「有抵押定無抵押」專業人士貸款點揀

專業人士申請貸款，機構成日會問你一句：你「有冇嘢可以抵押」？有物業做抵押，同冇抵押，兩者嘅利率、額度、批核條件，可以差好遠。我可以直接答你：有抵押，利率平、額度大、易批；無抵押，方便、唔使孭風險，但息貴啲、額度細啲。結論就係——揀邊種，睇你「手頭有冇資產可以攞出嚟、同埋你願唔願意孭個風險」。以下同你拆清楚兩者嘅分別，同埋專業人士應該點揀。想了解專業人士貸款嘅基本結構，可以先睇 專業人士貸款 嘅產品頁面。

呢個「抵押定無抵押」嘅抉擇，係每一個專業人士借錢嗰陣，都要「過」嘅第一關。揀啱咗，你「慳息又靈活」；揀錯咗，你「或者白俾貴息、或者無端端孭個資產風險」。所以呢篇文，幫你「拆開」呢個抉擇，等你「揀得清清楚楚」。

抵押同無抵押嘅根本分別

抵押貸款同無抵押貸款，最根本嘅分別，喺「機構有冇嘢揸手」。

抵押貸款，你將一個資產（通常係物業）抵押俾機構。如果你唔還錢，機構有權「處置」你個資產去還債。因為機構「有嘢揸手」，風險低，所以佢哋肯「收平啲息、批大啲額」。

無抵押貸款，你「唔使俾任何嘢」機構。如果你唔還錢，機構只可以「追你」、告你，但冇「一個資產」可以「即刻變現」。因為機構「冇嘢揸手」，風險高，所以佢哋「收貴啲息、批細啲額」。

呢度要澄清一個「誤解」：無抵押，唔等於「機構冇辦法收你數」。你唔還錢，機構一樣可以「追你、告你、甚至影響你嘅信貸紀錄」，只係「冇一個特定資產可以即刻變賣」咁解。所以無抵押「唔係免死金牌」，而係「機構嘅追討手段唔同咗」。申請 專業人士貸款 嗰陣，呢個「無抵押唔等於唔使還」嘅概念，一定要搞清楚。

呢個「有嘢揸手 vs 冇嘢揸手」，就係兩者「所有分別」嘅根源。

呢個分別，落實到「數字」上面，就係「利率」同「額度」嘅差距。同樣一個人、同樣借一百萬，抵押同無抵押，利率可以差「幾厘」，額度可以差「成倍」。呢個差距，就係「機構風險」嘅「價錢」。你「明白咗」呢個「風險定價」嘅邏輯，就知「點解抵押平、無抵押貴」。申請 專業人士貸款 嗰陣，呢個「風險定價」嘅概念，係你「揀抵押定無抵押」嘅基礎。

有抵押嘅好處同風險

有抵押嘅好處好明顯：利率平、額度大、年期長、易批。

因為機構「有物業揸手」，佢哋「放心」，所以「條件好啲」。同樣借一百萬，有抵押可能「年息四五厘」，無抵押可能「七八厘」，差距好大。

但係，有抵押都有「風險」。最大嘅風險，就係「你唔還錢，個物業會俾機構收咗」。呢個「失去資產」嘅風險，你要「諗清楚」——你「願唔願意」用間樓去「孭」呢筆貸款。

所以有抵押，係「條件好，但代價係資產風險」。你要「衡量」呢個「條件」同「風險」，先知「值唔值」。

呢度要特別提醒：抵押嘅「風險」，唔係「你唔還錢先有」，而係「由你簽約嗰一刻」就「孭咗上身」。因為「你間樓做咗抵押」，將來你「想賣樓、想轉按、想加按」，都要「經過機構同意」。呢個「資產被綁住」嘅「不自由」，係抵押嘅「隱形成本」，好多人「冇計到」。所以抵押「唔止係平」，仲係「綁住你個資產」嘅一個決定，簽之前一定要諗清楚。

無抵押嘅好處同風險

無抵押嘅好處，係「方便、靈活、唔使孭資產風險」。

你「唔使攞個物業出嚟」，申請「快啲、文件少啲」，而且「就算唔還錢，你個物業都唔會冇咗」。呢個「冇資產風險」，對一啲「唔想動用物業」嘅人嚟講，好重要。

但無抵押嘅「代價」，就係「息貴、額度細」。因為機構「冇嘢揸手」，風險高，所以要「收返貴啲息」去補償。

所以無抵押，係「方便，但代價係貴息」。你「想方便」，就要「接受貴啲」；你「想平」，就要「攞資產出嚟」。

呢度要講清楚「無抵押嘅貴息」到底「貴幾多」。呢個冇「固定數字」，但一般嚟講，無抵押嘅利率，比抵押「貴兩三厘到五六厘」都有，視乎你嘅信貸狀況同金額。你借「幾百萬」、供「幾年」，呢個「息差」累積落嚟，係一筆「好可觀」嘅數。所以「方便」呢兩個字，係「有價」嘅，你「買咗方便」，就要「俾貴啲」。

專業人士應該點揀

專業人士點揀抵押定無抵押，主要睇幾樣嘢。

第一，你有冇「可以抵押」嘅資產。有樓、有物業，先至「有得揀」抵押；冇資產，就「只能」無抵押。

第二，你「借嘅金額」有幾大。大額（例如幾百萬），抵押「著數好多」，因為息差「好大」；細額（例如十幾萬），無抵押「方便過」抵押，因為「唔使搞咁多手續」。

第三，你「願唔願意」動用物業。有啲人「唔想郁間樓」，就揀無抵押；有啲人「唔介意」，就揀抵押慳息。

呢三點，頭兩點係「客觀條件」，第三點係「主觀意願」。你「有冇資產、借幾多」係「定咗」嘅，但你「願唔願意郁間樓」係「你揀」嘅。兩樣加埋，就決定咗你「應該揀邊種」。申請 專業人士貸款 嗰陣，先「問清自己」呢三點，再落決定。

第四，你「重視平」定「重視方便」。重視平，揀抵押；重視方便，揀無抵押。

想了解自己嘅信貸狀況，可以參考 環聯信貸 嘅信貸報告服務。

呢四點，係你「揀抵押定無抵押」嘅「決策框架」。最關鍵係第一點「你有冇資產」，因為「冇資產」就「冇得揀」。有資產嗰啲專業人士，先至「有得揀」，就要「用後面三點」去「衡量」。記住：揀抵押定無抵押，唔係「邊個好」，而係「邊個啱你而家嘅情況」。想了解正確嘅理財觀念，可以參考 投資者及理財教育委員會 嘅理財工具。

兩者點搭配用

其實，抵押同無抵押，唔一定「二選一」，可以「搭配」用。

例如，你有一筆「大額、長期」嘅需要（例如買樓、開診所），用「抵押貸款」攞低息大額；再有一筆「細額、短期」嘅需要（例如周轉、進修），用「無抵押貸款」攞方便靈活。

咁樣「一大一小、一抵押一無抵押」搭配，就「兼顧到」平同方便，係好多專業人士嘅做法。

呢個「搭配」嘅思維，好重要。你唔使「逼自己二選一」，而係「按需要去配」。想了解整體行業對貸款嘅監管，可以參考 香港金融管理局 嘅相關指引。

呢個「一大一小」嘅搭配，聽落好簡單，但係好多專業人士「冇諗過」，一味「一筆過」。其實你嘅資金需要，係「分層」嘅——大額長期嘅用抵押攞低息，細額短期嘅用無抵押攞方便。呢個「分層」，同「組合授信」嘅邏輯一樣，就係「每種需要配返最啱嘅工具」，先至「借得精明」。申請 專業人士貸款 嗰陣，用呢個「分層」思維，你嘅融資會「靈活好多」。

呢個「一大一小」嘅搭配，聽落好簡單，但係好多專業人士「冇諗過」，一味「一筆過」。其實你嘅資金需要，係「分層」嘅——大額長期嘅用抵押攞低息，細額短期嘅用無抵押攞方便。呢個「分層」，同「組合授信」嘅邏輯一樣，就係「每種需要配返最啱嘅工具」，先至「借得精明」。

一個揀錯咗嘅個案

我處理過一個做醫生嘅客，佢想借三百萬開第二間診所。佢有一層「供完」嘅樓，其實可以「攞嚟抵押」，攞到「低息大額」。

但佢「貪方便」，揀咗「無抵押」，結果「息貴咗一大截」，三百萬「無抵押」嘅息，比「抵押」貴成幾厘，一年白俾多成十萬蚊。

我幫佢計：三百萬，抵押年息四厘，無抵押年息七厘，一年息差成九萬。佢「貪個方便」，就係「一年俾多九萬」。

最後佢「轉返做抵押」，用間樓「孭」嗰筆貸款，慳返好多息。呢個個案反映一個重點：大額貸款，一定要「諗清楚用唔用抵押」，唔好「貪方便」就揀無抵押。申請 專業人士貸款 嗰陣，金額愈大，抵押同無抵押嘅「息差」就愈值得你「認真諗」。

再補多一個貼士：就算你「最終揀無抵押」，你都應該「先問埋」抵押嘅報價，做個比較。因為「有咗抵押嗰個報價做對照」，你先知「無抵押到底貴咗幾多」，再決定「值唔值得用貴息去買方便」。呢個「比較」，係你做「精明決定」嘅基本功。

常見問題

問：抵押同無抵押有咩分別？

答：抵押有資產揸手，息平額大；無抵押冇資產，方便但息貴額細。

問：有抵押有咩風險？

答：唔還錢個物業會俾機構收咗，你唔見咗個資產。

問：無抵押有咩好處？

答：方便、靈活、唔使郁個物業，冇資產風險。

問：大額貸款揀邊種？

答：揀抵押，息差好大，慳好多錢。

問：細額貸款揀邊種？

答：揀無抵押，方便，唔使搞咁多手續。

問：專業人士冇物業點算？

答：只能揀無抵押，或者用其他資產做抵押。

問：抵押同無抵押可以搭配嗎？

答：可以，大額長期用抵押，細額短期用無抵押。

問：抵押貸款一定要用物業嗎？

答：唔一定，有啲機構接受其他資產，但物業最常見。

問：無抵押息貴幾多？

答：通常貴幾厘，視乎你嘅信貸狀況同金額。

問：抵押申請會唔會慢啲？

答：會，要評估抵押品，手續多啲，時間長啲。

問：可以中途轉做抵押嗎？

答：可以，如果轉按條件著數，可以考慮轉。

問：開診所用抵押定無抵押？

答：大額開業用抵押慳息，細額設備周轉用無抵押方便。

問：抵押貸款要唔要估價？

答：要，機構會評估你個抵押品值幾多，再決定批幾多。

問：無抵押貸款額度最高幾多？

答：視乎機構同你收入，通常比抵押細，實際以機構批核為準。

問：抵押品估值唔夠想借多啲點算？

答：可以加埋其他資產，或者搵擔保人，睇下機構肯唔肯加額。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。