，先至可以攞到最優惠嘅貸款條件。
常見問題
問：的士司機申請車貸有冇特別限制？
答：一般嚟講冇特別限制。的士司機只要持有的士駕駛執照同的士牌照（或者租車證明），有穩定收入、信貸記錄良好，就可以申請車貸。部分財務公司對的士司機嘅入息證明要求會更加靈活，唔一定要提供稅單或者糧單，銀行月結單都可以作為收入證明。申請車貸之前，最好先向貸款機構查詢清楚具體嘅文件要求同埋審批標準。
問：如果我嘅信貸評級一般，上會難唔難？
答：信貸評級一般唔代表一定借唔到錢。財務公司通常比銀行更加靈活，會綜合考慮你嘅整體財務狀況而唔單止係信貸評級。如果你嘅收入穩定、有資產、過往還款記錄良好，即使信貸評級一般，仍然有機會獲得批准。只不過利率可能比信貸評級好嘅申請人高啲。你可以透過選擇合適嘅申請時機（例如十二月或一月）嚟提高通過率，呢個係一個好多人唔識用嘅策略。
問：上會同一次過畀錢，邊個方案更適合的士司機？
答：冇一個放諸四海皆準嘅答案，一定要根據你自己嘅實際情況決定。如果你積蓄充足、唔想孭債、唔擅長理財，一次過畀錢可能更適合你。如果你想保留現金周轉、識得投資、需要建立信貸記錄，上會可能更化算。建議你先做一次完整嘅財務評估，了解自己嘅現金需求同還款能力，最好做一個類似文章中第四步嘅詳細成本對比，再做出決定。
問：上會期間架的士可以賣嗎？
答：可以，但需要先清還相關貸款。賣車所得嘅款項會先用嚟還清剩餘貸款，剩返嘅先歸你所有。如果賣車所得唔足以清還全部貸款，你需要補足差額。所以你喺選擇車貸方案嘅時候，應該優先考慮提早還款無罰息嘅選項，咁樣將來想賣車或者換車嘅時候，就唔使因為罰息而平白蝕錢。
問：提早還款有咩要注意？
答：提早還款可以減少利息支出，因為利息係按剩餘本金計算嘅。不過要留意，部分貸款機構會對提早還款收取罰息，一般係剩餘本金嘅百分之一至三。你申請車貸嘅時候，應該主動查詢提早還款嘅相關條款，最好選擇無罰息嘅方案，咁樣你就可以根據自己嘅財務狀況靈活調整還款計劃。
問：車貸申請要準備咩文件？
答：一般需要香港身份證、駕駛執照、最近3個月住址證明、最近3個月糧單或稅單、最近3個月銀行出糧記錄。部分財務公司接受簡化文件申請。
問：TU信貸評分低可唔可以申請車貸？
答：可以，但利率可能會較高。部分財務公司專注服務信貸評分較低嘅申請人，以車輛價值作為主要審批依據，唔係純粹睇TU分數。
免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。BB Finance 根據放債人條例（法例第163章）註冊成立。
