颱風黑雨水浸車損毀供款點算？理賠與車上會貸款責任全面拆解

香港每年風季同雨季集中喺幾個月，一場黑雨或者十號風球，可以令唔少車主一夜之間由「有車」變成「有債」。架車浸咗、撞毀咗，維修費同貸款責任點拆，往往係最頭痛嘅一環。呢篇我會由季節性風險講到理賠流程，再拆解 車上會 供款同保險之間嘅關係，幫你喺出事之前已經有個底。

風季一嚟，水浸個案點解特別集中

香港每年風季同雨季集中喺夏秋兩季，暴雨加上天文大潮，低窪地區同露天停車場最容易中招。以我接觸過嘅個案歸納，每年呢幾個月收到嘅水浸求助，明顯多過其餘月份，有時一個星期就接連幾宗，全部係同類問題。呢個同地理環境有好大關係。

好多車主只在續保時才想起呢件事，事前準備同事後補救嘅成本差好遠。事前花半個鐘睇下停車位置、了解保單保障，出事之後可以省返幾個星期嘅奔波。相反，臨急抱佛腳，往往連要交咩文件都唔清楚，白白拖慢整個理賠進度，呢個分別可以好大。

近年車保市場對水浸風險嘅取態

近幾年，唔少保險公司對水浸風險嘅評估明顯趨嚴，尤其係曾經多次水浸嘅地區，保費定價同承保條件都收緊咗。呢個變化唔係香港獨有，而係全球氣候風險升溫之下，整個行業嘅普遍反應，車主需要理解呢個大趨勢。車主要及早了解自己嘅處境。

對車主嚟講，實際影響係續保時可能面對保費上調，或者個別條款加咗限制。實際加幅同條款，以各保險公司報價同保單為準，冇一個通用數字。與其等到續保先嚟發現，不如提早向經紀了解自己架車屬邊個風險級別，對 車上會 嘅供款預算都有幫助。

颱風暴雨下最常見嘅損毀類型

水浸最常見係引擎入水、車廂浸濕、電子系統短路，當中引擎入水最貴，因為一旦撻車，水會被吸入汽缸，隨時連引擎都要換。另外係車身被塌樹或者雜物壓毀，玻璃碎裂，呢類通常屬於碰撞或外力損毀。呢類損毀嘅維修費可以相差好遠。

仲有一類較易被忽略，就係水退之後嘅鏽蝕同霉味。好多車主見架車仲撻得着就以為無事，但底盤同線路嘅鏽蝕係慢性嘅，幾個月後才浮面。呢種延後損毀如果申報得太遲，保險公司有機會質疑因果關係，所以要盡快驗車，唔好掉以輕心。

全保同三保，水浸情境差幾遠

全保通常涵蓋水浸、火災、盜竊同意外碰撞等，保障範圍較闊。三保即係第三者責任保，只保你撞到第三者嘅人身傷亡同財物損失，你自己架車浸咗或者撞毀，三保基本上唔會賠你架車，呢個係最關鍵嘅分別，投保前要確認自己買咗邊一種。

所以如果你只買三保，颱風浸咗車，維修費要自己孭，但貸款餘額照樣要還。呢個就係點解上會車通常被要求買全保，因為架車係抵押品，機構要確保出事之後有錢填數。根據 保險業監管局 嘅資料，投保人有責任如實申報車輛狀況同用途。

墊底費同賠償上限點樣計

墊底費即係每次索償你要自己承擔嘅首筆金額，例如保單寫明水浸墊底費幾千蚊，即係賠償會先扣咗呢筆。部分保單對水浸設有獨立、較高嘅墊底費，同一般碰撞墊底費分開計算，投保前一定要睇清楚。呢筆錢係由車主自己承擔，唔關保險公司事。

賠償上限方面，多數以車輛市值或者保額兩者較低者為準，唔會賠多過架車實際價值。所以就算你保額寫得高，賠償都唔會超過市值。想清楚自己嘅保障水平，可以喺申請 車上會 之前就同顧問傾埋，免得日後失預算。所以保額唔係寫得愈高愈好。

「不可抗力」條款實際上點運作

好多人以為颱風係天災，屬於不可抗力，保險公司就一定唔賠。呢個理解係錯嘅，係一個好常見嘅誤解。汽車保單係逐項保障項目去寫，只要水浸或颱風損毀喺受保項目之內，就算係天災都會按條款賠，唔會單憑「不可抗力」四個字免責。

真正要留意嘅係除外責任，例如未經許可使用、非法改裝、酒後駕駛等情況，保險公司先會拒賠。所以關鍵唔係天災本身，而係你架車出事嗰刻係唔係符合保單條件。實際適用嘅條款，一律以保單文本為準，千祈唔好自己憑感覺判斷。

索償流程同要準備嘅文件

出事之後第一步係確保人身安全，然後盡快通知保險公司。一般要影低現場環境、車身損毀位置、水位高度，同埋保留行車紀錄儀片段。之後保險公司會安排拖車同驗車，你唔好擅自撻車或者自行維修，否則可能影響索償。呢啲證據喺索償時好關鍵。

文件方面，通常要身份證明、行車證、駕駛執照、保單副本、維修報價同警方報告。根據 香港金融管理局 同業界嘅一般做法，文件齊全可以加快處理。若果架車仲有貸款，記得同時通知貸款機構，兩邊都要通知同交代清楚。

維修期間，供款要唔要照供

呢個位最多人問。答案係要照供。貸款合約同保險係兩份獨立文件，架車有冇壞，都唔影響你每月還款嘅責任。你唔供，機構照計逾期利息同罰息，仲會影響你嘅信貸紀錄，所以唔好以為架車入廠就可以停供。呢點係好多人一直誤會嘅地方。

若果維修期較長，經濟壓力大，可以主動同貸款機構傾，睇下有冇調整還款安排嘅空間。部分機構對有實際困難嘅客仔會提供短暫舒緩方案，但呢啲安排一定要事先申請同獲批，唔係自己決定唔供就得。記得要主動提出，唔好等對方嚟問你。

架車被評為全損，條數點拆

全損即係維修費接近或者超過車輛市值，保險公司通常會選擇賠錢而唔維修。賠款會先還清你嘅 車上會 貸款餘額，有剩才歸你。若果賠款唔夠還清貸款，差額你仍然要負責，呢個位係好多車主都忽略咗嘅。

所以如果架車車齡高、市值跌得快，而貸款餘額仲好高，全損之後出現負資產嘅機會就大。想減少呢個風險，可以考慮投保時加購貸款差額保障，或者維持較高嘅首期，令貸款餘額同車價唔會差太遠，買之前一定要計清楚條數，先好落決定。

索償之後，保費會點調整

索償後，保險公司會按你嘅索償紀錄同風險重新評級，續保時保費有機會上調，甚至影響你嘅無索償折扣。呢個唔係懲罰，而係風險定價嘅正常機制。加幅幾多，視乎個別保單同保險公司嘅政策，冇劃一標準，車主喺續保前最好有心理準備。

若果只係一次意外而且金額唔大，有啲車主會選擇自費維修，保住無索償折扣。值唔值，要計清楚自費金額同未來幾年保費差額。想了解自己架車嘅市值作參考，可以上 28Car 睇下同款同年份嘅叫價，再決定點做。

風季前準備清單

與其等出事先嚟急，不如每年踏入風季之前做一次簡單檢查。以下幾項係我建議客人照做嘅，做齊可以大大減低損失：

• 確認保單涵蓋水浸，並睇清水浸墊底費
• 記低保險公司熱線同索償表格位置
• 避免將車停喺低窪或者曾水浸嘅露天車位
• 影低車身現狀，留底作日後比較
• 檢查行車紀錄儀係唔係正常運作
• 確認貸款機構嘅聯絡方法同還款安排

呢份清單睇落瑣碎，但出事嗰刻你就知有幾實用。特別係影低車身現狀，可以幫你證明損毀係今次造成，避免同保險公司喺因果關係上拉鋸。呢個習慣值得每年做一次，唔好嫌麻煩，因為真係有用。

幾個常見誤解

第一個誤解係「三保都會賠自己架車」。錯，三保只管第三者。第二個係「天災一定唔賠」。錯，要睇受保項目。第三個係「架車入廠就可以停供」。錯，供款責任照計。第四個係「賠款一定夠還清貸款」。錯，市值低過餘額就有缺口。

第五個誤解係「唔撻車就唔算壞」。錯，水浸後嘅鏽蝕係慢性嘅，延遲申報反而更麻煩。呢五個誤解，我每年風季都見有人踩中，白白蝕錢又受氣。搞清楚條款，比事後同人爭拗實際得多，所以 車上會 嘅客仔我通常都會提醒佢哋睇清楚保單。

我嘅建議：以保單條款為準

講到尾，保險同貸款都係白紙黑字嘅合約，口頭理解永遠唔及條款文本可靠。呢篇講嘅係一般原則同事務性建議，實際保障範圍、墊底費、賠償上限同除外責任，一律以你自己份保單條款為準，有疑問就問經紀或者保險公司，呢點一定要記住。

如果你架車仲喺 車上會 供款期內，出事之後記得兩邊都要通知，唔好淨係顧住一邊。供款、索償、維修三條線要同步處理，先唔會顧此失彼。呢個處理次序好重要，唔好掉亂嚟做，否則好易出事。風季年年都有，準備做足，就算真係浸咗車都唔使慌。

常見問題

問：只買三保，颱風浸車有得賠嗎？

答：冇。三保只保第三者嘅人身傷亡同財物損失，你自己架車浸咗要自費維修，貸款餘額亦照樣要還。

問：颱風屬天災，保險公司係咪一定唔賠？

答：唔係。只要水浸損毀喺受保項目之內，天災一樣按條款賠，拒賠通常係因為觸及除外責任。

問：架車入廠維修，可唔可以停供？

答：唔可以。貸款合約同保險係兩份獨立文件，供款責任照計，停供會有罰息並影響信貸紀錄。

問：全損賠款一定夠還清貸款嗎？

答：唔一定。賠款會先還貸款餘額，若果市值低過餘額，差額你仍然要負責，呢個叫負資產缺口。

問：水浸後架車仲撻得着，使唔使申報？

答：要。底盤同線路嘅鏽蝕係慢性嘅，延遲申報會令保險公司質疑因果關係，最好盡快驗車。

問：索償之後保費一定會加？

答：有機會。保險公司會按索償紀錄重新評級，加幅視乎個別保單同政策，冇劃一標準。

問：點樣做可以保住無索償折扣？

答：如果只係一次小意外，可以計下自費維修同未來保費差額，若自費更抵就自己俾錢唔索償。

問：水浸墊底費同一般墊底費一樣嗎？

答：部分保單對水浸設有獨立、較高嘅墊底費，同碰撞墊底費分開計，投保前要睇清楚條款。

問：出事之後要第一時間做咩？

答：先確保人身安全，再影低現場同損毀、保留行車紀錄儀片段，盡快通知保險公司同貸款機構。

問：點樣減低全損後嘅負資產風險？

答：可以提高首期令貸款餘額貼近車價，或投保時加購貸款差額保障，縮窄賠款同欠款嘅差距。

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