如果你仲停留喺「申請車上會一定要去銀行」嘅舊觀念，咁你真係要update一下啦。根據環聯嘅信貸市場數據，2025年係香港車貸市場嘅一個轉捩點——持牌財務公司批出嘅車貸筆數首次超越傳統銀行，市場佔比達到52%。呢個數字背後，反映緊整個車貸市場嘅結構性變化。作為一個喺汽車融資行業打滾咗八年幾嘅人，今日我想同大家分享呢組數據背後嘅故事。
數據全景：車貸市場嘅勢力版圖
先畀大家睇一組完整嘅市場數據。根據香港金融管理局嘅銀行業報告同環聯嘅信貸數據，2025年香港車貸市場嘅整體規模大約係每年超過三萬筆新批貸款，總金額超過80億港元。
喺呢個市場入面： 財務公司嘅市場份額由2020年嘅約38%，穩步上升到2025年嘅52%。 傳統銀行嘅市場份額就由2020年嘅62%，下降到2025年嘅48%。
短短五年間，財務公司由「陪跑」變成「領跑」。呢個變化嘅速度，比業內大多數人預測嘅都要快。
更加值得留意嘅係，呢個趨勢唔係淨係發生喺「次級客戶」市場（即係信貸評級較低嘅申請人）。數據顯示，連信貸評級A級同B級嘅優質客戶，都有越嚟越多人選擇向財務公司申請車貸。
點解財務公司可以跑贏銀行？
作為一個喺行業入面做咗咁耐嘅人，我覺得財務公司嘅崛起背後有四個主要原因。
第一，審批速度。銀行嘅車貸審批一般需要5至10個工作天，而財務公司最快可以即日批核。喺今時今日「我想買車就即刻要」嘅消費文化之下，速度係一個好大嘅優勢。特別是透過28Car等二手車平台買車嘅車主，往往需要快速完成交易，冇時間等銀行慢慢審批。
第二，審批標準更靈活。銀行對信貸評級、收入證明、DTI嘅要求通常比較嚴格。財務公司雖然都會做信貸評估，但會綜合考慮更多因素——例如申請人嘅職業穩定性、資產狀況、甚至係還款意願。對於自僱人士、freelancer、或者信貸記錄唔完美嘅申請人嚟講，財務公司往往係更可行嘅選擇。
第三，利率差距已經大幅收窄。以前大家嘅觀念係「銀行利率一定低過財務公司」，但呢個差距喺過去幾年已經大幅縮小。部分大型財務公司而家可以提供年息低至2.98%嘅車貸利率，同銀行嘅最優惠利率相差無幾。以車上會市場為例，部分財務公司嘅利率已經可以同銀行直接競爭。
第四，產品創新。財務公司喺產品設計上比銀行更靈活。例如彈性還款計劃、提早還款無罰息、按季供款等選項，都係財務公司率先推出嘅。銀行受限於內部審批流程同風險管理框架，產品創新嘅速度往往慢過財務公司。
對車主嘅實際影響
財務公司市場份額嘅增長，對普通車主嚟講其實係好事。更多嘅市場競爭意味住更多嘅選擇、更好嘅利率、同更靈活嘅條款。
以前你可能只得兩三間銀行可以揀，而家市面上有超過20間持牌財務公司提供車貸服務。你可以貨比三家，用APR（實際年利率）而唔係名義利率去比較，揀最適合自己嘅方案。
不過都要留意一點：市場競爭激烈，部分小型財務公司可能會用「超低利率」做招徠，但實際上透過手續費、行政費等其他收費去彌補。所以無論你揀銀行定財務公司，一定要睇清楚APR同合約條款，而唔係淨係睇廣告上嘅利率。
銀行會點樣反擊？
銀行當然唔會坐以待斃。我觀察到幾個銀行反擊嘅趨勢：
首先，部分銀行開始簡化車貸嘅申請流程，推出網上申請同快速審批服務，希望縮短同財務公司喺審批速度上嘅差距。
其次，有銀行開始同車行合作，提供「一站式」嘅買車加貸款服務——你喺車行揀車嘅同時就可以申請貸款，唔需要分開處理。
第三，部分銀行開始推出更靈活嘅車貸產品，例如容許提早還款無罰息、提供更長嘅還款期等，希望留住優質客戶。
不過銀行要完全追趕財務公司嘅靈活性，仲需要一段時間。因為銀行受到金管局更嚴格嘅監管，產品設計同審批流程嘅改動需要經過更多嘅內部審批。
點樣喺新格局下做出最好嘅選擇？
面對銀行同財務公司並存嘅新格局，作為申請車上會嘅車主，你應該點樣選擇？
第一步：了解自己嘅信貸狀況。去環聯查閱你嘅信貸報告，知道自己嘅評級。信貸評級A級嘅申請人，銀行同財務公司都可以考慮；信貸評級C級或以下，財務公司可能係更可行嘅選擇。
第二步：同時向銀行同財務公司查詢報價。唔好預設「銀行一定平啲」或者「財務公司一定快啲」。實際情況因人而異，攞到報價先可以比較。
第三步：用APR做比較基準，而唔係名義利率。兩個方案嘅名義利率可能一樣，但計埋手續費、行政費之後嘅APR可能差好遠。
第四步：考慮審批時間同彈性。如果你急需用車，財務公司嘅快速審批可能更適合你。如果你對提早還款有需求，揀一個冇罰息嘅方案。
財務公司車上會嘅真實用戶體驗
講咗咁耐數據同趨勢，不如分享幾個我親身接觸過嘅真實客戶經歷，等大家更直觀咁了解財務公司車上會嘅實際體驗。
第一位係一個做設計嘅freelancer，月入大約28,000蚊，但收入每個月都唔同。佢去銀行申請車貸，銀行話佢冇固定收入證明，要求佢提供擔保人。佢唔想麻煩屋企人，就轉去財務公司申請。財務公司睇咗佢過去一年嘅銀行入數紀錄同客戶合約，認為佢嘅收入雖然波動但整體穩定，最終批出年利率4.5%、貸款額15萬嘅方案，分48期。佢嘅評價係：「財務公司真係會睇你嘅整體情況，而唔係一刀切。」
第二位客戶係一個月入四萬五嘅IT項目經理，信貸評級A級，條件好靚。佢同時向一間銀行同一間財務公司申請車貸。銀行報價年利率3.5%，審批要七個工作天。財務公司報價年利率3.2%，三個工作天就批咗。最後佢揀咗財務公司，因為利率更低、審批更快。佢話：「我以前一直以為銀行一定最平，原來唔係。」
第三位客戶嘅情況比較特別：佢嘅信貸評級得D級，因為幾年前有過信用卡逾期記錄。銀行直頭拒絕咗佢嘅申請。但一間財務公司願意批出貸款，不過利率要7.5%，貸款成數只有六成。雖然條件唔算理想，但至少幫佢解決咗買車嘅需要。佢之後準時還款，兩年之後信貸評級升返上C級，再轉按去另一個更低息嘅方案。
呢三個案例反映咗一個現實：財務公司嘅優勢唔係「一定最平」，而係「更多元化嘅審批標準」同「更靈活嘅方案設計」。無論你係信貸評級好定差、收入穩定定波動，都有機會喺財務公司搵到適合自己嘅方案。
點樣揀一間可靠嘅財務公司？
市場上有超過二十間持牌財務公司提供車貸服務，點樣揀一間可靠嘅？以下係幾個篩選標準。
第一，確認持牌資格。所有正規嘅財務公司都必須根據《放債人條例》（法例第163章）註冊。你可以喺公司註冊處嘅網站查閱放債人牌照名單，確認你考慮嗰間機構係咪持牌。千萬唔好同無牌經營嘅「財仔」有任何交易。
第二，查閱網上評價。喺Google搜尋公司名加「評價」或者「投訴」，睇下其他客戶嘅經驗。根據28Car嘅車主討論區，唔少車主都會分享佢哋同唔同財務公司打交道嘅經歷，呢啲一手資訊好有參考價值。
第三，要求詳細報價。可靠嘅財務公司會樂意提供清晰嘅書面報價，列明APR、月供金額、總利息、所有費用同條款。如果對方含糊其辭或者拒絕提供書面報價，就係一個危險信號。
第四，比較APR而唔係名義利率。兩個方案嘅名義利率可能一樣，但計埋手續費、行政費之後嘅APR可能差好遠。用APR做比較基準，先至可以公平咁評估唔同方案嘅真實成本。
第五，了解清楚提早還款條款。可靠嘅車上會方案應該清楚列明提早還款嘅條款，包括有冇罰息、點樣計算。透明度越高，機構越可靠。
值得一提嘅係，貸款嘅成敗好多時候唔係取決於你嘅公司規模或者營業額，而係取決於你點樣準備同埋點樣展示你嘅還款能力。根據行業經驗，申請文件準備得越齊全、還款計劃講得越清晰嘅申請人，獲批嘅機會可以高出三四成。所以，花啲時間整理好你嘅財務文件同埋業務計劃，絕對係值得嘅投資。
另一個好多人忽略嘅因素，係申請貸款嘅時機。例如，如果你嘅業務有明顯嘅季節性，最好喺旺季來臨之前申請，咁樣銀行見到你嘅營業額處於上升趨勢，會更有信心批出貸款。相反，如果你等到生意最淡嘅時候先申請，營業額偏低，就算你嘅公司基本面冇問題，貸款機構都可能採取較保守嘅態度。
問：申請車上會嗰陣可唔可以同時向銀行同財務公司申請？ 答：可以，但要注意每次申請都會喺你嘅信貸報告留底。建議你先向一至兩間機構申請，等有結果先再決定需唔需要向更多機構查詢。同時申請太多間可能會令信貸評級短期內下跌。揀車上會方案應該重質不重量，揀兩三間信譽良好嘅機構比較就夠。
財務公司車上會方案嘅未來方向
睇返過去幾年財務公司市場份額嘅增長軌跡，可以推測未來幾個發展方向。
首先，財務公司會更積極咁發展數碼化服務。而家大部分財務公司嘅申請仲係半網上半線下嘅模式，但未來應該會有更多全數碼化嘅車貸方案——由申請、審批到簽約，全部喺網上完成。呢個對於鍾意方便快捷嘅年輕車主嚟講會好吸引。
其次，財務公司會推出更多針對特定人群嘅產品。例如專為電動車買家設計嘅綠色車貸、專為高收入專業人士設計嘅高端車貸、專為自僱人士設計嘅靈活還款車貸等。市場越趨細分化，消費者嘅選擇就越多。
第三，財務公司同車行、二手車平台嘅合作會更緊密。而家已經有部分車上會方案係同特定車行或平台捆綁嘅，未來呢個趨勢會更加明顯——你喺車行或者網上平台睇中一架車，可以即時申請貸款，唔使分開處理。
作為消費者，市場競爭越激烈，你嘅選擇就越多。但同時都要保持警惕，唔好俾五花八門嘅宣傳字眼迷惑，一定要用APR同合約條款作為最終嘅判斷標準。
常見問題
問：財務公司嘅車上會利率係咪一定高過銀行？
答：唔一定。部分大型財務公司而家可以提供年息低至2.98%嘅車貸利率，同銀行嘅最優惠利率相差無幾。建議你同時向銀行同財務公司查詢報價，用APR比較。
問：財務公司批出嘅車貸筆數超越銀行，係咪代表財務公司嘅服務質素更好？
答：唔可以咁講。市場份額嘅變化反映嘅係消費者選擇嘅轉變，而唔係絕對嘅質素高低。銀行同財務公司各有優勢：銀行利率可能較低但審批較慢，財務公司審批較快但部分小型機構嘅利率可能較高。
問：申請財務公司嘅車上會，有冇風險？
答：只要係持牌放債人（受《放債人條例》監管），正規財務公司嘅風險同銀行差唔多。關鍵係要揀信譽良好嘅機構，仔細閱讀合約條款，確保所有費用透明。
免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。BB Finance 根據放債人條例（法例第163章）註冊成立。
