如果你啱啱喺觀塘工廈開咗一間初創公司，做咗一年生意，想申請第一筆sme貸款嘅時候，你好大機會聽到呢句說話：「你間公司得一年營運記錄，唔符合我哋嘅最低要求。」銀行通常要求企業有至少兩至三年嘅營運記錄先至考慮批出貸款，呢個門檻將好多有潛力嘅初創企業拒諸門外。但我想話你知一個事實：營運一年以下嘅企業申請貸款，成功率只有營運三年以上企業嘅四分之一。呢個差距唔係因為一年嘅企業質素差，而係因為大部分初創企業唔識得點樣用正確嘅方式展示自己嘅實力。
誤區一：「銀行唔批，即係我間公司唔夠資格」
呢個係最多初創創辦人中嘅誤區。銀行嘅貸款審批標準係一刀切嘅——佢哋用同一套標準去評估一間經營咗十年嘅貿易公司同一間經營咗一年嘅科技初創。銀行要睇往績、睇資產、睇抵押，而呢啲嘢初創企業通常都冇。
但銀行唔批，唔代表你唔夠資格。只係代表銀行嘅審批框架唔適合你。持牌財務公司嘅審批標準更加靈活，佢哋會睇你嘅業務模式、增長潛力、市場需求，而唔單止係往績。
我做咗八年中小企融資，見過好多被三間銀行拒絕嘅初創企業，最後通過持牌財務公司成功申請到第一筆貸款，並且用呢筆錢將業務做到上軌道。
誤區二：「申請貸款要好複雜嘅文件，我準備唔到」
好多初創創辦人以為申請貸款需要提供三年嘅審計報告、詳細嘅財務預測、董事會決議等一大堆文件。呢個又係一個誤區。
銀行確實會要求呢啲文件，但持牌財務公司嘅要求簡單好多。申請sme貸款通常只需要以下幾樣文件：
- 商業登記證
- 最近六個月嘅銀行月結單
- 最近一年嘅管理賬目（唔需要審計報告）
- 租約或辦公室使用證明
- 股東身份證副本
我成日同客戶講：你唔需要提供一份完美嘅財務報告，你只需要展示你嘅業務係真實運作緊、有穩定嘅收入來源、同埋有增長潛力。
誤區三：「借咗錢還唔到會好大鑊」
呢個顧慮好正常，但問題在於：好多初創創辦人因為呢個顧慮而唔敢借錢，結果資金不足，業務發展停滯，最後真係失敗咗。咁樣嘅結局，比起借錢嘅風險更大。
關鍵唔係「借唔借錢」，而係「借幾多、點樣還」。如果你有清晰嘅業務計劃同還款安排，貸款可以係一個好有效嘅工具。
根據香港金融管理局嘅資料，香港嘅中小企融資市場相當成熟，有唔同嘅貸款產品可以配合唔同階段企業嘅需要。初創企業唔一定要借好多錢，可以先由細額貸款開始，建立信貸記錄。
初創企業申請貸款嘅正確做法
以下係我根據多年經驗總結嘅四個步驟，特別適合營運經驗唔長嘅初創企業：
第一步：整理你嘅業務故事
銀行同財務公司審批貸款嗰陣，唔單止睇數字，仲睇你嘅「業務故事」——你間公司做緊咩、點解有市場需求、你嘅競爭優勢係咩、未來有咩增長計劃。
舉個例，如果你係一間做電商代營運嘅初創公司，你應該講清楚：你服務緊幾多個客戶、每個月嘅營業額有幾多、客戶嘅留存率有幾高、市場上有咩需求令你嘅業務有增長空間。呢啲資料比單純嘅財務數字更加有說服力。
第二步：準備好基本文件
雖然初創企業未必有三年嘅審計報告，但你仍然需要準備好基本嘅財務資料。最重要嘅係銀行月結單——佢直接反映你嘅業務運作情況。確保你嘅銀行月結單顯示穩定嘅資金流入同流出，而唔係一潭死水。
第三步：明確貸款用途
千祈唔好同審批官講「我需要一筆錢周轉」。呢個講法太模糊，睇落似係你自己都唔清楚要啲錢嚟做咩。你應該講清楚：我需要二十萬，其中十萬用嚟入貨、五萬用嚟請多一個員工、五萬用嚟做市場推廣。用途越清晰，審批官越有信心批出貸款。
第四步：準備還款計劃
你要清楚展示：借咗呢筆錢之後，預計幾時可以開始產生額外收入、每個月可以分配到幾多錢用嚟還款。根據環聯信貸嘅建議，每月還款額唔應該超過企業月收入嘅三成，呢個比例先至係健康嘅負債水平。
真實案例：觀塘設計工作室嘅第一筆貸款
舊年有一個喺觀塘開設計工作室嘅年輕人搵我。佢叫阿強，公司開咗一年零兩個月，主要做品牌設計同社交媒體營銷。公司有兩個全職員工，月營業額大約八萬蚊，扣除人工同租金之後，每個月大約賺兩萬。
阿強想接一個大型項目——幫一間連鎖餐廳做品牌重塑。呢個項目總值三十萬，但需要佢先請多兩個設計師、買新電腦同軟件，前期投入大約要十五萬。佢去過三間銀行申請貸款，全部被拒絕，原因都係「營運記錄不足」。
我同阿強傾完之後，發現佢嘅業務其實好有潛力。佢嘅客戶包括幾間知名嘅本地品牌，而且大部分客戶都有持續合作。我幫佢整理咗一份申請文件，重點展示佢嘅客戶名單、項目案例、同埋新項目嘅預期收入。
最後阿強通過持牌財務公司成功申請到十五萬嘅sme貸款。佢用呢筆錢請咗兩個設計師、買咗設備，成功完成咗連鎖餐廳嘅項目。項目完成後，佢嘅月營業額由八萬升到十五萬，半年內就還清晒貸款。
初創企業揀貸款方案要留意咩？
初創企業揀貸款方案嗰陣，有三個重點一定要留意：
還款靈活性： 初創企業嘅收入未必好穩定，有時一個月多、一個月少。揀一個可以彈性還款、提早還款無罰息嘅方案，可以減少財務壓力。
利率透明度： 部分貸款產品嘅名義利率好低，但加埋手續費、行政費之後，實際年利率（APR）可能高出一大截。大部分人唔知道，申請sme貸款嘅時候，合約入面嘅手續費佔實際年利率最高可以去到兩個百分點。一定要問清楚實際年利率，而唔係淨係睇名義利率。
審批速度： 初創企業嘅資金需求通常好急切——你可能接到一個大項目，需要即刻有資金開工。銀行審批可能要幾個星期，但持牌財務公司最快可以二十四小時內放款。
根據香港貿易發展局嘅創業研究報告，香港初創企業面對嘅最大挑戰之一就係融資困難。但研究同時指出，成功獲得融資嘅初創企業，業務增長速度比冇融資嘅企業快一倍以上。關鍵在於揀啱融資渠道同做好申請準備。
初創企業融資嘅替代方案同互補策略
除咗傳統嘅貸款之外，初創企業仲有幾個融資替代方案可以考慮，呢啲方案可以同貸款互補使用：
政府資助計劃：香港政府有多個針對初創企業嘅資助計劃，例如「科技券計劃」、「中小企業市場推廣基金」等。呢啲資助唔係貸款，唔需要還款，對於初創企業嚟講係非常寶貴嘅資源。申請sme貸款嘅同時，亦可以留意吓有冇適合嘅政府資助。
行業協會資源：好多行業協會都會為會員提供融資轉介或者擔保服務。例如香港工業總會、香港總商會等，都有中小企支援計劃。加入行業協會唔單止可以擴大人脈，仲可以獲得融資方面嘅支援。
供應鏈融資：如果你嘅初創企業有穩定嘅客戶，可以考慮同客戶商討預付貨款或縮短賬期。例如，如果你嘅客戶係大企業，可以要求三十日內找數而唔係六十日。現金流改善咗，對貸款嘅依賴就會減少。
記住：融資唔係只得貸款一條路。多元化嘅融資策略，可以令你嘅初創企業更加穩健。
初創企業融資成功嘅心理質素
融資唔單止係財務問題，更加係心理質素嘅考驗。以下係幾個關鍵嘅心理質素：
接受被拒絕：初創企業申請貸款，被拒絕係好常見嘅事。銀行、財務公司、投資者——你可能要接觸十個先有一個肯同你傾。關鍵係唔好因為被拒絕而氣餒，每一次被拒絕都係一個學習機會。問清楚被拒絕嘅原因，改進之後再試。
保持財務紀律：申請到貸款之後，最危險嘅心態係「終於有錢啦，可以大花筒」。記住：貸款係要用嚟創造價值嘅，而唔係用嚟享受嘅。每一筆支出都要有明確嘅目的同預期回報。保持嚴格嘅財務紀律，係初創企業生存同發展嘅基礎。
長遠規劃視野：唔好淨係諗住呢一筆貸款。要諗長遠啲：呢筆貸款可以幫你達到咩里程碑？達到之後，下一步嘅融資需求係咩？有冇可能將來唔使再借錢？長遠嘅規劃視野，唔單止令你嘅融資策略更加清晰，亦令審批官覺得你係一個有遠見嘅企業家。申請sme貸款嘅時候展示呢種視野，對獲批好有幫助。
初創企業融資嘅時間策略
申請貸款嘅時機，對初創企業嚟講特別重要。唔同行業嘅初創企業有唔同嘅融資黃金期。例如，如果你做零售或電商，最好喺旺季前兩至三個月申請貸款，確保有足夠時間審批同資金到位。如果你做B2B服務，最好喺簽訂大型合約之後即刻申請，用合約作為收入證明。
記住一個原則：永遠唔好喺現金流最緊張嘅時候先申請貸款。當你仲有現金、仲有時間揀方案嘅時候申請，你嘅議價能力同獲批機會都會高好多。申請sme貸款嘅最佳策略係：預先建立融資渠道，而唔係等到需要先至臨急抱佛腳。
總結：初創融資嘅三個核心原則
總結嚟講，初創企業申請貸款有三個核心原則要記住：第一，揀啱融資渠道——銀行唔係唯一嘅選擇，持牌財務公司可能更加適合你；第二，準備好業務故事——唔單止睇數字，仲要講清楚你嘅業務模式同增長潛力；第三，保持財務紀律——借錢係為咗創造價值，而唔係為咗享受。掌握呢三個原則，你嘅第一筆貸款申請一定會更加順利。記住：好多成功嘅企業家都係由第一筆貸款開始嘅。關鍵唔係你借咗幾多錢，而係你點樣用呢筆錢去創造更大嘅價值。
常見問題
問：公司得一年營運記錄，銀行一定唔會批嗎？
答：大部分銀行要求至少兩至三年嘅營運記錄。但持牌財務公司嘅標準較寬鬆，一年嘅營運記錄加上穩定嘅營業額同清晰嘅業務計劃，仍然有機會獲批。
問：初創企業申請sme貸款，利率會唔會特別高？
答：利率視乎多方面因素，包括信貸評級、營業額、業務穩定性等。初創企業嘅利率可能會比成熟企業稍高，但唔代表一定會好高。比較唔同機構嘅實際年利率（APR）係非常重要嘅。
問：冇審計報告可以申請貸款嗎？
答：可以。持牌財務公司通常接受管理賬目而唔係審計報告。你需要提供最近六個月嘅銀行月結單同最近一年嘅收支記錄。
問：申請貸款會唔會影響我嘅個人信貸？
答：企業貸款同個人信貸係分開嘅。但部分貸款產品可能會要求股東做個人擔保，呢個時候你嘅個人信貸記錄就會被考慮。
問：初創企業一般可以借到幾多錢？
答：視乎你嘅營業額同還款能力。以月營業額八至十五萬嘅初創企業為例，一般可以申請十萬至三十萬嘅貸款。貸款額通常唔會超過你嘅年營業額。
問：借咗錢之後，應該點樣管理還款？
答：建議設立一個獨立嘅銀行戶口管理貸款資金，清楚記錄每一筆支出嘅用途。同時要定期檢視現金流狀況，確保有足夠資金應付每月還款。如果發現還款有困難，應該及早同貸款機構溝通。
問：第一筆貸款應該借幾多先合適？
答：建議由細額開始，例如十萬至十五萬。第一筆貸款嘅主要目的係建立信貸記錄，而唔係解決所有資金需求。當你建立咗良好嘅還款記錄之後，將來再申請sme貸款嘅時候就會更加容易。
問：如果第一次申請畀人拒絕咗，可以點做？
答：首先，了解被拒絕嘅原因——係文件唔齊全、營業額唔夠穩定、定係信貸評級有問題？然後針對問題改善。例如文件唔齊全嘅話就補充文件、營業額唔穩定嘅話就等多幾個月累積更穩定嘅記錄。最後，可以考慮向持牌財務公司申請而唔係銀行，因為財務公司嘅審批標準相對寬鬆。
問：申請中小企貸款有冇手續費或者其他隱藏收費？
答：正規持牌機構會清楚列出所有收費。常見收費包括手續費（貸款額1-3%）、行政費同提早還款罰息。申請前一定要問清楚APR（實際年利率），呢個數字已經計埋所有收費。
問：申請中小企貸款失敗最常見嘅原因係咩？
答：最常見原因包括：公司營運歷史太短（少於一年）、營業額不穩定或呈下跌趨勢、現有負債比率過高、信貸記錄不良、或者提交嘅財務文件唔齊全。
免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。BB Finance 根據放債人條例（法例第163章）註冊成立。
