市集攤主由流動攤檔做到固定店舖，SME貸款點幫手？

上星期六我去咗中環一個周末市集，見到一個賣手作首飾嘅攤主，佢話自己喺市集擺咗兩年檔，生意好穩定，想升級做一間固定店舖，點知去銀行問貸款，銀行一句「你冇營運紀錄」就閂咗門。其實好多市集攤主都遇到同一條問題：生意明明做得起，但銀行當你係「無牌無證」嘅流動小販，連申請表都唔想收。如果你都係市集攤主，或者你嘅生意係靠市集、擺攤起家，呢篇文章會話你知流動攤檔同固定店舖嘅成本有咩唔同、點樣證明自己還得起錢、sme貸款 點樣可以幫你行到開舖嗰一步，仲有一個由市集檔做到旺角舖嘅真實案例。

流動攤檔 vs 固定店舖：成本結構大不同

好多攤主覺得「開舖咪即係大啲嘅攤檔」，其實兩者嘅成本結構差好遠，主要有四方面：

• 場地成本：市集攤位有日租同月租兩種，日租通常幾百蚊一日，月租由幾千到萬幾蚊都有，視乎位置同人流。固定店舖就唔同，旺角、銅鑼灣呢啲旺區，一個二百呎嘅舖位，月租閒閒哋五萬蚊起跳，就算次一級嘅位置，都要兩三萬蚊一個月。
• 按金同裝修：租舖要俾兩至三個月按金，再加裝修。旺角小店裝修連按金，常見要三十萬至八十萬，呢筆係開舖最大嘅一次性支出，好多攤主就係俾呢筆數卡住。
• 入貨成本：攤檔入貨可以「少少哋」試水，但開舖要鋪滿成間舖，貨量起碼多三至五倍，入貨資金一下子就要預多好多，仲要留意存貨積壓嘅風險。
• 固定開支：開舖之後，水電、管理費、招牌、牌照、保險，樣樣都係固定開支，唔會因為你生意差就慳到，呢啲係擺攤嗰陣根本唔使理嘅數。

我喺銀行做商業融資嗰陣，最成日聽到攤主講一句：「我擺攤每個月都賺到錢㗎，點解開舖會唔夠錢？」答案好簡單：攤檔嘅成本結構係「輕」嘅，店舖係「重」嘅。由輕轉重，唔單止係生意升級，係成個資金需求跳咗一個級數。

攤檔嘅好處係試錯成本低：今日個位置唔得，下個禮拜可以轉場；產品唔受歡迎，可以即刻換。但開舖就冇得咁瀟灑，租約一簽就係一兩年，裝修一落就冇得返轉頭，所以開舖前嘅計算，一定要比擺攤仔細好多。根據 香港貿易發展局 嘅零售研究，香港零售舖位租金同開業成本一直係中小企創業嘅最大門檻，尤其係第一次由流動模式轉做實體店嘅經營者，往往低估咗開業初期嘅資金需要。

以市集攤位嚟講，而家好多主辦單位都會公布攤位收費，日租由幾百到過千蚊都有，視乎場地同位置。一個月擺十日檔，攤位費大概幾千蚊；但同樣嘅時間，如果換成一間固定舖，租金連雜費隨時係十倍以上。呢個對比就係點解好多攤主一計開舖條數就嚇親，因為佢哋一直都冇預過咁大筆固定支出。

市集攤主點證明自己還得起？

市集攤主最頭痕嘅問題，係銀行眼中「冇營運紀錄」。但其實你唔係冇紀錄，而係冇「銀行想睇嗰種紀錄」。以下五樣嘢，就係你證明自己還得起錢嘅證據：

• 攤位租約同繳費紀錄：無論係日租定月租，總有租約、收據或者轉帳紀錄，呢啲就係你最原始嘅營運證明，唔好掉咗。
• 入貨單同供應商往來：你每個月入幾多貨、同邊個供應商買、買咗幾耐，呢啲紀錄可以好清楚咁反映你嘅生意量，亦證明你有穩定嘅貨源。
• 銀行流水：就算係用個人戶口收錢，只要每星期有穩定嘅現金流入，銀行都會睇得到你嘅生意規模，所以做生意錢銀分明好重要。
• 社交媒體數據：而家好多市集檔主靠 IG、Facebook 賣嘢，追蹤人數、帖文互動、訂單查詢，呢啲都係營運證據，特別係對年輕檔主嚟講，銀行都會當係參考。
• 稅單同報稅紀錄：如果你一直有報稅，哪怕係小額，都係一個「正經做生意」嘅證明，好多攤主忽略咗呢樣嘢，其實好有用。

呢五樣嘢加埋，其實已經可以砌到一個幾完整嘅「生意故事」出嚟。關鍵係你要主動整理，而唔係等銀行問你先搵。我幫過好多檔主準備申請文件，發現一個共通點：銀行唔係唔想借，而係唔知你嘅生意有幾穩定，你要用文件話俾佢聽。一份整齊嘅營運紀錄，比起你同銀行經理講十句「我生意好好」，更加有說服力。

我記得有個賣精品咖啡豆嘅檔主，佢同我講，自己擺檔三年，從來冇諗過要留單據，後來為咗申請貸款，佢花咗成個星期去翻銀行戶口紀錄，先砌返一份三年嘅營運時間線出嚟。銀行見到佢每個月都有穩定入帳，最後批咗一筆循環額度俾佢。佢話，如果一早每個月整理一次紀錄，根本唔使捱嗰個星期。呢個教訓好值得所有檔主記住：紀錄要平日做，唔好等要借錢先嚟砌。

如果你嘅生意紀錄仲係好散亂，可以參考 香港金融管理局 公布嘅中小企融資指引，了解銀行一般會睇咩文件、點樣準備申請，入面有齊貸款產品同申請流程嘅簡介，啱晒第一次申請貸款嘅檔主。

最後補充一句：如果你覺得自己嘅紀錄真係太少，唔好灰心，可以先用多半年到一年時間，有意識咁儲紀錄——每個月整理單據、入數、開一個獨立戶口收生意錢。呢啲動作唔花好多時間，但一年之後，你就會有一份好完整嘅營運紀錄，申請貸款自然易好多。

由攤檔到店舖 4 步流程

由流動攤檔升級做固定店舖，唔好諗住一步到位，跟住以下四步行，會穩陣好多：

第一步，計預算。先計清楚開舖要幾多錢：按金、裝修、入貨、頭三個月營運資金，全部加埋，再預多一兩成做緩衝。唔好淨係計「租到間舖」，要計「捱到有生意」嘅錢，即係連租金、人工、水電都要預埋。

第二步，揀舖。位置決定人流，人流決定生意，但位置亦都決定租金。建議計埋「每日要做幾多生意先打和」，再反推間舖啱唔啱你。好多檔主揀舖嗰陣淨係睇人流，冇計盈虧平衡點，好易揀咗間靚舖但做唔起，最後交租都交唔到。

第三步，資金安排。計好預算之後，就要決定資金來源：自己儲蓄夠唔夠、需要借幾多、揀邊種貸款。呢一步最緊要係預早做，因為貸款審批要時間，唔好等簽咗租約先嚟撲水，嗰陣時就太遲。

第四步，試業。開舖初期建議先試三個月，用最小成本測試產品同位置夾唔夾。有啲檔主會選擇先做「期間限定店」或者「寄賣」，慳返裝修錢，再決定長租定短租。呢種做法好聰明，因為可以將試錯成本降到最低，就算唔夾，損失都有限。

試業期間仲有一個好處：你可以用實際數據去調整入貨量同價格。擺攤嗰陣你係「估」邊樣嘢好賣，試業之後你就係「知」。呢啲數據之後申請貸款、傾租約，甚至係做庫存計劃，全部都用得返，所以試業唔單止係試位置，仲係試成個生意模式。

呢四步入面，資金安排係最關鍵，亦都係最多人忽略嘅一步。開舖資金缺口，好多時就係要用 sme貸款 嚟填，關鍵係你要喺簽租約之前就安排定，唔好臨急抱佛腳。我見過有檔主簽咗租約先嚟搵貸款，結果等錢嗰陣已經開始蝕租金，壓力即刻大晒。

SME貸款 vs 其他資金來源

開舖資金可以有幾個來源，各有利弊：

• 自己儲蓄：零成本，但如果儲蓄唔夠，開舖就會好勉強，連緩衝都冇，生意一有波動就好危。
• 私人借貸：問屋企人朋友借，手續簡單，但人情債最難還，傾錢傷感情，萬一還唔到仲影響關係。
• 政府資助：有啲創業資助計劃，例如針對初創同微型企業嘅，但要符合資格，而且審批有排等，未必夾到你開舖嘅時間表。
• sme貸款：有專為中小企設計嘅貸款產品，包括循環額度同分期貸款，審批睇你嘅實際生意狀況，比起一般個人貸款更貼近你嘅需要。

點揀好？我嘅建議係：自己儲蓄做「主力」，貸款做「補充」，兩者加埋先夠你穩陣開舖。淨係靠儲蓄，可能儲三年都唔夠開舖；淨係靠借貸，開舖壓力太大，生意差少少就還唔到錢。用儲蓄頂住一部分，貸款補返缺口，呢個組合最健康，心理壓力都細啲。

有一點要提：政府資助聽落好吸引，但申請流程通常比較長，如果你係急住開舖，就唔好淨係等資助，要諗定後備方案。而且資助多數係一次性，唔似貸款咁可以按你需要分階段提取。想睇多啲市集攤主創業嘅報道同數據，經濟一週 有唔少本地小店同檔口起家嘅故事可以參考。

最後提一提，無論揀邊個資金來源，都要諗清楚「還款能力」呢條數。開舖首半年通常係最困難嘅時期，生意未穩定、開支又大，如果你每個月嘅還款額佔咗收入好大部分，風險就會好高。一般嚟講，還款額唔好超過每月淨收入嘅三成，呢個係一個比較安全嘅參考，等你有返啲空間應付突發情況。

真實案例：市集飾品檔點樣開到旺角舖

講返之前提到嗰個賣手作首飾嘅攤主，佢叫阿儀。佢喺市集擺咗兩年檔，每個月靠檔口加 IG 生意，平均月入大約四萬幾蚊，聽落唔錯，但一講到開舖就頭痕，因為銀行話佢冇營運紀錄。

我幫佢做咗三件事：第一，將佢兩年嚟嘅攤位繳費紀錄、入貨單、銀行流水全部整理成一份簡單嘅營運報告；第二，統計佢 IG 嘅訂單數字同客戶查詢量，證明佢嘅生意係有持續性，而唔係一時興起；第三，幫佢計咗一份開舖預算，連埋盈虧平衡點一齊交俾銀行，等銀行知道佢唔係亂嚟。

結果佢成功申請到一筆 sme貸款，金額大約四十萬，用嚟俾按金、裝修同入貨。佢喺旺角揀咗一個細舖位，月租三萬八，裝修慳住做，用咗十五萬，按金九萬幾，其餘錢留返入貨同做頭三個月周轉。佢仲特登同銀行傾咗，頭三個月淨係還息，等開舖穩定返先開始還本金。

開咗九個月之後，阿儀話我知：佢嘅店舖生意每個月穩定做到八九萬，扣晒租金人工，仲有得賺，比起擺攤嗰陣，收入多咗一倍。佢仲話，如果當時淨係靠儲蓄，佢至少要等多兩年先夠錢開舖，但就未必仲有而家呢個舖位。最緊要係佢建立咗信貸紀錄，將來想再擴張，申請貸款都容易啲。

阿儀仲話，開舖之後佢先明白，固定店舖帶嚟嘅唔單止係生意，仲係一種「穩定感」。擺攤始終要追住檔期、搬貨、執檔，好多時間花咗喺非賣嘢嘅嘢度；有咗舖頭，佢可以專心做好產品同服務，客戶都更加信任佢，呢啲無形價值好難用數字衡量，但對生意長遠好重要。

呢個案例唔係話「人人都應該借錢開舖」，而係話：當你嘅生意有真實需求、有穩定收入來源，而且你計得清盤數，sme貸款 就可以係幫你跨越門檻嘅工具，而唔係負擔。重點係要喺借錢之前，將自己嘅生意基礎打好，先好行開舖呢一步。

總結：由攤檔到店舖，計清數先好行下一步

流動攤檔同固定店舖嘅成本結構差好遠，開舖常見要預三十萬至八十萬；市集攤主唔係冇營運紀錄，而係要用攤位紀錄、入貨單、銀行流水同社交數據砌返個證明出嚟；由攤檔到店舖要跟住計預算、揀舖、資金安排、試業四步行；資金來源要儲蓄同貸款配合，唔好淨係靠一樣。開舖係生意升級，唔係簡單嘅「搬大啲」，計清數、安排定資金、慢慢試，先至可以由檔口仔做到一間企企理理嘅舖。

如果你都係由攤檔起步、想行下一步，唔好俾「銀行唔借俾攤主」呢個諗法嚇親自己。整理好你嘅生意紀錄，計好預算，再嚟諗 sme貸款 等資金安排。想知自己嘅情況可以點部署，不妨搵專業融資顧問傾一次，佢哋會教你點樣將你嘅生意故事講俾銀行聽，等你唔使再俾人一句「冇營運紀錄」就拒絕。

常見問題

問：市集攤主冇公司註冊，可唔可以申請 SME貸款？

答：可以，但要有穩定生意紀錄。銀行主要睇現金流，個人戶口流水、攤位繳費單、入貨單都係有力證明，唔係冇得傾，關鍵係要整理得清清楚楚，唔使怕俾人睇低。

問：銀行點樣評估攤檔生意嘅還款能力？

答：睇你持續嘅現金流入、入貨量、攤位租期同社交媒體訂單，紀錄愈完整愈易批，最好整理成一份營運報告，等銀行一眼睇明，成功率自然高，唔使擔心。

問：由攤檔開舖要預幾多錢先夠？

答：按金加裝修常見三十萬至八十萬，再加頭三個月營運資金同入貨，建議預多一兩成做緩衝，先至開得穩陣，唔使開咗先嚟撲水。

問：擺攤紀錄散亂，可以點樣整理？

答：將攤位收據、入貨單、銀行流水按月份分類，做一份簡單營運報告，銀行就會易睇好多，唔使自己口講，證據最實際，說服力最強。

問：政府資助同 SME貸款點樣揀？

答：資助要等審批，貸款較快。急住開舖就貸款為主，唔急可以兩樣都申請，資助批到就當額外支援，貸款做主力，兩邊都唔會蝕底。

問：貸款唔夠，仲有咩資金來源？

答：自己儲蓄做主力，貸款補缺口，必要時先考慮問家人朋友借，但一定要有還款計劃，唔好靠人情頂住，還唔到仲傷感情，呢樣最實際。

問：由攤檔開舖，應該揀租定係買？

答：初期建議租，試業三個月先決定長租，唔好一開始就買舖鎖死資金，留返彈性做生意先係上策，資金壓力都細啲，靈活先係王道。

問：SME貸款還款期通常有幾長？

答：一般一至五年，視乎貸款額同現金流。循環額度就比較靈活，用幾多還幾多，適合生意有季節性嘅檔主，利息慳啲，成本仲低啲，負擔輕啲。

問：開舖初期生意未穩定，點樣還款先穩陣？

答：揀長啲還款期或者還息不還本安排，初期壓力細啲，等生意上軌道先還本金，仲要預鬆還款金額，先至還得安心，壓力細好多。

問：開舖失敗咗，貸款應該點算？

答：盡快同銀行商量重組還款，唔好拖。申請前貸款額唔好借盡，留返緩衝，先至捱得過最困難嘅時期，保住盤生意，先有得翻身。

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