車主貸款逾期咗，點樣補救先唔會俾人拖車？

上個月有個客仔阿強，揸住架2021年買嘅七人車，因為生意周轉唔掂，車主貸款斷供咗足足兩個月。佢冇坐喺度等拖車公司上門，反而第一時間打咗電話俾我，問我而家先嚟補救，會唔會太遲。車主貸款逾期唔係世界末日，主動同財務公司傾，永遠好過被動等拖車。想知車主貸款點樣申請先順、文件點準備，可以參考我哋嘅車主貸款專頁。今篇同你拆解逾期之後嘅時間線、第一時間要做嘅四件事、可以爭取嘅方案，同埋萬一真係俾人拖車，點樣將損失減到最低。

關鍵要點：

• 逾期超過60日會喺信貸報告留紀錄，由清還欠款當日起計保留五年
• 斷供連續三期，機構就有權處理抵押品，拖車之前主動交車係最佳選擇
• 還息不還本、延長還款期、貸款重組係三種主要紓緩方案
• 拖車拍賣之後嘅差額仍然要負責，債務唔會因為抵押品被處理而消失

逾期之後，時間線係點行？

逾期之後嘅第一步，通常係還款日過咗大約七日，財務公司開始用電話同短訊提醒你。呢個階段多數係溫馨提示，但罰息已經開始計。去到逾期三十日，機構會升級做正式催收，可能寄掛號信，甚至派人上門了解情況。如果拖到六十日以上，個案就會落入風險部門，同時會喺信貸資料庫留下逾期還款紀錄。

呢個位有個數字你一定要記住：根據環聯（TransUnion）嘅說明，拖欠還款超過六十日嘅紀錄，會由最後清還欠款當日起計保留五年。即係話，就算你之後還清晒，呢條紀錄都會陪你五年，期間申請任何新嘅車主貸款都會更加困難，銀行同財務公司審批都會特別謹慎。

利息滾存亦都好嚇人。逾期之後除咗原本嘅分期利息，仲會加收逾期利息同行政費。唔少合約寫明逾期利率會比正常高幾個百分點，拖得越耐，本金越還唔郁。阿強嗰陣就係咁，兩個月冇還，單係罰息已經累積咗成萬幾蚊，原本借二十萬，結欠反而越滾越大。

逾期利息嘅計法，每間機構唔同，但大致離唔開兩條數：一條係合約訂明嘅逾期利率，多數比正常利率高兩至五厘；另一條係一次性嘅行政費或者催收費用，由幾百蚊到幾千蚊不等。以二十萬貸款計，如果逾期利率比正常高四厘，一個月嘅罰息大約多六百幾蚊，加埋行政費，實際增加嘅負擔唔止睇落咁少。所以拖得愈耐，成本累積得愈快，愈早處理愈有着數。

催收手法都有分級。初期係短訊同自動電話提示，之後轉做真人聯絡，會問你預計幾時還。去到中期，機構可能派收數員上門，或者聯絡你嘅擔保人，呢啲程序都有監管，唔可以隨便滋擾。但係你愈避，對方就愈急，所以面對催收，最好嘅態度係正面回應，話俾對方知你嘅情況同還款計劃，好過玩失蹤，令對方以為你要走數，情況只會更差。

仲有一個位要留意，就係逾期日數同斷供期數係兩回事。逾期日數指單一期還款遲咗幾多日，斷供期數指連續幾多期冇還。有啲客仔以為遲還一次半次冇事，但係如果每個月都遲，積累落嚟一樣會變成嚴重逾期。所以準時還款，唔係淨係計有冇還，仲要計有冇喺到期日之前還到。

拖車風險係最後一步。業界一般做法係斷供三個月，即連續三期冇還，機構就有權處理抵押品。注意斷供期數嘅計法喺唔同合約有唔同寫法，有啲寫連續三個月，有啲寫三個月內累計欠三期，簽約時一定要睇清楚。呢一條底線，處理車主貸款逾期嗰陣最緊要記住，因為斷供三期就等於喪失咗主動權。

第一時間要做嘅四件事

一發現自己唔掂，千祈唔好潛水。以下四件事，越早做越好。

第一，主動聯絡機構。打俾你嗰個客戶經理或者貸款部門，講清楚你嘅情況。好多時佢哋見到客仔肯主動，態度會軟化好多。阿強就係喺逾期第五十五日打咗過去，仲未去到六十日，紀錄未算最差，傾嘅空間大好多。

第二，坦白交代財務狀況。唔好大話冚大話，話自己下個月就還到但其實冇錢。坦白講你嘅收入、支出、欠債總數，機構先可以判斷你係咪有得傾。金管局喺個人信貸專頁講得好清楚：喺還款方面遇到困難，應該盡快聯絡債權機構，尋求延長還款期或者延期還款，呢個先係符合雙方利益嘅做法。

第三，提出具體還款方案。唔好淨係話幫下手，要講得出你每個月可以還到幾多。例如話我而家每個月最多還到八千蚊，可唔可以延長還款期，呢種講法比空泛求情有用得多。

第四，留低書面紀錄。無論電話傾定咩，事後都用電郵或者短訊再確認一次，寫低日期、講過嘅人、承諾咗嘅嘢。第日有爭拗，呢啲就係最有力嘅證據。

打嗰通電話之前，最好準備埋幾樣嘢：貸款合約正本或者電子版、最近嘅還款紀錄、每期供款金額同還款日、銀行戶口嘅出入帳紀錄。呢啲資料一次過攞出嚟，對方問咩都答到，唔使傾到一半先話要搵返份合約，俾人感覺你未準備好，誠意都打折扣。

有啲客仔問我，傾還款之前使唔使自己先去查一次信貸報告。我嘅建議係要。你先知道自己份報告上面有咩紀錄，傾嘅時候先有底，唔會對方話你知幾多就信幾多。查報告唔會影響評分，可以放心，仲可以順便睇下有冇錯漏要更正。

傾還款之前，仲要諗清楚應該搵邊個部門。如果有相熟嘅客戶經理，優先搵佢，因為佢了解你嘅背景同還款歷史，傾起上嚟有得講人情；如果冇，就搵貸款部門嘅負責人，直接講清楚情況同方案。最唔建議嘅係同外判嘅催收公司周旋，因為呢啲公司通常只負責收數，冇權批任何紓緩安排，你同佢傾得幾好都冇用，最後都係要返去機構度傾。

可以爭取嘅方案有邊啲？

主動傾，通常可以爭取到以下三種方案。

還息不還本係最常見嘅紓緩安排。即係一段時間內，通常三至六個月，淨係還利息，本金暫停。每月供款會大幅減少，但要注意期滿之後，本金連利息會重新攤分，總利息支出會多咗。

延長還款期係第二個選擇。原本三十六期攤長做六十期，每月供款即時低咗，但總利息同樣會升。呢個方案適合收入短期受影響、但長遠穩定嘅客仔，阿強最後就係揀咗呢個，月供由萬二蚊跌到七千八，總算頂住咗個難關。

揀延長還款期嘅時候，仲要留意提早還款嘅罰則。有啲機構延長還款期之後，如果你想提早清還，會收返一筆手續費或者罰息，呢樣要事前問清楚，唔好諗住將來有錢就隨時可以還清，到時先發現有罰則，又搞到一肚氣。

貸款重組係最後手段，通常適用於債務已經亂晒龍嘅情況。將多筆貸款合併成一筆，或者重新傾利率同還款期。如果涉及多個債權機構，可以了解吓金管局提倡嘅綜合債務紓緩計劃，而家主要銀行同持牌放債人都有參與。想比較唔同重組方案，返去車主貸款專頁睇返我哋講嘅要點，會清晰啲。

三種方案點揀？如果只係短期周轉困難，還息不還本最輕鬆；如果收入係結構性減少，延長還款期更實際；如果債務已經多到爆，就要諗重組，將所有還款集中處理。冇一個方案適合所有人，關鍵係誠實評估自己嘅還款能力，再同機構傾一個你真正做到嘅方案，唔好貪一時輕鬆，之後又斷期，搞到個案更難收拾。

傾方案之前，先計清楚三條數

傾任何方案之前，你先要計清楚三條數：每個月實際可以攞幾多錢還款，即係收入減晒固定開支之後嘅餘額；而家嘅結欠總數連埋罰息，每個月滾緊幾多；同埋預計幾時可以恢復正常還款能力。呢三條數計清楚，傾嘅時候先有底。

機構最怕遇到口講還到但其實冇錢嘅客仔，你主動交出一個具體、可信嘅數字，機構反而更願意俾方案。相反，如果連自己還到幾多都講唔出，對方只能按最保守嘅方式處理，即係預備拖車。所以唔好打天才波，坐低計清楚先打嗰通電話。

真係俾人拖車，點樣善後？

如果真係去到拖車嗰步，唔好以為架車冇咗就一了百了。財務公司將車拖走之後，通常會先存放喺指定車場，車主可以喺限期內贖回。贖回嘅條件一般係清晒所有逾期供款、拖車費、泊車租金同罰息，銀碼隨時比你想像中多。

如果你冇能力贖回，機構就會將車拍賣。呢度有個好多人忽略嘅位：拍賣所得唔夠還清結欠嘅話，差額係要由你繼續負責。即係話，架車俾人賣咗，你仲要補返條數。消費者委員會喺講信貸評級同欠債處理嘅文章入面都提過，債務唔會因為抵押品被處理而自動消失。

所以，喺機構正式拖車之前，最好嘅做法係主動提出交車。有啲機構會接受自願交車，你主動交返架車，可以慳返一筆拖車費，商討空間亦都大啲。主動交車仲有一個好處，就係避免咗突然冇車用嘅混亂，你有時間安排返工返學同接送。

如果決定自願交車，步驟大致係咁：先同機構確認結欠總數同交車條件，再約定交車時間同地點，攞齊收車證明同相關確認文件，最後簽署自願交車同意書。呢份同意書好重要，要寫清楚交車當日嘅車況、里數同隨車物品，避免日後對方話你交返嚟嘅車有損傷，反過來要你賠錢。

如果拍賣完仍然未清數，機構可以透過法律程序追討，包括入稟小額錢債審裁處或者區域法院。判決之後，機構可以申請扣押你嘅其他財產，甚至要求僱主扣薪。所以拖車之後，唔好以為唔理就得，條數會一路滾大，仲會影響你之後所有財務安排，包括日後想再申請車主貸款都會難好多。

拖車之後，如果你想繼續供，就要盡快同機構傾贖回安排，但一般要清晒欠款先可以攞返車，銀碼隨時好大。如果你冇能力贖回，就要接受拍賣同差額追討嘅現實。呢個時候，唯一可以做嘅係主動同機構傾分期還款，將差額攤長還，避免佢直接入稟法庭，令你負上更大嘅法律費用。

點樣重建信用？

處理完眼前嘅難關，下一步係重建信貸評級。信貸評級唔係一日可以返嚟，但係可以做嘅嘢好實在。

最基本係之後所有帳單準時還，一張卡、一筆貸款都唔好再遲。信貸評級計嘅係你近期嘅還款行為，穩定嘅準時還款紀錄，會隨住時間慢慢蓋過之前嘅污點。

定期查環聯報告都好重要。每年最少查一次，睇下有冇錯漏，例如明明還清咗但紀錄未更新。發現錯就要即刻提出更正，呢個程序一般幾十日內會處理。查得多唔會影響評分，放心。

最後俾啲耐性。逾期紀錄要等五年先會消失，但評分影響會逐年遞減。一般嚟講，連續六個月準時還款之後，評級已經會開始慢慢回升。呢個就係點解我成日同客仔講，未借唔使怕，最怕係借完唔還。想知自己適唔適合重新申請，可以先用我哋嘅車主貸款專頁計吓大概額度，心中有數先出手。

除咗準時還款，仲要留意信用卡使用率。信用額度用得越多，評分越受壓，一般建議維持喺三成至五成之間。如果你有幾張卡，可以諗吓集中用一張，其餘保持零結欠，評分會穩定啲。呢啲細節做足咗，就係慢慢加分，唔好睇少日常習慣嘅威力。

重建信用期間，收入穩定性都好重要。如果你啱啱轉咗工，或者收入有浮動，機構會審得緊啲。呢段時間盡量唔好亂咁轉工，亦都唔好同時申請太多貸款，因為每次申請都會喺信貸報告留低查詢紀錄，短期內查得太多，反而令評分再跌。保持一份穩定收入、一張信用卡準時還，比咩花巧嘢都實際。

總結：主動自救，永遠好過等拖車

車主貸款逾期，最錯嘅處理方法係潛水，最啱嘅方法係第一時間聯絡機構，講清楚情況，提出方案，留低紀錄。逾期六十日嘅紀錄會留五年，斷供三期可以處理抵押品，拍賣後嘅差額仍然要負責，呢三條底線你一定要知。與其等拖車公司上門，不如自己主動交車，將損失控制喺最低。如果你而家已經開始有還款壓力，唔好等，即刻打俾你嘅貸款機構。想了解多啲車主貸款嘅申請同重組安排，隨時可以去睇返我哋嘅車主貸款專頁。

常見問題

問：車主貸款逾期幾耐先會影響信貸評級？

答：一般逾期超過六十日，信貸報告就會有紀錄，由清還欠款當日起計保留五年，之後申請任何貸款都會受影響。

問：斷供幾多期先會俾人拖車？

答：一般連續三個月冇還款，即約三期，機構就有權處理抵押品，實際要睇返你份貸款合約嘅具體寫法。

問：拖車之後，欠款係咪一筆勾銷？

答：唔係。拍賣所得唔夠還清結欠嘅話，差額仍然由借款人負責，機構會繼續追討，甚至入稟法庭。

問：還息不還本係咪可以無限申請？

答：唔可以。通常只批三至六個月，期滿後本金連利息會重新攤分，總利息會比原本多，簽之前要計清楚。

問：逾期之後可以再申請車主貸款嗎？

答：可以，但利率同審批條件會差啲。建議先清還舊帳，維持六個月準時還款紀錄，再考慮新造，成功率會高啲。

問：搵債務重組公司幫手穩陣嗎？

答：要小心。優先直接同債權機構傾，或者用金管局嘅綜合債務紓緩計劃，避免俾中介呃咗手續費，得不償失。

問：主動交車之後仲使唔使供款？

答：交車只係交返抵押品，拍賣唔夠清數嘅話，結欠仍然存在，決定之前一定要計清楚條數先好行動。

問：逾期期間可以賣咗架車還債嗎？

答：可以，但要先同機構傾掂，解除抵押登記先可以過戶，最好攞埋書面確認，費事賣咗都過唔到戶。

問：財務公司會唔會Call Loan，要求即時還清？

答：會。如果違反合約條款或者抵押品價值大跌，機構可以要求提前清還，收到通知要即刻同機構傾，唔好拖。

問：逾期之後可以同機構講價，減免罰息嗎？

答：有機會。主動聯絡、態度誠懇、有具體還款計劃，機構可能酌情豁免部分罰息，但唔保證，要試咗先知。

問：罰息幾時先會停止累積？

答：由逾期當日開始計，直到清還欠款為止，愈早還愈少，傾到紓緩方案之後，要問清楚罰息會唔會暫停。

問：收到拖車通知，仲有冇機會補救？

答：有。即刻聯絡機構，提出還款計劃或者主動交車，有啲機構會俾緩衝期，唔好潛水，愈遲愈難傾。

問：逾期之後想保住架車，最實際係點做？

答：第一時間主動傾，提出具體還款計劃，例如延長還款期，證明你有心還，機構通常願意畀機會，保住車機會大。

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