股票期權RSU計入息攻略

年薪三百萬，出糧單上面淨係得十幾萬，其餘全部都係股票期權同 RSU，呢個就係好多科技同金融專業人士嘅真實寫照。呢個薪酬結構好反直覺：你帳面身家好高，但申請貸款嗰陣，機構睇到嘅可能只係你份基本底薪，嗰啲股權收入通通冇計。一句講晒，股票期權同 RSU 絕對可以計入專業人士貸款的入息，但機構唔係照單全收，點計、點證明都有好大講究。想了解基本框架，可先睇 專業人士貸款 嘅產品頁面，以下同你逐樣拆清楚。

科技同金融業嘅專業人士，薪酬結構同傳統行業好唔同，底薪往往只係一部分，真正大份嘅係股票期權、RSU、花紅呢啲股權或者浮動收入。呢個結構好處係收入潛力大，壞處係機構計起嚟複雜好多，因為呢啲收入唔似底薪咁固定，有啲仲要你行使先至真正袋到錢，所以機構唔可以用傳統嗰套方法嚟計你，一定要用返你嗰行嘅薪酬邏輯，咁樣先至計得準你真正嘅還款能力。

所以如果你想用股票期權同 RSU 嚟申請貸款，首先要明白一個原則：機構計嘅，係你已經真正到手、而且可以證明嘅收入，而唔係你帳面嗰啲未實現嘅數字。未歸屬、未行使嘅股權，機構通常唔會計，或者只會打個好大嘅折。以下我會帶你睇清楚機構點樣睇呢類收入，搞清楚邊啲計得、邊啲唔計。

仲有一樣嘢要留意，就係唔同機構對股權收入嘅處理方法可以差好遠。有啲大型銀行有專門嘅高端客群信貸，比較熟科技同金融嘅薪酬結構，肯計得鬆手啲；有啲就一刀切，淨係認底薪。所以揀啱機構，對你嚟講可能係天堂同地獄嘅分別，申請之前一定要做足功課。

呢篇文章我會由頭到尾帶你睇一次：股權收入點樣定位、機構點樣睇、已歸屬同未歸屬有咩分別、要準備邊啲文件、波動大點樣應對。睇完你就知，自己嗰筆股權收入原來咁值錢，只要識得證明，借貸能力隨時可以翻一番。

股票期權同 RSU 算唔算入息

先講結論：算，但要分情況。已經歸屬、已經行使、真正入咗你銀行户口嘅股權收入，機構一般都會認，可以計入你嘅總入息。呢啲錢同你份底薪一樣，都係你實實在在搵到嘅收入，冇理由唔計。所以關鍵唔係你帳面有幾多，而係你實際袋咗幾多落袋，第一步就係搞清楚自己邊啲股權已經真正變咗現金。

但未歸屬、未行使嘅股票期權同 RSU，機構就保守好多。因為呢啲仲係帳面價值，股價一跌就縮水，甚至歸屬唔到，所以你未真正袋到嗰筆錢，機構唔會當你已經有。明白呢個分別，你就知道點解有時帳面高薪，申請出嚟嘅額度反而唔高，呢個落差係好多科技人申請嗰陣最意外嘅地方。

機構點睇股權收入

機構睇股權收入，第一個原則係睇你有冇實際袋到錢。已經行使咗、賣咗股、現金入咗户口嘅，機構就會當係你嘅收入，同底薪一齊計。呢啲有銀行紀錄、有券商紀錄，好容易核實，機構計得放心，因為有紀錄嘅收入，先至算係你嘅真金白銀，冇紀錄嘅收入，講得再靚都冇用。

第二個原則係睇呢筆收入係咪穩定。如果股權收入只係偶然一次，機構可能打個折，或者用幾年平均數嚟計；如果係每年都有、持續穩定，機構就會計得鬆手啲。所以科技同金融人士，平時最好保留好每一年嘅股權收入紀錄，將來申請先至有得證明。申請 專業人士貸款 嗰陣，呢啲紀錄就係你嘅最好武器，而呢個穩定性，正正係機構最睇重嘅嘢。

已歸屬同未歸屬嘅分別

已歸屬嘅 RSU，即係已經真正到你名下嗰部分，機構通常會計，因為呢啲已經係你嘅資產，等於你收到咗一筆報酬，只係形式係股票而唔係現金。機構會睇歸屬嗰日嘅股價，或者你賣出嗰陣嘅實際金額嚟計，呢個計法相對清晰，申請人自己都容易理解。所以已歸屬嘅 RSU，對你嘅借貸能力係實實在在嘅幫助，呢部分收入越早整理越好。

未歸屬嘅 RSU 同股票期權，機構基本上唔會計，因為你仲未真正擁有，隨時可能因為離職、公司政策而冇咗。所以好多科技人帳面身家好高，但未歸屬嘅部分申請貸款嗰陣幫唔到手，呢個係好多人忽略嘅地方。申請 專業人士貸款 之前，要分清楚邊啲已經真正到手，邊啲仲係帳面數。

股票期權同 RSU 有咩唔同

股票期權，係俾你一個權利，用一個指定嘅價格去買公司股票。你要行使咗、買咗股票、再賣出，先至真正有現金落袋。所以股票期權要證明收入，通常要睇你行使同賣出嘅紀錄，過程多幾步，機構計起嚟都複雜啲，行使之前最好諗清楚自己嘅財務需要，因為行使嗰吓分分鐘牽涉到一筆稅。

RSU 就簡單啲，公司直接俾你股票，歸屬之後啲股票就係你嘅，你可以直接賣。所以 RSU 對機構嚟講，核實起嚟容易啲，通常都肯計得鬆手啲。不過兩者都有一個共同點，就係你要有齊券商嘅月結單，先至證明到你真正有呢筆收入，券商月結單基本上係股權收入嘅命脈。

要咩文件證明股權收入

證明股票期權同 RSU 收入，最基本係券商月結單，呢樣可以清楚睇到你行使咗幾多、賣咗幾多、實際入咗幾多現金。想知更多關於信貸評估嘅資訊，可以參考 環聯信貸 嘅報告服務，順便檢查埋自己嘅信貸紀錄，一舉兩得，信貸紀錄靚配合股權收入，申請就更加順，兩樣嘢齊先至係申請嘅黃金組合。

除咗券商月結單，公司出嘅股權授予信、歸屬通知、稅單都好有用。稅單尤其重要，因為你行使期權或者賣 RSU 嘅收入，好多時要報稅，稅單可以證明呢筆收入係真確、又合乎法規。想知更多監管要求，可以參考 香港金融管理局 嘅相關資訊。文件越齊，機構計起嚟就越放心，你嘅額度先至靚。申請 專業人士貸款 嗰陣，都要預備齊。

股權收入波動大點應對

股權收入最大問題係波動大，股價上上落落，令你嘅收入好唔穩定。機構最怕呢種唔穩定，所以通常會用幾年嘅平均數嚟計，而唔係單睇某一年特別靚嘅收入。你可以主動提供三到五年嘅紀錄，證明你嘅股權收入長期都穩定，咁樣機構先至有足夠數據去計一個合理嘅平均數。主動交紀錄，好過等機構問你先補，預早準備好最著數。

如果你某一年股權收入特別差，唔使擔心，機構會用平均數拉平。如果你長期股權收入都靚，就可以用呢啲紀錄去說服機構，爭取更好嘅額度同利率。想了解正確嘅理財觀念，可以參考 投資者及理財教育委員會 嘅理財工具，學吓點樣管理波動嘅收入，平均數一拉，個別差嘅年份影響就冇咁大。

科技金融人士點樣用好股權收入

科技同金融人士想用股權收入借得靚，第一個貼士係保留完整紀錄。由授予、歸屬、行使到賣出，每一步都儲低文件，將來申請先至有料可show。好多高收入人士就係輸喺冇保留紀錄，臨急先嚟搵，乜都搵唔到，所以平時養成儲文件嘅習慣，非常之重要，尤其係券商月結單，最好每個月都儲低一份，儲齊幾年申請嗰陣就唔使臨急。

第二個貼士係揀啱機構。唔同機構對股權收入嘅接受程度差好遠，最好搵間熟悉科技同金融薪酬結構、肯認股權收入嘅機構嚟申請。申請 專業人士貸款 嗰陣，都要講清楚自己嘅薪酬結構，唔好淨係報底薪，白白浪費咗自己嘅優勢，講清楚機構先至識得點樣幫你計。

一個科技人申請嘅個案

有位科技公司嘅工程師，底薪一般，但每年嘅 RSU 收入好可觀，仲有一批股票期權行使咗。佢初時申請貸款，淨係報底薪，機構開出嚟嘅額度麻麻。我提議佢攞埋券商月結單同稅單，將已歸屬、已行使嗰部分收入計埋入去，呢個改動好簡單，但對最終額度影響好大，佢照做之後，情況即刻唔同晒。

機構核實之後，計到佢嘅總收入高咗一大截，最終額度靚咗好多，利率都傾到平啲。呢個個案反映一個重點：科技人嘅收入唔係淨係份底薪，股權收入先至係大份，你識得證明，先至借得靚。申請 專業人士貸款 之前，記住執齊所有股權收入紀錄，逐樣核對清楚先好遞交，呢啲功夫做喺前面，結果先至會靚，之後每次申請都順好多。

常見問題

問：股票期權同 RSU 算唔算入息？

答：算，已歸屬已行使、真係入到户口嗰部分，機構都會認，同底薪一齊計入總入息。

問：機構點睇股權收入？

答：先睇你有冇實際袋到錢，再睇收入係咪穩定，先至決定點樣計入你嘅入息。

問：已歸屬同未歸屬有咩分別？

答：已歸屬係你嘅資產會計，未歸屬隨時冇，機構通常唔會計入去。

問：股票期權同 RSU 有咩唔同？

答：期權要行使再賣先有錢，RSU 歸屬後直接係你嘅股票，核實容易啲，機構通常肯計鬆啲。

問：要咩文件證明股權收入？

答：券商月結單、股權授予信、歸屬通知，加埋稅單就最穩陣，缺一不可。

問：股權收入波動大點算？

答：用三到五年平均數，證明收入長期穩定咁有得收，唔好單睇某一年。

問：科技金融人士有咩優勢？

答：股權收入大份，識得證明就可以大大提高借貸額度，好值得執好啲先申請。

問：未行使嘅期權計唔計？

答：通常唔計，因為你仲未真正袋到錢，機構唔會照單全收你帳面數。

問：稅單對證明股權收入有用嗎？

答：好有用，稅單可以證明收入真確又合乎法規，機構好信，一定要交。

問：點樣揀機構？

答：揀間熟悉科技金融薪酬結構、肯認股權收入嘅機構申請，先至最抵最划算。

問：股權收入可以加埋底薪嗎？

答：可以，底薪加已實現嘅股權收入一齊計，額度自然會高好多，仲可以傾到靚息。

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