「我每個月收入都有四五萬，但因為冇糧單，銀行連車貸申請表都唔肯收。」上個月有位做 Freelance 攝影嘅客人陳生打電話俾我，語氣好無奈。佢睇中咗架二手豐田，車行報價十八萬，佢自己可以畀到五成首期，但唔想一下子拎九萬蚊出嚟咁傷荷包，諗住申請車貸分期慢慢還。點知連搵咗三間銀行，全部都要求提供最近三個月嘅糧單同稅單，陳生做 Freelance 邊有糧單？最後佢透過朋友介紹搵到我，我幫佢用銀行月結單同埋持續嘅入帳紀錄做收入證明，結果唔使一個禮拜就批咗，年息仲低過銀行報畀佢嘅參考利率。如果你都係自僱人士、Freelancer、或者收入唔係固定月薪嘅一族，呢篇文章會詳細講解點樣喺冇傳統收入證明嘅情況下，都可以申請到低息嘅車貸。
自僱人士申請車貸嘅三大難關
過去八年我處理過無數自僱人士嘅車貸申請，歸納落嚟主要有三個最頭痕嘅難關。
第一個難關係信貸評估機制嘅設計本身就對自僱人士唔公平。傳統銀行審批貸款嗰陣，最核心嘅評估工具就係環聯信貸報告同埋穩定嘅月薪收入紀錄。但自僱人士嘅收入往往係按項目計、按季節浮動，有啲月份可能一單大生意賺十幾萬，下個月可能得返基本開銷。銀行嗰套「穩定月薪」嘅審批框架，根本唔適合評估自僱人士嘅真實還款能力。根據環聯嘅信貸數據，自僱人士嘅信貸申請被拒率比受薪人士高出約三成，主要原因唔係佢哋還唔起錢，而係銀行現有嘅評分模型無法準確捕捉佢哋嘅收入模式。
第二個難關係文件準備嘅壓力。打工仔申請車貸，交份糧單同稅單就得。但自僱人士要準備嘅文件多好多：商業登記證、最近六個月甚至一年嘅銀行月結單、核數報告、公司報稅表。唔少自僱人士本身業務已經夠忙，邊有時間慢慢整理呢堆文件？有啲客戶同我講，佢哋索性放棄申請，直接用現金買車算數。但其實咁樣反而錯過咗一個建立信貸紀錄嘅好機會。
第三個難關係利率歧視。就算銀行肯批，自僱人士嘅車貸利率通常都比受薪人士高出一至兩個百分點。銀行嘅邏輯係：收入唔穩定等於風險較高，風險溢價自然要加落利率度。我有個客係開網店賣護膚品嘅，佢公司年營業額過百萬，但因為報稅嗰陣用咗好多免稅額同扣減項目，稅單上嘅應評稅收入得二十幾萬。銀行淨係睇稅單，就判咗佢係「中高風險客戶」，報價利率成七厘幾。
財務公司崛起：2025年車貸市場嘅轉折點
不過，好消息係——市場正在改變。2025年有一個好值得留意嘅行業數據：根據香港金融管理局嘅統計，2025年香港財務公司批出嘅車貸筆數首次超過銀行，佔整體市場份額達到百分之五十二。呢個數字代表緊咩？代表緊過去由銀行主導嘅車貸市場，而家已經進入咗財務公司同銀行平分秋色嘅新階段。對自僱人士嚟講，呢個趨勢係重大利好。
點解財務公司會超越銀行？原因好簡單：銀行嘅審批架構係為受薪人士而設，而財務公司嘅審批更傾向「整體財務狀況評估」——即係唔單止睇你有冇固定糧單，而係綜合考慮你嘅銀行流水、資產狀況、信貸紀錄，甚至係你嘅行業前景。呢種審批邏輯對自僱人士友好好多。
我做車貸呢八年，見到唔少財務公司嘅產品設計確實比銀行更靈活。例如有啲財務公司接受用最近六個月嘅銀行月結單代替糧單，有啲甚至接受商業合約同發票作為收入證明。自僱人士申請車貸嗰陣，呢啲靈活嘅文件要求就係成功獲批嘅關鍵。
冇固定收入證明嘅4個應對策略
既然明白咗難關同市場變化，以下係我歸納出嚟嘅四個具體策略，幫自僱人士喺冇固定收入證明嘅情況下，順利申請到低息車貸。
### 策略一：用銀行流水代替糧單
自僱人士最常見嘅收入證明替代方案就係銀行月結單。一般財務公司會要求提供最近六個月嘅銀行月結單，部分可能要求十二個月。關鍵係：你嘅銀行戶口必須顯示持續嘅收入入帳紀錄——唔一定要每個月同一日有同一筆錢，但至少要證明你有穩定嘅現金流入。
我建議自僱人士平時就要養成習慣：將所有業務收入都存入同一個銀行戶口，唔好分散喺幾個唔同戶口或者用現金交易。一個清晰、持續嘅銀行流水紀錄，比任何解釋都更有說服力。陳生嗰次就係用咗呢個方法，佢雖然冇固定糧單，但銀行月結單顯示過去一年每個月都有三至六萬嘅收入入帳，最終成功說服財務公司批出低息車貸。
### 策略二：善用商業合約同發票
除咗銀行月結單，商業合約同發票都係好有效嘅收入證明。尤其係如果你有長期合作嘅客戶，手上持有仲喺執行期內嘅合約，呢啲文件可以直接證明你未來幾個月甚至一年嘅收入預期。
舉個例，如果你係 Freelance 攝影師，手上有一個婚禮攝影公司嘅年度合約，每月保證至少三單工作，每單收費五千蚊。呢份合約就可以作為每月至少有一萬五千蚊收入嘅證明。部分財務公司喺審批車貸嗰陣，會願意將呢類持續性合約收入納入計算，當作穩定收入嚟評估。
### 策略三：提高首期比例，降低貸款風險
呢個策略聽落好似好基本，但實際上好少自僱人士會主動用。道理好簡單：你畀嘅首期越多，貸款機構嘅風險就越低，佢哋就願意提供更優惠嘅利率。一般車貸新車可以貸到九成、二手車可以貸到八成，如果你願意將首期由兩成提高到四成甚至五成，貸款機構對你嘅收入證明要求會相應放寬。
我曾經幫過一個做手機維修嘅自僱客人，佢睇中咗架五年車齡嘅二手本田 Stepwgn，車價大約十二萬。佢本身信貸評級一般，又冇固定糧單，正常情況下好難攞到好利率。但佢願意畀六成首期，即係自己出七萬二，淨係借四萬八。最後成功以年息百分之三點八批出，呢個利率喺二手車貸款嚟講相當唔錯。首期比例提高之後，貸款機構睇嘅重點已經唔再係你嘅收入證明，而係車輛本身嘅價值同你嘅還款意願。
### 策略四：建立良好嘅信貸紀錄
信貸評級對車貸利率嘅影響非常之大，呢點對自僱人士尤其重要。因為你冇固定收入證明呢個「加分項」，就更需要信貸紀錄呢個「加分項」嚟平衡。
根據環聯嘅信貸評分機制，準時還款紀錄、信用卡使用率（建議保持喺百分之三十以下）、信貸查詢次數（越少越好）都係影響評分嘅關鍵因素。如果你係自僱人士，平時用信用卡嗰陣記得準時找數，唔好碌爆卡，咁樣信貸評級自然慢慢升上去。信貸評級達到 B 級或以上嘅自僱人士，申請車貸嗰陣攞到嘅利率同受薪人士差別唔大。
自僱人士常見嘅車貸認知誤區
做咗咁多年車貸顧問，我見過太多自僱人士因為一啲錯誤認知而令自己錯失低息車貸嘅機會。
誤區一：「我收入唔穩定，一定借唔到車貸。」呢個觀念已經過時。正如前面提到，2025年財務公司已經超越銀行成為車貸市場嘅主力，佢哋嘅審批標準比銀行靈活好多。收入模式唔同唔等於還款能力差——財務公司係識得分嘅。
誤區二：「為咗慳稅報低收入，申請車貸嗰陣先如實申報。」呢個係自僱人士最常見嘅矛盾。稅務上報低收入可以慳稅，但稅單上嘅低收入會直接影響貸款審批。我嘅建議係：如果你有計劃喺未來六至十二個月內申請車貸，報稅嗰陣就要考慮清楚，唔好為咗慳少少稅而犧牲咗貸款嘅利率優惠。稅單上嘅收入同你實際收入差距太大，貸款機構會覺得你嘅財務狀況唔透明，審批自然更審慎。
誤區三：「搵財務公司借錢利率一定貴過銀行。」呢個觀念喺十年前可能成立，但今時今日已經唔同咗。根據香港金融管理局嘅市場數據，近年財務公司嘅車貸利率持續向下，部分產品嘅年息已經低至百分之二點九八，同銀行嘅最優惠利率相差無幾。加上財務公司唔使你有齊全嘅稅單糧單，對自僱人士嚟講，選擇財務公司可能係更實際嘅選擇。
財務公司 vs 銀行：邊個更適合自僱人士
兩個渠道各有千秋，以下係針對自僱人士嘅具體比較。
銀行嘅優勢係品牌大、利率透明度高，但缺點好明顯：文件要求嚴格、審批時間長（通常要一至兩個禮拜）、對自僱人士嘅收入評估偏向保守。如果你係自僱人士，去銀行申請車貸，十居其九都會被要求提供稅單同糧單，冇嘅話基本上就食閉門羹。
財務公司嘅優勢係審批靈活、速度快（最快兩個鐘）、接受替代收入證明（銀行月結單、商業合約、發票）。而且根據28Car嘅市場觀察，2025年有超過六成嘅二手車交易係透過財務公司嘅車貸完成融資，反映咗市場對財務公司嘅接受度已經好高。
我成日同啲客講：銀行適合嗰啲有齊全稅單糧單、信貸評級好高嘅受薪人士；財務公司適合收入模式靈活、需要快速審批、或者文件唔齊全嘅申請人。自僱人士絕大多數屬於後者，所以選擇財務公司係更明智嘅做法。
喺選擇財務公司嗰陣，提提大家要留意以下幾點：第一，確認對方係根據放債人條例（法例第163章）註冊嘅認可機構；第二，問清楚有冇提早還款罰息——呢個可以幫你慳好多錢；第三，了解清楚所有費用，確保冇隱藏收費。
如果你係自僱人士，想搵一個文件要求寬鬆、利率有競爭力嘅車貸方案，BB Finance 提供年息低至百分之二點九八嘅車貸產品，新車最高可貸九成，二手車最高可貸八成，而且免稅單同糧單，最快兩個鐘現金過數。
常見問題
問：自僱人士申請車貸需要準備咩文件？
答：基本文件包括香港身份證、住址證明、最近六個月銀行月結單。如果你有商業登記證、最近嘅報稅表、或者長期客戶合約，提交埋呢啲文件可以增加獲批機會同獲得更優惠嘅利率。
問：冇稅單可以申請車貸嗎？
答：可以。唔少財務公司接受用銀行月結單代替稅單同糧單作為收入證明，BB Finance 嘅車貸方案就係其中之一，免除任何稅單及入息證明文件。
問：自僱人士嘅車貸利率會唔會比打工仔高？
答：視乎你嘅整體財務狀況。如果你信貸評級良好、銀行流水穩定，透過財務公司申請車貸，利率可以同受薪人士差唔多。但如果信貸評級較低或者收入波動較大，利率可能會高一至兩個百分點。
問：做 Freelance 得幾個月收入紀錄可唔可以申請？
答：部分財務公司接受較短嘅收入紀錄。關鍵係你要展示收入嘅持續性同穩定性。如果得幾個月紀錄，建議你提高首期比例去降低貸款機構嘅風險顧慮。
問：申請車貸會唔會影響信貸評級？
答：每次貸款申請都會喺環聯信貸報告留低查詢紀錄，短期內頻繁申請會對信貸評級有負面影響。建議你揀定兩至三間機構先申請，唔好漁翁撒網式咁申請。
問：財務公司嘅車貸利率有冇得傾？
答：有。你可以同時向幾間財務公司索取報價，用最低嗰個報價去同其他機構談判。另外，提高首期比例、選擇較短還款期、或者提供更多收入證明文件，都有助你獲得更好嘅利率。
問：自僱人士借車貸，還款期應該揀幾長？
答：一般車貸還款期由十二期至六十期不等。自僱人士嘅收入波動較大，建議揀較長嘅還款期（例如四十八至六十期），每月供款較低，即使某個月收入少咗都唔會構成好大壓力。而且如果揀咗無罰息嘅方案，將來收入好嗰陣可以隨時提早還款。
問：如果之前申請車貸被拒，要等幾耐先可以再申請？
答：建議至少等三至六個月。呢段時間用嚟改善信貸評級、整理收入證明、或者增加儲蓄以提高首期比例。短期內重複申請只會令信貸報告上嘅查詢紀錄更多，對審批不利。 自僱人士申請車貸雖然比受薪人士多咗一重難度，但只要用對方法、揀啱渠道，一樣可以攞到理想嘅利率。關鍵係做好事前準備：整理好銀行流水、保持良好信貸紀錄、準備好替代收入證明文件。市場上財務公司嘅崛起，正正為自僱人士打開咗一扇新嘅融資大門。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。如果你有任何疑問，歡迎透過 WhatsApp +852 94783837 或者到 BB Finance 網站了解更多。
免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。BB Finance 根據放債人條例（法例第163章）註冊成立。
