搵中介代辦貸款著數定中伏？收費陷阱全拆解

阿 Ken 係一位執業會計師，去年年底想借六十萬整合信用卡數同年尾開支。佢工作忙，見到一間自稱「顧問公司」嘅中介話可以一條龍代辦，仲話「我哋收費平過銀行，唔批唔收錢」，於是簽咗約。幾個月之後佢坐喺我面前，筆貸款係批咗，但佢實際到手嘅數目少咗一大截，服務費佔咗相當大比例。佢同我講，最傷嘅唔係錢，而係一句「我係會計師都中伏」。呢句說話我聽過好多次。消費者委員會曾經公布，單係一年就接獲一百三十四宗涉及財務中介嘅投訴，按年急升接近八成，當中一宗個案借貸一百一十萬元，服務費竟然高達五十萬元。數字背後反映嘅唔係中介一定唔好，而係大部分人根本唔清楚自己簽咗啲咩。呢篇文章我會逐個拆解四個最常見嘅誤解，講清楚中介收費結構入面嘅隱形成本，話你知點樣查證對方係咪持牌放債人，以及邊啲情況下先用中介。想直接申請專業人士貸款嘅朋友，文末嘅自保清單一樣啱用。

關鍵要點
- 「免 TU 包批」喺正規市場唔存在，審批結果一律視乎個人信貸評估
- 中介收費同貸款利息係兩筆數，唔可以加埋一齊比較
- 《放債人條例》第29（10）條規定，代放債人行事者唔得向借款人索取報酬
- 金管局已要求銀行停止用中介推銷私人貸款，聲稱代辦銀行貸款者極可疑
- 專業人士收入結構相對清晰，多數情況下直接申請慳過經中介

 

誤解一：「免 TU 包批」— 冇人包得起

第一個誤解最常見，亦最容易令人放鬆警覺。先講「免 TU」。正規貸款機構做審批，一定會參考信貸報告，亦會核對你嘅收入證明同銀行紀錄。如果有中介話「完全唔使睇 TU」，通常只有兩個可能：一係機構用其他數據替代，例如銀行流水、稅單、強積金紀錄，呢個做法本身合法，但唔等如審批寬鬆；二係根本冇做審慎評估，呢個就係你要擔心嘅情況。

再講「包批」。呢兩個字喺正規市場入面冇人講得起。審批結果取決於信貸評估、負債水平、收入穩定性同文件完整度，任何一環出問題都可以改變結果。一間真正做審批嘅機構，唔會喺未見文件之前就同你講「一定批」。任何聲稱必定批核嘅說法，你都應該當係警號，而唔係保證。

真正嘅陷阱唔係呢句說話本身，而係佢嘅用途。「免 TU 包批」多數係用嚟做餌，等你放低戒心簽咗中介合約、甚至先付一筆費用，之後先至慢慢「開始申請」。消費者委員會公布過嘅個案入面，有中介以律師行名義招客，實際地址卻係同名嘅會計師樓，職員承諾申請必定成功、服務費若干，仲口頭應承有冷靜期；投訴人三日後取消，對方卻話「已經提供服務」照樣收費，甚至有收數公司追討。呢類情況我哋喺專業人士貸款嘅客人身上都見過，明明係高收入專業人士，只因為一時貪方便就跌咗入去。

誤解二：「收費平過銀行」— 平嘅唔係利息

第二個誤解，係將中介收費同貸款利息混為一談。呢個混淆好傷錢。

中介唔係放款人，佢手上冇資金，自然冇能力畀你一個「平息」。佢可以提供嘅價值，係幫你配對一間你自己未必搵到嘅機構，或者幫你整理複雜文件。但呢兩樣嘢嘅價值，必須同佢收嘅服務費分開計：你實際要付嘅總成本，係貸款利息加手續費，再加中介服務費。

所以當中介話「我哋收費平過銀行」，你要問清楚一句：平嘅係邊一筆？如果佢講嘅係服務費平，但貸款利息同你自己直接申請一模一樣，咁你就係多付咗一筆原本唔使付嘅錢。呢個判斷唔難做，只要你自己先攞一份直接申請嘅報價，就有得比較。

呢度要提一項好多客唔知嘅法律規定。《放債人條例》（第163章）第29（10）條訂明，放債人或其合夥人、僱主、僱員，以及其委託人、代理人、代放債人行事嘅人，或與放債人共謀嘅人，不得因促致、洽商或取得任何貸款，而向借款人或擬借款人索取任何報酬，違者可處罰款十萬元及監禁兩年。換言之，如果一間中介實質上係代某間放債人行事、或者與其共謀，佢向你收報酬本身就已經有法律問題。呢條文唔係話所有獨立顧問都唔可以收費，而係講緊：收費嘅人同放款人之間嘅關係，係你必須搞清楚嘅事。

消委會亦提醒消費者，消費者委員會處理過唔少收費爭議，而由於一般都有借款人簽署嘅合約，中介往往以「白紙黑字」為由拒絕調停。簽之前睇清楚，永遠好過簽之後追討。

誤解三：「一條龍包搞掂」— 搞掂嘅未必係你嘅利益

第三個誤解最難察覺，因為佢聽落好貼心。你要做嘅嘢全部有人代勞，文件有人執，申請有人跟，聽落係服務，實際上可能係風險。

首先要問：搞掂嘅定義係乜？係「批到錢」，定係「批到一份啱你嘅貸款」？呢兩樣嘢可以差好遠。一筆批得快、額度高、但利率貴嘅貸款，對中介嚟講係成功個案，對你嚟講可能係三年負擔。

其次要問：中介嘅收入嚟自邊度？如果佢嘅收入嚟自成功配對，而唔係嚟自你慳咗幾多利息，咁佢嘅誘因同你就唔完全一致。有啲中介有長期合作嘅機構名單，甚至可能優先推介佣金安排較好嘅一間，而唔係對你最著數嘅一間。呢個唔一定係欺詐，但係一種結構性嘅利益不一致，你要自己意識到。

第三個風險係文件代辦。你身份證、住址證明、糧單、稅單全部交咗出去，申請表上面填咗啲乜你可能冇逐項核對。萬一內容有誇大，法律責任最終落喺申請人身上，唔係填表嗰個人身上。消委會個案入面，有中介成功為投訴人借到一百一十萬元，即時扣除其中五十萬作服務費，事後亦冇兌現將貸款轉去銀行嘅承諾，投訴人表示事前對服務費金額完全不知情。

誤解四：「唔批唔收錢」— 唔收錢唔等如冇成本

第四個誤解，係將「唔收錢」等同「冇成本」。實際上，就算最終一個仙服務費都唔使畀，你都可能已經付咗代價。

第一層代價係信貸查詢紀錄。每一次正式申請，機構通常會查閱你嘅信貸報告，相關查詢會留低紀錄。短期內密集申請，會令其他機構見到你「喺度撲水」，反而降低往後嘅審批機會。呢個影響唔會因為「唔批唔收錢」而消失。

第二層代價係時間同機會。你將文件交咗畀一間中介，佢可能逐間機構慢慢試，期間你嘅資金需要一路懸空。等你發現唔對路想自己申請，可能已經過咗最緊要嘅時機。

第三層代價係「提供服務」嘅定義。好多中介合約會將收費觸發點寫成「已向客戶提供服務」，而唔係「成功取得貸款」。消委會公布過嘅個案入面，投訴人喺簽署三日後以短訊取消，職員以「已提供服務」為由照收服務費，最終要轉交警方跟進。消委會亦指出，口頭承諾雖然有法律效力，但舉證困難，呢點特別值得留意。

中介收費結構拆解：成功佣金、手續費、轉介費

講完成本，講下收費本身。中介嘅收費名目可以好多，我用一張表拆解最常見嘅五種。

收費名目	常見計法	由邊度收	你要留意嘅位
成功佣金	貸款額某個百分比	貸款批出後向你收	百分比要寫明，唔好淨係聽口頭
手續費／行政費	定額	簽約時或批核時收	問清楚唔批退唔退
轉介費	向放款機構收取	理論上唔應轉嫁你	若變相由你付，要寫明喺合約
顧問費	按項目或按小時	多數預收	服務內容要逐項列明
保證金／押金	由貸款額直接扣除	批出即扣	最危險，一扣就難追

呢張表入面，最後一行最要提防。任何要求你「先付一筆錢」作保證金、押金，或者話「批准之後由貸款額入面扣起大部分暫存」嘅安排，都應該即刻停低。消委會個案入面，有投訴人簽約後領取咗現金，但即時被中介全數沒收，指暫存作申請貸款費用，事後手上只得一份轉介服務合約。

我成日同客講一個簡單原則：收費嘅時點愈早、愈接近你未見到成果之前，風險就愈高。真正有信心嘅服務提供者，唔使喺你未得到任何嘢之前就攞走你嘅錢。

隱形成本：資料外洩同假冒職員

除咗錢，仲有兩樣隱形成本好少人計：你嘅個人資料，同你嘅警覺性。

資料外洩係實實在在嘅風險。申請貸款要交嘅嘢包括身份證副本、住址證明、銀行月結單、稅單、僱傭合約，甚至公司註冊文件。呢個組合基本上等如一個人嘅完整財務檔案。如果呢批資料落入唔正規嘅人手上，理論上可以被用嚟冒名申請其他信貸產品，而你可能好耐之後先發現。

假冒職員就更加常見。手法包括假冒銀行職員致電推銷貸款、假冒政府部門職員聲稱你現有貸款或物業按揭有問題，再「介紹」你去某間中介處理。金融管理局規定，零售銀行職員進行電話促銷時，需要告知客戶職員嘅全名、直線電話或員工編號，消費者可以透過銀行或金管局網頁核實來電者身份。更重要嘅係，金管局已要求銀行停止以中介公司推銷私人貸款、信用卡貸款、稅務貸款等產品，所以如果有人聲稱可以代你向銀行申辦呢類貸款，本身就極之可疑。

遇上可疑來電，切勿輕信，即使對方講得出你嘅個人資料同財務狀況都一樣。想由正規渠道入手，可以直接了解專業人士貸款嘅申請程序，唔使經不明來歷嘅電話轉介。懷疑涉及騙案，應向香港警務處舉報，相關個案亦可由警方按《放債人條例》嘅執法職能跟進。

三招查證對方係咪持牌放債人

第一招，查登記冊。放債人牌照由牌照法庭審批，放債人註冊處處長負責處理牌照申請同續期嘅行政事宜，並備存放債人登記冊供公眾查閱。任何自稱放款嘅機構，你都應該核對佢嘅持牌身份，唔好淨係睇佢個網頁靚唔靚。

第二招，核實來電者。對方聲稱係銀行職員，就自己打去銀行官方熱線核實，熱線號碼由銀行網站或香港金融管理局網頁搵，唔好直接用對方提供嘅號碼。對方聲稱獲某間放債人授權，就直接致電該機構確認。呢個動作唔使三分鐘，但可以擋走大部分騙案。

第三招，睇合約點寫。收費名目、金額、計法、退款條款、取消機制，全部要白紙黑字。口頭承諾唔係冇效，但係舉證困難，呢個教訓喺唔少投訴個案入面都出現過。

Mandy 經驗：阿 Ken 嘅三萬蚊學費

我做汽車融資同高端客群信貸服務超過八年，見過唔少專業人士因為覺得自己「忙」而將申請交咗畀中介。阿 Ken 嘅個案令我印象特別深，因為佢本身就係會計師，對數字唔會唔敏感，連佢都中伏，其他人可想而知。

阿 Ken 搵我嘅時候，筆六十萬貸款已經批咗，但佢到手嘅數目同預期差好遠。我幫佢逐項拆開份中介合約，先至發現收費分咗幾層：一筆顧問費喺簽約時已經收咗，一筆成功佣金喺批核後按貸款額某個百分比計，加埋落去，實際成本遠高過佢原先以為嘅「平過銀行」。佢話自己簽嗰陣冇逐行睇，只係聽咗對方一句「手續簡單」。

最令佢後悔嘅唔係筆錢，而係事後嘅發現：以佢嘅收入結構——受薪會計師、有固定糧單、有強積金紀錄、有稅單——自己去申請專業人士貸款程序並唔複雜，根本唔使經中介。佢嘅情況唔係特殊，而係典型。

我哋之後幫佢做咗一件事：重新審視佢嘅還款結構，將原本整合得唔太理想嘅債務重新安排，並將剩餘資金用喺提早還款上面，慳返部分利息。阿 Ken 而家成日同佢行家講，專業人士最值錢嘅資產係清晰嘅收入證明，唔好白白將呢個優勢交咗畀人代辦。

咩情況先用中介，咩情況自己搞掂

講咗咁多，唔係話中介完全冇價值。有啲情況下，用中介係合理嘅。

適合用中介嘅情況有三種。第一，自僱或者合夥收入，文件複雜，例如有多間公司、多個收入來源、跨境收入，自己執唔掂。第二，債務結構混亂，涉及多筆貸款、卡數、二按，需要一個整體重組方案。第三，你對本地信貸市場完全唔熟，例如啱啱嚟香港執業嘅專業人士，連邊啲機構做邊類客都唔清楚。

唔適合用中介嘅情況亦有兩種。第一，你係受薪專業人士，有糧單、有強積金、有稅單，收入結構清晰，直接申請通常更慳。第二，你只係想格價，咁你自己問多兩間機構就得，唔需要畀人收一層。

專業人士貸款嘅本質，就係針對收入結構清晰、還款能力強嘅一群人設計，額度同利率一律視乎個人信貸評估而定，冇人可以事先保證結果。呢類申請嘅門檻本身唔高，中介可以加嘅值有限，但收嘅費可以好高。呢個落差，就係你要自己衡量嘅地方。我嘅建議係：先用一兩日時間自己直接問兩間機構，攞到報價之後，先至判斷中介嘅收費值唔值。想開始嘅話，可以先睇吓專業人士貸款嘅申請程序同所需文件，再決定行邊條路。

總結：用中介前 5 步自保清單

第一步，分開兩筆數計。貸款利息手續費係一筆，中介服務費係另一筆，兩筆加埋先係你嘅總成本。淨係比較其中一筆，一定會計錯數。

第二步，問清楚收費觸發點。係「成功取得貸款」定係「已提供服務」？唔批嘅時候點計？取消嘅時候退唔退？口頭講唔算數，要寫落合約。

第三步，核實持牌身份。自稱放款嘅機構，去放債人登記冊核對；自稱銀行職員嘅人，自己打去銀行官方熱線查證。呢兩步花唔到半個鐘，但可以避免九成陷阱。

第四步，拒絕任何預付安排。保證金、押金、暫存費用，一律唔好付。真正嘅服務提供者冇需要喺你未得到成果之前攞走你嘅錢。

第五步，保護個人資料。交文件之前問清楚資料點用、會唔會轉交第三方、可唔可以提供遮咗部分資料嘅副本。交出去嘅每一份文件，都要知道佢去咗邊。

搵中介定自己搞，從來冇標準答案，只有邊個成本效益啱你。但有一點係肯定嘅：無論你揀邊條路，簽之前睇清楚，永遠好過簽之後追討。想直接了解申請程序同實際成本，隨時拎齊文件嚟搵我，我幫你計一次專業人士貸款嘅額度，唔使經第三代辦，亦唔使先付任何費用。

常見問題

問：貸款中介係咪一定唔可靠？

答：唔一定。有啲中介確實幫到自僱或文件複雜嘅客人，關鍵係收費要透明、合約要寫清楚。

問：中介話「免 TU 包批」，可信嗎？

答：唔可信。正規機構一定做信貸評估，審批結果視乎個人情況，冇人可以事先保證必定批核。

問：中介收費同貸款利息應該點樣一齊睇？

答：兩筆要分開計再加總。利息同手續費係一筆，中介服務費係另一筆，淨係比其中一筆會計錯數。

問：《放債人條例》點規管中介收費？

答：第29（10）條訂明，代放債人行事或與其共謀者，不得向借款人索取報酬，違者可被罰款及監禁。

問：點查一間公司係咪持牌放債人？

答：放債人註冊處備存放債人登記冊供公眾查閱，牌照由牌照法庭審批，申請前應先核對持牌身份。

問：銀行職員來電推銷貸款，點核實身份？

答：金管局規定電話促銷要提供全名、直線電話或員工編號；你自己打去銀行官方熱線查證最穩陣。

問：中介話可以代我向銀行申請私人貸款，係咪正常？

答：唔正常。金管局已要求銀行停止用中介推銷私人貸款、信用卡貸款等，呢類說法極之可疑。

問：取消申請之後，中介仲可唔可以收費？

答：視乎合約點寫。有啲合約以「已提供服務」為收費觸發點，取消照收，簽約前一定要睇清楚條款。

問：口頭承諾嘅冷靜期有冇法律效力？

答：有，但舉證困難。消委會處理過唔少相關爭議，建議所有承諾一律寫落合約先好簽。

問：申請貸款要交嘅文件有乜私隱風險？

答：身份證、住址證明、稅單等構成完整財務檔案，若被濫用可冒名申請信貸，交前要問清楚用途。

問：短期內多次申請貸款，會唔會影響審批？

答：會。每次申請通常會喺信貸報告留低查詢紀錄，密集申請會令機構覺得你急需資金，降低機會。

問：咩情況下先用中介會合理啲？

答：自僱文件複雜、債務結構混亂需要重組、或者對本地信貸市場完全唔熟，呢幾類情況中介價值較高。

問：中介要求預繳手續費，正常嗎？

答：唔正常。正規服務多數喺批核後或按合約階段收費，未見文件就先要你畀錢，風險相當高。

問：中介話可以幫我「美化」入息證明，得唔得？

答：絕對唔得。遞交虛假文件屬欺詐，一經發現會被拒批兼列入黑名單，嚴重者要負刑事責任。

問：點樣知道中介有冇將我嘅資料轉交第三方？

答：簽約前要求書面列明資料用途同轉交對象。你亦可按私隱條例向機構查閱資料，並要求停止使用。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。