上會期間牌照被吊銷，車上會貸款點算？

上個月，阿強同班friend食飯飲多兩杯，返到屋企樓下先至被警方截停做酒精呼氣測試，讀數超標，第二日就收到停牌通知。佢第一個反應係：架車仲供緊車上會，而家連揸都唔揸得，個會可唔可以唔供？答案好直接：唔可以。停牌唔等於貸款失效，還款責任唔會因為你唔揸得車而消失。呢篇文章會由真實個案講起，拆解停牌後貸款點處理、保險點安排、架車點處置，同埋吊銷期結束後點樣重新上路。無論你係唔係車主，呢啲知識都值得留起，因為醉駕唔單止係交通問題，仲係財務問題。

個案開始：吊銷牌照之後發生咩事

阿強今年三十三歲，喺一間物流公司做調度員，兩年前用租購方式供咗架日本房車，每月供款五千二百蚊，仲剩廿四期。個晚佢同舊同學聚會，飲咗兩杯紅酒，心諗路程短應該冇事，點知喺屋企樓下被警方截停做酒精呼氣測試，讀數超標，第二日就收到停牌通知。

停牌通知一齣，佢即刻打畀我，第一句就係：Mandy，架車泊咗喺停車場，個會可唔可以停供？我同佢解釋，租購合約入面，財務公司先係車輛登記車主，你係借款人。牌照被吊銷係個人駕駛資格問題，同貸款合約係兩回事。根據《道路交通條例》第39條，醉駕首次定罪最低停牌兩年，再犯更加可以停足五年，最高罰款兩萬五千蚊、監禁三年，仲要記十分違規駕駛分數。運輸署列明醉駕三級制嘅最短停牌期，運輸署嘅刑罰頁面有完整列表。

阿強聽完整個人呆咗：兩年來架車擺喺度唔郁，但每月五千二照畀，供完架車先真正屬於自己。其實呢個情況唔罕見，我處理過唔止一個類似個案，共通點都係同一件事：以為停牌等於可以唔供，結果拖到逾期先嚟求救。停牌嘅最大殺傷力唔係唔可以揸車，而係你仲要背住一筆貸款，同時失去靠架車賺返收入嘅機會，雙重打擊。

阿強嘅情況仲有一個細節：架車泊屋企樓下月租兩千，保險一年八千幾。停牌之後佢第一件事諗住退保慳錢，好彩畀我勸住，先至冇喺冇保障嘅情況下放架車喺街。停牌期間，供款、車位、基礎保險一樣都唔可以斷，斷一樣都可能觸犯貸款條款，呢啲隱形開支先係最容易被忽略嘅。

停牌嘅隱性開支逐項計

阿強停牌之後，我同佢將每個月嘅固定開支承埋一齊計數。供款五千二百蚊、車位月租兩千蚊、保險攤分每月大約七百蚊，三樣加埋已經八千蚊，一年接近十萬。未計架車擺住唔郁照樣折舊，停牌兩年，車價跌咗都唔知。好多客淨係掛住計供款，忽略咗呢啲隱性開支，先會喺停牌中期先發覺條數唔對路。

以阿強架車為例，兩年前買入價十八萬，正常使用每年折舊大約一成，但停牌期間冇得揸、保養斷咗，車況差咗，放盤價隨時比正常用家低一至兩成。即係話停牌兩年，架車市值可能得返十三萬左右，但貸款餘額仲有十一萬，期間已經畀多咗成五萬蚊車位同保險，呢盤數點計都係蝕。所以停牌唔單止係冇得揸車咁簡單，而係一筆逐個月流走嘅支出，早啲計清楚先可以早啲部署。

牌照被吊銷，貸款合約點算？

先講清楚一個核心事實：還款責任唔會消失。停牌唔係合約條款入面嘅免供理由，財務公司亦唔會因為司機冇牌而豁免供款。貸款係獨立嘅借貸關係，你簽咗名，就要按時找數，無論架車用得定唔用。

唔供會點？後果有三層。第一，逾期罰款同利息會逐日累積，一個月遲供，罰息已經唔係小數，拖欠越耐，利息疊利息，欠款越滾越大。第二，連續斷供，視乎合約條款，常見約斷供三期，財務公司就有權處理抵押品，即係收車、拍賣，拍賣價通常低於市價，差額仲要你補。第三，逾期紀錄會上環聯信貸數據庫，影響你日後所有借貸，包括按揭同車上會申請，甚至部分行業做背景審查都會見到呢筆逾期。

金管局對銀行體系嘅貸款有清晰監管，借款人嘅還款責任喺金管局網站有相關指引可以參考。持牌放債人方面，即使車唔揸得，還款責任一樣受合約約束，唔會因為車輛停用而暫停。我成日同客講，簽貸款之前，最緊要睇清楚合約有冇特殊條款，例如失業、停牌、病假之類嘅寬免安排。大部份車會合約都冇呢啲條款，所以先要自己做好風險管理，唔好靠僥倖。另外，停牌期間如果真係還唔掂，可以主動同財務公司傾重組，例如延長還款期、暫停本金只還息，好過斷供。財務公司見你主動交代，通常都願意傾，唔好等到逾期先嚟補鑊。我見過一個客，因為生意週轉唔掂停供兩個月，財務公司第三個月就出律師信，話要收車。佢緊急還晒欠款先避過一劫，但就俾多咗兩千幾蚊罰息同律師費。所以停牌期間，就算手緊，都一定要優先保住供款，每個月準時找數，先至唔會由貸款問題變成更麻煩嘅法律問題。

真係還唔掂，點同財務公司傾

如果停牌期間真係周轉唔掂，記住一個原則：主動揾財務公司傾，好過等佢揾你。傾之前準備好三樣嘢：最新還款紀錄、手頭可動用現金嘅證明、預計幾時可以恢復正常供款嘅時間表。同信貸部傾嗰陣，直接講清楚你唔係想走數，只係臨時周轉困難，想申請延長還款期或者暫停本金只還息。財務公司見你有誠意、有方案，通常願意畀三至六個月緩衝，好過你斷供之後先畀人收車。

傾重組有幾個細節要留意。第一，所有口頭承諾都要書面確認，要求對方出新版還款計劃，寫明新嘅供款日期同金額。第二，延期期間利息點計要問清楚，有啲公司延期照計息，有啲會加手續費，唔問清楚，到時要多找一筆先知。第三，就算最後補返數，環聯信貸紀錄依然會顯示你曾經逾期，所以最好未斷供之前就主動傾，未逾期前嘅協商，唔會喺信貸紀錄度留低污點。

車唔揸得嘅 4 個出路

既然停牌期間車唔揸得，實際出路有四條，要按你嘅財務狀況同未來計劃去揀。

第一，賣車清會。直接賣車，用賣車款項提早清還車上會餘額。呢個係最乾淨嘅做法，從此無債一身輕。但要留意三點：提早還款通常有罰息或手續費，要計埋呢筆數；賣車渠道影響價，車行收車價低，自己放盤可以賣高啲但費時；如果賣價唔夠清數，差額要自己補，所以先叫車行估價再決定。賣車仲要處理車牌，可以轉名或者取消登記，攞返按比例退回嘅牌費。

第二，借俾屋企人揸。前提係對方持有有效駕駛執照、保險列明佢係受保司機。注意貸款仍喺你名下，車上會嘅還款責任唔會轉移，如果對方炒車撞人，追責同保險理賠都係你嘅責任。如果屋企人冇香港駕照，可以用國際駕照，但要確認保險接受。仲要寫好書面協議，講清楚用車、供款、維修點分擔，免得日後連親戚都做唔成。

第三，租出去。將車出租畀人用，用租金幫補供款。呢種做法要同財務公司確認合約冇禁止出租條款，保險亦要轉商業用途，保費會貴一截。租車畀人最大風險係車況損耗同第三者責任，簽約前要買足保險，先至好放車。出租期間架車有咩損傷，合約要寫清楚邊個負責維修，唔好口頭講數。

第四，暫停保險。只適合完全唔用架車、泊喺私人停車場嘅情況。要留意貸款合約通常要求維持全保，停保前要問清楚財務公司會唔會視作違約。如果財務公司允許，可以同保險公司商量暫停碰撞險，只留最低保障，慳返每月保費。但暫停保險之前，要諗清楚架車泊邊，萬一停車場水浸或者被撞，冇保險就係零賠償，慳得保費賠得大。

揀出路之前，先計清三筆數

四條路揀邊條，唔係憑感覺，要計清三筆數。第一，貸款餘額同提早還款罰息，賣車清會要一次過找清，借畀人用就只係繼續供，現金流壓力完全唔同。第二，架車而家嘅市價同預計一年後嘅市價，如果跌價快就早賣有着數；如果係保值車，擺多一年可能仲值錢。第三，自己復牌嘅時間表，如果停牌期得一年，架車又啱心水，留起架車等復牌，成本可能仲低過賣咗再買。

我畀客嘅建議係：將三筆數寫成一張表，貸款餘額、車位、保險、預計車價逐項填，邊條路每個月現金流出最少、總成本最低，就揀邊條。唔好淨係聽車行講賣車幾好，或者聽屋企人講借車幾方便，數字最公道。計清楚先決定，先唔會供完架車先嚟後悔。

保險點處理

保險係停牌個案最容易被忽略嘅一環。冇牌揸車，保險即刻失效。保險合約普遍列明司機須持有效駕駛執照，如果冇牌司機揸住你架車出事，保險公司有權拒賠，賠償額可能要你孭晒，分分鐘係幾十萬嘅數。保險業監管局網站有清楚指引，投保人更改駕駛狀況，例如牌照被吊銷，應該儘快通知保險公司，以免保單失效。

香港汽車保險主要分第三者責任險同全保。車會貸款一般要求全保，因為架車產權唔係你嘅，財務公司要保障自己。停牌後即使架車唔揸，只要仲有貸款，建議維持最低限度嘅保障，或者同財務公司確認可以暫停，唔好自己亂停。退保方面，如果你決定賣車清會或者暫停使用，可以同保險公司商量退保，攞返未到期嘅保費。一般按未用日數按比例退回，但會扣手續費。退保前一定要確認貸款合約唔強制要求維持全保，否則會觸犯條款。阿強最後選擇賣車清會，退保攞返四千幾蚊，加上賣車錢，勉強夠清數，仲慳返兩年利息。佢事後同我講，如果早知停牌咁傷，當晚點都唔會揸車，呢幾千蚊就係學費。

講到冇牌駕駛嘅後果，再講清楚一啲。就算你唔揸，屋企人借咗你架車，但對方冇有效執照，出事一樣唔賠。我處理過一個案，個客停牌期間將架車借畀個仔揸，個仔得P牌，凌晨出咗車禍，保險公司查證後拒賠，維修費成七萬蚊要自己孭。呢啲個案唔罕見，所以借車之前，一定要核對對方駕駛執照同保險條款，唔好以為係屋企人就冇問題。保險合約寫得清清楚楚，受保司機以外嘅人揸車出事，理賠好大機會被拒。

吊銷期結束後點重新上路

停牌期結束，唔等於自動恢復駕駛資格。首先要去運輸署辦理續牌手續，嚴重個案可能要重新考試。以香港為例，吊銷期結束後，部分個案要重新通過筆試同路試先可以攞返駕駛執照，排隊考試動輒幾個月，所以唔好以為停牌期一完就即刻有得揸，要預算好時間同金錢。其次，曾經停牌嘅司機買保險會貴一截，保險公司視你為高風險客，部分公司甚至拒保，要貨比三家，搵到肯承保嘅先有得傾。復牌之後第一年，最好搵保險經紀報多幾間價，因為保險公司見你停過牌，報價隨時貴三成，貨比三家先至唔會畀人呃。

復牌之後第一年，最緊要係咩

復牌之後第一年，最緊要係三件事。第一，準時供款，保持信貸紀錄乾淨，財務公司見你停過牌，會特別留意你嘅還款習慣，遲一次都影響下次續借。第二，買保險要預留時間，有停牌紀錄嘅司機，報價過程會慢啲，有啲保險公司要額外問多幾條問題，最好復牌前一個月就開始揾經紀報價，唔好臨急先揾。第三，揸車習慣要改，停牌期間冇得揸，手生咗，復牌初期揸慢啲，唔好一復牌就上高速，萬一再出事，第二次停牌就唔係兩年咁簡單。

仲有，復牌之後續牌、揾工或者轉按嗰陣，部分僱主同保險公司會問起停牌紀錄，誠實申報最穩陣，隱瞞反而隨時被拒。有停牌紀錄唔代表以後買唔到車，只係要更謹慎處理供款同保險，行得正企得正，兩年之後一切都可以重新嚟過。

停牌個案最常見嘅三個誤解

第一，以為停牌期間可以暫停供款，等復牌再補返。實情係貸款合約冇「停牌暫供」呢一項，斷供一樣要罰息、影響信貸紀錄，同你揸唔揸得車冇關係。第二，以為保險可以完全退保，慳返一年保費。實情係未供完嘅車會貸款通常要求維持全保，退保等如違約，財務公司有權收車。第三，以為停牌只係駕駛問題，同財務公司冇關。實情係財務公司只睇你有冇準時還錢，唔會因為你冇牌而網開一面。呢三個誤解，每一個都足以令小事變大事，早啲搞清楚，先唔會自亂陣腳。

如果你正正面對呢啲問題，最穩陣嘅做法係趁早揾財務公司或者顧問傾清楚，將自己嘅情況講明白，睇下有冇得安排，好過自己估估下，估錯咗仲要孭晒後果。早一步處理，選擇就多一步，呢個道理永遠啱用。

最後，貸款方面。如果你停牌期間冇斷供，TU記錄乾淨，日後重新申請車上會或者其他貸款，問題唔大。相反，如果拖過數，信貸紀錄有污點，就要先修復再申請，利率亦會高啲。我建議停牌期間照常供款，當係畀自己一個教訓，同時保住建屋信貸紀錄，日後重新上路先有本錢，先至有能力再買過架車。

總結

停牌唔等於可以唔供，呢個係最重要嘅認知。架車唔揸得，出路有四條：賣車清會、借俾屋企人揸、租出去、暫停保險，每條都有成本同風險，要計清楚先揀。保險要第一時間通知保險公司，退保前睇清楚合約。停牌期結束，續牌、買保險、睇信貸紀錄，一步步嚟。揸得就珍惜，飲咗酒真係唔好揸車，一個停牌，蝕嘅係兩年供款、副業收入同成個信貸記錄，代價遠遠大過一晚嘅盡興。如果你而家正面對類似困境，記得儘早搵財務公司傾，越遲處理車上會嘅問題，選擇越少，成本越高。

常見問題

問：停牌期間可以唔供車會嗎？

答：唔可以。停牌唔係合約嘅免供理由，貸款合約仍然有效，斷供會損害信貸紀錄，仲可能被財務公司收車拍賣，罰息同律師費都要自己孭，復牌之後想再借都難。

問：醉駕停牌最少停幾耐？

答：視乎酒精濃度同有冇再犯，首次定罪最低停牌兩年，再犯可停足五年，嚴重個案仲要罰款、記分甚至坐監，代價相當大，千祈唔好以身試法。

問：停牌兩年，架車可以點處理？

答：可以賣車清會、借俾持有效執照嘅屋企人揸、租出去幫補供款，或者同財務公司商量重組還款，按實際情況揀最啱自己嗰條路。

問：冇牌揸車出事，保險賠唔賠？

答：唔賠。保險列明司機須持有效執照，冇牌駕駛索償會被拒，賠償金額可能要你自己孭晒，隨時係幾十萬嘅數，風險極高。

問：賣車清會要額外畀錢嗎？

答：視乎合約，提早還款通常有罰息或手續費，賣價唔夠清數仲要自掏荷包補差額，簽約之前一定要問清楚同計清楚。

問：停牌結束後保費會貴啲嗎？

答：會。有停牌紀錄嘅司機，保險公司一般會加保費甚至拒保，要貨比三家，揾到肯承保嘅公司先有得傾，要預留多啲時間。

問：斷供幾多期先會被收車？

答：視乎合約，常見約連續斷供三期，財務公司就有權處理抵押品，即係收車拍賣，拍賣價低過欠款嘅差額仲要你補。

問：停牌期間可以轉按去其他財務公司嗎？

答：較難。新貸款會重新評估還款能力，停牌影響收入評估，審批會比較嚴，利率亦會高，要預先有心理準備，最好等復牌之後紀錄乾淨先再申請。

問：停牌期間架車可以唔買保險嗎？

答：視乎合約同停用情況。未供完通常要求維持全保，停保前一定要問清楚財務公司，唔好自己亂停，出事先知冇保障就太遲，損失隨時大過慳返嘅保費。

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