信貸評級一般嘅打工仔點樣攞到最低車貸利率

買車對打工仔嚟講係一件大事。當你終於儲夠首期、揀好心儀嘅車款，下一個問題就係：點樣先可以攞到最低嘅車貸利率？特別係信貸評級一般嘅打工仔，望住銀行網站上面「年息低至二點幾厘」嘅廣告，再睇下自己環聯報告上個B級或者C級評分，心裏面難免會諗：我呢個評級，係咪只可以硬食高息？。車貸就係幫你解決呢啲上會難題。

我喺汽車融資行業做咗超過八年，見過無數打工仔因為唔了解車貸利率嘅運作方式而蝕底。最常見嘅一個誤區係：申請人淨係睇每月供款，完全忽略咗總利息支出。根據我處理過嘅申請數據，大約有八成嘅車貸申請者只係關心「每個月供幾多錢」，而冇去計過五年加埋要畀幾多利息。呢個習慣好危險，因為每月供款低嘅方案，往往係透過拉長還款期去實現，總利息隨時多過其他方案一大截。

今日呢篇文章，我會用比較嘅方式，帶你了解影響車貸利率嘅各個因素，同埋信貸評級一般嘅打工仔可以點樣突破限制，攞到真正最抵嘅車貸方案。

比較一：銀行定財務公司——唔好俾表面利率呃到

銀行同財務公司嘅車貸利率，表面上銀行一定平啲，但實際情況冇咁簡單。

銀行嘅車貸年息一般喺三厘至五厘之間，財務公司就喺三厘至八厘之間。數字上銀行睇落係平啲，但你要留意幾個關鍵位：第一，銀行嘅低息通常只提供俾信貸評級A級或以上嘅客戶，如果你係B級或者C級，銀行俾你嘅實際利率可能同財務公司差唔多甚至更高；第二，銀行嘅審批時間長（通常一至兩星期），如果你趕住要用車，時間成本都要計埋入去；第三，銀行嘅文件要求比較嚴格，對於收入唔係太穩定或者係自僱人士嘅打工仔嚟講，可能根本過唔到銀行嗰關。

根據香港金融管理局嘅數據，香港車貸市場近年競爭激烈，部分財務公司提供嘅利率已經同銀行非常接近。以BB Finance為例，佢哋嘅車貸年息可以低至百分之二點九八，實際上比部分銀行嘅牌價仲要低。

所以比較銀行同財務公司嘅時候，唔好淨係睇廣告上面寫住幾多厘。你應該做嘅係：分別向銀行同財務公司提交申請，攞到實際報價之後，用同一個貸款額同還款期去比較「總利息支出」，而唔係比較每月供款。記住，每月供款低唔代表總成本低——呢個就係我開頭講嘅八成申請者最常見嘅錯誤。

比較二：還款期長定短——月供同總利息嘅取捨

還款期係影響總利息支出嘅最重要因素之一，亦係最容易被忽略嘅一個。車貸嘅還款期一般由十二期去到六十期，差距可以好大。

以貸款二十萬、年息百分之三點五為例，唔同還款期嘅成本係咁樣：

由二十四期去到六十期，每月供款由八千六跌到三千六，但總利息就由七千三升到差唔多一萬八。好多打工仔一見到六十期月供只係三千幾蚊就即刻揀，完全冇計過五年加埋要畀多成一萬蚊利息。

對於信貸評級一般嘅打工仔，我嘅建議係：喺你負擔到嘅範圍內，盡量揀短啲嘅還款期。唔好因為想每月供少啲而拉長還款期，除非你真係現金流好緊張。一個好嘅做法係用「總擁有成本」去做決定：將唔同還款期嘅總利息加埋手續費、保險費等等，計出一個總數，然後揀總成本最低嗰個方案。申請車貸嘅時候，你可以要求貸款機構提供唔同還款期嘅詳細報價表，方便你做全面比較。

根據環聯嘅信貸數據，選擇較短還款期嘅申請人，唔單止總利息支出較低，佢哋嘅信貸評級改善速度亦明顯較快，因為還款記錄更加密集同穩定。對於想改善信貸評級嘅打工仔嚟講，呢個係一個值得考慮嘅因素。

比較三：新車定二手車——利率差距背後嘅總成本計算

新車同二手車嘅車貸利率有明顯差距，一般新車利率比二手車低零點五至一點五個百分點。原因好簡單：新車嘅殘值較高，貸款機構嘅風險較低，所以願意提供更優惠嘅利率。

不過，利率低唔等於總成本低。一架三十萬嘅新車，即使利率只有百分之三，五年嘅總利息都要二萬二千幾蚊；一架十五萬嘅二手車，就算利率係百分之四點五，五年總利息都只係一萬七千幾蚊。加埋車價嘅差距，二手車嘅總支出明顯低過新車。

但係呢度又有一個陷阱：二手車嘅維修保養成本通常比新車高。根據28Car嘅市場數據同車主反饋，車齡超過五年嘅車輛，每年嘅維修保養開支平均比新車高出一倍以上，大約佔車價嘅百分之三至五。如果你將呢筆維修費都計落去總成本，二手車嘅優勢可能會大幅縮小。

所以比較新車同二手車嘅時候，你要計嘅唔單止係車貸利率同利息，仲要考慮埋：

• 車輛購置成本（車價加首次登記稅）
• 貸款總利息支出
• 預計維修保養成本（根據車齡估算）
• 保險費用差異（新車通常要求全保，保費較高）
• 五年後嘅預計轉售價值

信貸評級一般嘅打工仔喺呢個比較上面更加要小心。因為二手車嘅車貸利率比較高，如果你嘅信貸評級又不算理想，利率可能會再高啲。與其勉強買新車孭重債，不如買架車齡三至四年、狀態良好嘅二手車，用合理嘅車貸方案慢慢供，總成本隨時更低之餘，每月壓力亦更細。

比較四：固定利率定浮動利率——長遠邊個更慳錢

車貸利率可以分為固定同浮動兩種。固定利率即係成個還款期入面利率都唔會變，每月供款固定，容易做預算。浮動利率就會跟住市場利率上落，每月供款可能時多時少。

對一般打工仔嚟講，固定利率通常係更安全嘅選擇，因為你可以準確咁知道自己未來五年每個月要供幾多錢，唔使擔心利率突然上升。但係浮動利率喺某啲情況下可能會更抵：如果市場利率處於下行周期，浮動利率可以令你享受到利率下跌嘅好處。

以目前嘅市場環境嚟睇，香港嘅利率處於相對穩定嘅水平。根據香港金融管理局嘅政策方向，基準利率短期內大幅波動嘅機會唔大。所以對大多數打工仔嚟講，固定利率嘅穩定性優勢大過浮動利率嘅潛在慳錢空間。

不過，無論你揀固定定浮動，都要記住一個原則：計總成本而唔係計月供。固定利率嘅月供可能比浮動利率嘅初始月供高少少，但五年總利息可能更低，因為你唔使承受利率上升嘅風險。呢個亦係我成日強調嘅觀點：八成嘅申請者淨係睇月供就做決定，結果揀咗一個總成本更高嘅方案。想避免呢個錯誤，最簡單嘅方法就係要求貸款機構提供「總還款額」而唔單止係「每月還款額」，然後用總還款額去做比較。

申請車貸之前，你應該問清楚貸款機構提供嘅係固定定浮動利率，同埋浮動利率嘅調整機制係點樣運作，確保自己完全明白先好簽約。

實際操作上，浮動利率通常會跟隨香港銀行同業拆息（HIBOR）或者最優惠利率（Prime Rate）上落。如果貸款機構用HIBOR做基準，你要了解佢哋係用一個月、三個月定六個月HIBOR，因為唔同期限嘅HIBOR波動程度唔同。## 比較五：信貸評級改善策略——短期妥协定長期部署

信貸評級一般嘅打工仔，面對車貸利率偏高嘅問題，可以選擇兩種唔同嘅策略：短期妥協，定係長期部署。

短期妥協策略係指：接受目前信貸評級下可以攞到嘅利率，先申請車貸買車，然後透過準時還款逐步改善信貸評級。呢個策略嘅好處係你可以即刻用到車，唔使等。實行呢個策略嘅時候，你應該揀一間提供提早還款無罰息嘅貸款機構，等信貸評級改善之後，你可以轉按去利率更低嘅方案。

長期部署策略係指：先花六至十二個月時間改善信貸評級，等評級提升之後先申請車貸，攞到更低嘅利率。改善信貸評級嘅具體方法包括：準時還清信用卡欠款、將信用卡使用率控制喺信用額三成以下、避免短期內申請多張信用卡或者貸款、定期查閱環聯信貸報告確保冇錯誤記錄。

兩種策略各有適用對象。如果你急需用車，例如工作需要、家庭需要，短期妥協係現實嘅選擇，但一定要揀無罰息嘅方案，為將來轉按留後路。如果你唔急住用車，長遠部署可以幫你慳到更多利息，幾個百分點嘅利率差距，五年落嚟可以係幾千甚至過萬蚊嘅分別。

根據環聯嘅數據，一般信貸評級嘅申請人只要持續六至十二個月保持良好嘅還款記錄，信貸評級有機會提升一至兩個等級。由C級升到B級，車貸利率可能由百分之六降到百分之四點五，以二十萬貸款、五年還款期計算，可以慳返約八千蚊利息。申請車貸之前，不妨先查閱你自己嘅環聯信貸報告，了解目前嘅評級狀況，再做部署。

常見問題

問：信貸評級C級嘅打工仔可唔可以申請車貸？

答：可以。C級信貸評級唔代表一定被拒，只係利率可能會比A級或B級高啲。財務公司通常比銀行對信貸評級更加寬容，會綜合考慮申請人嘅收入穩定性、工作年資、資產狀況等因素。如果你嘅收入穩定、工作年期較長、有固定資產，即使信貸評級係C級，仍然有好大機會獲批。申請車貸之前，你可以先向財務公司做初步查詢，了解自己大約可以攞到咩條件。

問：點樣先可以快速改善信貸評級？

答：冇真正嘅「快速」方法，但有幾個可以喺六至十二個月內見效嘅策略：第一，確保所有現有貸款同信用卡都準時還款，一次逾期都唔可以有；第二，將信用卡使用率控制喺信用額三成以下，最好每月還清全數；第三，唔好短期內申請太多新嘅信貸，因為每次申請都會喺環聯報告上留低查詢記錄；第四，定期查閱自己嘅環聯報告，確認冇錯誤記錄。持續六至十二個月之後，評級通常會有明顯改善。

問：每月供款同總利息邊個更重要？

答：總利息更重要。每月供款只係反映你每個月要畀幾多錢，但總利息先至反映你整個貸款嘅真實成本。以二十萬貸款、年息百分之三點五為例，二十四期還款嘅月供要八千六，總利息七千三；六十期還款嘅月供只係三千六，但總利息就要一萬八。淨係睇月供嘅話你好自然會揀六十期，但實際上你畀多咗一萬蚊利息。所以比較唔同方案嘅時候，一定要用總利息或者總還款額去做比較。

問：財務公司嘅車貸利率係咪一定高過銀行？

答：唔一定。傳統上銀行嘅利率較低，但近年部分財務公司為咗競爭，提供嘅利率已經非常貼近甚至低過部分銀行。例如有財務公司提供年息低至百分之二點九八嘅車貸方案，比起唔少銀行嘅牌價仲要優惠。關鍵係唔好單憑「銀行」定「財務公司」呢個標籤做判斷，而係要實際攞報價之後，用總利息去做比較。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。BB Finance 根據放債人條例（法例第163章）註冊成立。