車上會期間架車被偷，貸款同保險完整處理攻略

凌晨三點，阿輝起身去廁所，順手望一望窗外，發現泊喺樓下嘅車位空咗。佢衝落街，淨係見到地上一堆碎玻璃，架車唔見咗。佢即刻諗起，部車仲供緊，車上會嘅貸款仲欠緊十幾萬，而家架車冇咗，貸款點算？保險又賠唔賠？呢一刻，冇人會教你點處理，但處理得啱唔啱，直接決定你之後要孭幾多錢。呢篇文章會由報案開始，一步步拆解偷車之後貸款同保險嘅處理方法，等你真係遇到都唔使慌。

關鍵要點
1. 發現架車被偷，要喺 24 小時內報警，警方先會出失車報告，保險先有得受理。
2. 貸款責任唔會因為架車被偷而消失，供款要照還，唔可以停。
3. 三保唔包自己架車被盜，一定要全保先有得賠，賠償額一般按市價計。
4. 保險賠償唔夠清貸款嘅差額，通常要自己負責，呢個係最多人忽略嘅位。
5. 搵返架車之後，車損賠償、貸款繼續供，程序要一步一步跟足先穩陣。

報案同保險第一步

發現架車唔見咗，第一時間要做嘅係報警，唔好自己四圍搵先，因為早一分鐘報案，警方早一分鐘幫你搵，搵返嘅機會就大一分。你可以打 999，或者直接去就近警署報案。警方嘅偷車案件調查程序講明，報案之後，警方會將你架車嘅資料列入失車及通緝車輛名單，同時會邀請你返警署錄口供，核對車輛登記文件。報案愈快愈好，最好喺 24 小時內搞掂，因為保險公司通常要求有警方報告先肯受理索償。

報警嗰陣，要準備好架車嘅基本資料：車牌號碼、車輛登記號碼、顏色、型號，仲有泊車位置同大約幾時發現唔見。如果有閉路電視或者車cam，記得保留片段，呢啲都係警方調查嘅重要線索，亦係保險公司查證嘅依據。警方會俾返一份報案證明你，呢份文件好重要，之後保險索償、同財務公司交涉都一定要用。

報完警，就要通知保險公司。保險公司一般有二十四小時熱線，你打過去講低情況，佢哋會安排專人跟進。跟住保險公司指示，通常要提交報案證明、保單資料、車輛文件，仲要填索償表格。呢個步驟唔可以拖，因為保險公司有索償時限，拖得越耐，程序越麻煩，賠償仲可能受影響。

仲有一樣，報案同索償期間，所有單據都要留低，包括報案證明、保險公司往來文件、財務公司通知書。呢啲文件將來核對差額、傾還款安排都好有用。有啲車主亂咁掉，之後想追討賠償或者傾分期，先發現冇憑冇據，蝕底晒。文件齊唔齊，好多時決定你蝕幾多。

講到報案程序，仲要留意報案地點。如果架車係喺屋企附近被偷，就去就近警署；如果喺公司樓下，就去公司附近警署。警方會按地區處理，你唔使特登返屋企報。報案之後，警方會俾你一個案件編號，呢個編號要抄低，之後查進度、攞報告都要用到。

貸款責任唔會消失

好多車主以為架車被偷，貸款就唔使還。呢個係最大嘅誤會。做緊嘅車上會貸款，係你同財務公司之間嘅借貸關係，架車只係抵押品。就算架車被偷、損毀、甚至報廢，你欠財務公司嘅錢，一毫子都唔會少。供款要照還，唔可以因為架車冇咗就停供，否則一樣會影響信貸紀錄，財務公司仲有權追究。

有啲車主會問，架車被偷，保險公司賠咗錢，係咪可以直接搵保險公司代還貸款？答案係要睇貸款條款同保險受益人。如果保險單上寫明財務公司係受益人，賠償會直接俾財務公司；如果唔係，錢會落你戶口，你再自己還。所以簽約嗰陣，一定要問清楚保險受益人係邊個，呢樣嘢好多人簽嗰陣都冇留意，出事先嚟後悔。

所以，報完警、通知完保險之後，第三件事就係通知財務公司。打俾你嘅客戶經理，講低架車被偷嘅情況，問清楚之後嘅還款安排有冇得傾。有啲財務公司會理解情況，俾你安排還款期或者寬限期；有啲就照跟合約，冇得商量。無論點，你都要主動聯絡，唔好等公司搵你，主動講清楚好過俾人覺得你想走數。

仲有一樣要記住，就算架車被偷，保險賠償未到，你都要繼續供款。有啲車主諗住等保險賠咗先還，結果斷供，信貸紀錄花晒，之後想再借錢就難。正確做法係，照常供款，同時跟進保險索償，等賠償到咗，先一次過考慮提早清還貸款定係繼續供。

有啲車主會問，架車被偷，我可唔可以索性唔要架車，等財務公司收返？呢個諗法要小心。如果你主動放棄架車，即係違約，財務公司會收車，然後拍賣，但拍賣價通常好低，賣完之後仲有差額，你一樣要還。所以放棄架車，唔等於唔使還，反而可能蝕更多，要諗清楚先做決定，最好問過專業意見先郁手。

仲有一個好實際嘅建議：被偷車之後，將所有同事件有關嘅文件、對話記錄、電話號碼，全部整理埋一份。咁樣就算要傾好耐，你都有憑有據，唔會亂。呢個習慣，唔單止被偷車啱用，其他突發事都啱用，文件齊全永遠係最好嘅保障。

保險賠唔賠？

架車被偷，保險賠唔賠，要睇你買咗咩保單。三保只保障第三者嘅人身傷亡同財物損失，自己架車被盜，三保係唔會賠嘅。一定要買咗全保，先有機會賠到。根據保險業監管局嘅資料，全保涵蓋自身車輛損毀、盜竊、火燒等等，但實際賠幾多，要睇保單條款同墊底費。如果你仲未搞清楚自己嘅車上會包咩保險，而家就係時候攞份保單出嚟睇清楚。

賠償額一般按架車嘅市價計，唔係按你買車嘅價錢計。即係話，你上年用 200,000 元買架車，被偷嗰陣市價可能得返 150,000 元，保險最多賠 150,000 元，仲要扣墊底費。架車越舊，市價越低，賠償額自然越少。呢個差距，就係好多車主被偷車之後先發現嘅殘酷現實。

順帶一提，保險公司評估市價，通常會參考同款車喺二手市場嘅成交價，加上車齡、里數、車況去調整。如果你有保養記錄、驗車單據，可以提交俾保險公司，有機會令估值高啲，賠償多啲。所以平時保養單、驗車紙，記得留返，唔好掉，呢啲全部係你嘅本錢。

仲要留意，保險公司會查證架車係咪真係被偷，定係有可疑。例如你欠財務公司錢，架車會唔會被拖走？若果保險公司懷疑係詐騙，會拒絕賠償，甚至報警處理。所以報案、提交資料一定要如實，唔好有咩隱瞞，否則分分鐘連賠償都攞唔到。

最後講保險，就算今次索償成功，下一年續保，保費通常會加，因為你試過索償。有啲保險公司甚至會拒保，你就要搵第二間。呢啲成本，都要預埋。所以話，被偷車唔單止係當下嘅損失，之後幾年嘅保費都可能受影響，呢筆帳都要計埋，先知道真正代價。

賠償唔夠清貸款點算？

呢個係最現實嘅問題。保險賠償額好多時唔夠清晒車上會嘅貸款，中間嘅差額，通常要你自己負責。舉個例，你欠財務公司 150,000 元，保險賠 120,000 元，剩返 30,000 元就要你自己孭。呢筆錢可以一次過俾，或者同財務公司傾分期，但無論點，都要還，唔可以話唔關你事。

點解會出現差額？因為保險賠償係按市價計，而車上會嘅貸款額係按你買車嗰陣嘅價錢計，加上利息同手續費。架車落地就貶值，市價跑得比還款快，所以供咗一年半載，貸款額仍然高過市價係好常見。你揀咗長還款期，情況仲更加明顯。

仲要提提你，差額唔係淨係本金咁簡單，仲可能包括未到期嘅利息、手續費、逾期罰款。有啲車主淨係計本金，諗住賠償夠 cover 本金就冇事，點知加埋利息同罰款，先發現仲欠一筆。所以處理差額之前，一定要向財務公司攞一份完整嘅還款結算單，睇清楚實際要還幾多，唔好估估下。

處理差額，有幾個方法。第一，一次過清還，最簡單，但要一筆錢。第二，同財務公司傾分期，延長還款，但要俾埋之後嘅利息。第三，如果你有其他資產，可以考慮用其他貸款頂住，但呢個唔建議，因為會疊加負債。最緊要係，一知道有差額就要主動處理，唔好拖，拖得越耐，利息同罰款越多。

如果你有買貸款保險，即係還款保障保險，咁情況就唔同。呢種保險會喺你失業、受傷或者架車全損嘅時候，代你還款。但呢種保險唔係個個有，要買咗先有用。簽車上會嗰陣，可以問財務公司有冇呢種保障，有嘅話，被偷車嘅損失就可以減到最低，買之前記得問清楚保障範圍同條件。

搵返架車之後

有啲運氣好嘅車主，架車過幾日或者幾星期就搵返。警方搵返架車之後，會通知你，你就要去確認。呢個時候要留意幾樣嘢：架車有冇損毀？有冇俾人改裝？車內有冇財物損失？全部要記錄低，影相做證據，再通知保險公司。

仲有一樣，搵返架車之後，記得檢查車內有冇貴重物品遺失，例如車cam、導航、現金。呢啲財物損失，一般唔喺汽車保險保障範圍，要另外報失。警方會記錄埋，你都要自己跟進，唔好以為保險會包晒，報漏咗就冇得追。

如果架車有損毀，保險公司會安排公證行驗車、定損。賠償金額按損毀程度計，如果整到 total loss，即係維修費高過市價，保險公司會按市價賠，架車就要報廢。如果損毀輕微，可以整返，保險公司會賠維修費，但要扣墊底費。

運輸署規定，車輛續牌必須有有效嘅第三者保險，詳情可以睇運輸署嘅說明。所以就算架車被偷期間，保單都要維持有效，搵返架車之後先可以順利續牌，唔好偷車一單、斷保又第二單。

貸款方面，搵返架車之後，貸款繼續照供，唔會因為架車搵返而有咩分別。如果你之前已經同財務公司講咗情況，記得更新返最新進度，等佢哋知道架車已經搵返，避免有咩誤會。成個過程，最緊要係保持聯絡，唔好諱疾忌醫。

Mandy 經驗：一個車主被偷車嘅完整處理流程

講咗咁多理論，分享一個真實個案。上年有位客陳先生，做緊車上會，揸住一架供咗 14 個月嘅車，貸款仲欠 180,000 元。有日朝早起身，發現架車喺停車場俾人偷咗。佢好慌，第一時間打俾我。

我即刻叫佢做三件事：報警、通知保險、通知財務公司。佢喺兩個鐘內搞掂晒，警方出咗報案證明，保險公司開咗索償檔案，財務公司都知悉情況，仲肯俾佢延遲一期供款。之後保險公司做咗估值，話架車市價 145,000 元，扣墊底費 5,000 元，賠 140,000 元。

問題嚟喇，佢欠 180,000 元，賠償得 140,000 元，差額 40,000 元點算？我同佢一齊計，發現佢手頭有啲積蓄，加上保險賠償，勉強夠清。最後佢決定一次過清還，總共俾咗 40,000 元差額，將筆債清零，再重新計劃買車。佢話，如果冇人教佢，佢一定唔知要點做，可能仲會斷供，搞到信貸紀錄花晒。

呢個案仲有一個細節，就係佢同財務公司傾分期嗰陣，因為有齊報案證明同保險索償文件，公司肯俾佢延遲一期供款，冇收罰款。證明咗，準備充足嘅文件，處理起上嚟會順好多，財務公司都願意配合。相反，乜都冇準備，人哋想幫你都幫唔到。

呢個案話畀你知，被偷車唔係世界末日，但處理步驟一定要啱：先報警、再保險、後財務公司，中間唔好停供，差額要主動處理。呢四步做足，你嘅損失就可以減到最低，唔使手足無措。架車冇咗，錢可以再搵，但信貸紀錄花咗，就好難補返，所以無論幾徬徨，都要保持清醒，一步步處理。

總結：冷靜處理，損失先會最小

架車被偷，最忌係慌。記住四件事：第一，24 小時內報警，攞到報案證明；第二，貸款照供，唔好斷供；第三，通知保險同財務公司，跟足程序；第四，賠償差額要主動處理，唔好拖。呢四步做足，就算有損失，都可以控制到，損失自然有限。只要每一步都跟足，條數就唔會亂。

最後想講，被偷車之後，保險賠償同貸款差額，好多時都要自己孭。所以揀保險嗰陣，一定要買足保障，揀還款期都要諗清楚，唔好揀太長，否則差額會越大，仲要定期檢視自己嘅保障，唔好買咗就算。若果你而家做緊車上會，或者想了解吓自己嘅保障夠唔夠，可以搵我哋傾吓，我哋會幫你睇清楚，等你遇到事都唔使慌。

供車係責任，唔係買咗就算。做好準備，先可以安心揸車，安心過日子，就算遇到突發事，都可以冷靜應對，唔使亂晒陣腳，損失自然少啲。

常見問題

問：架車被偷，第一時間要做咩？

答：報警，最好 24 小時內。警方出咗報案證明，保險先有得受理，呢份文件之後保險同財務公司都要用。

問：架車被偷，貸款仲要還嗎？

答：要。車上會係借貸關係，架車只係抵押品，就算被偷，供款都要照還，唔可以斷供，影響信貸紀錄。

問：三保被偷有得賠嗎？

答：冇。三保只保第三者，自己架車被盜一定要全保先有得賠，呢個係好多人忽略咗嘅位，買之前要問清楚保障範圍。

問：全保被偷賠幾多？

答：一般按市價賠，扣墊底費。架車越舊賠越少，可能唔夠清貸款，差額要自己孭，要有心理準備，唔好諗住賠足。

問：保險賠償唔夠清貸款點算？

答：差額要自己負責，可以一次過清或者同財務公司傾分期，最緊要主動處理，唔好拖，拖得越耐，利息同罰款越多，蝕更多。

問：架車被偷，要唔要通知財務公司？

答：要。主動通知，講清楚情況，有啲公司肯安排寬限期，唔好等公司搵你先講，主動講清楚最穩陣，有咩進展都要更新。

問：架車搵返之後點算？

答：去確認車況，影相記錄損毀，通知保險公司定損，貸款繼續照供，程序要跟足，唔好漏咗任何一步，文件要留齊。

問：點樣可以避免差額？

答：買足保障、揀適中還款期，唔好揀太長，貸款額唔好高過市價太多，差額自然細，損失自然少，先可以安心。

問：保險公司會唔會懷疑詐騙？

答：會。佢哋會查證係咪真係被偷，定係有可疑。報案、提交資料一定要如實，唔好隱瞞，否則分分鐘連賠償都攞唔到，仲惹官非。

問：被偷車會影響信貸紀錄嗎？

答：如果照常供款就唔會。但若果因為架車被偷而斷供，就會影響信貸紀錄，之後借錢難好多，代價好大，影響可以長達好幾年。

問：報警之後幾時有回覆？

答：警方會聯絡你錄口供同核對文件，有發現會通知你。你都要主動跟進，唔好淨係等，主動查進度最實際，有線索即刻提供。

問：被偷車期間，保險仲要續保嗎？

答：要。保單要維持有效，如果斷保，之後賠償同續保有麻煩，仲可能影響貸款合約，兩頭唔到岸，賠償都可能受影響。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。