「Mandy，我老公幾個月前中風，而家左邊身唔係好郁得，要用輪椅出入。我哋想買架車改裝方便佢上落，但改裝費加埋車價，筆錢都唔少。我想問車主貸款呢啲貸款方案，會唔會考慮到我哋嘅特殊情況俾啲優惠或者特別安排？」呢個電話係今年三月一個叫張太嘅客戶打嚟嘅。張生本身做裝修判頭，中風後冇辦法繼續開工，家庭收入由每月五六萬跌到只剩張太嘅兩萬幾。但佢哋需要買車改裝以便接送張生去覆診。呢個案例令我反思一個行業現象——香港有大約五十萬殘疾人士同長期病患者，當中唔少人有買車或改裝車嘅需求，但市面上幾乎冇財務機構提供專門針對復康人士嘅車貸產品。今日我用張生張太嘅真實經歷，同你分享復康人士申請車主貸款嘅實際可行路徑同準備策略。
貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。
張生張太嘅困境：中風後出行需求同財務現實
張生58歲，做咗三十年裝修判頭，今年一月突然中風，左側肢體活動能力受損。出院後每星期要去醫院覆診兩至三次。佢哋住粉嶺村屋，最近的士站行十五分鐘，推輪椅好唔方便。
佢哋嘅方案係買一架二手MPV（約15-18萬），加裝輪椅上落設備同手控改裝（約3-5萬），總預算約20萬。張太有儲蓄約8萬可做首期，需借12萬。但張太月入$23,000係家庭唯一收入來源，銀行見到呢個收入水平加上家庭有醫療開支負擔，普遍保守，問過兩間都被婉拒——理由係「收入不足以支持額外貸款」。
復康人士買車融資嘅特殊挑戰
收入證明問題最常見。復康人士本身可能因疾病或意外失去工作能力，只能依賴綜援、傷殘津貼或家人供養。照顧者可能因要照顧家人只能做兼職。傳統銀行睇到呢類「非標準收入」好容易直接拒絕。
改裝成本難以納入貸款計算。銀行或部分財務公司嘅標準車貸產品只根據「車輛市值」計算貸款額，唔會將改裝成本納入考慮——即係你買十五萬二手車，就算改裝要五萬，財務公司都只以十五萬車價為基礎計貸款額，唔會俾你借夠二十萬。
信貸記錄可能受醫療開支影響。復康過程中嘅醫療費用可能導致信用卡使用率高，甚至偶有逾期還款，影響信貸評分。呢個係惡性循環：醫療開支影響信貸記錄，之後需要貸款買車改裝，但就因信貸記錄受影響而更難獲批。
張生張太個案嘅解決過程
張太打電話俾我嗰陣，我同佢講咗一個重要觀點：「你哋買車唔係消費，而係必需品。呢個分別喺審批嗰陣應該被考慮。」
第一步，整理完整財務文件。重點唔係證明「收入有幾高」，而係證明「還款能力穩定」：張太過去一年糧單同銀行出糧記錄（證明收入穩定冇中斷過）、家庭過去六個月銀行月結單（證明開支管理良好）、張生嘅醫生證明同覆診記錄（證明買車改裝係醫療需要）、車輛同改裝報價單（清楚列明各項開支）。
第二步，選擇審批政策較靈活嘅財務公司申請車主貸款。揀選標準：願意考慮「家庭整體財務狀況」、對非標準收入來源持開放態度、願意理解復康人士嘅特殊資金需求。
第三步，設定合理貸款額同還款期。張太需借12萬，還款期設為60個月壓低每月供款（約$2,250），確保供款佔月入唔超過10%，留足空間俾醫療開支同日用。
結果：三個工作日內獲批，貸款額12萬，年利率約5%，每月供款約$2,250。張太之後打嚟：「而家我可以揸車帶老公去覆診，唔使再每次請假推輪椅行十五分鐘。雖然每月供多兩千幾，但慳返的士錢同請假扣嘅人工，其實條數差唔多。」
復康人士申請車主貸款嘅策略建議
充分運用非傳統收入證明。除糧單外，以下記錄都可證明還款能力：過去一年銀行出入記錄、強積金供款記錄（證明長期就業）、稅單（如適用）、租金收入或股息收入等。根據環聯嘅建議，完整財務記錄比單一糧單更全面反映還款能力。部分持牌財務公司願意將長期政府津貼（普通傷殘津貼、高額傷殘津貼）視為穩定收入來源一部分，申請前要主動確認相關政策。
將改裝成本合理納入貸款申請。有兩種做法：申請貸款時將改裝費用計入總貸款額（車價加改裝一次過申請）；或先申請基本買車貸款、之後再額外貸款支付改裝費用。第一個做法好處係一次過處理供款統一；第二個做法好處係可分階段處理資金需求。BB Finance 嘅車主貸款方案可根據實際總體資金需求設定貸款額，唔會只限於「車輛市值」。
延長還款期壓低每月供款。復康人士家庭嘅財務狀況需要更大現金流彈性——醫療開支、覆診交通費、康復器材費用都係持續性開支。揀長還款期（60個月）令每月供款降到最低，保留更多現金應付日常同醫療需要。BB Finance車主貸款唔收提早還款罰息，日後財務改善可隨時額外還款。
改裝車相關嘅額外資源同注意事項
根據運輸署嘅資料，持有「傷殘人士泊車許可證」嘅車主可在政府多層停車場享有泊車優惠，減輕長期用車成本。部分隧道對傷殘人士駕駛者有收費優惠。
市場上亦有不同資助來源——部分慈善基金（香港復康會、香港傷健協會）提供復康器材資助，雖然通常唔直接資助買車，但可能幫補部分改裝費用。申請車主貸款前，建議先了解社署嘅傷殘津貼可補貼交通開支。
保險安排要特別留意。改裝車需申報改裝項目俾保險公司，一般復康改裝（手控油門、輪椅固定裝置）大部分保險公司正常受保，保費同一般車輛差唔多。但重大結構性改裝（切割車身安裝輪椅升降台）可能需要保險公司獨立評估。改裝前同保險公司溝通清楚確保正常投保。根據消費者委員會嘅建議，投保前應詳細比較不同保險公司對改裝車輛嘅受保政策。
車輛改裝後需通過運輸署驗車，確保符合安全標準。重大改裝需要運輸署預先批准。改裝前先確認項目是否需要審批。
申請前要準備嘅文件清單
基本文件：香港身份證、最近三個月住址證明、最近三個月糧單或收入證明、最近三個月銀行月結單、最近年度稅單（如有）。
特殊文件：醫生證明或醫療報告（說明出行需求同車輛必要性）、物理治療或覆診時間表（證明定期出行需求）、現有政府津貼證明、車輛同改裝設備報價單。
如果申請人唔係車輛主要使用者（張太申請但車輛主要俾張生用），建議附上家庭財務說明，解釋收入結構、開支分佈、同買車改裝對家庭嘅必要性。
BB Finance 嘅車主貸款審批團隊處理過唔少類似特殊情況申請，對復康人士家庭嘅財務狀況有充分理解。
從張生張太個案學到嘅經驗
唔好低估非標準收入證明。銀行睇糧單，財務公司睇銀行記錄。張太人工唔高，但過去一年銀行記錄顯示穩定收入同自律支出。入息唔一定要好高——每月有穩定現金流入、支出合理、冇過度借貸，呢啲先係審批人員最想見到嘅財務特質。
買車嘅「必要性」可成為審批考慮因素。一般貸款申請，審批人員唔會關心你買車原因。但特殊情況（醫療需要、照顧家人需要）下，清楚解釋買車係必需品而唔係消費，有助審批人員全面理解你嘅財務決策。張太附上張生嘅醫生證明同覆診記錄之後，審批團隊即刻理解到呢個唔係一般消費貸款，而係為咗解決家庭嘅基本出行需要。
長還款期係復康人士家庭嘅合理選擇。供款佔收入比例愈低，家庭財務彈性愈大，可應付突如其來嘅醫療開支。BB Finance嘅車主貸款提供靈活還款期由12個月至60個月。
最重要係主動溝通。好多人覺得自己「情況特殊、收入唔高」就唔敢申請。但只要你誠實解釋情況、提供足夠證明、選擇合適機構，獲批機會遠比想象中大。張太最初都係咁諗——「我人工咁低點會批？」結果三個工作天就批咗。
常見問題
問：復康人士冇工作收入，可唔可以申請車主貸款？
答：如果完全冇任何收入來源會非常困難。但有穩定非傳統收入（傷殘津貼、租金收入、家人定期供養），部分財務公司會考慮。如果主要申請人冇收入，可由有收入家庭成員作為主要申請人。
問：車輛改裝費用可唔可以計入車主貸款額？
答：可以。BB Finance 嘅車主貸款方案唔會只限於「車輛市值」，可根據實際總體資金需求設定貸款額。申請嗰陣提供改裝設備報價單作證明即可。
問：改裝車嘅保險會唔會比一般車貴好多？
答：一般復康改裝（手控油門、輪椅固定裝置）對保費影響唔大，大部分保險公司正常受保。重大結構性改裝可能需要獨立評估。
問：領取綜援或傷殘津貼人士申請車主貸款，津貼可唔可以計入收入？
答：部分持牌財務公司願意將長期穩定政府津貼視為收入來源一部分。申請前應主動說明津貼類別、金額同行領時間。傷殘津貼係長期福利，相對容易被接受。
問：買車改裝後車輛登記同驗車有咩特別要求？
答：改裝後需通過運輸署驗車確保符合安全標準。重大改裝（例如加裝輪椅升降台）需運輸署預先批准。建議改裝前確認項目是否需要審批。
問：如果復康人士自己唔識揸車，由家人申請車主貸款買車接載，有冇問題？
答：冇問題。貸款申請人同車輛主要使用者可以係唔同人。申請嗰陣清楚說明車輛用途（接載復康人士覆診同出行）即可。保險需涵蓋記名司機。
問：申請車主貸款需要提供醫生證明嗎？
答：唔一定需要，但提供醫生證明（覆診記錄、物理治療轉介信）可幫助審批人員理解貸款用途同行業必要性，對獲批機會有正面影響。
問：復康人士家庭信貸記錄唔係咁好，仲有冇機會申請？
答：有機會。信貸記錄只係審批因素之一。收入穩定性、貸款用途合理性、家庭整體財務狀況同樣重要。如信貸記錄有瑕疵，建議主動解釋原因並提供現時穩定收入證明。BB Finance 嘅車主貸款審批團隊會綜合考慮所有因素。
免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。BB Finance 根據放債人條例（法例第163章）註冊成立。
