專業人士開事務所 低息融資攻略

專業人士做到某個階段，好自然會諗「自己做老闆」——律師想開律師行、會計師想開會計師樓、建築師想開事務所。呢個「創業」嘅決定，其實比一般創業更加「穩陣」，因為你已經有專業資格、有客源、有行業經驗，銀行對你嘅信心，比對住一個全新嘅創業者大好多。一句講晒：專業人士開事務所，係銀行眼中嘅「低風險創業」，你用 專業人士貸款 去融資，往往可以攞到比一般創業貸款更靚嘅條件。以下我用我喺呢行嘅經驗，同你拆清楚點樣融資開事務所。

開事務所嘅資金需求：同一般創業有咩唔同

開事務所（律師行、會計師樓、測量師行等）同一般創業最大嘅分別，係你「唔係由零開始」。你已經有專業資格、有執業經驗、甚至有固定嘅客戶基礎，呢啲係一般創業者冇嘅「起步資產」。

呢啲「起步資產」，喺銀行眼中係好值錢嘅。銀行評估創業貸款，最怕嘅係「冇往績、冇客源、冇專業」，而你三樣都有，風險自然低。所以專業人士開事務所，喺融資市場其實好有優勢，你唔好自己低估咗呢個優勢。

所以銀行對專業人士開事務所嘅態度，係「正面」嘅。銀行知道，你嘅專業資格本身就係一種「無形資產」，你開事務所嘅成功率，比一般創業高好多。呢個「低風險」嘅認知，令銀行樂意借錢俾你開事務所。

呢個「低風險」嘅認知，唔係銀行「拍腦袋」諗出嚟，而係有數據支持嘅。專業人士創業嘅存活率，一向比一般創業高，因為佢哋有專業技能、有行業人脈、有客戶基礎，呢啲都係「抗風險」嘅資本。銀行睇住呢啲，自然放心批。

不過，開事務所一樣有實實在在嘅資金需求：租鋪、裝修、買設備、請人手、交按金、以及開業初期嘅營運儲備。呢啲錢唔會因為你係專業人士就自動出現，一樣要規劃好融資。

而且開事務所嘅融資，同一般創業融資有啲唔同。一般創業，銀行要「估」你嘅前景，風險高；開事務所，銀行係睇住你嘅「專業資格 + 客源 + 經驗」去批，風險低。所以申請 專業人士貸款 開事務所，你嘅「專業身份」就係最好嘅融資籌碼。

開事務所嘅成本結構

開事務所嘅成本，主要分幾舊。第一，租金同按金：專業事務所需要一個「見得人」嘅寫字樓或者鋪位，租金係最大嘅固定成本之一，按金通常要兩三個月租金。

揀寫字樓嘅位置，其實都要諗清楚。核心商業區租金貴，但「見得人」、方便客戶上門；偏啲嘅位置租金平，但可能影響客戶觀感。專業事務所嘅「形象」好重要，所以位置嘅取捨，係開業預算入面一個要諗清楚嘅位。

第二，裝修同設備：律師行、會計師樓要裝修得專業，仲要買電腦、打印機、會計軟件、文件系統等等。第三，牌照同註冊費：開律師行、會計師樓要符合相關嘅註冊要求，有啲要交專業賠償保險，呢啲都係開支。

呢度要特別提「文件管理系統」同「數據安全」。專業事務所處理嘅係客戶嘅敏感資料，數據安全好重要，相關嘅系統投入唔可以慳。呢啲「軟件成本」，好多專業人士創業嗰陣會低估，但其實係一筆唔少嘅持續開支。

第四，開業初期嘅營運儲備：事務所開咗頭幾個月，客戶未必即刻上嚟，但租金、人工照樣要俾，呢段「有支出、冇收入」嘅過渡期，一定要預留資金。

呢啲成本加埋，其實同開一間小型公司差唔多，但專業事務所有啲「獨有成本」，例如專業賠償保險、執業牌照費、同埋要維持「專業形象」嘅裝修標準。呢啲獨有成本，好多專業人士創業嗰陣會低估，結果開到一半先發現唔夠錢。申請 專業人士貸款 嗰陣，一定要計埋呢啲。

開事務所融資嘅幾個選項

開事務所融資，有幾個選項。第一，用 專業人士貸款：呢個係最直接嘅做法，用你嘅專業身份，攞到低息貸款去覆蓋開業成本。銀行對專業人士創業，通常會畀較優惠嘅條件。

第二，政府嘅中小企貸款同擔保計劃：如果你以公司形式開事務所，可以申請中小企融資擔保計劃，政府幫你擔保，令銀行更願意借。

中小企擔保計劃嘅好處，係成數高、門檻相對低，就算你嘅事務所係新開、冇往績，政府擔保都可以幫你「補位」，令銀行更放心借。呢個對啱啱創業嘅專業人士嚟講，係一個好實用嘅工具。

第三，專業行業嘅支援：律師會、會計師公會呢啲專業組織，有時會有針對會員創業嘅支援或者優惠，值得留意。想了解銀行對中小企融資嘅支持，可以參考 香港金融管理局 嘅相關指引。

揀融資方案嘅時候，可以「兩條腿走路」：一方面用你嘅專業身份申請 專業人士貸款，攞到低息個人貸款；另一方面以公司名義申請中小企擔保貸款，攞到更大額度。兩者配合，你就唔使淨係靠一筆錢去撐成個開業。

一個開事務所嘅融資個案

我處理過一個做咗十年嘅會計師，佢想離開大行，自己開一間中型會計師樓。計過條數要成一百五十萬：寫字樓租金按金三十萬、裝修四十萬、設備二十萬、專業賠償保險十萬、開業儲備五十萬。佢自有資金得七十萬，差八十萬要融資。

我幫佢咁處理：首先用佢嘅會計師專業身份，申請一筆 專業人士貸款，攞到低息去覆蓋裝修同設備；再用佢嘅「未來客戶基礎」做賣點——佢喺大行做咗十年，已經有一批熟客會跟佢走，呢個「開業即帶客」嘅優勢，令銀行信心大增。

結果銀行好快批咗八十萬，事務所順利開業，因為資金預得夠，頭幾個月嘅營運都好穩陣。呢個個案嘅關鍵，就係「專業身份 + 客戶基礎」呢兩個「無形資產」，令銀行樂意借。

呢個個案仲有一個細節值得講：佢開業之前，其實已經同幾個舊客傾好咗，會繼續用佢嘅服務。呢個「開業前就有訂單」嘅情況，對銀行嚟講係最強嘅信心訊號。如果你都有呢啲「開業即帶客」嘅優勢，記得寫入開業計劃書，令銀行睇到你嘅生意係「有底」嘅。

所以專業人士開事務所，同一般創業者最大嘅分別，就係你「唔係賭」，而係「有準備嘅轉型」。呢個分別，銀行睇得出，你更加要識得喺申請嗰陣展示出嚟。

開事務所融資嘅注意事項

開事務所融資，有幾個注意事項。第一，唔好「借突」。開業初期收入未穩定，你要借一個「開業期間供得起」嘅金額，留返緩衝，而唔係借到盡。

借突咗嘅後果，就係你開業初期已經俾供款壓住，冇空間去做生意、請人、甚至應付突發情況。專業事務所開業初期最需要「彈性」，所以你嘅融資，一定要留返足夠嘅空間俾自己呼吸。

第二，要計埋「專業責任」嘅成本。律師、會計師呢啲專業，要買專業賠償保險，呢筆開支唔少，而且係「持續」嘅，唔係一次過。申請融資嗰陣，都要計埋呢筆。

專業賠償保險呢筆錢，好多專業人士以為「遲啲先買」，其實唔得。律師、會計師呢啲專業，冇專業賠償保險根本上唔到市，係開業嘅「入場券」。所以呢筆錢要喺開業預算入面「排頭位」，唔可以慳。

第三，文件要齊。開事務所融資，銀行會睇你嘅專業資格證明、商業登記、租約、開業計劃書等等。想了解自己嘅信貸底子，可以參考 環聯信貸 嘅報告服務。文件愈齊，銀行愈快批。

仲有一個好易忽略嘅位：開事務所融資，銀行會睇埋你「離開舊公司」嘅情況。如果你係和平離開、甚至舊公司仲會轉介客俾你，呢個係加分；如果你同舊公司有糾紛、或者係被逼走，銀行就可能審慎啲。所以開事務所之前，都要處理好同舊僱主嘅關係。

開事務所嘅實用貼士

第一個貼士：用「專業身份 + 客戶基礎」做賣點。你開事務所唔係「搏」，而係「帶著資源去創業」，呢個要主動同銀行講清楚，令銀行對你嘅信心大增。

呢個賣點嘅精髓，係令銀行明白你開事務所唔係「搏」，而係「帶著資源去創業」。你嘅專業資格、客戶基礎、行業經驗，全部係「有價」嘅資產，主動展示，銀行對你嘅信心就會大增。

第二個貼士：比較唔同機構。銀行對專業人士創業嘅產品同條件有差別，問多幾間，攞到最好嘅報價先決定。

第三個貼士：預留充足嘅營運儲備。事務所開業初期收入未穩定，最少預留三至六個月嘅固定開支做儲備，呢個係你「安全網」。想了解報稅同開業安排，可以參考 稅務局 嘅資訊。

除咗營運儲備，仲要預留一筆「市場推廣」嘅錢。事務所開業，你要令市場知道你「自立門戶」，可能要做推廣、請客戶食飯、甚至請個秘書。呢啲「開業推廣」嘅成本，都要計入融資預算。

最後講一句：專業人士開事務所，其實係你職業生涯嘅一個「升級」，由「打工」升級做「老闆」。呢個升級，值得你用最認真嘅態度去規劃，包括財務。錢嘅問題諗清楚，你嘅事務所先至可以行得穩、走得遠。

常見問題

問：專業人士開事務所融資難嗎？

答：唔難，你有專業資格同客源，係銀行眼中嘅低風險創業，用專業人士貸款攞到靚條件。

問：開事務所要預幾多錢？

答：視乎規模，中型事務所隨時過百萬，要連租金、裝修、設備、保險同開業儲備一齊計。

問：開事務所最大舊開支係咩？

答：租金同按金，其次係裝修同設備，專業賠償保險都係一筆唔少嘅持續開支。

問：用專業人士貸款開事務所得嗎？

答：得，用你嘅專業身份攞低息貸款，銀行對專業人士創業態度正面。

問：開事務所可以申請政府擔保嗎？

答：可以，以公司形式開，可申請中小企融資擔保計劃，政府擔保令銀行更願意借。

問：申請開事務所貸款要準備咩？

答：專業資格證明、商業登記、租約、開業計劃書同信貸報告，文件愈齊愈快批。

問：開業初期要預留幾多儲備？

答：建議三至六個月嘅固定開支，因為客戶未上嚟但租金人工照俾。

問：專業賠償保險要計入融資嗎？

答：要，呢筆係持續開支，申請融資嗰陣要一併計入，唔好漏。

問：「開業即帶客」有咩用？

答：係好強嘅信心訊號，證明你唔係搏，而係帶資源創業，銀行會更加樂意批。

問：開事務所最緊要咩？

答：唔好借突、預留營運儲備、文件齊全，三樣做齊，開業就穩陣好多。

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