「Mandy，我諗住買Tesla，但Model 3同Model Y之間唔知點揀——唔單止係車嘅問題，仲要諗埋上會方案邊個化算啲。」呢個係我近半年聽得最多嘅問題。隨住Tesla喺香港越嚟越普及，好多準車主都面對同一個兩難：Model 3車價平啲、月供輕鬆啲，但Model Y空間大啲、家庭用車更方便；而申請車上會嗰陣，兩款車嘅貸款條件原來都唔完全一樣。
我喺汽車融資行業做咗八年幾，處理過無數Tesla車主嘅上會申請。今日就用實際數據同案例，由車價、貸款條件、供款方案、養車成本到換車保值，全方位同你比較Model 3同Model Y嘅上會方案，等你做決定嗰陣唔使估估吓。
第一維度：車價同貸款額嘅起跑線
首先講最基本嘅數字。以2026年香港市場為參考，Tesla Model 3嘅車價大約由28萬至35萬不等（視乎版本），Model Y嘅車價大約由32萬至40萬不等。兩款車嘅入門版車價差距大約4至5萬。
呢個差距對上會嘅影響係直接嘅：車價越高，貸款額越大，總利息越多。假設你申請一個年利率3.5%、分60期嘅上會方案，Model 3入門版（車價30萬、貸款21萬、首期三成）嘅總利息約19,000蚊，月供約3,820蚊；Model Y入門版（車價35萬、貸款24.5萬、首期三成）嘅總利息約22,200蚊，月供約4,450蚊。兩款車嘅月供差距大約630蚊，五年總利息差距約3,200蚊。
不過呢個只係帳面數字。實際上，因為Model Y嘅車價較高、屬於中型SUV，貸款機構對佢嘅二手殘值評估往往比Model 3更樂觀——呢樣嘢會直接影響貸款成數同利率。
第二維度：貸款成數同利率嘅實際差異
呢度有一個好多人忽略咗嘅重點：同一品牌但唔同車型，貸款機構提供嘅利率可以唔同。
以我過去兩年嘅實戰經驗，Model Y嘅貸款申請通常可以攞到比Model 3稍低嘅利率，差距大約0.2至0.3個百分點。原因係Model Y作為SUV，喺二手市場嘅需求比Model 3更穩定，貸款機構對佢嘅殘值信心更大。根據28Car嘅二手車掛牌數據，三年車齡嘅Model Y保值率大約喺60%至68%之間，略高過Model 3嘅55%至65%，呢個差距足夠令貸款機構調整風險評估。
另一個值得留意嘅趨勢係：Tesla車主嘅整體信貸表現好過市場平均。根據環聯嘅信貸研究，電動車車主嘅貸款壞帳率比燃油車車主低大約40%，而Tesla車主喺電動車車主入面嘅信貸表現更加突出。呢個背景令貸款機構普遍願意為Tesla車主提供更優惠嘅利率——呢個優勢係跨車型共享嘅，無論你買Model 3定Model Y都享受到。
講到跨地區嘅視角，香港車主其實幾幸福。根據香港金融管理局嘅銀行業數據，香港而家新車上會嘅市場年利率大約喺3.5%左右，相比台灣車貸平均年息5.2%，香港嘅利率水平明顯更有競爭力。以貸款額30萬、分60期計算，3.5%同5.2%嘅總利息差距超過14,000蚊。換句話講，喺香港買Tesla做上會，本身就比唔少亞洲地區有著數。
第三維度：供款方案嘅靈活性對比
除咗利率之外，供款方案嘅靈活性都係一個重要嘅比較維度。
Model 3嘅車主群體入面有唔少係年輕專業人士或者首次買車人士，佢哋嘅月入通常喺25,000至40,000蚊之間，對月供金額比較敏感。對於呢個群體，我通常建議考慮較長嘅還款期（例如60期）以降低月供壓力，同時確保方案容許無罰息提早還款——等日後收入增加嗰陣可以隨時清還。
Model Y嘅車主群體就多咗家庭用戶，月入通常喺40,000至60,000蚊之間，財務狀況相對穩定。對於呢個群體，我會建議考慮48期還款，因為還款期短啲、總利息少啲，而且佢哋嘅月入足夠支撐稍高嘅月供。
有一個實用嘅策略係：無論你買Model 3定Model Y，申請車上會嗰陣都要求貸款機構同時提供36期、48期同60期三種還款期嘅報價，列明每種嘅月供同總利息。咁樣你就可以根據自己嘅現金流狀況揀最適合嘅方案，而唔係盲目跟從車行嘅「標準方案」。
第四維度：養車成本對供款能力嘅影響
上會方案唔可以孤立咁睇——你每個月要畀嘅唔單止係月供，仲有保險、電費、牌費、維修等養車成本。而呢啲成本，Model 3同Model Y之間都有差異。
保險費方面，Model Y嘅全保費用一般比Model 3高10%至15%。以一年全保為例，Model 3大約6,000至8,000蚊，Model Y大約7,000至9,500蚊。呢個差距主要嚟自車價差異同維修成本差異。申請車上會嗰陣，貸款機構會強制要求你購買全保，所以你一定要將保險費用計入每月總開支。
電費方面，兩款車嘅耗電量其實好接近。以香港中電嘅住宅電費計算，每公里電費大約0.3至0.4蚊。如果你每個月行1,000公里，每月電費大約300至400蚊，兩款車嘅差距可能只係幾十蚊——呢個可以忽略唔計。
牌費方面，電動私家車嘅每年牌費大約1,000蚊左右，兩款車完全一樣。
綜合以上，Model Y嘅每月養車總成本（月供 + 保險 + 電費 + 牌費）比Model 3大約高800至1,000蚊。如果你嘅月入手頭比較緊，呢個差距可能會影響你嘅選擇。
第五維度：換車同保值率嘅長線考量
如果你打算三至五年後換車，保值率就係一個好重要嘅考慮因素。
以目前香港二手市場嘅趨勢嚟睇，Model Y嘅三年保值率大約喺60%至68%，Model 3大約喺55%至65%。以一架車價33萬嘅Model 3同38萬嘅Model Y為例，三年後嘅估計殘值分別約為19.8萬同25.1萬。
呢個差距對上會嘅影響係：當你還咗三年貸款，想換車嗰陣，你需要比較「未償還貸款餘額」同「車輛殘值」。假設兩架車都係分60期供款、年利率3.5%：
Model 3（貸款23.1萬、分60期）：三年後剩餘貸款約10.4萬，車輛殘值約19.8萬 → 有淨值約9.4萬可以用作新車首期。
Model Y（貸款26.6萬、分60期）：三年後剩餘貸款約12萬，車輛殘值約25.1萬 → 有淨值約13.1萬可以用作新車首期。
可以睇到，Model Y雖然月供較高、總利息較多，但因為保值率較好，換車嗰陣嘅「彈藥」反而更充足。
呢個就係點解唔可以淨係睇眼前月供——長線計返轉頭，Model Y嘅總體財務回報可能比Model 3更好，特別係如果你打算三年左右換車。
點樣做決定？三個問題幫你揀
面對Model 3同Model Y之間嘅選擇，我建議你問自己三個問題：
第一個問題：你嘅首要考慮係月供金額定係總成本？如果月入比較緊張、現金流係你嘅首要考慮，Model 3嘅月供較低，可能更適合你。如果你月入較穩定、更在意長線嘅總回報，Model Y嘅保值率優勢值得考慮。
第二個問題：你嘅用車場景係咩？如果你主要係一個人或者兩個人用車、市區出入多，Model 3嘅車身較靈活、泊車更方便。如果你有家庭、需要載小朋友或者經常載人載貨，Model Y嘅空間優勢好明顯。揀車唔單止係財務決定，仲要符合你嘅實際生活需要。
第三個問題：你打算揸幾耐？如果打算長揸（五年以上），兩款車嘅總成本差距會逐漸拉近，你可以更自由咁根據個人喜好做決定。如果打算三至五年內換車，Model Y嘅保值率優勢會更加突出。
我做過一個簡單嘅統計：喺我過去兩年處理嘅Tesla車上會申請入面，大約六成嘅客戶最終選擇咗Model Y，四成選擇咗Model 3。選擇Model Y嘅客戶普遍係家庭用戶或者預計會長期持有嘅車主；選擇Model 3嘅客戶普遍係年輕專業人士、首次買車或者係日常通勤為主。兩種選擇都冇對錯，關鍵係要符合你嘅實際情況。
兩個真實案例
阿傑係一個30歲嘅IT項目經理，月入42,000蚊，單身，主要用車返工放工同周末出去玩。佢最後揀咗Model 3，車價33萬，首期三成，貸款23.1萬，分60期、年利率3.2%，月供約4,180蚊。佢嘅考慮係：月供壓力細、車輛靈活好泊、自己冇家庭需要大空間。供咗一年半之後，佢話呢個決定好啱佢——月供完全喺負擔能力之內，仲有閒錢做其他投資。
阿儀係一個37歲嘅市場推廣總監，月入55,000蚊，已婚有一個小朋友。佢最後揀咗Model Y，車價38萬，首期三成，貸款26.6萬，分48期、年利率3.0%，月供約5,860蚊。佢嘅考慮係：需要空間載小朋友同BB車、周末家庭出遊、預計會揸超過五年。雖然月供比Model 3高咗唔少，但佢話空間同保值率嘅優勢值回票價。
兩個案例嘅月供差距大約1,680蚊。如果你嘅月入喺兩個案例之間，你可以用呢個差距作為參考，評估自己嘅負擔能力。
申請Tesla上會嘅三個提醒
提醒一：Tesla本身冇提供官方上會方案，你需要透過銀行或者持牌財務公司申請。申請車上會嗰陣，記住同時向兩至三間機構查詢報價，因為唔同機構對Tesla嘅利率同貸款成數可以有好大差異。以我嘅經驗，唔同機構之間嘅利率差距可以達到0.5至1個百分點，貸款成數都可以由七成至九成不等，所以花多一個鐘向多幾間報價，絕對值得。
提醒二：如果你有私人充電設施（例如屋企嘅充電樁），不妨喺申請嗰陣提出嚟。部分貸款機構認為有私人充電設施嘅電動車車主用車成本更低、違約風險更細，可能願意提供更優惠嘅條件。呢個係一個好多人忽略咗但實際有效嘅加分位。
提醒三：Tesla嘅OTA（空中更新）會持續改善車輛功能同安全性，呢樣嘢對車輛嘅長期保值有正面影響。申請車上會嗰陣，你可以提及呢點，作為說服貸款機構提供更好條件嘅理據。
無論你最終揀Model 3定Model Y，最重要嘅係：你嘅選擇係基於清楚知道自己嘅財務狀況、用車需求同長線規劃，而唔係純粹因為「月供平啲」或者「空間大啲」呢啲單一因素。做好功課先去申請，成個上會體驗就會好順。
常見問題
問：Tesla車主申請車上會可唔可以攞到比燃油車更低嘅利率？
答：可以。因為電動車車主嘅信貸風險普遍較低——環聯數據顯示電動車車主壞帳率比燃油車車主低約40%。而且Tesla車主嘅信貸評級普遍較高，部分財務公司為Tesla提供低至2.98%年息嘅優惠方案。申請嗰陣可以主動問有冇電動車特別優惠。
問：Model 3同Model Y嘅上會利率有冇分別？
答：有輕微分別。以我嘅經驗，Model Y因為作為SUV喺二手市場需求更穩定，貸款機構通常願意提供比Model 3低0.2至0.3個百分點嘅利率。不過實際利率仲要視乎你嘅信貸狀況同貸款機構而定。
問：上會買Tesla最少要幾多首期？
答：租購方案可以做到零首期出車，但一般建議至少準備車價嘅兩至三成作為首期。首期比例越高，貸款額越低，總利息越少。如果你將政府電動車首次登記稅寬減嘅金額用作首期，可以有效降低貸款額。
問：電動車嘅保險費比燃油車貴，會唔會影響車上會嘅審批？
答：保險費本身唔會直接影響審批，但養車總成本會影響你嘅負擔能力評估。Tesla嘅全保費用每年約6,000至9,500蚊，視乎車型同個人情況。申請上會之前建議先向保險公司報價，確保月供加保險費喺你嘅負擔能力之內。
問：如果我打算三至五年後換車，應該揀Model 3定Model Y？
答：如果換車係你嘅主要考慮，Model Y嘅保值率優勢會更加突出——三年保值率約60%至68%，高過Model 3嘅55%至65%。換車嗰陣你可以用到更多殘值作為新車首期。不過你都要確保供款期間嘅月供喺負擔能力之內。
問：車齡太舊嘅Tesla可唔可以做車上會？
答：一般車齡超過10至12年嘅車輛較難申請傳統上會，但Tesla喺香港嘅歷史相對短，市面上大部分二手Tesla嘅車齡都喺合理範圍內。買二手Tesla之前，建議確認電池嘅保養狀況同剩餘保養期——電池保養期越長，貸款機構對車輛殘值嘅信心越大，貸款條件越有利。
問：上會期間想賣車或換車點處理？
答：需要先還清貸款餘額（俗稱「贖會」），取回牌簿先可以辦理過戶手續。部分財務公司提供「換車」方案，可以將舊貸款轉移到新車。Tesla車主由Model 3升級到Model Y嘅換車申請相當常見，貸款機構對呢類申請嘅接受度比較高。
問：公司名義買Tesla可唔可以做車上會？
答：可以。公司名義嘅車貸屬於商業貸款範疇，需要提供公司註冊文件、商業登記證同公司財務報表。利率同條款可能同個人車貸有差異。如果你打算用公司名義購買，建議同時比較個人申請同公司申請嘅利率同稅務影響。
免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。BB Finance 根據放債人條例（法例第163章）註冊成立。
