上會一定要買全保？車上會保險揀選慳錢全攻略

上個月阿強買咗一架五年車齡嘅二手豐田，諗住慳得就慳，保險淨係買三保就算。點知去財務公司做車上會嗰陣，先發現合約寫明一定要買全保，仲要指定保險公司，成個預算亂晒籠。車上會好多時綁死全保，計錯保險先係最大嘅隱形成本，單係保費一年已經可以佔供車成本一至兩成。如果你都想搞清楚保險點樣影響上會，可以先睇吓車上會嘅基本玩法，再慢慢揀保險。呢篇文章會拆開三個最常見嘅保險誤區，再用實際數字教你點樣喺全保同三保之間慳到盡，最後仲會講埋綁保險條款要注意嘅位。

關鍵要點
1. 車上會合約普遍要求全保，淨買三保未必過到財務公司嗰關，仲可能構成違約。
2. 全保年費大約 5,000 至 15,000 元，係三保嘅 2 至 4 倍，五年夾埋係一筆大數。
3. NCD 無索償折扣首年 0%，之後每年加 10%，最高可以去到 60%，識得運用可以慳一大截。 
4. 斷保可能違反貸款合約，影響續牌、日後轉會同信貸紀錄，唔好貪一時之快。
5. 保險一定要計埋入上會總成本，墊底費、除外條款、指定公司全部要簽約前睇清。

誤區一：三保一定夠

好多人以為香港法律淨係要求第三者保險，所以三保就一定夠。法律層面冇錯，但車上會係另一回事。部車係你向財務公司借錢買嘅抵押品，公司要確保部車有全面保障，萬一撞到 total loss，先有錢收返。所以市面上絕大部分車上會合約，都會寫明要買全保，有啲仲會指定保險公司，甚至訂明最低墊底費，目的就係保障佢哋自己筆貸款。

唔買全保會點？輕則貸款審批唔到，重則已經批咗、之後先發現冇跟足，財務公司可以當你違約。我見過有客人簽約嗰陣冇睇清楚，以為三保過到骨，點知第一年續會已經被要求補買，仲要一次過補返差額，焗住俾貴價。最慘係呢啲嘢會記低喺信貸紀錄，之後想去第二間公司借錢，人哋一查就知你試過違約，審批自然難好多。

以一架 200,000 元嘅車計，全保年費大約 5,000 至 15,000 元，三保大約 3,000 至 5,000 元，兩者相差隨時超過一倍。唔好以為慳幾千蚊就係賺，若果違反合約條款，代價係貸款被提早收回，甚至影響你成個信貸紀錄。簽約之前，一定要問清楚保險要求，最好叫對方白紙黑字寫低，唔好淨係聽口頭講。

再講深一層，車上會嘅貸款額一般係車價嘅六至八成，財務公司借咗咁多錢出嚟，當然想部車有足夠保障。若果架車淨係得三保，萬一撞到 total loss，保險最多賠返市價，但市價好多時低過剩餘貸款，公司咪蝕本。所以佢哋先會強制全保，呢個係行規，唔係針對你一個人。明白咗呢個邏輯，你就知道點解保險要求冇得拗。

誤區二：保險可以後補

有啲車主諗住，保險買遲啲冇問題，或者斷咗保之後再買返就得。實際上斷保有兩層風險。第一，香港法例規定喺道路上使用車輛必須有有效嘅第三者保險，運輸署講明，冇有效保險嘅車，連牌照都可能唔批或者被取消，罰款最高一萬元，嚴重嘅仲要監禁十二個月。

第二，車上會合約通常要求保險喺成個貸款期內持續有效。斷保期間，架車等於冇保障，財務公司可以話你違反合約。我哋見過有客因為斷保兩個月，想轉去第二間財務公司做車上會，對方一查紀錄就唔肯接，焗住繼續喺原公司捱貴息，仲要補返保費先肯放人。斷保兩個月，之後幾年都俾人記住，真係唔抵。

所以保險唔係後補嘅嘢。買車上會之前，就要安排好保險，仲要喺保單到期前預留時間續保。保險公司一般會提早一個月提醒，收到提醒就要即刻處理，唔好拖到最後一日。斷保一日都嫌多，因為斷保嗰一日架車就係裸奔，萬一發生咩事，保險公司有權唔賠，財務公司又有權追究，兩頭唔到岸。

仲有一樣嘢，斷保會令 NCD 斷纜。有啲保險公司要求連續受保先計 NCD，斷保之後要由頭儲過，慳咗幾年嘅折扣一次過冇晒。所以續保唔好慳嗰少少時間，最好設定自動轉帳或者提早一個月處理，斷保真係得不償失。記住，保險唔係買咗就算，持續有效先算數。

誤區三：保費唔使計入負擔

好多車主計供車成本，淨係睇月供幾多，保險、牌費、驗車、維修全部當睇唔到。以一架新車 200,000 元、做五年車上會為例，若果年保費 8,000 元，五年夾埋就係 40,000 元，佔車價兩成。呢筆先係真正嘅隱形成本，簽約嗰陣完全冇人提，直到你每個月睇住銀行月結單先發現，供車原來咁貴。

新車同舊車保費差好遠。新車全保通常貴，因為賠償額高，車價 300,000 元嘅新車，全保年費分分鐘過 10,000 元；舊車殘值低，全保可能唔太抵，但合約要求又冇得唔買。計成本嗰陣，一定要將保險、牌費、驗車、維修夾埋一齊睇，先知道部車真正用幾多錢，先唔會簽咗先後悔。

我處理過一個客，揀咗一架 280,000 元嘅歐洲車，月供睇落好靚，但全保年費成 14,000 元，三年夾埋 42,000 元，佢先發現原來供車成本高過預算兩成。揀車之前，記得先攞車款資料去報價保險，計清楚先簽約。保險報價唔使錢，但簽錯約代價就好大，呢幾分鐘真係值得花。

用數字再講清楚啲。同樣一架 200,000 元嘅車，若果月供係 4,000 元，五年總供款係 240,000 元；但保險、牌費、驗車、維修夾埋一年隨時 12,000 元，五年就係 60,000 元，等於供款嘅四分之一。好多車主計完先發現，真正養車成本比想像中貴三成，呢啲全部都係要計入負擔嘅嘢，唔可以當佢唔存在。

仲有，唔好淨係睇保費平，仲要睇保險公司嘅信譽同索償速度。有啲平價保險，索償嗰陣諸多藉口，拖你三五個月，真係撞車嗰陣先叫苦連天。保險呢家嘢，唔係淨係買個價錢，係買個安心，買份賠得到嘅保障先係最慳。你慳咗一年幾百蚊，結果索償嗰陣俾人玩，點計都唔抵。

全保 vs 三保：保障同價錢拆解

三保只保障第三者嘅人身傷亡同財物損失，自己架車損毀冇得賠。全保就包埋自身車輛損毀、盜竊、火燒、擋風玻璃、天災等等。根據保險業監管局嘅教育資料，一般汽車保險設有自付額，即墊底費，索償時你要自己承擔一部分，其餘先由保險公司賠。

自付額高，保費就平；自付額低，保費就貴。以全保為例，若果墊底費由 0 蚊加到 5,000 元，保費有機會慳 15% 至 30%。不過要留意，墊底費太高，真係撞車嗰陣要先攞一大筆出嚟，現金流要計清楚，唔好為咗慳保費整到自己周轉唔到。建議墊底費揀自己半年內隨時攞得出嘅金額，咁先係最穩陣。

NCD 無索償折扣都好重要。NCD 首年 0%，之後每年加 10%，最高可以去到 60%。即係話，五年冇索償，保費可以打四折，一年慳幾千蚊好平常。所以細微損傷，慳到就自己攞去整，唔好為咗幾千蚊維修費攞咗個 NCD，之後年年俾貴保費。呢個係最多車主睇漏嘅位，唔好等到續保先知。

除外條款都要睇。有啲保單唔包司機飲酒、唔包非法改裝、唔包冇有效牌照駕駛、唔包用嚟做商業用途。索償先發現唔包，仲衰過冇買。買之前一定要問清楚，最好攞份保單條款返嚟逐行睇，唔明就問，唔好怕醜。如果你連保險同車上會嘅關係都未搞得清楚，簽約前一次過問晒最穩陣。

除咗墊底費，司機年齡同經驗都會影響保費。保險公司普遍對二十五歲以下或者駕駛經驗少過兩年嘅司機收貴啲，因為佢哋意外率較高。如果你屋企有 P 牌司機，保費隨時貴兩三成。呢啲因素喺投保之前就要預計埋，唔好以為報咗價就係最終價。仲有，指定司機名單都要填清楚，亂報司機資料，索償時保險公司可以拒賠。

講到索償，程序都要知。撞車之後，首先要報警，尤其係有人受傷或者有人唔肯交換資料嗰陣，然後喺合理時間內通知保險公司，通常係二十四小時內。保險公司會安排公證行驗車、定損，你唔好喺未影相之前就整走架車。呢啲程序做錯一步，保險公司隨時有權扣減賠償，甚至拒賠，到時先知就太遲。

點樣慳保險費

第一，累積 NCD，細傷自己處理。第二，適量調高墊底費，保費即時平一截。第三，貨比三家，唔好淨係跟車行買。消費者委員會調查就發現，部分車保產品喺唔同公司報價可以差近四成，同一份保障，揀啱公司慳好多。唔好懶，攞多兩三個報價，一年慳幾千蚊唔難。

第四，年繳通常有折，月繳會收手續費，一年計落慳 3% 至 5%。第五，附加保險要諗清楚，例如司機保險、個人意外、租車保障，未必個個需要。買之前問自己一句，呢份附加險係咪真係會用到，用唔到就唔好嘥錢。保險公司最鍾意客人乜都加，但你要記住，附加險係要俾錢嘅，加得越多保費越貴。

仲有一個好多人忽略嘅位：保險要喺上會前搞掂定係上會後先搞？如果你係做緊車上會，最好喺簽約前問清楚保險條款，避免簽咗先發現焗買指定保險公司嘅貴價單。同埋報價嘅時候，記住要報同一樣嘅墊底費同保障範圍，先比較得公平，唔好被平價吸引，結果保障少咗一大截。

第六，如果你屋企有兩架車以上，可以問保險公司有冇多車折扣，有啲公司會俾幾個巴仙折。第七，留意續保優惠，有啲保險公司為咗留住客，會喺續保時自動俾折，你唔開口問佢就唔會俾。記住，保險市場競爭激烈，你係客，你有權貨比三家，唔好怕麻煩。慳保險費唔係靠運氣，係靠做功課。

車上會綁保險條款要睇清

唔係間間財務公司都一樣。有啲會指定保險公司，有啲會要求第一年一定要喺佢哋合作嘅保險公司買，之後先可以自由轉。有啲會將保險同貸款捆綁，一次過計落月供度，表面睇好方便，實際可能貴過自己買，仲要提早取消都冇得退。簽約前，一定要問清楚呢幾件事：保險要喺邊度買、可唔可以自己搵、有冇指定公司、斷保有咩後果。

合約寫明先算數。口頭講乜都冇用，一定要睇合約條款，保險要求、指定公司、可否轉保、斷保有咩後果，全部要白紙黑字。有疑問就喺簽約前問清楚，唔好簽咗先後悔，因為簽咗就要跟合約行。若果覺得條款唔合理，可以同財務公司傾，有啲公司肯鬆手，但一定要喺簽約前傾，簽咗就冇得傾。

我遇過一個客，貪方便用咗財務公司合作嘅保險公司，年費 11,000 元，比市面報價貴三成，仲要綁足兩年。佢想轉去第二間公司做車上會，因為保險條款未完，提早轉會要罰錢，計落仲蝕。睇清楚條款，真係可以慳返唔少。呢行經驗就係：簽名前多問一句，好過簽名後後悔幾年。

仲有，就算合約准你第二年轉保險公司，轉保都有手續。你要搵新保險公司攞 NCD 證明，舊公司先肯出，通常要三至五個工作天。所以想轉保，要預早一個月開始搞，唔好等到保單到期先諗，斷咗保又要由頭嚟過。轉保成功之後，記得通知財務公司更新保險資料，唔好斷咗聯絡。

最後講一句，車上會期間，保險唔單止係法律要求，更加係你同財務公司之間嘅信任基礎。你準時供款、準時續保，公司自然對你放心；若果成日斷保、遲供，公司就會提高警戒，日後想加貸款或者續會都難啲。保險同供款一樣，係維持信貸關係嘅一部分，唔好睇輕。

總結：保險揀啱，先叫真正慳錢

車上會綁全保係常態，重點唔係逃避，而係揀啱。記住幾件事：第一，合約要求買咩就買咩，唔好諗住慳三保錢而違約；第二，保險一定要計入供車總成本，唔好淨係睇月供；第三，NCD、墊底費、貨比三家、年繳，全部都係可以慳嘅位，揀啱方法一年慳幾千蚊唔難。做足呢幾樣，先叫真正慳錢，保險先唔會變成負累。

最後提提你，無論係新車定舊車、全保定三保，買之前都要睇清楚墊底費同除外條款。若果你而家打算做車上會，或者想比較吓唔同方案邊個慳啲，可以搵我哋傾吓，我哋會按你嘅情況計清楚成個成本，再俾建議你，唔使盲摸摸。保險呢家嘢，計清楚先落筆，永遠都唔會錯。

供車唔止月供咁簡單，保險先係最多人睇漏嘅位。計清楚、揀啱保險，先可以真正慳到錢，先可以安心揸住架車過日子。

常見問題

問：車上會係咪一定要買全保？

答：大部分財務公司都要求全保，因為部車係貸款抵押品，要確保有全面保障。簽約前一定要睇清楚合約點寫，唔好靠估。

問：唔買全保會唔會當違約？

答：會。合約寫明要買全保但冇跟足，財務公司可以當你違約，有權提早收回貸款，仲會影響信貸紀錄。

問：全保同三保價錢差幾多？

答：全保年費大約 5,000 至 15,000 元，三保大約 3,000 至 5,000 元，全保通常貴 2 至 4 倍，視乎車款同司機，新車仲貴啲。

問：NCD 係咩？點樣慳？

答：NCD 係無索償折扣，首年 0%，之後每年加 10%，最高 60%。冇索償紀錄就逐年平，細傷自己整最實際，五年慳四成。

問：墊底費係咩？調高有咩好處？

答：墊底費即自付額，係索償時自己承擔嘅部分。墊底費高保費就平，部分情況可以慳 15% 至 30%，但要計現金流，唔好影響周轉。

問：斷保之後再買返得唔得？

答：斷保期間違反貸款合約，又影響續牌同 NCD 累積，財務公司有權追究。盡量避免斷保，一日都唔好斷。

問：可以自己出去買保險嗎？

答：要睇合約。有啲公司指定保險公司，有啲第一年後可以自由轉。簽約前一定要問清楚，唔好簽咗先發現焗買，問多兩間比較吓。

問：保險應該幾時買？

答：最好上會前搞掂，簽約前確認條款，避免簽咗先發現焗買貴價單，計錯成本，之後先發現就真係太遲。

問：舊車可唔可以只買三保？

答：睇財務公司要求。就算舊車殘值低，合約寫明要全保就要跟足，唔可以自己話事，除非公司肯豁免，白紙黑字寫低。

問：點樣比較保險報價先公平？

答：攞齊 NCD、墊底費、車款資料，用同一保障範圍去三間以上公司報價，唔好淨係睇價錢，保障都要睇埋。

問：保險同車上會可唔可以一齊搞？

答：有啲財務公司會幫你安排，但通常貴過自己報價。建議自己貨比三家，再問公司接唔接受，計清楚先簽。

問：車上會供完之後，保險可以轉返三保嗎？

答：可以。貸款供完之後，架車完全屬於你，冇咗財務公司嘅要求，可以按自己需要揀全保或者三保。

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