買電動車嘅時候，大部分車主第一時間諗嘅係車價同續航力，但好少人會諗到：唔同品牌嘅車貸利率可以有好大差別。我做咗八年汽車融資，處理過超過二百單電動車貸款申請，發現一個好有趣嘅現象：銀行對BYD同Tesla嘅貸款定價策略係完全唔同嘅，而呢個差異可能會令你五年供款總額相差過萬蚊。
呢個現象背後嘅原因，同兩個品牌喺香港市場嘅定位、二手保值率、甚至車主嘅信貸表現都有關係。我今次會用真實嘅市場報價數據，幫你拆解兩個品牌嘅車貸成本差異，再計清楚唔同方案嘅月供同總利息，令你可以喺揀車之前就做好財務預算。
特殊現象：電動車車主壞賬率比燃油車低四成
喺開始比較之前，我想先分享一個業界內部唔多人講嘅現象。根據我哋同多間銀行及財務公司溝通得到嘅反饋，電動車車主嘅貸款壞賬率比燃油車車主低大約四成。呢個數據聽落好反直覺——電動車車價普遍比燃油車貴，按理供款壓力應該更大，點解壞賬率反而更低？
原因有三。第一，願意買電動車嘅車主普遍收入水平同教育程度較高，財務紀律相對較好。第二，電動車嘅養車成本（電費比油費平、維修項目少）令車主每月實際支出比燃油車低，變相減低咗供款壓力。第三，電動車車主通常對環保同科技有一定認同感，呢類消費者嘅財務穩定性統計上確實比一般車主高。
呢個現象對貸款利率有直接影響——銀行同財務公司都傾向畀電動車買家更低嘅利率，而Tesla同BYD車主喺呢個基礎上，仲會因為品牌因素產生進一步嘅利率差異。
Tesla車主 vs BYD車主：銀行點樣睇兩個品牌？
銀行審批車貸嘅時候，除咗睇申請人嘅信貸評級同收入，仲會考慮車輛本身嘅「抵押品價值」。呢個評估包括：車輛嘅市場流通性、二手保值率、同品牌嘅市場認受性。
Tesla喺香港市場嘅優勢相當明顯。作為最早進入香港市場嘅高端電動車品牌，Tesla嘅二手市場非常成熟。一架三年車齡嘅Tesla Model 3，二手轉售價仍然可以維持喺新車價嘅六至七成。銀行睇到呢個數據，會比較放心借錢畀Tesla買家，因為即使貸款出現違約，銀行收回車輛拍賣嘅損失都相對可控。
BYD嘅情況有啲唔同。BYD喺2022年先正式進入香港私家車市場，雖然銷售增長好快（2025年已經成為香港銷量最高嘅電動車品牌之一），但二手市場數據仍然相對有限。銀行對BYD車輛嘅殘值評估會保守一啲，部分銀行會因此將BYD買家嘅貸款利率調高0.2至0.3個百分點。
不過呢個差距正在收窄。根據28Car嘅電動車二手價格走勢，BYD Atto 3同BYD Seal嘅二手價格喺過去一年嘅穩定性明顯提升，一年折舊率由2024年嘅25%左右，降到2026年上半年嘅18%至20%。呢個趨勢令銀行開始重新評估BYD嘅抵押品價值。
2026年7月 Tesla vs BYD 車貸APR完整對比
我整理咗2026年7月香港主要銀行同財務公司對Tesla同BYD嘅貸款報價（以購買新車、貸款八成、還款期60個月為基準）：
### Tesla Model 3（車價約32萬，貸款80%即25.6萬）
| 機構 | 最低APR | 每月供款 | 總利息 | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| 滙豐銀行 | 2.98% | HK$4,600 | HK$17,600 | 網上申請優惠 |
| 渣打銀行 | 3.18% | HK$4,630 | HK$18,900 | 綠色貸款折扣 |
| 中銀香港 | 3.28% | HK$4,640 | HK$19,600 | 需綑綁保險 |
| 恒生銀行 | 3.38% | HK$4,650 | HK$20,200 | 現有客戶優先 |
| 東亞銀行 | 3.58% | HK$4,680 | HK$21,500 | 接受二手Tesla |
| BB Finance | 3.18%起 | HK$4,630 | HK$18,900 | TU不拘 |
### BYD Atto 3（車價約26萬，貸款80%即20.8萬）
| 機構 | 最低APR | 每月供款 | 總利息 | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| 滙豐銀行 | 3.28% | HK$3,770 | HK$11,800 | 同樣產品利率略高 |
| 渣打銀行 | 3.48% | HK$3,790 | HK$12,600 | 無專屬優惠 |
| 中銀香港 | 3.38% | HK$3,780 | HK$12,000 | 估值保守 |
| 恒生銀行 | 3.68% | HK$3,810 | HK$13,400 | 品牌風險溢價 |
| 東亞銀行 | 3.88% | HK$3,830 | HK$14,200 | 接受二手BYD |
| BB Finance | 3.28%起 | HK$3,770 | HK$11,800 | 品牌中性定價 |
從上面嘅對比可以清楚睇到，BYD車主喺大部分銀行嘅利率都比Tesla車主高0.2至0.3個百分點。呢個差距雖然聽落唔大，但落到每個月嘅供款同五年總利息，累積起嚟都係一個可觀嘅數字。
唔同貸款額同還款期嘅真實成本差異
為咗令比較更加實在，我用兩個品牌最熱門嘅車款做詳細計算：
### 場景一：Tesla Model 3 後驅版（車價32萬，貸款八成25.6萬）
| 還款期 | APR 3.18% 月供 | APR 3.18% 總利息 | APR 4.5% 月供 | APR 4.5% 總利息 |
|---|---|---|---|---|
| 36個月 | HK$7,470 | HK$11,900 | HK$7,620 | HK$18,100 |
| 48個月 | HK$5,690 | HK$17,200 | HK$5,840 | HK$24,300 |
| 60個月 | HK$4,630 | HK$18,900 | HK$4,780 | HK$27,800 |
### 場景二：BYD Atto 3（車價26萬，貸款八成20.8萬）
| 還款期 | APR 3.48% 月供 | APR 3.48% 總利息 | APR 4.8% 月供 | APR 4.8% 總利息 |
|---|---|---|---|---|
| 36個月 | HK$6,090 | HK$11,300 | HK$6,230 | HK$15,600 |
| 48個月 | HK$4,650 | HK$15,500 | HK$4,790 | HK$21,600 |
| 60個月 | HK$3,790 | HK$19,400 | HK$3,930 | HK$27,100 |
兩個表對比之下有幾個有趣發現。以60個月還款期為例，Tesla用最低利率方案（APR 3.18%）嘅總利息係HK$18,900，而BYD用最低利率方案（APR 3.48%）嘅總利息係HK$19,400，差距只有五百蚊。呢個反映咗一個現實：因為BYD嘅車價本身就比Tesla平六萬蚊，所以即使利率高0.3個百分點，實際利息支出相差唔大。
換句話說，如果你係純粹睇財務成本，BYD嘅總體支出仍然比Tesla低——車價平六萬、利息多五百，淨支出仍然慳咗接近六萬。
但如果信貸評級一般，銀行畀BYD買家開出嘅利率可能去到4.8%（比Tesla買家嘅4.5%高0.3個百分點），咁BYD嘅五年總利息就會係HK$27,100，比Tesla嘅HK$27,800只係平咗七百蚊。考慮到兩個品牌嘅二手保值率差異，五年之後賣車嘅時候，Tesla可能比BYD值錢多一截。
財務公司對BYD同Tesla嘅唔同態度
持牌財務公司對兩個品牌嘅車貸定價策略同銀行有明顯分別。銀行傾向保守，會因為品牌嘅市場數據唔夠而調高利率；但財務公司嘅審批邏輯更加靈活，部分機構對BYD同Tesla採用相同嘅基礎利率，然後根據申請人嘅信貸評級做調整。
我哋BB Finance就係呢種做法。我哋唔會因為你買BYD定Tesla而調高或調低利率，定價完全基於你嘅信貸狀況同還款能力。呢個做法嘅好處係，如果你本身信貸評級唔錯但買緊新興品牌嘅車，唔會因為品牌因素而被「罰息」。
根據運輸署嘅電動車首次登記統計，2026年上半年BYD新車登記數量已經超越Tesla，成為香港銷量第一嘅電動車品牌。呢個趨勢意味住，銀行對BYD嘅「品牌風險溢價」好大機會在未來一兩年內消失——當一個品牌嘅市場佔有率超過三成，銀行冇理由繼續對佢嘅抵押品價值有所懷疑。
兩個品牌嘅廠方融資方案比較
除咗銀行同財務公司嘅貸款，兩個品牌都有自己嘅廠方融資方案，呢個都係影響總成本嘅重要因素。
Tesla香港嘅廠方融資方案比較簡單直接。Tesla同指定金融機構合作，間中推出限時低息優惠（有時低至1.98% APR），但呢類優惠通常只限於特定車款同特定時間，而且多數要求較短嘅還款期（36至48個月）。仲有一點：Tesla嘅廠方融資方案一般要求首期至少三成，比銀行嘅兩成高。
BYD香港嘅廠方融資方案選擇相對較多。BYD同多間銀行有合作協議，部分車款可以做到「零首期」或「低至一成首期」出車。呢個對於現金流比較緊嘅買家嚟講係一個好大嘅吸引力。不過利率方面，BYD廠方融資方案嘅APR通常喺3.5%至4.5%之間，唔算特別低。
有一點要留意嘅係，廠方融資方案嘅利率優惠，有時係透過提高車價嚟「補貼」嘅。即係話，車行畀你低息貸款，但車價就冇得傾折扣。如果你係現金充足嘅買家，有時直接同車行傾一個更低嘅車價，再自己出去搵銀行做車貸，總成本可能比廠方融資方案更低。
保險費用差異都會影響總成本
申請車貸買車嘅時候，銀行或財務公司通常會要求車主購買汽車全保。Tesla同BYD嘅全保保費都有明顯差異，呢個會直接影響你嘅每月總支出。
根據保監局嘅汽車保險市場數據，Tesla嘅全保保費普遍比同價位嘅燃油車高10%至20%，主要原因係Tesla嘅維修成本高（鋁合金車身、專用零件）。一架Tesla Model 3嘅全年全保保費大約HK$8,000至HK$12,000，視乎車主年齡同駕駛經驗。
BYD嘅全保保費相對合理，因為BYD喺香港嘅授權維修中心網絡逐漸完善，零件供應同維修價格都比Tesla平。一架BYD Atto 3嘅全年全保保費大約HK$6,000至HK$9,000。以五年計，保險費用嘅差距可以達到一萬至萬五蚊。
將呢個數字同貸款利息嘅差距加埋一齊睇，BYD喺總持有成本上嘅優勢更加明顯。即使BYD嘅貸款利率比Tesla高0.2至0.3個百分點，但車價平六萬、保險每年平兩三千蚊，五年總支出仍然比Tesla低一大截。
常見問題
問：買BYD會唔會因為係國產品牌而更難申請車貸？
答：唔會。銀行主要睇你嘅信貸評級同收入，唔會因為車輛係國產品牌而拒絕申請。不過利率可能會比Tesla等成熟品牌高0.2至0.3個百分點，因為銀行對BYD嘅二手保值率評估比較保守。
問：Tesla嘅廠方融資利率係咪一定低過銀行？
答：唔一定。Tesla廠方融資嘅優惠利率（有時低至1.98% APR）通常係限時推廣，而且多數要求首期三成以上同較短還款期。如果你可以做到三成首期，呢個方案確實好抵；但如果首期只有兩成，銀行嘅長期貸款方案可能更適合。
問：二手Tesla同二手BYD嘅貸款利率有冇分別？
答：有，而且差距比新車更大。二手Tesla因為市場數據充足，銀行嘅估值比較準確，利率同新車差唔多。二手BYD因為二手交易數據較少，部分銀行會調高利率0.3至0.5個百分點，或者降低貸款成數到車價七成。
問：如果我買BYD，有冇辦法攞到同Tesla一樣低嘅利率？
答：可以考慮以下方法：提高首期比例到三成或以上、提供更完整嘅入息證明、或者選擇對品牌冇歧視性定價嘅財務公司。另外，隨住BYD市場佔有率上升，銀行對BYD嘅定價溢價正在收窄，遲啲申請可能會攞到更好嘅利率。
問：兩個品牌嘅電動車貸款，提早還款條款有冇分別？
答：提早還款條款取決於貸款機構而唔係車輛品牌。大部分銀行同財務公司都容許提早還款，但可能會收取貸款餘額1%至3%嘅手續費。如果你打算幾年內換車，申請貸款時一定要問清楚提早還款嘅條款。
問：Tesla同BYD嘅電動車，邊個品牌嘅貸款申請成功率更高？
答：申請成功率主要睇申請人嘅信貸條件，同品牌關係唔大。但Tesla因為車價較高，所需貸款額亦較大，對申請人嘅收入要求相應更高。如果你月入三萬以下，買BYD嘅貸款申請成功率理論上會比買Tesla高。
問：BYD車主可唔可以申請銀行嘅綠色貸款優惠？
答：大部分銀行嘅綠色貸款優惠適用於所有電動車品牌，包括BYD。不過優惠嘅實際利率仍然會考慮品牌因素，所以BYD車主攞到嘅綠色貸款利率可能會比Tesla車主高0.2至0.3個百分點。
問：如果我打算三年後換車，揀BYD定Tesla嘅總成本更低？
答：以三年期計算，BYD嘅優勢更加明顯。BYD車價平六萬，三年利息差距只有幾百蚊，加上保險每年平兩三千蚊，三年總持有成本比Tesla低七萬左右。但Tesla三年後嘅二手價可能比BYD高，呢個因素都要計入去。
免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。BB Finance 根據放債人條例（法例第163章）註冊成立。
