銅鑼灣時裝店舖租到期生意未回本 運用SME貸款避免執笠

銅鑼灣波斯富街一帶嘅地舖，呎租閒閒地都要三幾百蚊。如果你開咗一間時裝零售店，每個月交緊十幾萬租，但旺季仲有兩個月先到，而銀行戶口嘅錢只夠交多一期租——呢個時候你會點做？呢個唔係假設性問題，係我過去幾年見過好多次嘅真實困境。好多零售店老闆嘅第一反應係：用晒所有現金頂住租金先，然後等旺季嚟救命。但根據我嘅經驗，呢個做法往往係最危險嘅。今日我同大家拆解呢個問題，同埋分享點樣部署sme貸款去渡過呢個難關。

問題一：點解等到舖租到期先部署已經太遲？

零售業有一個好普遍嘅誤區：老闆覺得只要交到租，間舖就可以繼續營運，等到旺季就會好轉。但我做咗八年中小企融資，見過太多老闆因為呢個諗法而陷入困境。

原因好簡單：當你用晒所有現金去交租，你就冇錢做其他嘢——冇錢入貨、冇錢請人、冇錢做推廣。而冇新貨、冇人手、冇宣傳嘅舖頭，即使旺季嚟到都未必做到生意。到頭來，你會發現自己陷入一個惡性循環：冇錢入貨所以冇生意、冇生意所以更加冇錢、更加冇錢所以更加還唔到租。

我做過一個統計，喺過去三年接觸過嘅零售客戶入面，大概有八成嘅老闆會喺淡季期間將全部現金用嚟交租同出糧，冇預留任何資金做營銷或者入新貨。結果旺季一到，佢哋嘅貨架空空如也、冇新貨吸引客人，白白錯失咗全年最重要嘅銷售時機。呢個正係零售業最致命嘅行為誤區。

問題二：旺季前嘅現金流有邊幾個缺口？

零售業旺季前嘅現金流壓力主要嚟自三個方向：

第一個缺口：租金。 香港零售舖嘅租金通常係三個月按金加一個月上期，即係話你一簽約就要畀四個月租金。之後每個月嘅租金都係固定支出，唔理你嗰個月做幾多生意。以銅鑼灣一個三百呎嘅地舖為例，月租可能要十至十五萬。

第二個缺口：備貨。 旺季之前一定要入貨。例如時裝店喺冬天旺季之前要入秋冬新貨，呢批貨嘅成本可能高達二三十萬。如果你冇預留呢筆錢，旺季嚟到你都冇貨賣。

第三個缺口：人手。 旺季通常需要增加人手，例如請兼職銷售員。即使係兼職，都要預留一筆錢出糧。

三個缺口加埋，旺季前嘅資金需求可能高達四五十萬。對於一間月營業額二三十萬嘅零售店嚟講，呢個係一個好大嘅數字。

問題三：銀行貸款同財務公司貸款有咩分別？

對於零售店老闆嚟講，旺季前嘅融資選擇主要有兩種：銀行貸款同持牌財務公司貸款。兩者嘅分別好大：

銀行貸款利率低啲，但審批時間長、文件要求高。對於急需資金嘅零售店老闆嚟講，持牌財務公司嘅sme貸款往往係更實際嘅選擇——審批快、文件簡單、而且唔使抵押。

問題四：點樣部署資金先最穩陣？

我通常會建議零售店老闆採取「三步部署法」：

第一步：提早兩個月做資金規劃。 千祈唔好等到舖租到期嗰日先至諗辦法。你應該喺淡季開始嘅時候就做一個現金流預測，計算未來三個月嘅收入同支出，睇下會唔會出現缺口。

第二步：按實際需要申請貸款。 唔好借太多，亦唔好借太少。你要計清楚三個數：租金缺口幾多、備貨需要幾多、應急預留幾多。將三個數加埋，就係你需要申請嘅貸款金額。

第三步：分配資金用途。 貸款到手之後，要嚴格按照計劃分配——幾多用嚟交租、幾多用嚟入貨、幾多用嚟做推廣。唔好將所有錢用晒去同一個地方。

根據香港貿易發展局嘅研究，香港零售業嘅季節性波動好明顯，每年十一月至翌年一月係傳統旺季，二月至四月相對淡靜。做好旺季前嘅資金部署，係零售店生存嘅關鍵。

真實案例：黃小姐嘅時裝店點樣避過執笠？

大約兩年前，有一個喺銅鑼灣開時裝店嘅黃小姐搵我。佢間舖租約仲有三個月到期，業主話要加租一成先至續約。黃小姐嗰排嘅生意額每個月得十五萬左右，租金就要十萬，扣除人工同入貨成本之後，每個月蝕緊三萬幾。

黃小姐嘅情況好尷尬：如果唔續約，佢要搵新舖、裝修、重新宣傳，成本可能更高；如果續約，佢需要一筆錢同時應付加租同旺季備貨。

我幫黃小姐做咗個詳細嘅財務分析。結論係：佢需要大約廿五萬嘅資金——其中十二萬用嚟應付未來三個月嘅租金差額、八萬用嚟入秋冬新貨、五萬做應急資金。

黃小姐申請咗sme貸款，三個工作日內就拎到錢。佢用呢筆錢續咗租約、入咗新貨，仲請咗一個兼職銷售員。三個月後嘅聖誕旺季，佢嘅營業額升到每月三十萬，唔單止還清咗貸款，仲有錢賺。

黃小姐之後同我講：「以前我覺得借錢係最後一步，而家先知，原來借錢應該係第一步——喺仲有得揀嘅時候部署，而唔係等到冇得揀先求救。」

零售業申請貸款嘅常見疑問

好多零售店老闆對申請貸款有顧慮。以下係幾個最常見嘅問題：

「我間舖冇物業，可以申請到貸款嗎？」

可以。而家好多中小企貸款都係免抵押嘅。審批主要睇你嘅營業額、業務穩定性同信貸記錄，而唔係你有冇物業。

「我嘅信用評級一般，會唔會影響申請？」

信用評級係其中一個考慮因素，但唔係唯一因素。根據環聯信貸嘅評分機制，信貸評級只係反映你過去嘅還款記錄。只要你嘅業務有穩定嘅營業額，即使評級一般，持牌財務公司仍然有機會批出貸款。

「銀行唔批，係咪代表我申請唔到貸款？」

唔一定。銀行同財務公司嘅審批標準唔同。銀行比較保守，對文件要求好嚴格。持牌財務公司嘅審批標準相對靈活，更加注重你嘅實際業務狀況而唔係文件。我見過好多被銀行拒絕嘅客戶，最後通過持牌財務公司成功申請到sme貸款。

零售店資金規劃嘅四個關鍵日子

如果你係零售店老闆，以下四個日子一定要記住：

1. 淡季開始前兩個月：開始做現金流預測，評估未來三個月嘅資金需求 2. 淡季開始前一個月：如果預測顯示有資金缺口，開始準備申請貸款嘅文件 3. 旺季前兩個月：確保資金到位，開始訂貨 4. 旺季結束後一個月：檢視貸款還款計劃，有條件嘅話提早還款減少利息支出

根據香港金融管理局嘅指引，銀行喺審批中小企貸款時，會考慮企業嘅財務管理能力。提早做好規劃、文件齊全嘅申請者，獲批機會明顯較高。

零售業貸款申請嘅隱藏加分項

好多零售店老闆唔知道，申請貸款嗰陣有幾個隱藏嘅加分項可以大大提高獲批機會：

第一，會員制度同客戶數據。如果你嘅零售店有會員制度、有記錄客戶嘅消費習慣同頻率，呢啲數據係好強嘅業務穩定性證明。例如：你有五百個活躍會員、平均每月消費兩次、每次消費五百蚊——呢啲數字話畀審批官知，你嘅生意有穩定嘅客戶基礎。

第二，供應商關係。如果你同供應商有長期合作關係（例如合作咗三年以上）、有穩定嘅供貨安排、甚至供應商願意提供推薦信，呢啲都係加分項。供應商對你嘅信心，間接反映咗你嘅業務穩定性。

第三，線上線下結合。如果你嘅零售店除咗實體店之外仲有網店或者社交媒體銷售渠道，一定要喺申請文件入面展示出嚟。多渠道銷售代表住你嘅業務有更強嘅抗風險能力。申請sme貸款嘅時候，將呢啲加分項清楚展示出嚟，審批官會更加有信心批出貸款。

零售業數碼轉型同融資嘅關係

近年香港零售業面對一個大趨勢：數碼轉型。呢個趨勢同融資有密切關係。以下係幾個值得關注嘅方向：

開設網上商店：如果你嘅零售店仲未開設網上商店，而家係時候考慮。設立一個網店嘅成本唔高——幾千蚊至幾萬蚊就可以開設一個基本嘅網店。網上商店可以幫你喺淡季期間維持銷售，減少對實體店客流嘅依賴。部分貸款方案專門針對數碼轉型，申請sme貸款嘅時候可以留意。

社交媒體營銷：用一部分貸款做社交媒體營銷——例如Facebook廣告、Instagram推廣、KOL合作等。相比傳統廣告，社交媒體營銷嘅成本更低、效果更容易量化。即使只係投入幾千蚊，都可以接觸到大量潛在客戶。

數據分析工具：投資喺數據分析工具上面，了解客戶嘅購買行為同偏好。例如：邊類產品最好賣、邊個時段最多客人、客戶嘅平均消費金額係幾多。呢啲數據唔單止可以幫助你做出更好嘅經營決策，仲可以喺申請貸款嘅時候作為業務實力嘅證明。

常見問題

問：零售店申請sme貸款需要咩文件？

答：基本文件包括商業登記證、最近六個月嘅銀行月結單、最近一年嘅財務報表或管理賬目、租約副本、以及股東嘅身份證副本。文件越齊全，審批越快。

問：旺季前申請貸款，旺季後先還款，呢個安排可行嗎？

答：視乎你選擇嘅還款計劃。部分貸款方案提供還款寬限期，等你可以喺旺季賺到錢之後先開始還款。申請前一定要問清楚還款安排。

問：我嘅零售店營業額唔穩定，會唔會影響申請？

答：營業額波動係零售業嘅正常現象，審批官會理解。重點係你嘅全年總營業額同整體業務趨勢。如果你嘅全年營業額穩定、業務處於增長期，即使有季節性波動，仍然有機會獲批。

問：貸款可以用嚟做啲咩？

答：可以用嚟支付租金、入貨、請人、做推廣、裝修等業務相關嘅用途。貸款應用於業務營運同發展，唔應該用於個人消費或投機。

問：如果旺季生意唔理想，還唔到款點算？

答：如果遇到還款困難，最重要係主動同貸款機構溝通，而唔係逃避。大部分機構願意同你商討還款安排，例如延長還款期或重組貸款。逃避只會令問題惡化，影響你嘅信貸記錄。

問：零售店申請sme貸款嘅成功率有幾高？

答：視乎你嘅業務狀況同文件準備情況。根據我嘅經驗，營業額穩定、信貸記錄良好、文件齊全嘅零售店，成功率超過七成。即使信貸記錄一般，只要你能夠提供合理嘅業務計劃同收入證明，仍然有機會獲批。

問：申請貸款會唔會影響我同銀行嘅關係？

答：如果你向持牌財務公司申請貸款，一般唔會影響你現有嘅銀行關係。持牌財務公司同銀行係唔同嘅機構。不過，如果你已經有銀行貸款，申請新貸款之前最好先了解現有貸款合約嘅條款。

問：點樣揀最適合自己嘅sme貸款方案？

答：主要考慮四個因素：貸款額係咪足夠、利率係咪合理、還款期係咪合適、同埋有冇隱藏費用。建議比較至少三個唔同機構嘅方案，唔好淨係睇利率。另外，一定要問清楚提早還款有冇罰息、有冇手續費等細節。如果你唔肯定點樣揀，可以搵專業嘅融資顧問幫你分析sme貸款嘅唔同方案。

問：申請中小企貸款有冇手續費或者其他隱藏收費？

答：正規持牌機構會清楚列出所有收費。常見收費包括手續費（貸款額1-3%）、行政費同提早還款罰息。申請前一定要問清楚APR（實際年利率），呢個數字已經計埋所有收費。

問：申請中小企貸款失敗最常見嘅原因係咩？

答：最常見原因包括：公司營運歷史太短（少於一年）、營業額不穩定或呈下跌趨勢、現有負債比率過高、信貸記錄不良、或者提交嘅財務文件唔齊全。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。BB Finance 根據放債人條例（法例第163章）註冊成立。