百分百擔保已截止：舊貸款善後、續期轉按與 SME 貸款過渡指南

好多中小企老細而家仲有個誤解，以為「百分百擔保」仲可以申請，或者以為當年批咗嘅貸款會自動續落去、唔使理。事實啱啱相反：百分百擔保特惠安排早已經截止，唔再接受新申請，而當年批落嘅貸款，先至係最需要你而家坐低認真善後嘅一筆。一句講晒：計劃結束唔代表你筆債自動消失，到期安排、續期同轉按，全部要靠你自己及早部署。以下我逐個位同你拆，等你知道點樣處理先至唔會斷鏈，兼夾善用返一般 sme貸款 去做過渡。

百分百擔保係乜：點解咁多中小企掛住佢

百分百擔保特惠安排係疫情期間推出嘅特別紓困措施，由政府透過香港按揭證券有限公司提供百分之一百嘅信貸擔保，等銀行可以近乎零風險咁放款畀受疫情打擊嘅中小企。因為擔保成數去到十足，銀行審批寬鬆好多，利率亦相對優惠，所以嗰段時間好多公司都靠佢渡過難關。

呢個安排對中小企嚟講係「史上最易借」嘅一次，唔少公司喺嗰陣一次過借足營運資金，甚至擴充咗生意。正因為條件咁好，先至有咁多老細到而家仲掛住佢，成日問可唔可以再借多筆。想了解呢個安排嘅背景同正式細節，可以參考 香港按揭證券有限公司 嘅官方資料。

不過大家要明白，百分百擔保係「特惠」性質，屬於應對特殊時期嘅一次性政策，並唔係長期常設嘅融資渠道。政策退出之後，市場上嘅主流選擇已經回歸到 SFGS 嘅八成、九成擔保，同埋一般嘅商業貸款。

嗰段時間批出嘅貸款總額相當可觀，幫咗各行各業唔少公司捱過難關。而家回望，百分百擔保嘅歷史任務基本上已經完成，市場亦逐步回復到正常嘅信貸秩序。對中小企嚟講，與其緬懷過去嘅優惠，不如及早適應新常態，用而家仲開放緊嘅工具去規劃將來。

已截止係咩意思：新申請同舊貸款嘅分別

「已截止」呢三個字，好多人理解錯咗。佢係指政府唔再接受百分百擔保嘅新申請，即係你而家想再借一筆、用百分百擔保嘅模式，係做唔到嘅。但呢個同你之前已經批落、仲供緊嗰筆貸款，係兩件完全唔同嘅事。

你已經攞到嘅百分百擔保貸款，合約仍然有效，你仲係要按原本嘅條款準時還款，銀行亦唔會因為計劃結束就突然收返筆錢。計劃截止影響嘅，係你「將來再借」嘅選項，而唔係「而家仲供緊」嗰筆。分清楚呢一點，先至唔會自己嚇自己，亦唔會錯判形勢。

有啲老細誤以為計劃截止等於政府唔再擔保自己筆舊貸款，於是好驚銀行會 call loan。我可以好肯定咁講：只要你自己準時還款、冇違反合約條款，銀行冇理由亦冇誘因去提前收貸，你筆舊貸款係穩陣嘅。

另一樣要留意嘅係，有啲不良中介會趁住資訊唔透明，向中小企聲稱「有渠道可以繼續申請百分百擔保」，乘機收顧問費。呢啲都係呃人嘅，計劃已經正式截止，任何聲稱可以代辦百分百擔保新申請嘅，都要特別小心。

之前批落嘅貸款，而家面對咩處境

你筆百分百擔保貸款，而家最大嘅問題唔係「會唔會冇咗」，而係「到期之後點算」。呢啲特惠貸款好多係三至五年期，隨住時間過去，唔少公司已經陸續進入還款尾聲，甚至快將到期。到期嗰一刻，你就需要決定：一次過清數、續期，定係轉去其他融資安排。

到期嘅時候，百分百擔保嘅優惠條件未必可以原封不動延續。因為計劃已經結束，續期嗰陣銀行好可能改用返一般嘅商業貸款或者 SFGS 擔保去做，條件會唔同咗。所以真正嘅風險，唔係喺「而家」，而係喺「到期嗰一刻」你要唔要應付得嚟。

我見過有公司因為之前供得舒服，冇為到期做任何準備，結果到期嗰陣要一次過面對成筆本金，現金流即刻好緊張。呢個就係我要特別提醒嘅位：善後要喺到期前至少半年開始部署，唔好等到最後一個月先嚟驚。

仲有一點要知：計劃嘅完結，係政府財政政策逐步回復常態嘅其中一步。想了解政府對中小企融資嘅整體政策方向，可以參考 財經事務及庫務局 嘅相關公布，睇清楚政府而家仲有邊啲常設支援，唔好淨係聚焦喺一個已經完結嘅計劃度。

善後第一步：搞清楚自己筆貸款嘅到期安排

第一步，攞返份貸款合約出嚟，睇清楚三個關鍵數字：到期日、剩餘本金、同埋有冇「到期後須一次過清還」嘅條款。好多人連自己筆數幾時到期、仲剩幾多都唔記得，呢個係最危險嘅。

第二步，主動聯絡你嘅銀行客戶經理，問清楚到期之後有咩選項：可唔可以續期、續期會用咩條件、有冇提前還款嘅彈性。銀行通常會喺到期前幾個月主動接觸你，但你唔好淨係等佢哋嚟搵，自己主動問先至掌握到主動權。

第三步，趁早開始整理公司最新嘅財務狀況。因為無論係續期定轉按，銀行都要重新評估你公司嘅還款能力，你愈早執好帳目同流水，到時就愈順。呢一步做得好，甚至可以幫你喺到期時爭取到更好嘅條件。

我成日同客講，善後唔係等到到期先做，而係由今日開始。就算你筆 sme貸款 仲有年幾先到期，而家開始執文件、整理流水、保持同銀行嘅溝通，到時你就會發現成件事順好多。

善後第二步：到期前點樣規劃續期或轉按

如果你筆數到期但公司仲需要資金周轉，最常見嘅做法係將百分百擔保貸款「轉」去一般嘅 sme貸款 或者 SFGS 八成、九成擔保。呢個過程本質上係一次重新申請，銀行會重新評估你嘅情況，所以唔好當佢係自動續期咁輕鬆。

轉按嘅時候，你唔一定要留返原銀行。到期前幾個月，不妨同時向兩三間機構問價，比較利率、擔保費同審批條件。因為市場已經回復常態，唔同機構嘅報價差異可以好大，問多幾間好過淨係接受原銀行開出嘅條件。

轉按嘅時候，你亦可以考慮將舊嘅百分百擔保貸款，連同其他高息負債一併整合。例如你除咗呢筆，仲有信用卡分期或者其他 sme貸款，趁轉按呢個機會一次過重整，往往可以慳返唔少利息，仲可以簡化每月還款。

規劃嘅時間點好關鍵。我建議喺到期前六個月就開始做呢啲準備，先攞返合約、再問銀行、再比較機構，一步一步嚟。咁樣即使中間有咩延誤，你都有足夠緩衝，唔使臨急被迫接受一個唔理想嘅方案。

善後第三步：還款有困難點樣同機構傾

假如你發現自己而家或者即將供唔起，最忌就係匿埋唔出聲、斷供走佬。正確做法係第一時間主動搵銀行，坦白講你嘅困難，銀行好多時都願意同你傾還款重組、延長年期或者短暫寬限。

香港金融管理局一直鼓勵銀行以負責任嘅方式處理中小企信貸，遇到有還款困難嘅企業，銀行通常會先了解情況，而唔係即刻採取法律行動。想了解銀行處理中小企貸款嘅一般原則，可以參考 香港金融管理局 嘅相關指引。

主動溝通嘅好處係，你可以爭取到更多時間同彈性。我處理過唔少個案，公司早啲出聲，銀行肯延長年期、甚至短暫減供；反而遲遲唔出聲、等到逾期爆咗先嚟傾，銀行嘅態度就會硬好多，選擇亦會少好多。

具體嚟講，你可以準備一份簡單嘅現金流預測，列明未來六個月嘅收入、開支同還款安排，再帶埋去同銀行傾。有數據支持嘅申請，銀行會更加願意配合，好過你空口講困難。呢套做法對任何 sme貸款 嘅還款重組都適用。

常見誤區逐個拆

誤區一：「百分百擔保仲可以申請」。錯，計劃已經截止，而家新申請只能考慮 SFGS 八成、九成擔保或者一般商業貸款。

誤區二：「計劃截止，銀行會收返我筆舊貸款」。錯，舊貸款合約仍有效，只要準時還款、冇違約，銀行唔會無故提前收貸。

誤區三：「到期自動續，唔使理」。錯，到期係一個要主動處理嘅關口，優惠條件未必延續，唔規劃就會被殺個措手不及。

誤區四：「政府會幫我埋單」。錯，百分百擔保只係政府做擔保人，唔係幫你免債，還款責任始終喺公司身上，斷供一樣會影響信貸同公司運作。

拆完呢啲誤區，其實核心就係一句：百分百擔保嘅時代已經過去，但中小企嘅融資需求從嚟冇停過。你真正要做嘅，係將注意力放返去而家嘅 sme貸款 同政府擔保計劃，用啱嘅工具去應付啱嘅階段。

常見問題

問：百分百擔保而家仲可以申請嗎？

答：唔可以，特惠安排已截止，唔再接受新申請。現時新申請可考慮 SFGS 八成、九成擔保或一般商業貸款。

問：計劃截止會影響我已經批落嘅貸款嗎？

答：唔會，舊貸款合約仍有效，按原條款準時還款即可，銀行唔會因為計劃結束就無故提前收貸。

問：我筆百分百擔保貸款到期點算？

答：可選擇一次過清數、續期或轉按。到期前至少半年開始部署，主動問銀行有咩選項同條件。

問：續期仲可以沿用百分百擔保嘅優惠條件嗎？

答：多數唔可以，計劃已結束，續期通常改用一般商業貸款或 SFGS 擔保，條件會唔同。

問：轉按去一般貸款要重新申請嗎？

答：要，轉按係一次重新申請，銀行會重新評估公司還款能力，唔好當佢係自動續期。

問：到期前幾耐開始準備比較穩陣？

答：建議至少提前六個月，先攞返合約、問銀行、再比較機構，留足緩衝時間。

問：供唔起可以點做？

答：第一時間主動搵銀行坦白困難，可傾還款重組、延長年期或短暫寬限，切忌匿埋斷供。

問：斷供百分百擔保貸款有咩後果？

答：政府只係擔保人，唔係幫你免債，斷供會影響公司信貸紀錄，銀行可追收甚至採取法律行動。

問：到期轉按一定要留原銀行嗎？

答：唔一定，可向多間機構問價比較，問多幾間或攞到更好條件。

問：計劃截止後，中小企融資仲有咩政府支援？

答：主要有 SFGS 八成、九成擔保，以及 BUD、TVP 等資助計劃，可向參與銀行或政府平台查詢。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。