車主貸款加按套現 vs 重新申請，邊個慳？

「Mandy，我架車仲有幾期就供完，想套多啲錢出嚟，係咪重新申請一筆新貸款會抵啲？」呢個問題，每個月都有十幾個客問我。答案同好多人嘅直覺相反：大部分情況下，加按套現先至係慳錢嗰個，重新申請反而會多咗一筆隱形成本。如果你而家正正想套現，先了解清楚 車主貸款 加按同重新申請嘅分別，先至唔會白俾冤枉錢。以下我會拆解三個最常見嘅誤區，再用同一部車做實數比較，話你知邊個方案先係真正慳，同時教埋你點樣避開申請新貸款嘅隱形使費。

關鍵要點：

• 車主貸款額一般係車估值嘅 50 至 70%，加按可以喺原有貸款上再套現一筆
• 重新申請會產生一次全新嘅 TU 硬性查詢，累積太多會拖低信貸評分
• 加按一般冇提早還款罰息，但一切要視乎原有貸款合約嘅條款
• 用同一部車計總成本，加按通常比重新申請慳幾千至成萬蚊

誤區一：加按一定蝕底

好多客一聽到「加按」就覺得係蝕底嘢，其實係誤解。加按即係喺原有貸款基礎上，根據架車而家嘅估值，再借多一筆，將兩筆數合併成一筆新貸款。對借款人嚟講，最大好處係唔使重新開一個信貸戶口，亦即係唔會產生全新嘅 TU 硬性查詢。如果係 車主貸款 嘅客，加按通常可以由同一間機構直接處理，唔使由頭申請過，程序簡單好多。

TU 查詢呢樣嘢，好多人睇唔到但影響好大。每次申請新貸款，貸款機構都會喺環聯信貸資料庫做一次硬性查詢，查詢次數愈多，信貸評分愈有機會被扣。加按係喺同一筆貸款上面操作，通常只會當係續期或者重議，查詢次數明顯少過重新申請。利率方面，加按唔係「照舊價」，一樣可以重新議價，如果架車保養好、估值升咗，你反而有籌碼要求更好條件。

舉個真實例子，上年有個客阿豪，架車仲有半年就供完，打算重新申請一筆貸款套現裝修屋企。我幫佢一計，先發現舊貸款提早還款要罰 4,800 蚊，新貸款行政費又收 2,000 蚊，加埋 TU 多一次查詢。最後佢改行加按，淨係罰息同行政費已經慳返成七千蚊，呢個就係唔計數嘅代價。

不過加按都有佢嘅限制。如果你架車已經供咗好多年、折舊到得返幾個月就完約，加按嘅空間可能好細，因為估值唔高；又或者你打算短期內賣車，加按反而會綁住你。仲有一樣，加按之後你嘅總欠款會增加，負債比率上升，機構可能要重新審查你嘅還款能力，所以唔係話加按就一定即刻批。做之前，記得問清楚加按之後嘅新利率係幾多、還款期係咪重新計過，有啲機構會將兩筆數合併之後再攤長，總利息未必少過你諗。

除咗慳錢，加按仲有一個實際好處：你唔使重新適應一間新機構嘅還款流程，月供日子、還款戶口、客服熱線全部都係一樣，過渡零成本。呢啲細節平時唔覺，轉會之後先發現原來都要時間同精力去適應。揀加按嘅時候，仲要留意利率係浮動定固定，如果你預計息口會升，鎖定固定息會穩陣啲；如果預計會跌，浮動息就更有彈性，呢個位專業顧問可以幫你拆解。

誤區二：重新申請一定有迎新優惠

另一個好常見嘅誤解，係覺得「新貸款一定有迎新優惠，所以一定抵」。迎新優惠當然存在，但你要計埋所有成本先至知道抵唔抵。新申請通常涉及三筆隱形使費：第一，行政費同手續費，部分機構會收貸款額 1 至 3%；第二，提早清還舊貸款可能產生罰息，睇返你舊合約有冇寫；第三，新貸款嘅實際年利率未必平過你舊有嘅，特別係你 TU 有啲歷史污點嘅時候。

金管局對貸款產品嘅收費披露有清晰要求，金管局嘅利率披露指引規定機構要向借款人清楚列明實際年利率同所有收費。所以申請之前，記得問齊「實際年利率係幾多、有冇手續費、提早還款罰唔罰息」三條問題，再用真實數字計，而唔係淨係睇廣告上面個「低至」幾多。

仲有一個位好多人中招：廣告寫「實際年利率低至 2%」，申請完先知個利率係俾特選客戶或者大額貸款先有，背後附帶一連串條件，達唔到就攞唔足。特別係 車主貸款 嘅舊客，更加要計清楚先落決定，唔好為咗一個未必到手嘅優惠，白白交多一筆手續費。仲有，如果你嘅 TU 評分本身唔錯，重新申請其實都唔係完全冇得諗，關鍵係要揀啱時間，唔好喺短期內連續申請多間機構，因為每間都會做一次硬性查詢，查得太密，評分會跌得更快。

計數嗰陣，記得睇埋「月平息」同「實際年利率」嘅分別。月平息淨係講每月利息，冇計到手續費同還款期，實際年利率先至反映真實成本。舉例，借 22 萬分 36 期，月平息 0.3%，表面睇好平，但加埋 1% 行政費同提早還款罰息，實際年利率可能去到 7% 以上。所以比較方案，一定要用實際年利率做基準，再計總還款額，而唔係淨係睇廣告上面個「低至」幾多。仲有，申請新貸款嗰陣，記得問清楚批核係咪一定成功，有啲機構會喺審批之前先收查詢費，如果你最終冇借，呢筆錢一樣冇得退，呢啲細位都要計入成本。

誤區三：加按只能攞返已還部分

呢個誤解最可惜。有啲客以為加按只可以攞返自己已經供嗰部分，其實唔係。加按嘅貸款額係根據架車而家嘅市值計，而唔係你已還本金。車主貸款額一般係車估值嘅 50 至 70%，如果你架車保養得靚、行得里數少，估值可能高過你當年買車時嘅價，套現空間自然大。

舉例，你三年前用 30 萬買車，而家估值仲有 24 萬，就算你已經還咗一半本金，加按都係按 24 萬嘅六成左右去計，即係有機會再套現十幾萬。所以，唔好淨係諗住「我仲爭幾多」，要睇「架車而家值幾多」。呢點喺 車主貸款 加按入面尤其重要，車況係決定你能夠套到幾多嘅關鍵。

計估值嘅時候，唔好淨係信自己個感覺，最好參考返市場上同款車嘅二手成交價。而家好多二手車平台都有即時報價，你可以搵幾間比較，再睇返自己架車嘅保養單據同里數，做到心中有數，傾加按條件嗰陣就唔會覺得蝕底。如果你打算賣車換新車，更加要提前幾個月做估值準備，因為車價有季節性波動，同款車喺唔同時期嘅二手價可以差一兩萬，揀啱時機加按，套現空間自然大啲。

車估值嘅高低，通常由幾個因素決定：年份、里數、保養紀錄、有冇碰撞史、仲有市場需求。同一款車，里數相差兩萬公里，估值可能差成兩三萬；有齊原廠保養單據嘅車，比斷咗保養嘅車值錢得多。如果你打算短期內加按，可以喺申請之前做一次簡單檢查，執返晒啲保養單據，確保架車冇明顯損耗，呢啲功夫做足，估值自然高啲，套現空間就大啲。另外，加按之前最好自己先上二手車平台睇下同款車嘅放盤價，做到心中有數，傾條件嗰陣先至唔會俾人壓到過低。

兩方案 6 維對比

將加按同重新申請放喺同一張枱比較，六個維度一目了然。第一，利率。加按通常可以沿用或者微調原有利率；重新申請就要睇你而家嘅 TU 同收入，未必攞到最好價。第二，手續費。加按一般唔使重交行政費，重新申請多數要。第三，TU 查詢。加按查詢少，重新申請會多一次硬性查詢。第四，審批時間。加按一般快過重新申請，因為客戶資料已經喺度。第五，額度。兩者都可以按車估值借到 50 至 70%，但加按係合併計，有機會借到更多。第六，總成本。計埋罰息、手續費、利率差距，加按通常慳一截。

消委會喺消委會嘅貸款比較貼士入面都建議，比較貸款唔好淨係睇月供數字，要睇實際年利率同總還款額，因為唔同收費會令「表面平」變成「實際貴」。呢六個維度唔係獨立存在，而係環環相扣，例如你 TU 好，兩個方案嘅利率可能差唔多；但你 TU 一般，重新申請就隨時貴過加按一截，做決定之前最好攞自己最近嘅信貸報告出嚟睇。

咁到底邊類人適合加按，邊類人適合重新申請？如果你架車仲有供款未還清、貸款機構又肯續，加按通常係首選。如果你舊貸款係高息嘅，或者你想順便轉去另一間條件好得多嘅機構，重新申請先至有機會慳到。冇一個方案係絕對，只有計過數先知道邊個啱自己，最後提多一句，無論揀邊個方案，套現嘅錢都要預留足夠還款，唔好一次過使晒。

講返啱重新申請嘅情況。如果你嘅 TU 比舊時靚咗好多，例如由壞評分回復到理想級數，重新申請可以攞到一個明顯低過舊約嘅利率，就算俾咗罰息同行政費，計返三年總數都係慳；又或者你舊機構唔肯續、加按條件好差，咁重新申請就係唯一出路。所以唔好將兩個方案睇成對立，而係要睇自己嘅條件變咗幾多，再計返條數。你嘅信貸報告上面有齊所有硬性查詢紀錄，申請之前攞出嚟睇一次，對比返兩個方案嘅實際成本，答案就會好清楚。

計俾你睇：同一部車兩種做法

用實數計最清楚。假設你三年前買咗架 30 萬蚊車，借咗 21 萬，而家仲欠 12 萬，架車估值 24 萬，你想套多 10 萬出嚟。

方案 A 加按：將餘額 12 萬加新借 10 萬合併做一筆 22 萬貸款，年利率 6%，分 36 期，手續費豁免，月供大約 6,700 蚊。方案 B 重新申請：先清舊數 12 萬（可能有罰息 3 至 5 千），再借新 22 萬，年利率 7%，加 1% 行政費，月供大約 6,800 蚊。表面睇只係差 100 蚊，但計埋罰息同行政費，方案 B 三年總成本多咗成萬蚊。

計數嗰陣仲要記得計埋時間成本。重新申請由遞表到放款，一般要 3 至 7 個工作日，加按通常快一半以上。如果你筆錢係為咗交稅、交租或者生意周轉，早一日到賬，就少一日利息壓力，呢個都係實質嘅慳。不過要記住，車主貸款 加按會唔會收提早還款罰息，一定要睇返你原有合約條款，唔同機構做法唔同，申請前問清楚最穩陣。

將兩個方案嘅數字並列嚟睇會更加清楚：方案 A 加按，月供約 6,700 蚊，總利息約 2.1 萬，手續費零，罰息零；方案 B 重新申請，月供約 6,800 蚊，總利息約 2.5 萬，行政費 2,200 蚊，罰息最多 5,000 蚊。三年落嚟，方案 B 比方案 A 多俾超過 1 萬蚊，呢個差距，已經夠你交兩三個月租金。如果你都係面對緊同樣嘅抉擇，最簡單嘅做法係搵顧問幫你用真實數字計一次，將兩個方案嘅月供、總利息、手續費全部列晒出嚟，再決定行邊條路。

仲有一個比較容易忽略嘅位，就係還款期。加按通常可以沿用返舊還款期或者重新攤長，重新申請就要由頭計，呢個位直接影響月供壓力。用返頭先個例子，如果方案 A 由 36 期攤長到 48 期，月供會由 6,700 蚊跌到大約 5,200 蚊，但總利息會多幾千蚊；如果你現金流緊張，攤長啲換返輕鬆啲嘅月供，係一個合理嘅取捨；如果你係想盡快清數，就應該揀短還款期。計數唔係淨係計「慳幾多利息」，仲要睇「月供頂唔頂得順」。

最後要講清楚，加按同重新申請都係正常嘅融資工具，冇話邊個一定啱。如果你嘅情況比較複雜，例如架車有聯名登記、或者貸款仲有擔保人，更加要搵專業顧問幫你逐項拆解，計清楚先決定，唔好自己估。

無論加按定重新申請，機構都會重新審視你嘅還款能力，所以收入證明、出糧紀錄、最近嘅銀行月結單都要準備好。尤其係加按，因為貸款額增加，機構對你嘅負債比率會更緊張，如果你同時有其他貸款，最好一次過交代清楚，唔好等機構查完先補。文件齊全，唔單止審批快，議價空間都大啲，呢個係好多人忽略但好實際嘅一步。

總結

加按定重新申請，唔係靠感覺，而係靠計數。記住三件事：第一，重新申請會多一次 TU 硬性查詢，仲可能有罰息同行政費；第二，加按貸款額係跟車估值計，唔係跟已還本金，車況好就有套現空間；第三，利率唔係死嘅，加按一樣可以重新議價。當然，凡事冇絕對，如果你本身貸款機構利率特別貴，或者你嘅 TU 比舊時好咗好多，重新申請都有機會攞到明顯平嘅價。關鍵係要先計，後決定。下次想套現，唔好急住申請新貸款，先計清楚兩條路嘅總成本，再揾專業顧問傾下，用 車主貸款 加按定重新申請，睇下邊個方案最慳你荷包。

常見問題

問：車主貸款加按套現，係咪一定要重新申請一筆新貸款先得？

答：唔使。加按係喺原有貸款上合併加借，唔會另開新戶口，信貸查詢少之餘，手續亦簡單好多，仲可以慳返一筆行政費。

問：加按同重新申請，邊個利息會平啲？

答：通常加按平啲。重新申請要睇你最新信貸狀況，加按可以沿用原有關係再議價，條件更有得傾，慳到嘅利息都唔少。

問：加按會唔會影響信貸評分？

答：影響細過重新申請好多。加按查詢次數少，重新申請會多一次硬性查詢，累積太多會扣分，影響日後借貸。

問：加按套現最多可以套到幾多？

答：一般係架車估值嘅 50 至 70%，視乎車況、里數同還款能力，估值愈高，套現空間自然愈大。

問：重新申請舊貸款提早還，會唔會罰息？

答：要睇舊合約。有啲機構有提早還款罰息，有啲豁免，申請之前一定要問清楚條款，計埋先知道邊個慳。

問：加按手續要幾耐，幾時先放款？

答：一般比重新申請快好多，客戶資料全部現成，文件齊全嘅話，幾日內已經可以完成審批放款，快嘅話即日有答案。

問：加按係咪一定要還清舊貸款先可以做？

答：唔使。加按通常係將舊餘額同新借金額合併，唔需要你先還清舊數，直接轉做新安排。

問：架車已經供完，仲可唔可以加按套現？

答：可以。供完嘅車一樣可以按市值做加按套現，只要車況同估值理想，一樣有套現空間，攞啲錢做其他用途都得。

問：加按套現嘅錢，可以攞嚟做咩用途？

答：用途好自由，裝修、交稅、生意周轉、還卡數都得，但一定要諗清楚還款能力，唔好借咗先發現供唔起，最好計埋月供先決定。

問：加按之後月供會唔會即時增加？

答：多數會，因為總欠款增加咗，可以揀攤長還款期壓低月供，但總利息會多，計清楚先好簽，仲要問埋加按之後利率係咪重新議過，條款寫明先落實。

問：架車有保險，加按會唔會有影響？

答：一般冇影響，但做抵押登記之後，記得通知保險公司，有啲情況要更新資料，細節問返機構最穩陣，唔好自己估。

問：加按套現之後，可以再借其他貸款嗎？

答：可以，但負債比率會升，機構會重新評估還款能力，借之前要計清楚，唔好同一時間開太多新貸款，量力而為最穩陣。

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