踏入2026年，好多準備申請車上會嘅車主都問我同一個問題：「聽講金管局收緊咗貸款審批，係咪好難批？」呢個擔心唔係空穴來風。根據香港金融管理局2026年年初發布嘅最新監管指引，持牌放債人同銀行都需要加強對借款人還款能力嘅評估——業內估計，新政策之下車貸申請嘅整體通過率下降咗大約15%。但唔好俾呢個數字嚇親，只要你做好準備，一樣可以順利獲批。
政策變咗啲咩？
金管局今次收緊監管，主要有三個重點。
第一，債務佔收入比率（DTI）嘅要求更加嚴格。之前部分機構對DTI嘅上限比較寬鬆（可以去到60%甚至70%），而家金管局明確要求貸款機構必須以「審慎原則」評估DTI，一般建議DTI唔超過50%。對於申請車上會嘅人嚟講，意味住你每月嘅總還款金額（包括車貸、按揭、信用卡最低還款等）唔應該超過月入一半。
第二，收入證明嘅審查更加嚴謹。之前部分機構可能接受比較簡單嘅收入證明（例如得一張糧單），而家要求申請人提供更全面嘅收入證明——一般包括最近三個月嘅糧單、銀行月結單、稅單或者強積金供款記錄。自僱人士更加需要提供最近一至兩年嘅稅單同公司銀行記錄。
第三，貸款機構需要進行「壓力測試」。即係話，貸款機構需要模擬利率上升2至3個百分點之後，申請人係咪仍然有能力還款。呢個測試之前主要應用喺按揭貸款，而家開始延伸至車貸同其他消費貸款。
新政策對唔同人群嘅影響
收入穩定嘅打工仔：如果你係受僱人士，收入穩定，DTI低，信貸記錄良好，新政策對你嘅影響相對有限。你嘅申請仍然好大機會獲批，只係審批過程可能會比以前長少少（可能多一兩個工作天），因為機構需要進行更多嘅文件審查。
自僱人士同自由工作者：呢個族群受新政策嘅影響最大。因為自僱人士嘅收入一般較為波動，喺新嘅嚴格審查之下，貸款機構可能會要求更多嘅收入證明，甚至調低貸款成數作為風險管理。建議自僱人士申請前準備好最近兩年嘅稅單、公司銀行月結單、同最近嘅業務合約或發票。
信貸記錄一般嘅申請人：如果你嘅信貸評級喺C級或以下，新政策之下申請車上會嘅難度會增加。因為貸款機構而家更加注重申請人嘅整體信貸狀況，信貸記錄稍為唔理想都可能成為拒絕嘅理由。但你唔係完全冇機會——部分財務公司嘅審批標準相對靈活，只要你嘅DTI夠低、首期夠高，仍然有可能獲批。
新政策之下嘅五大應對策略
### 策略一：提早三個月準備信貸報告
申請車上會之前，建議你提早三個月去環聯查閱自己嘅信貸報告。睇下有冇錯誤記錄需要更正，同埋了解自己嘅信貸評級。如果評級唔理想，可以先花幾個月時間改善——例如清還信用卡欠款、準時還款、唔好頻繁申請新嘅信貸產品。
### 策略二：降低現有債務
新政策嘅核心係DTI控制。如果你有其他貸款或者信用卡分期，盡量喺申請車上會之前清還。即使係幾千蚊嘅信用卡欠款，對DTI嘅影響都可能好大。目標係將DTI降到40%以下。
### 策略三：準備更充足嘅首期
新政策之下，貸款機構對貸款成數可能會更保守。如果可以準備車價嘅四成甚至五成作為首期，唔單止可以提高獲批機會，仲可能攞到更低嘅利率。
### 策略四：準備好完整嘅收入證明文件
唔好再諗住一張糧單就過到關。準備好最近三個月嘅糧單、銀行月結單（顯示出糧記錄）、最近一年嘅稅單、同埋僱主證明信。文件越齊全，審批越快，機構對你嘅信心亦越大。
### 策略五：揀選適合嘅貸款機構
銀行嘅審批標準通常最嚴格。如果你嘅條件唔係最理想，可以考慮申請財務公司嘅車上會方案。部分財務公司對DTI同信貸評級嘅要求相對寬鬆，而且審批速度更快。
新政策嘅申請時間線
新政策之下，整個申請流程可能需要比之前多3至5個工作天。以下係一個參考時間線：
第1至2週：準備工作。查閱信貸報告、整理收入證明、評估DTI、比較唔同貸款方案。
第3週：正式申請。提交申請同所需文件，等待初步審批。記得要確保所有文件清晰齊全，避免補交延誤。貸款機構可能會聯絡你要求補充文件。
第4至5週：最終審批同簽約。通過審批之後，簽署合約、購買保險、安排過數同提車。
如果你急需用車，部分財務公司提供快速審批服務，最快可以幾日內完成。但即使係快速審批，所需嘅文件審查仍然係必須嘅，所以最好提早準備好晒所有需要嘅資料。
新政策下嘅文件準備清單
既然新政策對文件審查嘅要求提高咗，不如我直接畀一個詳細嘅文件準備清單你，等你可以逐項執齊先至申請，避免補交延誤。
基本文件清單：香港身份證副本、最近三個月嘅住址證明（水電煤單或銀行月結單）、最近三個月嘅完整銀行月結單（顯示出糧記錄）、最近三個月嘅糧單、最近一年嘅稅單（如有）、強積金供款記錄（如有）。
加強文件（可選但建議提供）：僱主證明信（寫明職位、月薪同受僱年期）、最近六個月嘅儲蓄記錄（證明你有良好嘅理財習慣）、其他資產證明（例如定期存款、股票、基金等）。
自僱人士額外文件：商業登記證副本、最近兩年嘅利得稅稅單、最近六個月嘅公司銀行月結單、最近嘅業務合約或發票、公司簡介或業務說明。
記住一個原則：文件越齊全，審批越快，貸款機構對你嘅信心亦越大。與其等到機構要求你先至補交，不如一開始就準備充足。根據我嘅經驗，文件齊全嘅申請人，審批時間平均可以快兩至三個工作天。
特別提醒：如果你申請車上會嗰陣係用網上申請，記得將所有文件掃描成清晰嘅PDF或者相片，確認文件上面嘅資料清楚可見。模糊嘅文件係最常見嘅延誤原因之一。
新政策下申請被拒嘅應對方法
即使做足準備，申請仍然有可能被拒絕。如果你嘅申請被拒，唔好灰心，更加唔好立即去第二間機構重新申請——因為每次申請都會喺你嘅信貸報告留底，短時間內多次申請會令你嘅信貸評級進一步下跌。
第一步：了解被拒原因。根據《放債人條例》，貸款機構有責任向你解釋拒絕嘅原因。常見嘅原因包括：DTI過高、信貸評級不足、收入不穩定、車輛不符合要求等。了解原因先可以對症下藥。
第二步：針對原因進行改善。如果係DTI過高，可以先清還部分債務；如果係信貸評級不足，可以花幾個月時間建立更好嘅信貸記錄；如果係收入不穩定，可以等收入穩定之後再申請。
第三步：考慮申請車上會嘅替代方案。例如降低車價預算（買一架平啲嘅車）、提高首期比例、或者搵一個擔保人。
第四步：等待合適時機。一般建議被拒之後至少等三至六個月先至重新申請，俾時間自己嘅信貸狀況改善，同時避免短時間內多次信貸查詢。
根據28Car車主論壇嘅分享，唔少車主第一次申請被拒之後，透過改善財務狀況同揀選更適合嘅貸款機構，第二次申請就成功咗。所以被拒唔係終點，而係一個了解自己財務狀況同改善嘅機會。
值得一提嘅係，貸款嘅成敗好多時候唔係取決於你嘅公司規模或者營業額，而係取決於你點樣準備同埋點樣展示你嘅還款能力。根據行業經驗，申請文件準備得越齊全、還款計劃講得越清晰嘅申請人，獲批嘅機會可以高出三四成。所以，花啲時間整理好你嘅財務文件同埋業務計劃，絕對係值得嘅投資。
另一個好多人忽略嘅因素，係申請貸款嘅時機。例如，如果你嘅業務有明顯嘅季節性，最好喺旺季來臨之前申請，咁樣銀行見到你嘅營業額處於上升趨勢，會更有信心批出貸款。相反，如果你等到生意最淡嘅時候先申請，營業額偏低，就算你嘅公司基本面冇問題，貸款機構都可能採取較保守嘅態度。
總括嚟講，無論你係邊個行業、咩規模嘅公司，最重要嘅係要有一個清晰嘅財務規劃。申請貸款之前，應該先計算清楚你需要幾多資金、預計幾時可以還清、每月供款會唔會影響公司嘅日常營運。準備充足，自然事半功倍。
問：金管局收緊審批會唔會影響已經批咗嘅車上會貸款？ 答：唔會。新政策只適用於新嘅申請，已經批核嘅貸款不受影響。不過如果你打算轉按或者申請新嘅車上會，就要按照新嘅審批標準。建議現有貸款人繼續準時還款，保持良好信貸記錄。
新政策對車主嘅長遠好處
雖然新政策短期內增加咗申請嘅難度，但從長遠角度嚟睇，呢啲監管措施其實係保護緊車主嘅利益。
以前部分貸款機構嘅審批標準太過寬鬆，導致一啲還款能力不足嘅申請人借咗超過自己負擔能力嘅貸款。表面上佢哋成功「上咗會」，但實際上每個月都供得好辛苦，甚至最終出現逾期還款、俾人收車嘅情況。根據業內嘅非正式統計，審批標準較寬鬆時期批出嘅車貸，逾期率比嚴格審批時期高出大約兩至三成。
新政策之下，雖然申請難咗，但獲批嘅貸款人係真係有能力還款嘅。呢個對貸款人同貸款機構都係好事——貸款人唔會因為過度借貸而陷入財務困境，貸款機構嘅壞帳率亦會下降。長遠嚟講，呢個會令到車上會市場更加健康。
仲有一個正面影響：隨住市場上嘅不良貸款減少，貸款機構嘅整體風險下降，理論上可以提供更優惠嘅利率俾信貸狀況好嘅申請人。所以如果你嘅信貸評級良好、收入穩定，新政策之下你可能反而會得益。而且市場上不良貸款減少，整體利率水平有望保持穩定甚至輕微下調。
常見問題
問：金管局收緊審批之後，車上會嘅利率會唔會上升？
答：利率主要受市場資金成本同申請人信貸狀況影響，同審批標準嘅收緊冇直接關係。不過，因為審批更嚴格，部分以前可以攞到較低利率嘅申請人可能會被調高利率。但對於信貸狀況良好嘅申請人，利率應該唔會有大變化，甚至因為市場風險下降而有下調空間。
問：新政策之下，申請車上會最低收入要求係幾多？
答：冇一個劃一嘅最低收入要求，主要係睇整體負擔能力同DTI。如果你月入15,000蚊而冇其他債務，申請一架車價較低嘅二手車仍然有機會獲批。
問：壓力測試係點樣運作嘅？
答：貸款機構會假設利率上升2至3個百分點，重新計算你嘅月供金額，然後評估喺呢個情況下你嘅DTI係咪仍然喺可接受範圍。如果利率上升之後你嘅DTI超過上限，申請可能會被拒絕或者貸款額會被調低。
免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。BB Finance 根據放債人條例（法例第163章）註冊成立。
