開咗五年茶餐廳淡季生意跌四成，善用SME貸款輕鬆捱過

我記得舊年嘅農曆年後，有一個喺深水埗開茶餐廳嘅林生搵我。佢間舖開咗五年，平時生意唔錯，但每年農曆新年後嗰三個月，生意額會由月均廿八萬跌到得返十七萬左右，跌幅超過三成半。嗰次佢嚟搵我嘅時候，銀行戶口得返三萬幾蚊，下個月要交租八萬、出糧六萬、找食材數四萬——現金流斷裂嘅風險就喺眼前。林生問我有冇辦法。我話，申請一筆sme貸款可以解決短期現金流問題，但重點係要趁未到最壞嘅時候就部署。

我做咗八年中小企融資，遇過最冤枉嘅客戶，唔係嗰啲信貸評級差嘅，而係明明有穩定生意、但等到現金流完全斷咗先嚟申請嘅老闆。佢哋唔知道，銀行同財務公司睇嘅唔單止係你仲有幾多錢，仲會睇你嘅部署能力——你提早一個月申請同等到最後一刻先申請，喺審批官眼中係兩個完全唔同嘅信號。

林生嘅困境：唔係冇生意，係生意唔穩定

林生嘅茶餐廳做嘅係街坊生意，早餐賣菠蘿油奶茶、午餐做碟頭飯、晚市做小菜。佢話畀我知，平日午市可以做七八十個客，但農曆年後嗰排，午市得返三四十個客，晚市更加少咗一半。

我同佢一齊分析咗盤數：

淡季每個月要蝕兩萬七，三個月就差唔多要蝕八萬一。以林生當時銀行戶口得三萬幾嘅情況，捱唔到一個月。

問題嘅核心唔係佢冇生意做，而係現金流入同流出之間有個時間差——租金同人工每個月固定要出，但客人嘅錢唔係日日穩定咁入。呢個係餐飲業最常見嘅結構性問題。

我點樣幫林生部署？

林生一開始想借廿萬，但我同佢講，借錢唔係越多越好。我幫佢做咗三個步驟嘅規劃：

第一步：計清楚實際需要幾多

我哋一齊計咗數：淡季三個月嘅現金流缺口大約係八萬一。但除咗填補缺口之外，仲要預留一筆應急錢。最後我建議佢申請十二萬嘅sme貸款，其中八萬用嚟填補淡季現金流缺口，四萬用嚟做淡季營銷——推出優惠套餐吸引客人。

第二步：揀啱還款期

林生嘅茶餐廳旺季每個月可以淨賺五萬五。我建議佢將還款期設定為六個月，每月供款約兩萬一千蚊。咁樣旺季嘅時候，佢每個月扣除供款之後仲有三萬幾蚊可以用，唔會影響日常營運。最緊要嘅係，sme貸款利息逐日計，提早還款無罰息——等佢旺季賺到錢，可以隨時提早清還，減少利息支出。

第三步：配合經營策略

齋借錢係唔夠嘅，一定要有經營策略配合。我同林生一齊制訂咗幾個淡季策略：推出下午茶優惠套餐、增加外賣推廣、同附近寫字樓合作做團餐。呢啲措施令佢淡季嘅生意額由十七萬回升到廿二萬左右，每個月嘅現金流缺口由蝕兩萬七減少到蝕一萬左右。

三個月後嘅結果

三個月之後，林生嘅茶餐廳成功捱過淡季。因為有sme貸款嘅資金支持，佢唔使裁員、唔使拖供應商數、更加唔使賤賣資產。旺季一到，生意額回升到廿八萬，佢用咗四個月就還清晒筆貸款，總利息支出只係二千幾蚊。

林生之後同我講咗一句話，我到而家仲記得：「以前每年淡季都係噩夢，而家知道原來可以咁樣部署，成個人都輕鬆咗。」

從林生嘅案例可以學到咩？

我做咗八年中小企融資，見過唔少類似林生嘅案例。以下係三個最關鍵嘅教訓：

第一，千祈唔好等到最後一刻先部署。 好多老闆嘅心態係「等到真係唔夠錢先算」，但等到嗰一刻，你嘅議價能力已經好低——銀行會覺得你係「急需資金」，風險溢價會高好多。根據香港金融管理局嘅指引，銀行喺審批中小企貸款時會考慮企業嘅財務規劃能力，提早申請嘅企業獲批機會更高。

第二，借錢嘅金額要同經營策略掛鉤。 唔好為借而借。每一筆貸款都要有明確嘅用途——係填補現金流缺口、做營銷推廣、定係更新設備？用途清晰，唔單止令你自己更有預算，審批嘅時候也更加有說服力。

第三，揀靈活還款嘅方案。 餐飲業嘅收入有季節性波動，如果還款期太短、每月供款太高，旺季嘅時候都會有壓力。選擇可以提早還款而無罰息嘅sme貸款方案，等你可以按自己嘅現金流狀況靈活安排。

飲食業申請貸款前要準備咩？

如果你係飲食業老闆，打算申請貸款應對淡季，以下係必須準備嘅文件同資料：

• 商業登記證副本
• 最近六個月嘅銀行月結單（顯示營業額嘅穩定性）
• 最近一年嘅財務報表或審計報告
• 租約副本（證明經營地點）
• 股東身份證副本

根據環聯信貸嘅資料，信貸評級對貸款審批有重要影響。飲食業老闆喺申請貸款之前，最好先查閱自己嘅信貸報告，確保冇逾期還款記錄。信貸評級達到一定水平，唔單止可以提高獲批機會，仲可以攞到更優惠嘅利率。

淡季經營策略建議

以下係幾個實際可行嘅淡季經營策略，配合貸款一齊用，效果會更好：

1. 推出時段優惠：下午茶時段（2:30-5:30）推出特價套餐，吸引唔係繁忙時間嘅客人 2. 拓展外賣業務：同外賣平台合作，增加外賣訂單比例 3. 節日主題推廣：即使係淡季，都可以用節日做主題（例如復活節套餐、母親節優惠） 4. 控制食材成本：根據淡季預期生意額調整食材採購量，減少浪費 5. 彈性員工排班：淡季減少兼職員工時數，保留核心全職員工

根據香港貿易發展局嘅行業研究報告，香港餐飲業嘅季節性波動係普遍現象，但做好財務規劃同營銷策略嘅餐廳，淡季嘅營業額跌幅可以控制喺兩成以內。

唔同行業階段嘅融資策略差異

餐飲業老闆喺唔同階段面對嘅融資需求好唔同。我將餐飲企業分為三個階段：

起步期（開業1-2年）： 呢個階段嘅餐廳最重要係建立穩定嘅現金流同信貸記錄。好多新餐廳老闆犯嘅錯係太早借太多錢——一開業就借幾十萬裝修同買設備，結果還款壓力太大，影響日常營運。我嘅建議係：起步期應該借細額（十萬以內）、短期（六至十二個月還清），主要用嚟應急而唔係投資。

成長期（開業3-5年）： 好似林生呢類餐廳，已經有穩定嘅客源同收入，但面對季節性波動同擴充需求。呢個階段可以考慮較大額嘅貸款（十五至三十萬），用嚟應對淡季或做小型擴充。最緊要係揀靈活還款嘅方案——利息逐日計、提早還款無罰息。

成熟期（開業5年以上）： 老字號餐廳有兩個特點：收入穩定但增長放緩、品牌有價值但設備可能老化。呢個階段嘅融資應該用嚟升級設備、開分店、或者做品牌重塑。因為有長期嘅營運記錄同信貸歷史，申請sme貸款嘅獲批率同條件都會更加好。

理解自己嘅餐廳處於邊個階段，選擇合適嘅融資策略，比起盲目借錢更加重要。

同業主傾減租嘅實戰技巧

除咗申請貸款之外，同業主傾減租都係應對淡季嘅一個重要策略。以下係幾個實戰技巧：

第一，用數據說話。唔好空口講白話話生意差，要攞出實際嘅營業額數據、人流統計、同附近同類商舖嘅租金水平做參考。數據越具體，業主越難拒絕。

第二，提出雙贏方案。例如：淡季期間減租兩成，但旺季期間恢復原價甚至加返少少。業主嘅利益冇受損，更加容易接受。

第三，主動提出簽長約。如果你願意同業主簽一份較長嘅租約（例如三年），業主可能會願意喺頭一年提供租金優惠。呢個對雙方都有好處——你有穩定嘅經營地點，業主有穩定嘅租客。

第四，搵專業人士幫手。如果你唔識傾，可以搵地產代理或律師幫手同業主協商。專業人士嘅介入往往可以令業主更加認真對待。

餐飲業融資嘅常見陷阱同點樣避開

咁多年嚟，我見過唔少餐飲業老闆喺融資過程入面踩過嘅陷阱，以下係最常見嘅三個：

第一個陷阱：借錢去填補長期虧損。如果一間餐廳每個月都蝕錢，借錢只係延遲問題而唔係解決問題。貸款應該用嚟應對短期現金流波動，而唔係填補結構性虧損。如果你嘅餐廳長期蝕錢，應該先檢討經營模式而唔係借錢。

第二個陷阱：冇考慮季節性還款能力。好多老闆申請貸款嗰陣，會用旺季嘅收入嚟計算還款能力，但忽略咗淡季嘅時候供款壓力可能會好大。我嘅建議係：用全年平均收入而唔係旺季收入嚟計算還款能力，確保淡季嗰陣都還得起。

第三個陷阱：太遲申請。呢個係最常見亦係最致命嘅錯誤。等到現金流真係斷咗先至申請貸款，唔單止令自己嘅議價能力下降，仲可能因為趕時間而揀咗一個唔適合嘅方案。記住：申請sme貸款嘅最佳時機，係你仲有現金嘅時候，而唔係現金用晒嘅時候。

常見問題

問：餐飲業淡季通常係邊幾個月？

答：香港餐飲業嘅淡季主要有三個時段：農曆新年後嘅二至四月、暑假初期嘅六至七月、以及聖誕節前嘅十一月中至十二月中。唔同類型嘅餐廳淡季可能唔同，例如火鍋店夏天係淡季、冬天係旺季。

問：淡季申請sme貸款會唔會影響審批結果？

答：唔會。財務公司審批貸款睇嘅係你嘅整體業務狀況同還款能力，而唔係你申請嗰一刻嘅季節性表現。只要你嘅全年營業額穩定、信貸記錄良好，即使喺淡季申請，一樣有機會獲批。

問：茶餐廳申請sme貸款一般可以借幾多？

答：視乎你嘅營業額、信貸評級同還款能力。以月營業額廿萬至三十萬嘅茶餐廳為例，一般可以申請十萬至三十萬嘅sme貸款。貸款額最高可達二百萬港元。

問：申請sme貸款要幾耐先至批？

答：如果文件齊全，持牌財務公司最快可以喺二十四小時內完成審批同放款。銀行可能需要較長時間，一般係一至兩個星期。

問：冇物業抵押可以申請sme貸款嗎？

答：可以。好多中小企貸款都係免抵押貸款，唔需要提供物業或其他資產做抵押。審批主要睇你嘅業務狀況、營業額同信貸記錄。

問：提早還款有冇罰息？

答：部分貸款方案提供提早還款無罰息嘅安排。利息逐日計算，即係你還咗一日就計一日利息，唔會收多你錢。申請前記得問清楚呢一點。

問：淡季期間仲有咩方法可以減少開支？

答：除咗申請貸款之外，你可以同業主傾減租或者延遲交租、同供應商傾延長賬期、減少食材採購量同浪費、調整員工排班減少加班費、以及檢視水電等其他營運開支有冇節省空間。

問：第一次申請sme貸款有咩要注意？

答：最重要係準備好齊全嘅文件——商業登記證、銀行月結單、財務報表、租約、身份證。另外，要清楚知道自己需要借幾多錢、用嚟做咩、點樣還款。文件越齊全、計劃越清晰，審批就越快。如果你係第一次申請sme貸款，建議先搵專業嘅融資顧問傾下，了解清楚唔同方案嘅分別。

問：申請中小企貸款有冇手續費或者其他隱藏收費？

答：正規持牌機構會清楚列出所有收費。常見收費包括手續費（貸款額1-3%）、行政費同提早還款罰息。申請前一定要問清楚APR（實際年利率），呢個數字已經計埋所有收費。

問：申請中小企貸款失敗最常見嘅原因係咩？

答：最常見原因包括：公司營運歷史太短（少於一年）、營業額不穩定或呈下跌趨勢、現有負債比率過高、信貸記錄不良、或者提交嘅財務文件唔齊全。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。BB Finance 根據放債人條例（法例第163章）註冊成立。