以車套現 vs 賣車套現：邊種方式更化算？真實數字計算同風險對比

好多車主面對資金周轉需要嘅時候，都會面對一個兩難選擇：將架車賣咗套現，定係用架車做車主貸款以車套現？表面睇，賣車一次過收返十幾廿萬，好似最直接，唔使還息唔使擔心供款壓力。但實際上，以車套現喺好多情況下反而比賣車套現更化算——尤其係當你仍然需要揸車嘅時候。我處理過唔少車主嘅個案，發現大部分人一聽到「貸款」兩個字就本能地抗拒，冇認真計過兩條路嘅真實成本差異。以下我會用一筆清清楚楚嘅數字，幫你計清楚以車套現同賣車套現之間嘅真正差距。

兩種套現方式嘅基本運作原理

以車套現本質上係一種有資產做信用背書嘅貸款安排。車主將架車嘅估值作為信貸審批嘅加分依據，向貸款機構借取一筆現金，同時繼續保留車輛嘅擁有權同使用權。市面上嘅車主貸款產品唔需要抵押牌簿，車輛照常使用，整個過程最快可以喺半個鐘內完成初步批核，對於需要快速套現嘅車主嚟講非常方便。申請手續亦相對簡單，一般只需要提供身份證、駕駛執照、住址證明同車輛登記文件，唔需要傳統糧單或稅單。

賣車套現就係直接將架車出售，收回一筆過嘅車價。聽落好簡單，但實際上要考慮嘅嘢比想像中多：架車嘅折舊狀況、市場承接力、過戶手續嘅時間成本，同埋最重要嘅一點——賣咗車之後，你嘅出行方式要點樣重新安排。根據運輸署嘅車輛登記及過戶規定，私家車買賣涉及正式嘅過戶手續，由刊登廣告搵買家、安排睇車、議價到完成過戶，成個過程隨時要兩三個星期甚至更耐，遠比以車套現嘅審批時間長。

真實數字計算：以一架市值20萬嘅車為例

為咗俾大家一個直觀嘅概念，我以一架市值港幣20萬嘅家庭房車為例子，對比兩種套現方式嘅真實成本。

### 以車套現方案

申請一筆車主貸款，以車價80%作為貸款額，即係借16萬：

36個月之後，你總共還咗本金16萬加利息約$20,648，同時你仍然揸緊一架有殘值約11萬嘅車，整體財務狀況仍然正面。

### 賣車套現方案

將同一架市值20萬嘅車賣出：

我哋嘅計算顯示一個好反直覺嘅結論：如果你賣車之後仍然需要代步工具，以車套現嘅整體財務結果，喺大部分情況下反而比賣車套現更有利。原因係你唔需要承擔賣車後嘅替代交通開支同埋未來重新買車嘅資本支出。呢個先係許多人忽略咗嘅關鍵——賣車套現表面唔使俾利息，但你失去咗一個日日都用得著嘅資產嘅實質價值。

六個維度全面對照：兩種套現方式一表睇晒

從上表可以清楚睇到，兩種方式嘅差異唔單止係「有冇利息」咁簡單。以車套現帶嚟嘅係現金加車輛嘅雙重保留，而賣車套現換嚟嘅係一筆過現金但同時失去咗一個日日都用得著嘅實質資產。

以車套現最適合邊類車主？

如果你嘅情況符合以下幾點，以車套現好大機會係更明智嘅選擇：

第一，你仍然需要架車做日常代步。呢個係最關鍵嘅判斷標準。如果你每日返工放工、接送屋企人、周末出行都依賴架車，賣車之後每個月嘅替代交通開支好容易就超過以車套現嘅每月供款利息部分。

第二，你嘅現金需求係暫時性嘅，唔係永久性。例如需要一筆錢應付短期周轉、家居裝修、或者突如其來嘅醫療開支，預期未來幾個月至一兩年內可以恢復正常現金流。喺呢個情況下，用車主貸款以車套現，等現金流好轉之後可以選擇提早還款，清理債務。

第三，你架車嘅車齡唔算太舊，殘值仲有一定水平。車齡喺5年以內、保養良好嘅車輛，貸款機構通常願意批出車價80%或以上嘅貸款額，令以車套現嘅實際效益最大化。相反，如果車齡已經超過十年，車輛殘值偏低，以車套現可以榨取到嘅現金有限，呢個時候賣車套現可能更具吸引力。

根據消委會嘅消費者權益資訊，做重大財務決定前應該全面評估所有相關開支同機會成本。賣車唔係淨係收錢咁簡單——你同時要面對冇車之後生活模式嘅轉變，同埋呢啲轉變帶嚟嘅經濟成本同生活質素影響。消委會建議消費者在做任何牽涉大額資產嘅決定之前，先列出所有直接同間接成本，再作出全面比較。

賣車套現適合邊類車主？

喺以下情況，賣車套現可能係更合理嘅選擇：

第一，你本來就已經打算換車或者唔再需要架車。如果你架車已經揸咗好多年，正考慮升級換新車，咁趁而家賣咗佢套現，然後再用新嘅貸款方案買新車，係一個合理嘅流程。呢個情況下，賣車其實係換車過程嘅一步，而唔係純粹為咗套現。

第二，你嘅養車成本已經超出負擔能力。香港養車唔平——牌費、保險、油費（或充電費）、停車場月租、定期維修保養，加埋平均每個月要四五千蚊起跳。如果你嘅收入狀況已經支撐唔到呢筆開支，賣車唔單止係套現，更加係減輕長期財務壓力。

第三，你有一筆好大額而且一次性嘅資金需求，而車主貸款嘅最高貸款額都唔足以覆蓋。例如需要一筆過支付幾十萬嘅醫療費用或者生意投資本金，賣車攞到嘅全額車價可能比貸款額更符合需求。但就算係咁，都要衡量清楚——賣咗架20萬嘅車去支付一個30萬嘅開支，仲有10萬嘅缺口要點樣填補，呢個都要諗清楚。

以車套現嘅隱藏成本你知唔知？

雖然以車套現聽落好吸引，但有啲隱藏成本你必須要知道。

第一個係利息總支出。以借16萬、APR 8%、還款期36個月計算，總利息支出約$20,648。呢個數字表面上唔算誇張，但如果你想降低每月供款壓力而拉長還款期到60個月，總利息支出就會大幅增加到約$35,000。所以還款期嘅選擇對總成本有好大影響，建議喺每月供款能力範圍內盡量縮短還款期。

第二個係提早還款條款。唔同機構嘅車主貸款產品對提早還款嘅罰則唔同，有啲機構頭一年內提早還款需要支付貸款餘額2-3%嘅罰息，有啲就完全唔收。如果你預期短期內會有一筆收入（例如花紅或者投資回報）可以用嚟清數，記得喺簽約前問清楚提早還款條款，揀一個冇罰息或者罰息低嘅方案。

第三個係信貸報告嘅影響。每次申請貸款都會喺你嘅TU信貸報告留低記錄，如果你打算喺未來半年內申請按揭或者其他大額貸款，就要小心安排時序。

做決定前三個一定要問自己嘅問題

喺決定以車套現定賣車套現之前，我建議你問自己以下三個問題：

問題一：賣咗車之後，我每個月嘅交通開支會增加幾多？將呢個數字乘以你預計冇車嘅月數，睇下總計係咪比貸款利息仲要高。以一個每日返工都要用車嘅人為例，冇車之後每日的士來回隨時要百幾二百蚊，一個月就係三四千蚊，一年就係四五萬蚊。

問題二：我一年內有冇機會需要重新買車？如果有，賣咗而家呢架再買過另一架嘅交易成本（包括買賣差價、過戶費、新車保險等）加埋會唔會比一年嘅貸款利息更多？經驗話畀我知，短時間內賣車再買車係最唔化算嘅做法，中間嘅交易損耗可以高達車價嘅一成以上。

問題三：我嘅信貸狀況能唔能夠攞到合理嘅貸款利率？如果你嘅TU評分唔錯，以車套現嘅實際年利率可以做到單位數，利息成本其實好可控。相反，如果你嘅信貸評分唔理想，利率可能會偏高，呢個時候就要重新衡量以車套現係咪仍然值得。

我見過太多車主一時心急賣咗架車，三個月之後先發現冇車嘅生活遠比想像中唔方便，結果又要使多筆錢買過另一架。如果你仲未肯定自己需唔需要保留架車，以車套現俾到你嘅係一個「進可攻退可守」嘅位置——有現金應急之餘，架車仍然喺你身邊隨時用得。

根據保監局嘅數據，香港車主對車輛保險同融資產品嘅認知普遍不足，好多時做財務決定時只係睇眼前嘅現金數字，冇考慮到車輛作為資產嘅完整價值。以車套現之所以喺香港愈嚟愈普及，正係因為佢俾車主多一個選擇：唔使放棄架車都可以解決資金需要，同時保留車輛嘅使用價值同未來嘅殘值回報。

常見問題

問：以車套現會唔會影響我架車嘅保險？

答：一般唔會。以車套現通常唔涉及牌簿抵押，車輛嘅擁有權同保險安排維持不變。不過如果你嘅貸款方案需要做車輛抵押登記（即係所謂嘅「上會」式安排），咁保險公司可能會要求你將保單嘅受益人改為貸款機構，同埋強制購買全保。申請前一定要向貸款機構同保險公司確認清楚。

問：我架車仲供緊（做緊上會），可唔可以申請以車套現？

答：視乎你現有貸款嘅餘額同架車嘅市值。如果你已經供咗一段時間，車嘅市值高過貸款餘額（即有「正資產」），部分財務公司願意做「加按」安排，俾你借取差額部分嘅現金。但如果貸款餘額仲好高，批出以車套現嘅機會就會較低。

問：以車套現嘅最高貸款額可以去到幾多？

答：市面上嘅車主貸款產品一般可以借到車價嘅80%至120%，具體視乎車輛品牌、車齡、車況同埋你嘅信貸狀況。某啲高端車款或者車齡較新嘅車輛，貸款成數可以去到更高。建議向唔同機構查詢報價，比較最高貸款額同對應嘅利率。

問：如果我以車套現之後想賣車，要點處理？

答：你需要先還清貸款餘額。部分貸款機構提供彈性還款安排，唔會收取提早還款罰息。喺簽約之前，一定要問清楚提早還款嘅條款同所需費用，確保你日後有需要賣車嗰陣唔會俾罰息鎖死。

問：以車套現嘅利率會唔會比私人貸款高？

答：未必。以車套現因為有車輛作為信貸加分項，部分財務公司提供嘅利率其實比無抵押私人貸款更低。實際利率取決於你嘅信貸評分、車輛狀況同貸款額，建議申請前先向唔同機構攞報價比較。

問：賣車套現之後如果想重新買車，有冇可能攞到優惠嘅貸款方案？

答：如果你賣車之後決定重新買車，可以考慮申請新車上會或者二手車貸款。不過要留意，你嘅信貸報告上會出現之前嘅貸款記錄，如果近期有多次信貸申請，可能會影響新貸款嘅審批同利率。建議賣車同買車之間預留足夠時間，俾信貸報告有機會「冷靜」。

問：以車套現需要抵押牌簿嗎？

答：大部分市面上嘅車主貸款產品都係免留車、唔需要抵押牌簿嘅安排。車輛只係作為信貸評估嘅加分參考，貸款機構唔會實際扣留你嘅牌簿或者車輛，你可以照常使用架車。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。BB Finance 根據放債人條例（法例第163章）註冊成立。