自僱人士冇糧單，點樣用車主貸款？

自己做嘢，時間自己話事，但一到借錢，就發現銀行根本唔信你。冇糧單、冇自動轉賬出糧紀錄，去銀行申請貸款，十個有八個食閉門羹。我有一個客，做裝修判頭，月入穩定過好多打工仔，但因為冇糧單，銀行貸款申請咗三次都俾人拒。佢問我：我明明有錢還，點解借唔到？答案係：你手上有一件銀行都睇重嘅嘢，就係你部車。車主貸款用部車做抵押，貸款公司主要睇你部車值幾多，糧單反而唔係最重要。

呢篇文章會由「點解自僱人士借錢特別難」講起，再話你知冇糧單可以準備咩文件、點解車主貸款係自僱人士嘅破局武器、申請流程一步步點行，最後提埋五個常犯錯誤。做咗咁多年車貸，我幫過唔少自僱客仔，由裝修師傅到網店老闆都有，佢哋最後都係靠部車解決資金需要。

點解自僱人士借錢特別難？

銀行審批貸款，最鍾意睇穩定出糧紀錄。打工仔有公司自動轉賬出糧，銀行一查銀行月結單就見到，還款能力一目了然。自僱人士冇呢樣嘢，收入波動大，銀行難以評估，審批自然保守。一般嚟講，銀行要打工仔有至少三至六個月嘅自動轉賬出糧紀錄，先會考慮批私人貸款；自僱人士就算生意幾穩定，只要冇呢啲紀錄，好難入到銀行嘅審批框架。

就算你用稅單證明收入，銀行都會當你係高風險客戶，批嘅額度細、利率高，甚至直接唔批。財務公司相對寬鬆，但都係要證明到還款能力。問題係，好多自僱人士根本冇準備齊文件，去到先發現乜都交唔出，最後唔係俾人拒，就係借得好少。有啲人索性直接考慮車主貸款，因為審批門檻睇車唔睇糧單。

點解冇糧單咁吃虧？因為銀行嘅審批系統，就係建基於穩定僱傭收入。你生意好，銀行睇唔到；你生意差，銀行更加唔會批。呢種單向評估，令好多賺緊錢嘅自僱人士，明明有能力還款，都借唔到錢，好唔公平。銀行同財務公司嘅審批標準，可以話係兩個世界：銀行睇穩定性，自僱收入波動就當你高風險；財務公司睇還款能力同抵押品，只要你證明到有錢還，又或者有資產頂住，就仲有得傾。所以自僱人士去錯地方借錢，先係最嘥時間嘅事。

其實你部車就係最實在嘅資產證明。要證明部車屬於你，最直接就係攞出運輸署發出嘅牌簿，即車輛登記文件，上面清楚登記咗車主資料同車輛資料（運輸署網站）。呢樣嘢，銀行同財務公司都認，隨時仲好使過一疊稅單。

市場上嘅財務公司，必須係持牌放債人，先可以合法經營貸款業務。金管局對銀行貸款有監管，而持牌放債人就受《放債人條例》規管，大家借錢之前可以參考金管局嘅消費者教育資料（金管局網站），了解自己嘅權利同責任，揀啱持牌機構先落手。

冇糧單，仲有咩可以證明還款能力？

冇糧單唔代表冇得證明。自僱人士可以準備以下文件，越多越齊，審批越順：

銀行月結單。近六個月公司或個人戶口嘅月結單，最好有穩定收入入帳紀錄，顯示你每個月都有錢入，唔好淨係遞一兩個月。

稅單。利得稅評稅通知書或者報稅表，直接證明你過去一年嘅生意收入，係好有力嘅文件，有就一定要交。

MPF 供款紀錄。自僱人士都有供強積金，供款紀錄可以反映收入水平，就算收入唔穩定，有供款都代表你有能力。如果你有自願性供款，更加證明收入穩定，呢個細節貸款公司都會留意到，可以加分。

商業登記證、業務合同同發票。證明你有穩定生意來源，有合同在手，收入可預期，審批會順好多，尤其係做緊長期項目嘅判頭同供應商。

以我經驗，文件唔係越多越好，而係要啱用。貸款公司最想睇嘅，係你有穩定嘅現金流入同埋部車屬實。所以銀行月結單同牌簿一定要齊，稅單有就交，冇都唔使慌，最重要係唔好交假嘢，一查到就唔止借唔到錢咁簡單。

呢啲文件夾埋，貸款公司就可以拼湊出你嘅還款能力。不過，文件再多，都唔及得一件嘢直接：抵押品。

點解車主貸款係自僱人士嘅破局武器？

因為車主貸款嘅邏輯好簡單：有車，就有抵押。貸款公司睇嘅係部車值幾多，而唔係你月入幾多。部車登記喺你名下，牌簿交出嚟做抵押，貸款額按車估值五成至七成計，糧單唔係必備。呢個邏輯對自僱人士嚟講係天大好消息，你唔使同銀行解釋你嘅生意幾穩定，只要部車有價值，就有得借。

就算信貸評級一般，有抵押品頂住，審批成功率高好多，利率通常都靚過無抵押嘅私人貸款。以市場常見情況計，自僱或免入息證明嘅貸款額，一般喺一萬至三十萬蚊之間，視乎車估值同信貸評級。如果你部車值二十萬，借到十幾萬絕對唔係問題，呢個金額足夠應付大部分生意周轉或者個人應急。

仲有一個好處，就係車主貸款嘅資金用途好自由。生意周轉、入貨、交租、還卡數，全部都得，唔使同貸款公司解釋用途。相比起一啲指定用途嘅貸款，車主貸款靈活好多，自僱人士做生意咩都要使錢，呢種自由好緊要。

不過要留意，自僱人士都要過信貸審查。貸款公司會查你喺 TransUnion 嘅信貸紀錄（TransUnion 香港），如果過去有嚴重逾期或者破產紀錄，就算有車做抵押，審批都會受影響，利率亦可能高啲。所以平時準時還卡數、唔好亂咁申請貸款，對日後借錢好重要。

申請流程一步步睇（Mandy 實戰分享）

好多客以為申請車主貸款好麻煩，其實流程好直接。我用返頭先嗰位裝修判頭做例子，一步步話你知：

第一步：網上評估與初步估價。先填基本資料，包括車款、年份、里數，貸款公司會做初步估價，話你知大概借到幾多。呢一步唔使簽任何嘢，純粹摸底，唔會有壓力。

第二步：遞交文件。準備牌簿、身份證、銀行月結單、稅單或者商業登記證等，交俾貸款公司核對。文件齊唔齊，直接影響審批速度，所以申請前要預先執好。

第三步：驗車估價。貸款公司會安排驗車，確認部車嘅實際狀況同估價，呢一步會影響最終貸款額。部車保養得好、里數合理，估價自然靚啲。

第四步：簽約放款。確認條款、利率同還款期，簽署貸款協議，之後放款。文件齊嘅話，財務公司最快可以即日甚至兩小時內放款，銀行就可能要幾日。

成個流程由遞交文件到放款，一般兩日至一個星期內完成，視乎公司同車款。如果部車係熱門日本車，估價快，放款自然快；如果係冷門歐洲車，可能要等耐啲。想快就揀啲做開車貸嘅公司，流程熟練好多。

我嗰位裝修判頭客，最終用佢架五年貨 Van，借到十八萬蚊做周轉，利率仲靚過佢之前問過嘅財務公司。佢話：早知有車主貸款呢樣嘢，就唔使撞板咁多次。自僱人士有車，真係多咗一條出路。

自僱人士申請 5 大常犯錯誤

做咗咁多年，我見好多自僱人士申請車主貸款嗰陣犯以下錯誤，白白浪費時間同機會：

錯誤一：文件求其。牌簿唔見咗、月結單唔齊、稅單過期，審批自然慢。申請前一次過準備齊，好緊要，唔好等到驗車先嚟補文件。

錯誤二：隱瞞部車嘅事故紀錄。驗車一驗就知，隱瞞只會令貸款公司對你失去信任，影響審批。老老實實講清楚，反而容易傾。

錯誤三：亂咁比較利率，唔睇總成本。月平息平，唔代表總成本平，行政費、驗車費、保險要求都要計，簽約前要攤開嚟睇。

錯誤四：借完唔記得保險要求。車主貸款通常要買全保，唔買或者斷保，隨時違反合約，影響信貸紀錄，仲可能被要求提早還款。

錯誤五：貪快唔睇條款。即日放款好吸引，但條款入面可能有提前還款罰息或者隱藏收費，簽名前一定要睇清楚，唔好淨係聽 sales 講。

以上五個錯誤，我每年都見唔少。其實申請車主貸款唔係好難，只要文件齊、講真話、睇清楚條款，自僱人士一樣可以好順利。最怕係心急，亂咁申請，搞到信貸紀錄花晒，之後想借都難。

總結：有車，就係自僱人士嘅信用證

自僱人士借錢，唔一定要靠糧單。你有部車，就多咗一件銀行同財務公司都認嘅抵押品，車主貸款就係用呢件資產換資金嘅工具。準備齊文件、揀啱方案、睇清楚條款，自僱人士一樣可以借到錢，而且成本可以好合理。

記住三件事：第一，文件準備充足，月結單、稅單、商業登記證樣樣齊；第二，比較方案用 APR，唔好淨睇月平息；第三，貸款額同利率視乎車估值同信貸評級，申請前先摸清自己嘅情況。車主貸款唔係萬能，但對自僱人士嚟講，佢係用最少證明文件換到資金嘅方法之一。有車，就好好利用呢件資產，唔好等到急錢先用，嗰陣選擇就會少好多。如果你係自僱人士，想知自己部車可以借到幾多，不妨搵有經驗嘅顧問傾吓。

常見問題

問：自僱人士冇糧單，真係借到車主貸款？

答：可以。車主貸款主要睇車估值做抵押，糧單非必備，自僱人士用月結單、稅單、商業登記證等文件輔助即可，審批門檻比私人貸款低好多。

問：車主貸款最高可以借幾多？

答：一般按車估值五成至七成計，市場常見自僱或免入息貸款額約一萬至三十萬蚊，視乎車款、車齡同信貸評級，申請前可以先問初步估價。

問：申請要準備咩文件？

答：牌簿、身份證、近六個月銀行月結單，另加稅單、商業登記證或發票等收入證明，MPF 供款紀錄有都交埋，文件越齊審批越順。

問：放款要等幾耐？

答：文件齊嘅話，財務公司最快即日甚至兩小時內放款，銀行一般要幾個工作天。想快就揀做開車貸嘅持牌財務公司。

問：信貸評級差，有車都借唔到？

答：有抵押會寬鬆啲，但嚴重逾期或破產紀錄仍會影響審批同利率。建議申請前先查閱信貸報告，知道自己評級先傾。

問：車主貸款一定要買全保？

答：多數要。抵押貸款會要求全保保障車輛，如本身只有三保，要預算埋保險差額，每年約五千至一萬五千蚊。

問：貨 Van 或者電單車可唔可以做抵押？

答：部分公司接受貨 Van，電單車估值低多數唔受理。申請前先問清楚公司接唔接受你嘅車款，免得白行一趟。

問：還款期間部車仲可以揸嗎？

答：可以。抵押只係登記喺貸款公司，唔影響日常駕駛，只要準時還款就冇問題，車照揸、保險照買，生活照常。

問：提前還清貸款有冇罰息？

答：視乎合約。有啲公司免費，有啲收罰息。簽約前問清楚，寫低喺合約，避免日後想早還先發現要俾多筆。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。