物流公司擴充車隊，貨車上會點安排先最慳？

上個月有位物流公司老板同我講，佢而家有 3 架貨車，啱啱傾掂一張新合約，想半年內加到 10 架，問我貨車上會點樣安排先最慳。呢個問題，我答過好多次，因為貨車上會同私家車上會完全唔同玩法：貸款額大、審批嚴、折舊快，仲要計埋司機、保險、維修一大堆成本。如果你都想擴充車隊，但又唔知點入手，可以先睇吓車上會嘅基本玩法，再睇埋呢篇貨車版攻略。今日我會由批核難點講到 4 步流程，再講點樣慳車隊成本，最後用一個真實案例話你知點樣一年加 7 架車。

關鍵要點 1. 貨車上會貸款額一般係車價嘅 60% 至 70%，比私家車低，審批又嚴格好多。 2. 物流公司現金流波動大，銀行同財務公司都好審慎，文件要準備足先有得傾。 3. 貨車折舊快、殘值低，揀還款期要謹慎，唔好揀太長，否則好易變負資產。 4. 車隊保險通常有折扣，大約 5% 至 15%，車隊越大，議價空間越大。 5. 擴充車隊要分步嚟，逐架批、定打包批，睇現金流同合約需求去決定。

物流車隊點解難批？

好多物流公司老板以為，公司有生意、有合約，借錢擴充車隊好容易。實際上，貨車上會嘅審批比私家車嚴格好多，原因有三個。第一，貨車貸款額大，一架中型貨車隨時幾十萬，一借就借成個車隊，風險集中，財務公司自然謹慎。

第二，物流公司現金流波動大。生意旺季同淡季可以差好遠，旺季月月有貨運，淡季可能得一半生意。財務公司睇現金流，見你大上大落，就會擔心你供款能力，所以審批特別嚴。銀行更加審慎，好多時要睇埋你嘅合約、客戶、應收帳款先肯批。

第三，貨車折舊快、殘值低。貨車每日跑長途，里數高，損耗大，兩三年車齡殘值可能得返五成。對財務公司嚟講，抵押品價值跌得快，貸款風險就高，所以貸款額一般只係車價嘅 60% 至 70%，比私家車嘅八成都低。

點樣應付呢啲難點？第一，文件要準備足，公司商業登記、月結單、合約、稅單，全部執齊；第二，現金流要靚，收入穩定啲，審批易啲；第三，貸款額度唔好借到盡，預留緩衝。做到呢三樣，貨車上會唔係咁難，最緊要係準備充足。

仲有一個隱藏難點，就係貨車貸款嘅審批時間長。文件多、核實步驟多，一般要一至兩個星期先有結果，比私家車慢好多。所以擴充車隊，一定要預早申請，唔好等合約簽咗先嚟借錢，到時車又未有，生意又做唔到，兩頭唔到岸。

呢三個難點，唔係話物流公司借唔到，而係話你要準備得比私家車申請更充足。文件齊、現金流靚、有合約支持，先有得傾。若果你啱啱先開始搞物流，最好由一兩架車開始，累積紀錄，再慢慢擴充。

講返實際數字，一架 40 萬嘅中型貨車，貸款額七成即 28 萬，分 36 期還，月供大約 8,700 元。三架車就係 26,000 元，十架車就係 87,000 元。呢啲數字，唔係話借就借，要計清楚公司每個月頂唔頂得順先決定，唔好見到合約就衝，要計過先知。

貨車上會 4 步流程

擴充車隊唔係話買就買，要跟住流程行，先唔會亂。我建議分四步：

第一步，計清楚車隊規模。你而家有幾多架車？想加到幾多？加車係因為有新合約，定係純粹想擴充？如果冇合約支持就亂加車，車買咗冇貨運，月供照俾，好快會壓死現金流。所以第一步，一定要有實際需求先好郁。

計車隊規模嗰陣，唔好淨係睇架數，仲要睇每架車嘅使用率。有啲老板買咗車，先發現每架車每日淨係跑幾個鐘，車又嘥、油又嘥、保險又嘥。一架車做到嘢，好過三架車喺度晒太陽。所以計規模，一定要計實際使用率，唔好淨係計架數。

第二步，揀啱車款。貨車款好多，輕型、中型、重型，唔同車款承載量、牌費、保險、油耗都唔同。揀車唔淨止睇車價，仲要睇營運成本。一架慳油嘅車，跑幾年可以慳返好多。仲要留意，商用車要符合運輸署嘅登記同檢驗規定，揀車前最好查清楚，唔好買咗先發現唔合規。

第三步，安排資金。車隊擴充係大筆投資，資金來源要預先諗清楚。你可以用公司現金、銀行貸款、或者貨車上會。做車上會嘅好處係可以分期，唔使一次過攞一大筆錢出嚟，現金流鬆動啲。貸款額一般係車價嘅 60% 至 70%，其餘要自己俾首期，首期要預足。

第四步，決定逐架批定打包批。逐架批，即係每架車分開申請，靈活性高，但文件要重複準備；打包批，即係成個車隊一次過申請，貸款額大，但審批嚴格啲，要準備嘅文件更多。兩種做法各有好處，要睇你嘅情況決定，唔好人哋點做你就點做。

打包批有一個好處，就係可以一次過鎖定利率，唔使每架車分開申請、分開俾息。但打包批嘅審批時間可能更長，因為貸款額大，財務公司要做嘅盡職調查更多。所以想打包批，一定要預早申請，唔好臨急先嚟，先可以有充足時間慢慢傾。

呢四步，每一步都要做足，唔好跳步。我見過有老板貪快，跳過計數直接買車，結果買完先發現現金流唔夠，供到一半斷供，車被收返，仲搞到信貸紀錄花晒。擴充車隊，穩陣行先，急唔嚟，一步一步嚟先係最快。

車隊上會同私家車上會分別

貨車上會同私家車車上會，表面都係車貸，實際分別好大。第一，貸款額唔同。私家車幾十萬，貨車車隊隨時過百萬，金額大，審批程序自然唔同。第二，利率唔同。貨車上會利率一般比私家車高，因為風險大，財務公司要收返多少少。

第三，文件要求唔同。私家車上會主要睇個人收入同信貸紀錄；貨車上會要睇公司商業登記、公司月結單、營業額、合約，甚至審計報告。文件多好多，準備時間長啲。第四，抵押品唔同。私家車係個人名義抵押，貨車好多時係公司名義抵押，仲可能要董事擔保。

仲有，貨車上會對公司要求高。如果公司成立年期短、紀錄唔齊，就算個人信貸紀錄靚，貨車貸款都未必批。因為貨車多數係公司用，財務公司會睇公司嘅還款能力，而唔係淨係睇老板個人。所以公司紀錄一定要做好，先有得傾，呢樣嘢好重要。

第五，保險唔同。商用車保險比私家車貴，因為風險高，貨車要買商用全保，保費唔平。但車隊保險通常有折扣，大約 5% 至 15%，車隊越大，議價空間越大。呢啲成本，全部要計入車隊營運成本，唔可以淨係睇車價同利息。

仲有一樣，貨車上會嘅墊底費同保險條款都要睇清楚。商用車保險，墊底費通常比私家車高，因為風險大。索償嗰陣，你要自己孭嘅部分多啲。簽之前一定要問清楚墊底費幾多、保障包咩，唔好簽咗先發現保障唔夠，到時先發現就太遲。

所以，如果你由私家車上會轉去貨車上會，唔好用私家車嘅經驗去估，因為完全係兩回事。文件、利率、審批時間，全部要重新適應，最好搵有商用車經驗嘅人幫你搞，唔好自己盲摸摸。

講到審批，貨車上會通常要公司提供近幾個月嘅銀行月結單，證明現金流穩定。有啲財務公司仲會要求公司年營業額達到某個數，先肯批大額。所以申請之前，最好整理好公司財務資料，唔好臨急先執，審批時間都可以縮短，批得快啲。

點樣慳車隊成本

擴充車隊，成本控制好重要，有幾個位可以慳。第一，車隊保險。啱啱講過，車隊保險有折扣，但你要主動去傾，唔好淨係續返舊單。攞多幾間報價，用成個車隊去議價，慳到 5% 至 15% 唔難。仲可以考慮墊底費調高少少，保費再平一截。

第二，維修保養計劃。貨車每日跑，維修係大開支。同車房傾長期合作，或者加入原廠保養計劃，可以鎖定價錢，慳返唔少。定期保養做好，架車襟用啲，殘值都高啲，賣車嗰陣都值錢啲。

第三，司機管理。司機係車隊最大嘅變數。揀司機要揀有牌、有經驗、駕駛紀錄靚嘅，因為一個意外，保險、維修、停工，成本全部要你孭。仲要定期培訓，提醒司機慳油、安全駕駛，呢啲細節，長期計落慳好多。

第四，資金安排。無論係車上會定銀行貸款，都要比較唔同財務公司嘅報價，唔好淨係睇一間。而家利率環境會隨住金管局嘅基準利率浮動，申請前要問清楚係咪鎖定。仲有，揀還款期要諗清楚，貨車折舊快，唔好揀太長，否則好易變負資產。

第五，留意行業資訊。物流業變化好快，電商、跨境運輸都影響貨運需求。多啲留意香港貿易發展局嘅物流行業資訊，了解市場趨勢，先可以喺啱嘅時候擴充，唔會亂咁投資。

第六，燃油成本。貨車每日跑，油錢係最大開支之一。揀車嗰陣，慳油好重要；營運嗰陣，可以考慮用燃油卡，鎖定油價，慳返幾個巴仙。仲有，路線規劃做得好，可以減少空車走動，油錢又慳一筆。呢啲細節，長期計落係大數，唔可以睇少。

最後，成本控制唔淨止係慳錢，仲要記帳。車隊每架車嘅收入、油費、維修、保險、折舊，全部要記錄低。有數據，先知道邊架車賺錢、邊架車蝕錢，先可以做決定。好多老板冇記帳習慣，車隊越做越大，越唔知自己賺定蝕，好危險。

仲有，慳成本唔淨止係開支嗰邊，收入嗰邊都要諗。貨車最忌係空車返程，即係送完貨，返嚟嗰陣冇貨載，油錢、人工全部嘥咗。有啲物流公司會用配對平台，搵返程貨，一架車跑兩轉，收入多咗，成本攤薄咗，呢啲都係慳錢嘅方法，好多老板都忽略咗。

真實案例：一年加 7 架車

分享一個真實個案。上年有位物流公司老板陳生，本身有 3 架中型貨車，做開本地派送。有日傾掂咗一間電商客戶嘅長期合約，貨量預期會大升，佢想一年內加到 10 架車，問我點安排。佢原本想一次過做車上會買晒 7 架，但計完數發現唔現實。

我哋第一步係幫佢計數。佢現有 3 架車，貸款仲欠緊，每月供款固定；新增合約預計每月增加收入約 15 萬，但未係即時，要分階段上量。我哋仲模擬咗唔同方案嘅現金流，先知邊個可行，如果一次過買 7 架，首期加月供會壓爆現金流，所以我建議分兩批：第一批先加 3 架，等合約上咗軌道，再喺下半年加 4 架。

第二批揀車嗰陣，我哋比較咗幾個車款，最後揀咗一款慳油啲嘅中型貨車，車價每架約 40 萬，貸款額七成即 28 萬，首期 12 萬。保險方面，用成個車隊去傾，攞到 12% 折扣，慳返唔少。仲同車房傾咗長期保養計劃，鎖定咗維修價。

最後，陳生一年內成功加到 7 架車，而家車隊總共 10 架，現金流健康，月供全部準時，仲因為紀錄靚，之後再買車攞到更好嘅條件。佢話，如果當初一次過買晒 7 架，一定供到氣咳。分步擴充、慳保險、慳維修，先係佢成功嘅關鍵。呢個案話畀你知，擴充車隊最緊要係計劃，唔係衝動。

呢個案仲有一個重點：陳生買車嗰陣，冇借到盡，每架車都留返兩成首期。咁做有好處，就算公司突然有突發開支，都仲有緩衝，唔會一嚟就斷供。借貸留餘地，係做生意嘅智慧，尤其係車隊呢啲固定開支咁大嘅行業，緩衝更加重要。

總結：擴充車隊，計劃行先

物流公司擴充車隊，唔係話買就買，要計劃行先。記住幾件事：第一，有合約、有實際需求先好加車，唔好盲目擴充；第二，貨車上會貸款額一般係車價 60% 至 70%，首期要預足；第三，分步擴充好過一次過，現金流先唔會壓爆；第四，車隊保險、維修、司機管理，全部係可以慳嘅位。

最後，如果你而家準備擴充車隊，或者想了解吓自己嘅車上會方案點安排最慳，可以搵我哋傾吓。我哋有處理商用車融資嘅經驗，會按你嘅車隊規模、現金流同合約情況，幫你計清楚，再俾建議你。

做生意最緊要係穩陣，擴充車隊係好事，但要一步一步嚟，先可以行得遠。擴充車隊係長遠投資，唔好淨係睇短期，揀啱貸款方案、控制好成本，先可以行得遠，賺得到。

常見問題

問：貨車上會貸款額一般幾多？

答：一般係車價嘅 60% 至 70%，比私家車低，因為貨車折舊快、殘值低，風險高啲，首期要預足，計清楚先決定。

問：物流公司點解難批貨車貸款？

答：因為現金流波動大，貸款額又高，財務公司好審慎。文件齊、有合約支持，先有得傾，唔好亂試，準備足先申請。

問：車隊保險有冇折扣？

答：有，一般 5% 至 15%，車隊越大議價空間越大，記得攞多幾間報價去傾，唔好續返舊單就算，貨比三家先係王道。

問：貨車上會要咩文件？

答：公司商業登記、公司月結單、營業額、合約，有啲仲要審計報告，文件比私家車多好多，要預早準備，唔好臨急先執。

問：貨車揀長還款期得唔得？

答：要小心。貨車折舊快，揀太長好易變負資產，賣車嗰陣要補差額，建議揀適中，計清楚總利息先決定，唔好貪月供細。

問：擴充車隊應該一次過定分步？

答：睇現金流。一次過買，首期月供壓力大；分步擴充，等合約上軌道再加車，穩陣好多，唔會供到氣咳，最緊要計劃。

問：貨車上會利率高過私家車嗎？

答：一般係，因為風險大。申請前要比較唔同財務公司報價，問清楚係咪鎖定息率，唔好淨係睇一間，唔好淨係睇表面。

問：買新車定二手貨車好？

答：睇預算同用途。新車保養好、殘值高，二手車價平但維修風險大，要計清楚總成本先決定，唔好貪平，計錯仲蝕。

問：司機影響車隊貸款嗎？

答：間接影響。司機意外多，保險維修成本高，影響現金流，財務公司審批都會睇埋呢啲，要揀好司機，培訓都要做。

問：物流公司冇合約可以借錢嗎？

答：難啲。財務公司要睇實際需求同還款能力，冇合約支持，好難批大額貨車貸款，先累積紀錄再擴充，急唔嚟。

問：車隊貸款要董事擔保嗎？

答：好多時要。公司還唔到，董事要負責，簽之前要確保現金流健康，唔好衝動，責任係跟個人嘅，簽咗就要孭足，唔好賴帳。

問：點樣慳車隊成本？

答：車隊保險議價、維修保養計劃、司機管理、資金比較，全部做到，成本可以慳返唔少，記帳都好重要，長期慳更多。

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