低收入車主貸款DSR計清先借

月入一萬蚊，個個月都係月光族，呢頭出糧嗰頭已經使晒。以前諗住周轉，只要機構肯批就借得到，但由2026年8月1日開始，政府為低收入人士設咗還款佔入息比率上限，條數唔可以再亂咁借，規則已經改咗。想申請 車主貸款 嘅低收入車主，更加要先計清楚自己有冇超上限，先至唔會白行一趟，亦都唔會借錯嘢。

DSR係咩一回事

DSR即係還款佔入息比率，英文叫Debt Servicing Ratio，係衡量一個人每月要攞幾多收入出嚟還債嘅指標。計算方法好簡單，就係將你每月所有還款加埋，再除返你每月收入，得出一個百分比，百分比越高，代表你嘅供款負擔越重，財務越容易出事，一眼就睇得出你負擔有幾重。

機構審批貸款嗰陣，一路都有參考呢個比率，只係以前冇劃一嘅硬性上限，各機構自己話事，鬆緊程度可以差好遠。由2026年8月1日開始，政府收緊咗規管，為低收入人士嘅無抵押個人貸款設咗明確上限，機構唔可以再無上限咁批，保護呢班人唔使供到爆煲。

對車主嚟講，DSR一樣好緊要，因為你除咗車會供款，可能仲有卡數、私人貸款，全部都要計入還款總額。理解咗呢個概念，你先至知道點樣計自己有冇超上限，亦都知點樣部署先至借得成，唔會亂晒龍，起碼自己計一次先，心理都有個底。

新例幾時生效，邊個受影響

呢項新規係政府加強規管持牌放債人嘅首階段措施，喺2026年8月1日正式實施。佢針對嘅係低收入人士，即月入12,000港元或以下嘅借款人，呢班人借無抵押個人貸款嗰陣，機構就要按新上限嚟審批，超出咗就唔可以批，冇得再好似以前咁鬆手。

點解特別針對低收入人士？因為呢班人收入本嚟就緊，還款緩衝細，一旦供款過重，好容易就陷入債務危機，愈踩愈深。所以政府先至要出手，設返個安全網，等借貸雙方都有個清晰界線，唔會因為一時周轉就愈借愈多，最後完全走唔出嚟。

要留意，新例主要係針對無抵押個人貸款，而車主貸款係用你架車做抵押，性質唔同。但呢個唔代表低收入車主可以唔理DSR，因為機構審批車主貸款嗰陣，一樣會睇你整體供款負擔，DSR太高嘅話，條款一樣會差啲，甚至影響批核結果，所以千祈唔好以為有車抵押就乜都唔使理，計返自己條數先至係正路。

兩個收入階梯點分

新例將低收入人士分成兩個階梯，每個階梯嘅DSR上限唔同。第一級係月入6,000港元或以下嘅人士，佢哋嘅無抵押個人貸款還款上限，係佔入息35%；第二級係月入6,001至12,000港元嘅人士，上限就係40%，高少少，但都係有個明確嘅頂。

除咗DSR上限，新例仲有一條要留意，就係放債人批無抵押個人貸款嗰陣，還款期唔可以超過借款人僱傭合約嘅剩餘期限。即係話，如果你份工仲有半年約，機構就唔可以批一條超過半年嘅貸款。呢條規定對做合約工、短期工嘅低收入人士影響特別大，申請之前一定要諗清楚自己份約仲剩幾耐，唔好臨尾先發現還款期被卡住。

點解要分兩級？因為收入越低，基本生活開支佔比越大，可以攞嚟還債嘅空間就越細，所以最基層嗰班人嘅上限要再低啲，先至保護到佢哋。呢個分級設計，就係想因應唔同收入水平，畀返相對應嘅借貸空間，唔會一刀切咁處理所有人。

所以你自己屬於邊一級，直接影響到你可以借幾多。月入5,000蚊同月入10,000蚊，兩者嘅上限差咗5個百分點，計起上嚟，每月可供嘅款可以差成一大截，絕對唔係小數目。呢點一定要分清楚，唔好撈埋嚟計，否則好容易高估咗自己嘅借貸空間。

點計自己供款有冇超上限

計自己DSR，第一步係數清楚每月收入，之後再數清楚每月所有要還嘅錢。車會、卡數、私人貸款、其他分期，全部都要加埋，得到一個每月還款總額，再用呢個總額除返收入，就係你嘅DSR百分比，呢條數唔複雜，自己用部計數機都搞得掂。

舉個例，如果你月入10,000蚊，屬於第二級，上限係40%，即係每月還款最多可以去到4,000蚊。如果你而家每月還款加埋係3,500蚊，咁就未超；但如果你仲想再借，令到還款升到4,500蚊，咁就超出咗40%上限，無抵押貸款就唔批得。

所以喺申請 車主貸款 之前，一定要先自己計一轉。計清楚之後，你就知道仲有幾多空間，可以借幾多、供幾多，唔使去到機構嗰度先俾人話超上限，白白浪費時間之餘，仲有可能因為短時間內多次查詢而拖低信貸紀錄。所以事前計數，絕對係最慳功夫又最穩陣嘅一步。

低收入車主申請車主貸款點受影響

低收入車主想申請車主貸款，最直接嘅影響係審批會更加審慎。因為機構知道你收入唔高，緩衝細，就算架車有抵押，都會睇實你嘅供款能力，確保你供得起先肯批，所以額度同利率，通常都會比高收入人士保守一截，呢個係大勢所趨，唔係針對你一個，而係成個市場都係咁走。

另一個影響係，如果你本身已經有其他無抵押貸款，而呢啲貸款又接近或者超過咗DSR上限，咁機構就更加唔敢再批車主貸款畀你。因為整體負擔已經咁重，再借多筆，風險太高，所以第一步應該係先整理好自己現有債務，而唔係急住去借，本末倒置咗就麻煩。

不過唔使太灰，低收入唔代表一定借唔到。只要你有穩定收入、架車又有價值，機構仍然會考慮，只係你要做好心理準備，條款未必咁靚，額度亦都可能收窄。申請 車主貸款 之前，最好先查清自己信貸狀況，先至知有幾多把握，唔使一頭霧水咁去試，白費心機之餘仲可能影響信貸分。

有咩方法可以降低自己DSR

如果你計完發現自己DSR已經好貼近甚至超咗上限，最直接嘅方法，就係減低每月還款總額。清走部分舊債、優先還清高息嘅卡數，都可以令你每月供款即刻細咗，DSR自然跟住下降，空間就返返嚟，呢個係最快見效嘅一招，亦都係最慳利息嘅做法。

另一個方法，係拉長還款年期。年期長咗，每月供款就細咗，DSR亦都低咗，不過代價係總利息會多咗，呢筆利息加埋隨時唔細。所以呢個方法要諗清楚，唔好為咗眼前過關就盲目拉長，計返條總數先至決定，先至唔會得不償失，慳咗月供反而蝕咗利息。

仲有一個治本嘅方法，就係增加穩定收入。無論係搵多份兼職，定係升職加薪，收入大咗，同樣嘅供款佔比就會下降。呢個雖然唔係一時三刻做得到，但長遠嚟講，先至係改善你借貸能力嘅最穩陣方法，無論想申請 車主貸款 定其他貸款，都會有着數。

超咗上限會點樣

如果你嘅無抵押個人貸款超出咗DSR上限，機構按新例就唔可以批。換言之，你唔會再好似以前咁，靠冚數或者再借去頂住，因為新例已經封咗呢條路，所以諗住循環借貸嘅人要醒吓，條橋已經斷咗，唔可以再諗住無限咁冚落去。

對車主嚟講，超上限嘅影響唔單止係無抵押貸款，連帶你申請 車主貸款 嗰陣，機構見到你DSR咁高，都會提高警覺，可能壓低額度、推高利率，甚至索性唔批，所以DSR高絕對唔係好事，呢點一定要時刻記住。

與其去到超上限先至嚟補鑊，不如由今日開始就主動管理自己嘅債務。定期檢視每月供款、避免再開新嘅分期，係保持DSR健康嘅基本功，呢啲功夫做得好，日後無論想借邊種貸款，都會順好多，唔使下下咁被動，成個財務狀況亦都會慢慢企返穩，條數永遠喺自己掌握之中。

申請前點部署先穩陣

申請之前，第一件事係攞清自己嘅財務數字。收入幾多、每月還款幾多、仲有幾多舊債，全部都要列得清清楚楚，咁你先至知道自己處於邊個DSR水平，有冇超上限，呢個係一切部署嘅起點，唔可以求其，數字唔清就乜都唔使講，仲好容易計錯數累咗自己。

第二件事，係參考 環聯信貸 嘅報告，睇吓自己信貸評分同負債狀況。信貸報告會如實反映你有幾多借貸，機構審批嗰陣都係睇呢啲，你預先了解咗，就唔會俾自己嘅盲點累事，處理起嚟都更有把握，唔使俾機構牽住走。

最後，揀機構嗰陣要揀正規持牌嘅，你可以了解 香港金融管理局 對放債人嘅監管要求，確保對方合規。申請 車主貸款 之前，仲可以參考 投資者及理財教育委員會 嘅理財資源，學識控制債務，咁成件事先至行得穩陣，唔會行差踏錯。

要計自己有冇超 DSR 上限，其實好簡單，就係將你每個月所有還款加埋，再除返你嘅月入。例如月入一萬，所有還款加埋唔應該超過四千蚊，呢個係新規嘅硬線。計清楚呢條數，你先知道申請車主貸款嗰陣，月供揀幾多先至唔會踩界，避免因為超標而被機構拒絕，浪費咗查信貸嘅機會。

常見問題

問：DSR係咩？

答：即還款佔入息比率，將你每月還款總額除返每月收入，得出一個百分比，反映你搵幾多、還幾多，係機構衡量負擔嘅指標。

問：新例幾時生效？

答：2026年8月1日起生效，係政府加強規管持牌放債人嘅首階段措施，主要針對低收入人士嘅無抵押個人貸款，超出上限唔批得。

問：邊個屬於低收入？

答：新例以月入12,000港元或以下界定低收入，分兩級：月入6,000港元或以下，同埋6,001至12,000港元，兩級上限唔同。

問：兩個收入階梯上限係幾多？

答：月入6,000港元或以下，還款上限佔入息35%；月入6,001至12,000港元，上限係40%，超出咗機構就唔可以批。

問：點計自己有冇超上限？

答：將每月所有還款加埋，再除每月收入，得出百分比，同自己收入階梯嘅上限比較，超出即係超上限，就唔可以再借無抵押貸款。

問：車主貸款受唔受新例規管？

答：新例主要針對無抵押個人貸款；車主貸款用車做抵押，性質唔同，但機構一樣會睇你整體供款負擔，唔會因為咁就亂批。

問：低收入車主仲借唔借到車主貸款？

答：借得到，但要睇供款能力。有穩定收入、架車有價值，機構仍會考慮，不過額度同利率會比較保守，要預咗條款差啲。

問：超咗DSR上限會點？

答：無抵押貸款超咗上限，機構唔可以批；所以想再借，就要先諗辦法減低其他供款，或者拉長年期降低月供，等自己符合返上限。

問：有咩方法可以降低自己DSR？

答：清走部分舊債、拉長還款年期、增加穩定收入，都可以令每月供款佔比下降，令自己重新符合上限要求，唔使下下咁緊張。

問：點解政府要設DSR上限？

答：為咗保護低收入人士，避免佢哋借得太多、供到爆煲，等借貸機構唔可以再無上限咁批，令財務壓力可以控制住。

問：申請前要準備啲咩？

答：先計清自己收入同所有每月供款，準備好收入證明，再參考信貸報告了解負債，咁先至知自己符合邊個上限，唔會白行一趟。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。