2026 車主貸款市場大變：財務公司點解愈嚟愈受歡迎？

2026年車主貸款市場，最明顯嘅變化就係：財務公司已經由「後備選擇」變成「主流選擇」。2026年第一季，二手車融資佔整體汽車融資約57.1%，即係話市場上超過一半嘅汽車融資都同二手車有關。你係咪仲以為借錢一定要去銀行先穩陣？愈嚟愈多車主開始揀車主貸款，唔係因為銀行唔批，而係財務公司喺審批速度、門檻同彈性上，真係做到銀行做唔到嘅嘢。

你可能留意到，身邊愈嚟愈多朋友揸住二手車，同時又喺度講車主貸款點樣幫佢哋周轉。呢個現象唔係巧合，而係成個市場結構喺度變，背後有數據支撐，亦有用家真金白銀嘅選擇。

呢篇文章會拆解三個重點：2026年市場有咩大變化、財務公司點解咁受歡迎、銀行同財務公司仲有咩分別。最後仲會俾你三個揀方案嘅建議。

關鍵要點
1. 2026年第一季，二手車融資佔整體汽車融資約57.1%，創歷來新高 
2. 二手新能源車融資額按年增長約76.3%，電動車成為車主貸款新增長點 
3. 財務公司審批最快2小時預批、即日放款，遠快過銀行嘅幾個工作日至幾星期 
4. 車主貸款額一般為車估值嘅50%至70%，免TU、免留車設計吸引唔少自僱人士
5. 揀財務公司一定要認住持牌放債人牌照，睇清APR同所有收費

2026 市場有咩大變化？

先睇大環境。2026年車主貸款市場，有三個明顯變化。

第一個係二手車融資佔比持續上升。2026年第一季，二手車融資佔整體汽車融資嘅比例大約係57.1%，即係話市場上有超過一半嘅汽車融資，都同二手車有關。背後原因好簡單：新車價格高企，二手車性價比突出，車主買二手車自然需要融資支持。

第二個係新能源車融資高速增長。二手新能源車融資額按年增長約76.3%，遠超傳統燃油車。政府多年嘅支持政策令電動車落地量大增，一換一計劃首次登記稅寬免上限一度去到HK$287,500，雖然計劃已喺2026年3月底完結，但過去幾年落地嘅電動車，正正成為今日二手車融資嘅主力。財務公司對電動車接受度亦愈嚟愈高，車齡一般設喺8年內，熱門型號更加搶手。

第三個係數碼化同AI審批普及。而家好多財務公司已經用自動化系統做預批，申請人上載文件之後，系統可以即時分析信貸風險，最快2小時有預批結果，即日放款唔再係口號。審批流程短咗，申請體驗自然好咗，呢個係財務公司搶客嘅重要武器。

呢三個變化加埋，令車主貸款由「最後手段」變成「日常工具」，市場規模同參與者都愈嚟愈多。

財務公司點解愈嚟愈受歡迎？

變化講完，嚟到核心問題：點解財務公司會咁受歡迎？我歸納咗五個原因。

第一，審批快，最快即日。銀行貸款一般要幾個工作日至幾星期，財務公司嘅預批系統可以喺2小時內完成，即日放款。急需資金嘅車主，時間就係一切。

第二，免TU門檻寬鬆。銀行對TU評分要求高，有少少瑕疵就唔批。財務公司相對寬鬆，部分產品標榜免TU審查，令信貸紀錄一般嘅車主都有機會借到錢。要注意，免TU唔代表唔使還。

第三，對自僱同現金出糧人士友善。銀行審批最怕收入唔穩定，自僱人士、Freelancer、現金出糧嘅車主，喺銀行往往食閉門羹。財務公司會接受銀行月結單、生意流水等證明，只要還款能力合理，一樣有得傾。

第四，免留車設計。車主貸款好多都係免留車，即係你借咗錢之後可以繼續揸部車返工、接送屋企人，財務公司只會喺牌簿上加註。根據運輸署嘅車輛登記安排，呢類抵押登記喺還清款項之後會解除，唔影響你日常用車。

第五，產品同還款期更靈活。財務公司嘅車主貸款產品好多樣，還款期由幾個月到幾年都有，彈性還款選項都比銀行多，可以按自己現金流揀最啱嘅方案。

呢五個原因加埋，車主貸款自然成為唔少車主嘅首選。

銀行 vs 財務公司：2026 仲有咩分別

好多人以為，銀行同財務公司借嘅都係錢，分別唔大。其實喺車主貸款呢個範疇，兩者分別可以好大。

先講利率。銀行利率通常低啲，因為佢哋淨係做優質客戶，風險低，自然可以平啲。財務公司利率一般高啲，按《放債人條例》實際年利率上限係48%。平還係快，係一個取捨。

再講審批標準。銀行睇重TU評分、穩定收入、低負債比率，車齡太舊、信貸紀錄有瑕疵，好快就被拒。財務公司睇重還款能力同抵押品價值，車齡高啲、信貸紀錄一般，只要部車有價值、還款能力合理，都有機會批。

然後講額度。銀行批額相對保守，財務公司一般可以借到車估值嘅50%至70%，額度彈性大啲。對舊車車主嚟講，呢個差距好關鍵。

最後講速度同靈活性。銀行流程長、文件多，財務公司數碼化審批、文件簡單，最快即日放款。急錢用嘅話，車主貸款方案嘅效率優勢好明顯。

揀財務公司要睇咩？

財務公司受歡迎，唔代表間間都值得揀。市場上有好公司，亦有不良經營者，揀之前一定要做功課。

第一，查持牌放債人牌照。正規財務公司一定要有放債人牌照，可以喺放債人註冊處嘅公開紀錄查證。申請前先確認對方有牌，係最基本嘅保障。金管局一直提醒公眾借貸前要了解放債人身份同貸款條款，金管局網站有相關消費者提醒。

第二，認住忠告「借錢梗要還，咪俾錢中介」。市場上有啲中介聲稱可以幫你「包批」，但其實係收咗你錢之後就走佬，或者幫你申請一啲高息貸款。正規財務公司一般唔會透過中介收費，遇到要你先俾錢嘅，九成九係騙局。消委會亦多次提醒消費者，財務公司相關投訴集中喺收費不透明同中介呃錢，簽約前要睇清楚所有條款。

第三，睇清APR同所有收費。實際年利率APR先係真正成本，唔好淨係聽「月息幾多」。仲要問清楚有冇手續費、提早還款費、逾期罰款等隱藏收費，全部寫入合約先叫清晰。

做好呢三步，先至係「穩陣」嘅財務公司。想慳時間，可以直接搵持牌嘅車主貸款服務商，問清楚條款再決定。

2026 揀車主貸款方案嘅 3 個建議

最後，俾你三個揀方案嘅實用建議。

第一，先計後借。借錢之前，先計清楚自己每月還款能力，用車估值嘅50%至70%做參考，估算貸款額，再揀還款期。唔好因為審批快就衝動借多。

第二，比較至少三間。唔同財務公司嘅利率、額度、收費可以差好遠，將三間公司嘅APR同總還款額列晒出嚟比較，先至落決定。貨比三家，喺借貸世界一樣適用。

第三，問清楚提前還款安排。做生意或者收入唔穩定嘅車主，有機會提早還清貸款。簽約前問清楚提早還款有冇罰款、點樣計，呢啲細節可以幫你慳返唔少錢。

記住，車主貸款係工具，唔係目的。用得好，可以幫你周轉資金；用得唔好，就會變成負擔。揀啱方案，量力而為，先係聰明嘅做法。

總結

2026年車主貸款市場正喺度經歷一場明顯轉變。二手車融資佔比去到約57.1%，二手新能源車融資按年增長約76.3%，數碼化同AI審批令借貸更快更簡單。財務公司憑住審批快、門檻寬、對自僱友善、免留車同產品靈活呢五大優勢，由後備選擇變成主流選擇。銀行同財務公司各有優劣，關鍵係按自己需要揀。

當然，借錢之前一定要做功課：查持牌放債人牌照、認住「借錢梗要還，咪俾錢中介」、睇清APR同所有收費。揀啱持牌嘅車主貸款方案，量力而為，先可以真正享受到融資嘅好處。

常見問題

問：財務公司係咪全部都係持牌放債人？

答：唔係。正規財務公司一定要持有放債人牌照，你可以喺放債人註冊處嘅公開紀錄度查證。申請前先查清楚有冇牌，避免誤墮無牌借貸嘅陷阱。

問：財務公司審批真係快過銀行好多？

答：係。部分財務公司最快2小時預批、即日放款，銀行一般要幾個工作日至幾星期。如果你急需資金周轉，財務公司喺速度上明顯有優勢。

問：免TU貸款係咪代表唔使還？

答：唔係。免TU只係指審批時唔會單靠信貸紀錄決定，唔代表借咗錢唔使還。借錢梗要還，拖欠一樣會影響信貸紀錄，甚至引起法律責任。

問：財務公司貸款利率有冇上限？

答：有。根據《放債人條例》，財務公司貸款嘅實際年利率上限係48%。如果見到條款超出上限，即係有問題，申請前一定要問清楚APR同所有收費。

問：自僱人士出糧形式唔穩定，申請會唔會好難？

答：唔會。財務公司對自僱同現金出糧人士比較友善，多數接受銀行月結單或者生意流水做入息證明。準備好最近半年紀錄，申請會順好多。

問：免留車貸款係咪真係可以繼續揸車？

答：係。大部分車主貸款都係免留車，借咗錢之後你一樣可以繼續日常使用，財務公司只會喺運輸署牌簿上加註，還清款項之後就會解除。

問：申請車主貸款要準備咩文件？

答：一般需要身份證、牌簿、車輛登記文件同入息證明。部分公司會額外要求銀行月結單或者住址證明，申請之前問清楚，一次過準備好就唔使來回補交。

問：二手車融資佔比上升，代表咩？

答：代表市場愈嚟愈多人接受二手車同相關融資，車主貸款需求持續增長。新車價格高企、保值率變化，令二手車市場同融資產品愈嚟愈主流。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。