貨Van上會 生財工具咁計

用貨Van搵食嘅人，上會嗰陣機構睇嘅，根本唔係你份死人工，而係部車幫你搵到幾多錢。呢個分別，令貨Van上會同私家車上會完全係兩碼子事，成數、利率、審批角度通通唔同，連交文件嘅種類都爭好遠。好多搵食車司機拎住私家車嗰套諗法去申請，結果俾機構彈返轉頭都唔知點解，白白嘥咗時間。想知貨Van上會點計，申請 車上會 之前，一定要由生財工具嘅角度重新諗，先至計得啱條數。

商用貨Van同私家車上會有咩分別

商用貨Van同私家車上會，最大分別係機構將部車定性做乜嘢，呢個定性決定晒成個審批方向。私家車係消費品，機構睇你份入息供唔供得起；貨Van係生財工具，機構睇嘅係呢部車幫你搵幾多錢，再決定批幾多。所以同一份入息，用嚟供私家車同用嚟供貨Van，機構嘅反應可以好唔同，唔可以一概而論。貨Van嘅用途、行車咪數、運載量，全部都會擺埋上枱一齊計，唔係淨係睇你份糧單咁簡單。

仲有一個分別，係貨Van嘅折舊同損耗比私家車快，因為商用車日行夜行，咪數高、內籠同機件都操得甘。機構計估值嗰陣，會將呢啲商用損耗計入去，估值自然保守啲，直接影響到你攞到嘅成數，所以批出嚟嘅成數通常冇私家車咁高。所以貨Van上會唔可以用私家車嘅折舊去估，更加要留意部車嘅實際車況同維修紀錄，用 車上會 前一定要搞清楚機構點定性你部車，先至唔會計錯。

生財工具角度點睇

生財工具呢個角度，係貨Van上會最核心嘅嘢，亦係最多人忽略嘅位，睇漏咗就會成個申請方向都錯。機構批貨Van上會嗰陣，會問你部車用嚟做咩生意、每月大概跑到幾多單、收入穩唔穩定，呢啲問題喺私家車上會根本唔會出現，因為性質完全唔同。對機構嚟講，部貨Van係你搵食嘅工具，工具生唔生到錢，直接決定你供唔供得起。所以你申請嗰陣，唔好淨係交份糧單，仲要交埋你嘅生意證明、入賬紀錄，等機構睇到你部車真係幫你搵到食。

從生財工具角度睇，貨Van上會甚至有佢嘅優勢，就係機構會將你嘅營運收入一齊計入還款能力，唔淨係睇你份底薪，呢個係私家車上會冇嘅彈性。如果你部車每月有穩定嘅接單收入，就算底薪唔高，機構都可能會批得鬆啲，因為佢睇到你有持續現金流，供款有着落。不過呢個優勢有個前提，就係你要有齊單據同入賬紀錄去證明，參考 環聯信貸 執靚自己份信貸底子，兩樣加埋，先至攞到靚啲嘅條款，唔係齋講就有。

機構點樣評估貨Van上會

機構評估貨Van上會，主要睇三樣嘢：你嘅收入穩定性、部車嘅市場價值、同埋你份信貸紀錄，三樣缺一不可。收入穩定性唔單止睇底薪，仲會睇你嘅營運收入係咪持續，如果係散工形式、單量時多時少，機構就會保守啲，批核都手緊啲。部車嘅市場價值就睇車齡、車況同型號，商用熱門車款承接力強，估值會靚啲。信貸紀錄就唔使多講，底子靚乜都好傾，底子差乜都難，呢個係最基本。

呢三樣嘢裏面，機構最睇重嘅其實係收入穩定性，因為貨Van供款唔低，收入唔穩就最易斷供，機構最怕就係呢樣。所以如果你想貨Van上會批得順，最好先整理定近幾個月嘅接單收入紀錄，證明自己有穩定現金流，再配合一份靚嘅信貸報告，兩樣嘢一齊交上去。機構唔係要為難你，只係要確認你供得起，你將證據擺晒出嚟，用 車上會 申請嗰陣自然順好多，唔使左猜右估。

貨Van成數同首期點計

貨Van上會嘅成數，通常比私家車低少少，因為商用車損耗快、折舊大，機構要留多啲空間應付風險，唔會批得太盡。私家車上會可能批到七成甚至更高，但貨Van好多時都批得保守啲，實際成數要睇車齡、車況同你嘅信貸，冇一個劃一標準。所以你要預嘅首期，比例上可能比私家車高，加埋貨Van車價本身都唔平，首期嘅絕對金額隨時比你想像中大，呢筆數一定要預先計清楚，唔好臨急先嚟湊。

計首期嗰陣，除咗車價乘成數，仲要問清楚機構用邊個價做基數，係你買入價定係折舊後嘅估值，呢個好關鍵。商用車估值通常壓得低啲，所以實際批出嚟嘅成數，可能同你以為嘅差一截，你要補嘅首期就更多，條數即刻唔同晒。穩陣嘅做法，係預車價三成左右做首期，再留多一成做緩衝，應付驗車、雜費同初期營運開支，咁先至唔會買咗部搵食車返嚟，先發現自己冇晒流動資金，連生意都轉唔郁。

貨Van利率同供款期

貨Van上會嘅利率，普遍比私家車高少少，因為商用車風險高、折舊快，機構會用高啲嘅息去對沖風險，呢個係行內常態。呢個差距未必好大，但供款期長、金額大，成段計落嚟就差好遠，所以貨Van上會更加要貨比三家，唔可以貪方便淨係問一間。利率之外，供款期都值得留意，貨Van因為係搵食工具，好多人想拉長供款期減輕每月壓力，但商用車殘值跌得快，機構未必肯批太長年期，呢個要問清楚先得。

貨Van嘅供款期，通常比私家車短啲，因為機構唔想部車供到殘晒仲未供完，風險太大，收唔返都蝕本。一般貨Van上會年期由兩年到四五年不等，視乎車齡同機構政策，冇得任你揀到好長。供款期短，每月壓力大啲，但總利息慳返唔少，對搵食車嚟講，慳到嘅息就係賺到嘅錢，一來一回差好遠。所以計貨Van上會，一定要將利率同供款期一齊睇，用 車上會 搵幾間報價比較，先至知邊個方案最抵。

個人定公司名義上會

貨Van上會，可以用個人名義，亦可以用公司名義，兩者各有各嘅考慮，冇話邊樣一定好。個人名義上會，手續簡單啲，主要睇你個人嘅收入同信貸，啱晒自僱司機或者小型接單人士，批核都相對直接。公司名義上會，就要睇公司嘅財務狀況、營運紀錄同股東背景，手續複雜啲，但好處係可以將部車嘅開支計入公司賬，稅務上可能有得着，呢個係好多人揀公司名義嘅原因。用邊種名義，要睇你嘅生意結構同實際需要。

揀名義嗰陣，唔好淨係諗邊樣易批，要諗埋稅務同法律責任，呢啲先係長遠影響。公司名義上會，部車屬公司資產，出事或者債務問題都同公司掛鉤，風險要諗清楚；個人名義就相對簡單，但開支未必計得入公司賬，慳唔到稅。想搞清楚呢啲安排，可以參考 投資者及理財教育委員會 嘅理財資訊，再搵會計師或者持牌顧問傾清楚，先至決定用邊種名義上會，免得日後先發現計錯數，蝕咗都唔知。

二手貨Van上會要留意

二手貨Van上會，係好多搵食車司機嘅入門選擇，因為車價平、門檻低，但當中有唔少伏位要留意。二手商用車損耗大，車況好壞差好遠，機構估值會睇得好緊，車齡大或者車況差嘅車，隨時批唔到理想成數，甚至要你加首期，成件事即刻唔同。所以買二手貨Van之前，一定要有驗車報告，甚至搵相熟師傅睇一睇，先至知部車值唔值、供唔供得過，唔好淨係貪個價錢平就衝。

仲有，二手貨Van嘅維修紀錄好緊要，因為一部成日壞嘅車，唔單止影響你搵食，仲會令到你斷供風險大增，呢個係連鎖反應。機構未必會逐項查你維修紀錄，但車況差嘅車，估值一定低，成數就唔會靚，你就要用更多首期去補。所以揀二手貨Van，情願畀多少少買部車況好、有保養嘅，都好過貪平買部問題車返嚟。落決定前，用 車上會 前先查清楚部車嘅底細，先至唔會中伏。

貨Van上會嘅常見誤解

貨Van上會有幾個常見誤解，最普遍係以為商用車一定難批、利率一定貴，其實唔係咁簡單，唔好未試先驚。機構睇嘅係你嘅收入同還款能力，只要你證明到部車搵到食、現金流穩定，批核一樣可以好順，利率亦未必貴過私家車好多，所以唔好自己嚇自己。另一個誤解，係以為貨Van上會一定要有公司，其實自僱司機用個人名義一樣可以申請，只要入息證明齊全就得。所以未搞清之前，唔好亂信啲傳聞。

仲有一個誤解，係以為貨Van上會成數一定好低，其實成數高低主要睇車況同你嘅信貸，車況好、底子靚，成數一樣有得傾，唔使一口咬定冇得傾。最緊要係搞清楚機構嘅要求，準備齊文件，再揀持牌機構嚟做，呢啲先係正路。香港嘅放債業務受監管，想了解持牌機構嘅相關要求，可以睇 香港金融管理局 嘅資訊，揀持牌機構先有保障。簽約前，用 車上會 搵持牌顧問幫你睇清條款，先至唔會中招。

常見問題

問：貨Van上會同私家車有咩分別？

答：貨Van係生財工具，機構睇你部車搵到幾多錢，唔係淨睇份糧，而且商用車損耗快，估值保守，成數同利率都唔同。

問：機構點睇貨Van上會？

答：主要睇收入穩定性、部車市場價值同信貸紀錄，有穩定接單收入同靚底子，批核就順好多，唔使過分擔心，證據擺齊就順。

問：貨Van上會成數有幾多？

答：通常比私家車低少少，因為商用車折舊大，實際要睇車齡、車況同信貸，預車價三成做首期再加緩衝最穩。

問：貨Van利率高唔高？

答：普遍比私家車高少少，因為商用車風險高、折舊快，但差距未必好大，貨比三家問多幾間，成段計先至知邊間最抵。

問：生財工具點影響審批？

答：機構會將你嘅營運收入一齊計入還款能力，有穩定接單紀錄，就算底薪唔高都批得鬆啲，但要有單據證明先得。

問：用個人定公司名義上會好？

答：個人名義手續簡單睇個人信貸，公司名義可計入公司賬，但要睇財務同股東背景，揀邊樣要睇你生意結構。

問：二手貨Van上會點計？

答：二手商用車損耗大，估值睇得好緊，車齡大或車況差隨時批唔到理想成數，要有驗車報告先買得過。

問：貨Van供款期有幾長？

答：通常比私家車短，兩年到四五年不等，商用車殘值跌得快，機構唔想批太長年期，要問清楚再計總息。

問：貨Van上會要準備咩？

答：身份證、入息證明、接單收入紀錄，仲有車嘅資料同驗車報告，有齊單據證明穩定收入，審批會快啲。

問：貨Van上會有咩要注意？

答：留意車況同維修紀錄，壞車會影響搵食同斷供風險，揀持牌機構、睇清條款先簽，唔好貪平買問題車。

問：貨Van上會難唔難批？

答：唔難，機構睇嘅係還款能力，證明到部車搵到食、現金流穩定，自僱用個人名義一樣批得順，唔使先嚇自己，準備齊文件就好快。

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