P牌仔出車車貸利率點解高？邊啲機構可以降、幾時先會平返？

新牌仔想買車，第一句往往問「經理，我啱啱出牌，車貸利率係咪會貴啲？」呢個問題好合理，因為市場上確實存在新牌仔利率偏高嘅現象。但點解高、高幾多、幾時可以降返，好多人事前完全冇概念。申請 車貸 之前，了解清楚呢啲機制，先至唔會白白多付利息。

點解新牌仔利率會偏高？

根本原因係風險定價。保險公司同貸款機構都基於大數據做精算，而新牌仔喺統計上屬高風險群組。根據運輸署公布嘅數據，新牌司機頭兩年嘅交通意外率明顯高於老司機，呢個風險溢價自然會反映喺車貸利率上面。

具體而言，新牌仔申請車貸時，部分銀行同財務公司會加收風險貼息，幅度視乎個人整體信用狀況而定。一般嚟講，貼息可能係百分之零點五至一厘半不等，惟實際數字因機構政策而異，切勿將任何具體數字當成絕對標準。呢個加價唔係刻意針對新牌仔，而係機構基於歷史數據作出嘅風險評估。

我喺呢行做咗幾年，見過唔少新牌仔以為自己「啱啱出牌所以一定借唔到」，結果因為隻問咗一間銀行就被拒，其實換另一間財務公司反而可以批到，利率隻差唔多。關鍵係搵對門路，唔係盲目投訴或者放棄。

邊類機構對新牌仔比較友善

唔係所有機構都一樣嚴格。銀行體系普遍審批較嚴，尤其係大型銀行，因為佢哋有金管局嘅監管要求，DSR 同信用評分卡都非常嚴格。相反，部分財務公司同 specialist 信貸機構對新牌仔較寬鬆，因為佢哋嘅目標客群本來就包含風險較高嘅人士。

但寬鬆唔等於便宜。財務公司嘅利率通常高於銀行，即使用家條件合格，總利息支出都可能多出數千甚至上萬蚊。所以關鍵唔係「邊間最容易批」，而係「邊間嘅總成本同條款最啱你」。

舉例說明：假設月入兩萬五嘅新牌仔想借十五萬分三年還，銀行可能批到平息三厘五，總利息約八千；財務公司可能批到四厘，總利息約一萬二，相差四千蚊。四千蚊係唔少人願意慳返嘅數字，但前提係要搵到正常報價機會。

幾時可以降返正常利率

呢個係最多新牌仔關注嘅問題。答案唔係一句話可以概括，但大致可以分為三個階段：

第一阶段係出牌後一到兩年。呢段時間多數機構仍會視你為新牌仔，利率貼息持續。第二阶段係兩到三年，如果你冇交通意外記錄、信貸紀錄乾淨，部分機構會主動調低利率，或者當你申請續造/轉按時給予較優厚條件。第三阶段係三年以上，多數機構會將你視為一般借款人，利率貼息完全消失。

關鍵係保持良好駕駛紀錄。冇意外、冇違規、冇遲供，呢啲都係你可以控制嘅因素。反觀收入起伏、行業波動，呢啲因素反而唔係你可以完全控制。所以出新牌之後，首要任務係「養車養得穩」，唔好因為車貸貴就急住換車或者超支消費。

點樣养車养得穩，令利率早日恢复正常水平

出新牌之後，點樣先可以最快將利率降返正常水平？以下幾個方法行之有效。

首先，絕對避免交通違規。一次違例泊車、一次超速罰單，都可能喺駕駛紀錄留下污點，令機構重新評估你嘅風險等級。部分財務公司甚至會每年覆核一次借款人嘅駕駛紀錄，违规紀錄會直接反映喺利率調整上。

其次，保持貸款供款準時。遲供一次，唔單止會影響TU評分，仲可能令機構提高你現有貸款嘅利率，甚至要求提前還款。好多人以為車貸好似信用卡咁遲幾日無所謂，但車貸屬於抵押貸款，違約成本高得多，切勿輕忽。

第三，考慮購買車貸保險保障。部分保險公司推出「貸款保障險」，如果借款人因意外或疾病無法繼續供款，保險公司會代為支付剩餘月供。呢種安排雖然多咗一筆保費支出，但可以避免因意外斷供而產生嘅更嚴重後果，包括收車、追債同TU黑名。記住， 車貸 係抵押貸款，一旦斷供後果比一般消費貸款更嚴峻，保險保障值得認真考慮。

根據 香港經濟日報 報道，近年部分銀行開始推出新牌司機專屬貸款產品，利率雖略高於傳統車貸但貼息較細，反映市場逐漸意識到新牌群組嘅融資需求。呢個趨勢對未來新牌仔嚟講係好消息。

實際案例：新牌仔點樣將利率壓到最低

我啱啱處理過一個案例，客人二十四歲，啱啱出牌兩個月，月入兩萬八，想買一部二手車值十萬。佢原本以為自己一定借唔到或者利息會好貴，但我幫佢搵到一間財務公司，批到平息四厘，總利息約一萬二千，分三年還，每月月供約三千一百。關鍵係佢首期俾咗兩萬五，成數隻有七成五，風險降低咗，利率自然有空間。

呢個案例說明幾個要點：第一，首期多啲直接影響利率，唔好為咗保住存款而縮細首期；第二，搵對機構比睇銀行offer重要，部分財務公司對新牌客群有更清晰嘅產品設計；第三，信貸紀錄乾淨係最大籌碼，即使出牌不久，隻要冇其他負債紀錄，機構會較為樂觀。

轉會到新機構時點樣重議利率

當新牌仔供滿兩至三年、駕駛紀錄乾淨，就可以考慮轉會到新機構談判較低利率。呢個做法叫「轉按」，係很多借款人唔太熟悉但其實好常用嘅慳息技巧。

轉會前要做好功課：首先列出你現有貸款嘅餘額、現行利率、剩餘年期、提前還款罰則金額；然後搵兩至三間機構報價，包括銀行同財務公司；最後計算整合前後嘅總利息差額，而唔係淨睇月供減少幾多。我見過唔少客人隻睇到月供少咗一千蚊就簽字，結果因為新貸款年期拉長，總利息反而多付多過五千蚊，完全弄巧成拙。

另外要留意，部分機構會收取轉會手續費同重新估值費，呢啲隱藏成本都要計入比較範圍。一般嚟講，轉會嘅節省門檻係每月少過一千五蚊，先至值得進行。

其他影響新牌仔車貸利率嘅隱藏因素

除了駕駛紀錄之外，仲有幾個因素會直接影響你嘅利率定價，而呢啲往往係新牌仔最易忽略嘅位。

第一個隱藏因素係你的職業類別。申請 車貸 時，機構會同時睇你嘅行業風險評級，呢個同駕駛紀錄一樣重要。部分行業被機構列為高風險，例如同行銷售、自由接案工作者、或者剛轉行之類，呢啲行業即使你收入不錯，機構仍會加風險貼息。相反，如果係政府部門、大型上市公司或者穩定行業從業員，即使係新牌仔，利率也可能比普通行業更優惠。申請 車貸 時，行業屬性係審批重要參考指標之一。

第二個隱藏因素係年齡結構。雖然新牌仔普遍年輕，但二十四歲同三十五歲嘅新牌仔，機構嘅看法完全不同。前者可能被視為「初入社會、收入未穩」，後者則可能被歸類為「有一定財務基礎嘅成熟駕駛員」。所以如果你年齡稍長啱啱出新牌，反而可能因為年齡優勢而獲得較低利率。

第三個隱藏因素係首次申請貸款嘅時機。如果你啱啱出牌同時啱啱開始正職工作，機構會睇到你嘅入息記錄較短，風險較高；反之如果你已經有半年以上入息紀錄，即使出牌不久，機構也會較為樂觀。記住，稳定嘅入息流水係你申請 車貸 時最大嘅籌碼，無論你係邊類借款人都適用。

實際操作建議

對於新牌仔嚟講，申請 時可以參考以下幾點：第一，首期盡量多啲，首期越高成數越低，機構風險越小，利率往往越有談判空間。第二，揀年期時唔好一味追求長年期，長年期固然月供低，但總利息高，對於利率已經偏高嘅新牌仔而言更加蝕。第三，可以同時搵銀行同財務公司各出一份 quote，比較總成本而唔係淨睇利率。第四，出牌後第一年盡量避免交通違規，呢啲記錄會影響後續貸款條件。好多人以為出新牌等幾年先買車，其實呢個策略可能令你錯失較低利率窗口。申請 應該同你嘅整體財務規劃一齊考慮。

申請 車貸 唔單止係借錢買車，更係建立個人信貸歷史嘅重要一步。將來你轉會或其他融資需求，呢段供款歷史都會被參考。新牌仔将來想申請樓貸或者其他大額融資，呢筆車貸供款紀錄都係重要加分項。新牌仔如果可以把第一筆貸款供得穩，對未來申請按揭或者其他融資都會有正面幫助。

常見問題

問：新牌仔車貸利率一定比老司機貴嗎？

答：一般而言會略高，但因個人信用狀況、機構政策而異，並非絕對。

問：新牌仔可以申請邊類車貸？

答：銀行同財務公司都可以申請，部分財務公司對新牌較寬鬆，但利率可能較高。

問：出新牌後幾年可以恢復正常利率？

答：通常兩至三年，視乎駕駛紀錄同信貸表現，詳情以機構評核為準。

問：頭兩年有交通違規會影響車貸嗎？

答：會影響，違規記錄可能令機構重新評估風險，利率或額度可能調整。

問：新牌仔可以申請零首期車貸嗎？

答：部分財務公司提供，但零首期通常伴隨較高利率，總成本未必划算。

問：轉會到其他機構可以降利率嗎？

答：可以，轉會時可嘗試談判，尤其係信貸紀錄良好時更有議價空間。

問：新牌仔車貸可以同銀行其他貸款一齊申請嗎？

答：可以，合併申請有助機構全面評估，但有機會影響車貸額度。 消費者委員會 建議市民申多筆貸款前先做整體債務負擔試算，避免過度槓桿。

問：新牌仔申請車貸需要擔保人嗎？

答：多數情況下唔需要，但若果信貸紀錄薄弱，部分機構可能要求。

問：出牌後第一年就申請車貸影響未來買樓嗎？

答：會有影響，新增貸款會推高DSR，建議買樓前至少半年內唔好新增車貸。

問：新牌仔車貸批核要幾耐？

答：一般三至五個工作天，部分財務公司可當天批核，視乎文件完整性。 投資者及理財教育委員會 提醒市民申貸款前準備齊全文件，可以大幅縮短審批時間。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。